新型信貸模式下完善農村擔保貸款機制的思考

摘要：農村經濟發展的不平衡制約了現行傳統農村信貸投放的規模和效益，而新的聯保貸款和擔保貸款模式既需農戶的實物抵押，也部分規避了信貸雙方信息不對稱的風險。要完善農村擔保貸款制度，應采取措施積極擴大貧款擔保主體；發揮政府對貸款的引導和保障功能；拓展涉農企業對農村信貸的擔保職能；完善農村信貸激勵機制；大力拓展對“三農”的金融保險業務；建立農村基層干部對農貸的獎勵和責任機制。

關鍵詞：新型信貸；農村信貸；擔保貸款

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003－3890(2011)11－0064－04

農村信貸主要有信用貸款和擔保貸款兩種方式。第一種方式因各地信用環境差異和信貸雙方信息不對稱的風險，致使近年來農村金融機構對信用貸款投放十分謹慎，甚至很少開辦。第二種方式能較好規避金融風險，成為農村金融機構的主要信貸模式。但隨著農村經濟的發展，擔保貸款開展受到了多種限制，其傳統的農戶聯保貸款2006年以后在全國出現了下降趨勢，借助于具有法律擔保資質第三方承諾還款的保證貸款總量不大，而抵(質)押貸款則很難在中西部和貧困縣域的農村廣泛推行。僅僅依靠傳統的信用和擔保貸款方式，難以擴大農村信貸投放，滿足農村有效金融需求。當前在部分農村地區開辦的“大聯?！?，企業、保險公司、基金擔保等新型信貸模式，既不需農戶的實物抵押，也能在一定程度上避免信貸雙方信息不對稱的風險，為完善以擔保為主的農村信貸模式提供了借鑒。

一、現行農村擔保貸款運作缺陷分析

1.缺少擔保主體。各類具有擔保資質的農村企業、擔保公司、富裕農戶不愿為沒有經濟往來的普通和貧困農戶提供擔保，致使一些普通和貧困農戶只能相互擔保。以聯保貸款為例，它是由一組沒有直系親屬關系的農戶互為擔保，不需要資產抵押，而通過承諾在貸款到期時相互承擔連帶保證責任的貸款。該模式在2000年初被人民銀行大力推行，但近幾年，隨著農村經濟發展和農民收入差距的擴大，農戶間出現了“聯強不聯弱”的現象，組建聯保小組困難。人民銀行發布的《農村信用社農戶聯保貸款問題指引》要求聯保“不少于5戶”的限定使一些貧困農戶難以尋求到合適的聯保人。

2.擔保質量差，風險難控。一些保證貸款和聯保貸款是因農村鄉土、親緣和經濟關系而促成，不能反映擔保人真實的擔保意圖，常出現“湊保”、“騙?！毙袨椋换蛘咄唤洕餐w的合伙人互為擔保，實為一戶多貸、套取信貸資金；或者同一產業鏈上的經濟體互相擔保，易引發行業性金融風險。擔保貸款的質量降低，不僅導致擔保貸款糾紛案件逐年上升，也嚴重威脅到傳統信貸模式的生存。

3.農金機構的“惜貸”。一些農金機構考慮信貸資金安全，對貧困農戶群體“惜貸”，造成“扶強限弱”。據調查，一些市縣約80％的聯保貸款投向了經濟發達的農村地區和富裕農戶組，而貧困鄉鎮及農戶獲得的信貸支持較少，加速了農村社會的貧富分化。同時，農村期貨和產權交易市場的不完善、資產評估和登記機構的匱乏、農產品價格波動大等因素使農金機構不僅削減保證貸款，也嚴格限定難以變現的農村資產抵押貸款，使擔保貸款投放到農村地區受到限制。

