我國農業保險制度發展的路徑選擇：相互保險制度

張自麗

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233030）

我國農業保險制度發展的路徑選擇：相互保險制度

張自麗

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233030）

由于農業保險的特殊性，因此在這一領域引入相互保險，比商業保險和政策性保險都具有先天的優勢。同時我國也是世界上遭受自然災害最為嚴重的國家，農業亟需保險的保障，建立適合我國農業國情的保險制度顯得極其重要。就我國農業保險的現狀來看，由于農民有效需求不足和保險公司盈利性的目標等，導致農業保險業務急劇萎縮。相互保險制度具有避免道德風險，成本低等優勢，能夠解決我國現有的農業保險問題，因此相互保險制度是我國的農業保險制度發展的路徑選擇。

農業保險；相互保險制度；選擇

我國是一個農業大國，農業在國民經濟中占有舉足輕重的地位，農業生產具有與其他生產不同的特點，它容易受到土壤、氣候等自然條件的影響，經常受到干旱、洪水、霜凍和各類病蟲害的襲擊。同時，農業生產具有跨時特征，產品的生產周期相當長，這就導致了農業生產具有非常大的不確定性，農業生產的風險非常高。因此，建立完備的農業保險制度就顯得尤為重要。

一、我國農業保險的現狀及問題

1.我國農業保險發展現狀

（1）農業保險發展落后

農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的一種保險。改革開放以來，我國保險業總體發展迅速，但農業保險經歷了一個時斷時續的坎坷過程。表1反映了2000年-2009年我國整體保費收入及農業保費收入狀況。

由表1可以看出，2000年我國總的保費收入為1595億元，而同期農業保費收入僅為4億元，2009年農業保費創歷史新高的，達到了130億元，然而農業保費僅占總保費的1.17%，由此可見我國農業保險在保險中所占的比重小且發展落后。

（2）農業損失嚴重且保障水平低

二十世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失平均每年達1747億元。近年來，自然災害損失更是呈上升趨勢，我國農作物每年受災面積約為46166千公頃，約占播種面積的1/3，每年成災面積約占受災面積的50%，占總播種面積的15.59%，給農業生產造成巨大損失。然而保險保障的不足，給恢復生產與災后重建帶來極大的困難。表2反映了2000年-2009年保險總賠付額與農業險賠付額的對比情況。

表1 我國2000年-2009年總保費收入與農業保費收入表

表2 我國2000年-2009年總賠付額與農業險賠付額表

由表2可以看出我國保險總的賠付額由2000年的526億上升到2009年的3 125億，而同期農業險的賠付僅從3億上升到69億，2006年之前，農業險賠付額沒有達到10億，農業險賠付額的不足導致農業在受損失時得不到有效的保障，因而不利于農業的健康發展。

2.我國農業保險存在的問題

（1）投保人問題

1）投保意識淡薄

當前我國農村教育水平較為落后，傳統觀念相當濃厚，導致了他們風險意識的淡薄，認為投保保險是加重生活負擔，沒有認識到辦理保險是轉嫁農業風險、保護自身利益的有效途徑。而且他們多注重眼前利益，忽視長遠利益，接受新事物速度較慢，這就造成了農民投保的積極性不高，使保險市場有效需求不足。另一方面農民對于農業風險以及土地特質等方面的認識和理解要比保險人多，由此而導致嚴重的道德風險和逆向選擇，這都限制了農業保險發展的規模與速度，導致農業保險發展滯后。

2）收入水平低

當前我國農村人口眾多，耕地面積少，由于實行分散經營，農業產業化程度低，農業生產受自然條件和農產品價格的影響較大，因此農民收入不穩定且普遍較低。另一方面農業保險具有高成本性，農業保險需要比一般城鎮保險付出較多的人力、物力和財力，這是由農業產業的高風險性、空間的分散性、時間的季節性、定損的復雜性決定的，農業保險要實現正常經營必須要高費率作保障。農村收入水平低，將直接導致有效需求不足。然而，與城鎮居民相比，農民的支付能力較低。

（2）保險人問題

1）經營農業保險盈利性差

當前我國農業保險還主要以商業保險為主，商業性保險公司的經營目的是追求效益的最大化。由于農業保險收入低、賠付率高、風險大，政府對其財政補貼又很少，農業保險連年虧損，因此許多商業性保險公司不愿意經營此類業務。圖1反映了2000—2010年農業保險保費收入與賠付額之間的關系。

