投資型保險(xiǎn)穩(wěn)賺不賠? 別被忽悠

許女士在幾年前去銀行辦理儲(chǔ)蓄存款，經(jīng)營(yíng)銷人員的推薦，她買下了一款收益聯(lián)動(dòng)型的保險(xiǎn)，主要是因?yàn)樵摽町a(chǎn)品的收益率要略高於同期的定期存款，許女士想，反正一樣是放那麼長(zhǎng)時(shí)間，利息能夠給高一點(diǎn)總是好事。

但幾年下來(lái)，該款產(chǎn)品即將到期兌付，許女士一打電話去問(wèn)，才發(fā)現(xiàn)該款產(chǎn)品並非是固定收益率，收益率是根據(jù)銀行利率調(diào)整而浮動(dòng)的，前兩年的屢屢降息使得許女士這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益比當(dāng)時(shí)同期定期存款反而少了2000多元（人民幣，下同）。許女士很懊惱，要是當(dāng)時(shí)認(rèn)真多看幾眼保險(xiǎn)條款、了解產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，說(shuō)不定就不會(huì)做出購(gòu)買的選擇，也就避免了一些損失。

那麼，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，都有可能會(huì)誤入哪些陷阱呢？

重視保險(xiǎn)免責(zé)條款

有一些保險(xiǎn)糾紛起因於責(zé)任免除條款。一般來(lái)說(shuō)，免責(zé)條款會(huì)清楚地在保單裏明示，但是大多數(shù)消費(fèi)者只是在保險(xiǎn)合同上簽字了事，甚至沒(méi)有閱讀條款全文。從法律上來(lái)說(shuō)，一經(jīng)簽字就代表消費(fèi)者已經(jīng)仔細(xì)閱讀並認(rèn)可保險(xiǎn)條款，一旦觸發(fā)免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司就完全可以不予理賠。

比如說(shuō)，大陸現(xiàn)行壽險(xiǎn)保單中常見(jiàn)的責(zé)任免除條款有：被保險(xiǎn)人在合同生效之日起一百八十天內(nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)公司就不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。另外，如果是核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病也屬於免責(zé)範(fàn)圍，正如此次日本地震所引發(fā)的核洩漏危機(jī)，如果有些在日本的中國(guó)公民不幸遭受核輻射而引發(fā)疾病，保險(xiǎn)公司通常是不予理賠的。

還有些消費(fèi)者會(huì)混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品的分類，比如說(shuō)明明需要的是一份健康醫(yī)療保障，但卻誤買了人身意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)一般不對(duì)住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行給付，這樣萬(wàn)一因疾病住院，這份保險(xiǎn)是不起作用的。

因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要仔細(xì)查閱保險(xiǎn)條款內(nèi)容，尤其是明確自己所投保的保險(xiǎn)責(zé)任以及免責(zé)條款，避免出現(xiàn)不必要的糾紛。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)主動(dòng)解釋條款內(nèi)容。

理性看待投資收益

近年來(lái)投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始走俏，殊不知其中陷阱重重。除萬(wàn)能險(xiǎn)外，投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)兩種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都不保證收益率，實(shí)際收益水準(zhǔn)要視投資情況而定，並非是固定的。而即便是萬(wàn)能型保險(xiǎn)所設(shè)定的最低保證利率，通常也都低於銀行同期定期存款利率，要加上另外一塊並不確定的投資分紅收益才有可能超越銀行存款。但是，通常從保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳資料上來(lái)看，此類產(chǎn)品都會(huì)以某個(gè)看似合理的「假設(shè)的固定收益值」作為計(jì)算依據(jù)，然後在若干年長(zhǎng)期的複利效應(yīng)下，最後得出一個(gè)非常驚人的收益數(shù)字。

實(shí)際上，投資型保險(xiǎn)看上去是兼具投資和保障雙重功能的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是實(shí)際上它的整體投資業(yè)績(jī)大多跑不贏公募基金，它的保障功能也不如其他純保障型保險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品首先需要有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)和預(yù)期，既要容忍它的投資收益比基金低，也要容忍它的保障比其他保險(xiǎn)低。

識(shí)別自動(dòng)續(xù)保條款

為了方便消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司都提供了銀行賬戶授權(quán)自動(dòng)扣保費(fèi)的服務(wù)功能。很多意外保險(xiǎn)的保障期限都是1年，不少消費(fèi)者慣性思維認(rèn)為短期保險(xiǎn)到期就會(huì)自動(dòng)終止，不需要進(jìn)行任何操作了。

但是，從意外險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)來(lái)看，消費(fèi)者很容易誤選續(xù)保條款，有的保險(xiǎn)條款甚至默認(rèn)續(xù)保，如果客戶沒(méi)有主動(dòng)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)終止，那麼保險(xiǎn)公司就會(huì)持續(xù)從客戶的銀行賬戶內(nèi)扣款續(xù)保。1年期的意外保險(xiǎn)，每年保費(fèi)只有百元左右，這樣小金額的資金被保險(xiǎn)公司扣劃，通常不容易被消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，只有在銀行賬戶資金餘額不足、保險(xiǎn)公司無(wú)法成功扣款的時(shí)候，消費(fèi)者才會(huì)收到保險(xiǎn)公司發(fā)出的續(xù)期繳費(fèi)不成功通知書，此時(shí)才會(huì)發(fā)現(xiàn)「被續(xù)?！埂?/p>

掌握保險(xiǎn)費(fèi)率變化

有些保險(xiǎn)公司會(huì)在條款中有類似這樣的規(guī)定，「本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整針對(duì)所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。本公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整後，投保人須按調(diào)整後的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)。」這意味著投保人時(shí)刻面臨著保險(xiǎn)費(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)，而且上漲的幅度並不確定。

特別是一些看似非常吸引人的具有「保證續(xù)?！箺l款的保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然保險(xiǎn)公司「不得因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或職業(yè)變更原因而終止本保險(xiǎn)合同或變更續(xù)保條件」，但是保險(xiǎn)公司完全可以提高續(xù)保的保險(xiǎn)費(fèi)率，當(dāng)所加收的費(fèi)用為投保人難以接受時(shí)，投保人只能放棄續(xù)保，保證續(xù)保也就失去了意義。

消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的根本目的還是在於為自己或是家庭撐上一把「保護(hù)傘」，因此在投保前認(rèn)真閱讀並研究條款是極為重要的，要清楚地了解權(quán)利和責(zé)任，做到心中有數(shù)。如果只是聽(tīng)信一些口頭的行銷就衝動(dòng)地買下了保險(xiǎn)，那麼「保護(hù)傘」上就會(huì)漏洞百出，難以起到真正的保障作用。

投資型保險(xiǎn)看上去是兼具投資和保障雙重功能的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是實(shí)際上它的整體投資業(yè)績(jī)大多跑不贏公募基金，它的保障功能也不如其他純保障型保險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品首先需要有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)和預(yù)期，既要容忍它的投資收益比基金低，也要容忍它的保障比其他保險(xiǎn)低。