4.貸款制度設計不完善。農村和城市有著相同的復雜和特定的社會結構。相比各商業銀行在城市金融貸款目標主體的細分上，現有農金機構對農村信貸目標主體的劃分簡單，缺乏準確的服務對象定位。農村信用社、農村合作銀行、村鎮銀行等農村信貸品種還不豐富。此外，結息方式、還款期限、貸款手續等制度缺陷，也限制了農村擔保貸款的投放。

二、農村新型擔保貸款模式綜述

與傳統信貸模式相比，新型農村擔保貸款模式有運行地域小、時間短的特點，社會經濟效益明顯。

(一)農戶大聯保

農戶大聯保的特點是強調各行政村、農村合作組織和商業協會對所轄農戶貸款的擔保責任。該模式在2007年4月被山東濰坊農金機構推行。在行政村自行對農戶進行信用評級和信用貸款額度的考量后，需要信貸的合作組和農戶按貸款額的3％～5％繳納風險保證金存入農信社。此后，農戶若需貸款可持相關證件去農信社直接辦理，若貸款逾期，抵扣集體保證金。農戶信用等級高，可減免30％～40％的貸款利息，有效提高了農戶參加大聯保和維護信用的積極性。聯保農戶以村、屯為單位，戶數從一千到數萬不等。該模式由山東省正逐步推廣到其他省市，運行較好。在貧困的西部農村地區，該模式也得到推廣。甘肅金橋村鎮銀行采取“農民申請、農戶聯保、干部推薦、基金保證”的聯保模式，由于地處貧困縣域，聯?；鸬睦U納比例稍低。從金橋村鎮銀行的運行看，該模式有效保障了貧困地區信貸資金安全，促進了農村信用環境的改善和農戶的經濟發展。

鄉村“大聯?！北徊糠洲r村產業協會轉化成同行業間聯保，即“協會聯保”。該模式由湖北宜城農金機構和商業協會2007年底聯合開辦?！皡f會聯?！辟J款采用“行業協會＋保證金＋銀行信貸”機制，面向農村產業協會會員。農戶先入協會，后入聯保小組，按信貸額的25％繳納聯保金給協會并存入農信社。農戶貸款申請經協會和農信社共同審核后，最高可獲取擔保金4倍的貸款金額。該模式滿足了部分農村產業大戶的資金需求。

(二)企業擔保

企業擔保模式指以企業作為農戶貸款的擔保主體，在農業企業較多的縣域，該模式可以緩解農戶在種養殖、商業流通、勞務領域資金匱乏的狀況，大中小型企業都可廣泛采用，目前不乏成功案例。大型企業下設擔保公司，企業產業鏈中的農戶和經銷商需要貸款時，向擔保公司申請擔保，再向銀行申請貸款。銀行按企業要求將資金支付給農戶，待企業收回農戶產品后歸還貸款。例如四川通威農業企業早在2006年就采用了此模式。

中小企業的擔保方式更加靈活。有的農金機構實行“公司＋農戶＋農業合作社”的信貸模式，先對農業企業進行擔保等級評定，確定其能為農戶提供擔保的額度。企業接受有產銷關系農戶的擔保申請，保障農戶貸款。例如安徽和縣農金機構2008年以后采用了此模式貸款，信貸回籠率高達95％以上。有的農金機構實行“農民借貸、企業擔保、借款人到企業務工、擔保企業為農戶還款”的信貸模式，例如河北豐寧縣農金機構等。

(三)保險公司擔保

2008年上海農村地區農金機構采用了“信貸＋保險”的“銀保協作”信貸模式。農金機構和農業保險公司分別與貸款的農民合作社簽署小額信貸合同和保單，將信貸擔保和農業保險捆綁運作。保險公司的小額信貸保險保單作為農金機構的第二還款來源，拓寬了農民合作社的擔保貸款渠道。