圖1 我國2000-2009年農業險保費收入與賠付額圖

從圖1可以看出，農業保險公司的盈利寥寥無幾。而以追求利潤最大化為目標的商業保險公司考慮到自身經濟利益，經營農業保險業務會影響自身的生存和發展，于是商業性保險公司往往剝離農業險種的經營，導致農業保險業務出現了一個日益萎縮的局面。

2）經營農業保險的技術難度大

我國國土面積廣闊，自然環境復雜，寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、熱帶、赤道帶等6個氣候帶均在我國出現，這決定了農業風險的區域性較強，表現為不同區域間農業保險的險別、標的種類、風險事故的種類及周期、頻率、強度的差異，這造成農業保險單位經營區劃、費率的厘定與區分的復雜，投入的資金與技術的成本很高。現行商業保險公司在經營農業保險上存在特殊的技術障礙，比如費率難以厘定，合理的保險責任難以確定，難以定損理賠，經營規模太小難以分散風險，再加上相關專業人才又比較缺乏，這導致了保險公司對農業保險業務的逃避。

二、相互保險制度是我國農業保險制度的必然選擇

鑒于我國的現狀，商業性農業保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，政策性農業保險受到限制，農民收入水平有限，購買力較低，而此時發展相互保險制度具有必然性。

2005年1月1日成立的我國第一家農業相互保險公司—陽光農業相互保險，自成立以來經營業績非常好，開業當年，陽光保險公司簽訂種植業保險單4 814份，共計為14.5萬戶、2 230多萬畝糧食作物提供保險保障，占墾區糧食作物播種面積的81.3%。實收保費2億多元，其保費收入是全國其他三家專業農業保險公司的總和，是全國承保農作物面積最大的保險公司，這也從實踐上證明了相互保險制度是在我國農業保險領域發展的必然性，它能解決我國農業保險發展中的一系列問題。

1.避免道德風險

我國農業風險區域性強，保險人對農業風險難以全面把握，道德風險和逆向選擇較容易發生，而相互保險制度下農戶之間彼此熟悉、信息透明，并且對于農業生產過程以及所面臨的風險因素都比較清楚，能夠有效地進行相互監督，利益的一致性避免了道德風險和逆選擇，再加上我國農民傳統的集體意識強，相互保險制度下的自律和相互監督，能夠有效地降低道德風險帶來的損失。因此相互保險能使投保人和保險人統一，解決信息不對稱，避免道德風險。

2.適應低收入的農民

我國農民收入水平較低嚴重制約了農業保險的發展，而相互制保險的成本較低，為收入水平較低的農民擁有保險保障提供了可能，這是因為：

首先，相互制保險不以贏利為目的，相互制保險以互助合作為宗旨，在經營中沒有賺取利潤以及對股東支付股息的壓力，非贏利性與合作性要求其追求被保險人的利益最大化，大大減少了各種費用支出。此外，作為非贏利性組織，相互保險公司還可以享受稅收優惠。

再次，相互制下的經營管理成本低，相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，互有、互治、互助是其主要特點，所有者和客戶之間就紅利、融資和投資策略等問題可能出現的沖突可以內部化，從而有效地降低了委托代理問題引發的組織成本，這是相互制保險公司的主要優勢。再加上相互保險公司所擁有的特殊銷售渠道省去了中間代理的環節，降低了銷售成本，進而降低了保險商品的價格，對高需求價格彈性的農業保險產品來說這點尤其重要。

3.解決保險人經營管理的困難

我國農村幅員遼闊，各地的農業生產條件相差很大，農業風險種類繁多、復雜，加之農村交通不便，使得農業保險展業難、核保難、定損難、理賠難。成立農業相互制保險組織，由于同一地區農戶間自然具有的生產、生活聯系，農戶之間的信任感較強，由公司內的農戶代表去做農業保險投保宣傳工作，易于產生共鳴，農業保險展業難的問題迎刃而解。

同時，參加相互保險公司的農戶都是農業生產的行家，對本地的農業生產、農產品價值、農業風險等情況比較了解，又具備相當的農業專業技術知識，從他們中挑選出的農戶代表經過一定的保險技術培訓，完全可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農業保險經營管理中的問題，還有利于節省經營成本。

4.加強防災減損

由于我國農業災害種類多、發生頻率大、覆蓋面廣、經濟損失嚴重。因此，農業保險中防災減損尤為重要。在相互制下相鄰地區為統一體，這將風險范圍縮小、集中，為防災減損工作提供了便利。又由于相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農戶能夠主動采取必要的風險預防措施，如利用他們對當地農業風險熟悉的優勢，采取有效措施，構建農業風險預防機制，改善排澇灌溉措施，以減少災害發生的概率。在風險發生后，也能主動地進行災后自救工作，農戶更容易形成集體力量，搶險救災，以求將災害損失降到最低水平。