(四)基金擔保

基金擔保指各地農金機構，特別是地方財政資金寬松的地域，以農村集體資金和政府財政資金作為貸款擔保金而實行的信貸模式。地方財政資金、集體資金數額大，在撬動農村經濟發展的良性循環、拓寬農村信貸投放面上作用明顯。上海等經濟發達地域的農金機構采用了“基金＋擔保公司＋銀行”的模式，向市財政資金擔保的農戶和農村經濟組織提供不超過擔保金總額5倍的貸款。市財政所轄的擔保公司和農金機構分別對貸款承擔95％和5％的信貸風險。在個別貧困縣域如新疆某縣采用“扶貧貼息＋農保中心＋農村信用社”的模式，即以鄉村集體積累資金做農戶貸款的擔保基金，而農戶則無需抵押和出資。上述擔保模式中，村干部也出資交納擔保金，若信貸投放效益好，銀行對信貸基金和貸款管理的基層村鎮工作人員給予獎勵，例如天津市薊縣實行的“銀政合作”模式章程規定，不良貸款率低于0.5％，縣擔保服務中心會給予擔保金出資人獎勵。

三、新型擔保貸款的優點

1.針對性較強。新型信貸模式不僅能將農村貧困人口納入信貸范圍，還針對性地彌補了某些信貸制度缺失。協會擔保滿足了農村產業大戶的資金需求；企業擔保保障了供應鏈上養殖農戶的資金供求；基金擔保適合縣域和集體資金寬裕的農村；保險公司擔保則化解了部分農村產業的高風險。相比傳統擔保貸款的制度缺陷，新模式極大地提高了農村信貸的針對性。

2.擔保主體穩定。傳統的聯保小組組建困難，而新型信貸模式則能夠擴大和穩定農村信貸的擔保主體。協會對會員貸款的檢查，擔保公司和保險公司對農戶貸款的回訪，企業對農戶的技術、信息、購銷幫助等活動增強了銀行、企業、農戶之間信貸資金的良性循環和農村優勢產業的推動。保險擔保模式拓展了保險業服務“三農”的范圍。政府基金擔保和相關的協調機制增強了政府對農村經濟發展的導向功能。這些都離不開多元而穩定的農村信貸擔保主體。

3.降低了農村信貸風險。首先，縣域或村域范圍內數千至數萬農戶在繳納擔保金的前提下，利益與風險共擔。參保農戶越多，擔?；饠殿~就越大，應對風險的能力也越強，每位農戶的金融風險也相對減小。其次，保險資金參保農村金融市場，化解了部分農村金融風險。再次，相比傳統的農村貸款，擔保主體的穩定和多元擴大了農戶防范金融風險的能力、途徑和信心。這些因素也促使農金機構敢于將信貸投放到普通農戶和貧困農戶手中。

4.提高了信貸質量。新型擔保貸款模式由于引入了協會、企業、村委會、政府、保險和擔保公司等第三方保證人，客觀上提高了農村信貸質量。上述第三方擔保人因為承擔貸款的連帶責任，促使他們首先對農戶貸款進行審核考量，進而減少了信貸雙方信息不對稱的風險。即使在貸款使用環節，他們對貸戶信貸資金的監督和管理也比金融機構單獨管理來得迅速和便捷。第三方和金融機構的雙重監督客觀上提高了農村信貸運行質量。

5.調動了農戶發展生產和信貸的積極性。貸款用途由農戶掌握，信貸的優惠政策和農戶信用等級評定相結合，不僅調動了農戶信貸的積極性，也有利于加強農村信用環境建設。

四、幾點思考

我國農村經濟發展、信用環境差異較大，“一刀切”的信貸模式難以滿足農村金融需求。如何因地制宜，構建有針對性的金融制度框架成為我國農村金融改革的關鍵。緩解農村信貸投放的不均衡，彌補農村金融制度缺陷，推進普惠制金融體系在我國的建立和完善，新型擔保貸款模式無疑提供了現實而富有意義的借鑒。

(一)積極擴大農村信貸擔保主體

當前，由于農村相關經濟制度的不完善，信貸擔保主體缺乏，基層農村金融機構員工在數量和素質上都不足，難以對當地每位農戶執行全面而深入的貸款“三查”等監督制度，農村信用貸款和擔保貸款的全面拓展一直受到限制。積極擴大貸款擔保主體，尋求合適的貸款第三方保證人，充分發揮其對農戶貸款的審查、推薦、信用評定職能成為化解農村信貸雙方信息不對稱風險的對策之一。第三方保證人對貸款農戶的專業分析、評估和擔保職能將會隨著經濟發展，逐步走向專業化、市場化、系統化，使原先的農村信貸，特別是農村小額信貸由“零售式”轉為“批發式”運作，既節約了農金機構的信貸成本，減少了單個農戶貸款的繁瑣手續，也為協會、企業、村委會、政府、保險和擔保公司等第三方保證人的自身發展提供了良好環境。

(二)發揮政府對農村信貸的引導和保障功能

長期以來，由于農村金融的集體所有制性質，政府對農村金融發展的保障功能并不突出。但新型信貸模式讓我們看到，地方政府對農村信貸的引導和保障職能大有可為。首先，政府的財政擔保基金發揮了經濟杠桿功效。政府以財政資金擔保，銀行按照放大比例向農戶提供擔保貸款，有效撬動了農村信貸資金的循環。其次，政府基金擔保能夠以強大的地方財政做后盾，以政府間的合作為保障，既容易對信貸農業的產供銷渠道和技術給予支持，也為化解農業風險，完善相關補償機制提供了穩定的擔保主體。再次，政府基金擔保模式不需要農戶繳納保證金，無疑給農村貧困人口獲取信貸資金提供了寶貴的契機。

(三)拓展涉農企業對農村信貸的擔保職能

農村企業是農村經濟發展的主導力量，但一直以來農村企業只限于為滿足自身貸款需求向農村金融機構貸款，而對滿足農村有效金融需求，保障農村信貸資金安全流通上的貢獻不大。目前各地開展的“銀行＋企業＋農戶”三方信貸機制使農村企業既能為農戶擔保，解決農戶資金需求，緩解農村金融機構的信貸投放壓力，又能保障自身產業鏈的穩健運行，提高企業聲望，為銀行和農戶開辟了一條三方共贏的農村信貸途徑。從實踐看，大企業擔?？梢源龠M農村特色和主導產業的規?；a，而中小企業擔保更適合在廣大農村地區推廣，前景廣闊。

(四)完善農村信貸激勵機制

鄉村大聯保模式得以迅速拓展，和其采取的農戶還款激勵機制有很大關系。目前農金機構對逾期貸款加罰利息，但對提前和按期歸還貸款的農戶卻普遍缺乏貸款利息優惠、調增農戶信用等級、保障農戶再次貸款的易得性等激勵機制，不利于農村信用環境的構建。應積極完善對農金機構、貸款農戶、信貸員三方的激勵機制，對遵守信用的貸款農戶給予適度獎勵，以良好的機制改變農戶對到期貸款的拖欠和推諉狀況。對新型信貸模式的研究還發現，農村領導干部與農戶鄉土或親緣關系密切，對農戶家庭經濟狀況了解，賦予其適度的貸款監督責任和獎勵機制，對幫助農戶發展產業經濟、歸還貸款能起到很大的鞭策作用。建議在農村信貸領域適度引進農村基層干部對農村貸款的獎勵和責任機制，切實保障農村信用環境建設，化解農村信貸風險。

(五)大力拓展對“三農”的金融保險業務

農業和農村金融的保險模式還未深入推廣，特別是在欠發達農村地區，此項業務運作機制亟待深入研究。保險業、擔保業要深入“三農”，建立和完善現代農村金融保險制度，確定不同農村地區合理的擔保費率，使農民和農業保得起，保險公司和擔保公司賠得起，發揮農村信貸和農業保險的風險保障和補償功能，增強農金機構發放農業貸款的意愿。

責任編輯、校對：艾嵐