四、發展我國農業相互保險制度的對策建議

理論和實踐都證明相互保險制度是我國農業保險發展的必然選擇，因此如何構建我國的農業相互保險制度顯得極為迫切，針對這一問題，本文就陽光農業相互保險公司運行的情況來探究如何構建我國的農業相互保險制度，使相互保險制度能夠更好的保障我國農業的發展。

1.加快農業保險立法

國際經驗表明，建立和完善農業保險制度，立法必須先行。陽光農業保險實行“自愿投保”的原則，而沒有法律的強制約束，實踐證明沒有法律的約束是不利于規避逆選擇風險的。立法先行幾乎是國外農業保險健康發展的鐵律，針對我國農業相互保險相關法律缺位的現狀，目前應加緊農業相互保險的立法，以法律的形式確立農業相互保險的組織體系和經營范圍，確保農業生產者的利益。

2.加大財政支持力度

國家給予陽光農業保險的財政補貼遠遠不能滿足農業保險迅速發展的需要。在我國對農業保險的支持卻僅限于免征營業稅，其他方面同商業性保險一樣，對這項涉及加強農業基礎地位的政策性保險業務，國家尚無配套政策予以扶持

建議國家從三個方面給予農業保險補貼。一方面，保費直接補貼。由國家財政每年按公司保費收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補貼給參保農民。另一方面，大災準備金補貼。國家財政每年按保費收入10%的比例補貼給保險公司，一部分由公司在大災年份，通過保險賠償的方式轉補給受災農民；另一部分公司用于購買再保險，通過更多的途徑分散風險。最后，業務經費補貼。由于農業保險地域廣、標的分散、災害頻繁、查勘定損次數多、營業費用高，加之農險費率低、賠付高、積累少，建議國家按保費收入7%的比例，直接補貼給予農業保險公司，以調動公司發展農業保險的積極性。

3.建立完善的風險分散機制

由于時間和空間的高度相關性，使得保險公司不能通過集合大量標的來分散農業風險，保險公司承保的標的越多，風險越集中，保險人的經營風險越大。在農業風險分散機制缺失的情況下，一旦遇到巨額風險或巨災風險事故，保險人只能自己承擔全部承保責任，導致保險公司經營風險增大，出現巨額虧損，從而影響保險公司承保能力的擴大和經營的穩定性，甚至造成經營農業保險的保險公司破產。

我國應在相互保險公司內部建立風險分散機制，在農業相互保險公司內部建立分級再保險制度，即基層相互保險公司向上一級公司分保；進行再保險實施分保，由作為國家再保險公司的中國再保險集團采用事故超賠或賠付率超賠的方式，向相互保險公司提供再保險安排；建立相應的風險基金，建議建立國家和省市兩級“農業巨災風險保障基金”。

4.加大農業相互保險人才培養力度

陽光農業相互保險公司人才的匱乏主要表現在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。農業保險經營的專業性和技術性都很強，在現今我國保險業整體缺乏專業技術人才的條件下，不以贏利為經營目標的農業相互保險組織當然更加難以擁有足夠合格的經營管理人員。人才的嚴重缺乏對農業保險經營的協調發展和有效監督十分不利，也不利于農業相互保險公司的規范經營與健康發展。

加強人才管理措施勢在必行：建立農業保險人才庫，并加大政府對農業相互保險人才培養的投入，同時完善教育和職稱考試體系，將農險專業技術職稱納入考試范圍。

5.建立和完善相互保險公司的組織體系

完善的公司組織體系無論對于陽光農業保險還是以后的農業相互保險公司都極為重要，因此就完善農業相互保險公司組織體系的問題建議如下：

選擇合理的公司發展模式，由一些農業龍頭企業（初始會員）發起設立全國性的農業相互保險公司。同時明確相互保險公司的業務范圍主要經營傳統的種植業保險、養殖業保險等各種險種。并經營與農業生產資料、農用設備設施、農產品儲藏與運輸、農產品加工與銷售等活動相關的其他財產保險及農業生產過程中的雇主責任保險和人身意外傷害保險等。最后，充分利用現有的專業農險公司，發展“三農”保險，應充分引導、利用現有農業保險公司為全國“三農”保險服務，使保險公司在更大范圍內實現規模經營，這樣既節省資源，也符合保險大數法則，又能提高公司風險損失的保障能力。

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[編輯：那張軍]

F 840.2

A

1671-4806（2011）02-0006-04

2011-02-20

張自麗（1987— ），女，安徽六安人，碩士研究生，研究方向為金融專業保險。