論我國銀行保險的可持續發展

王 瑾

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233041）

論我國銀行保險的可持續發展

王 瑾

（安徽財經大學 金融學院，安徽 蚌埠 233041）

我國的銀行保險合作在全球經濟一體化和金融自由化的局勢下迅速發展。但相比國際上銀行保險業務的迅速發展我國的銀行保險業務起步較晚，雙方合作存在一系列的問題。文章通過介紹銀行保險的概念，闡述我國銀行保險的發展過程，探索銀行保險業務存在問題的原因，提出了對于銀行保險可持續發展有關對策建議。

銀行保險；可持續發展；產品創新；交流機制

一、國內外銀行保險研究綜述

許多學者從銀行、保險公司進入對方的角度對因哈保險發展的原因進行了深入研究，并提出了不同觀點。Sigma指出，亞洲銀行保險的發展原因與銀行獲利能力的改變有關。我國銀行保險起步較晚，國內理論界在這方面的研究也比較薄弱，理論研究總是落后于實踐。1996-2000年是我國銀行保險在我國發展的探索階段，期間學術上的理論研究寥若晨星，僅有學者呼吁建立銀行保險制度。2001年以后銀行保險進入了快速發展時期，學術界從此才開始關注銀行保險。其中許多學者對我國銀行保險的發展策略以及合作模式提出了不同的觀點。宋明岷指出我國銀行保險發展策略是銀行與保險公司雙方應深化合作程度，從企業發展戰略高度認識銀行保險，細分市場，加強人員素質培訓，轉變競爭策略。黃韓星提出了我國銀行保險合作的指導思想和戰略目標，并從產品、管理制度以及監管和法制層面進行設計與創新。劉華軍認為銀行保險要長期、穩定、健康發展，必須最大限度的滿足銀行、保險和客戶三方面的利益，實現三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務；保險公司可以擴大產品銷售，降低經營成本。

二、我國銀行保險發展的變遷

自2000年中國平安推出了千禧紅——第一款銀行保險產品以來，我國銀行保險經過九年的發展呈現出銀行保險保費收入逐年攀升以及銀行保險在人身險中的地位日趨重要（見表1）。

表1 我國銀行保險收入占人身險保費收入比重變化情況（單位：億元）

與國際金融市場日漸成熟的銀行保險相比，我國的銀行保險發展大致可以分為三個階段。

1.萌芽階段（1995年至1999年）

從1995年開始保險公司通過與銀行簽訂合作協議，利用銀行的分支網絡，擴大市場份額。這一時期的銀行保險以銀行代收保費為主，產品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。1996年8月8日中國平安保險公司與中國農業銀行在深圳平安大廈簽署了代理保險業務協議率，此后中保、太保等公司也紛紛仿效，并取得一定的成果。另外，一些新設立的保險公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領市場，也與銀行簽訂代理協議。

2.高速發展階段（1999年至2005年）

2000年8月平安人壽率先根據銀行銷售渠道特點在北京、上海推出銀行渠道專有產品“千禧紅”A、B、C款拉開了中國銀行保險業務高速發展的序幕。隨著國內保險公司的蓬勃發展，合作范圍逐步擴大，產品逐漸增多，業務呈現跳躍式遞增。國內幾家大型保險公司都與商業銀行建立了業務合作關系。2002年三月中國工商銀行利用其控股公司收購中保國際旗下太平保險24.9%的股份，并計劃入股太平人壽保險公司。銀行保險不僅已和個人代理、團體直銷一道，成為保險銷售的“三駕馬車”之一，且有后來居上之勢。銀行借助其優勢迅速推動銀行保險業務的發展，使得銀行保險的保費收入比例不斷上升。

3.深層次合作階段（2005年至今）

自從加入WTO以來，我國的商業銀行和保險公司之間的合作，已經進入了更深層次的合作階段，合作方式日趨多樣化。特別在國務院《關于保險業改革發展的若干意見》頒布以后，保險公司和銀行通過股權結構相互滲透、銀行保險合作模式呈現出混業融合的趨勢，合作模式正在深化和發展，由簡單合作逐步轉變為更高、更深層次資本合作上的合作。2006年3月中國首家銀行保險合資公司——中法人壽保險有限責任公司開業。2006年12月中國人壽收購廣東發展銀行20%的股權；2007年1月，平安保險絕對控股深圳商業銀行；2008年1月，交通銀行收購中保康聯人壽51%的股權。這充分說明了銀行保險合作層次進一步深化，中國銀行保險的發展有了一個較好的發展方向和局面。

三、我國銀行保險可持續發展的瓶頸

1.銀保合作的產品種類單一

目前，銀行保險產品名目繁多但大同小異，主要是一些適合柜臺銷售的意外險產品和低保障、側重儲蓄或投資的壽險產品。這些險種設計簡單，除了名字各有講究外，它們的費率和功能基本沒有太多的差異（見表2）。由于產品基本雷同不能滿足客戶多層次、差異化的需求，大大限制了銀行保險可持續發展的廣度和深度。在壽險產品中95%又以分紅和固定收益類產品為主，投資成分重，保險成分弱，特別是一些年金型的人壽險產品，由于其預定利率與儲蓄利率直接相關，客戶在保險產品和儲蓄中進行比較，導致銀行業務與代理保險業務的直接沖突。

表2 目前我國保險市場開辦的主要銀行保險產品一覽表

2.手續費惡性競爭

隨著銀行保險的不斷發展，保險公司之間的競爭日趨激烈，手續費逐步攀升，遠高于基金業務的手續費，銀行保險業務對保險公司的利潤貢獻并不高。由于每家保險公司都面臨著迅速壯大的緊迫壓力，支付給銀行的手續費已經從1%上升到3-4%（見表3），有的甚至高達到6%。而高昂的手續費必然導致產品定價的提高，增加保險公司的銷售成本，減少客戶購買保險的積極性，保險公司銀行保險業務基本上是無利潤或低利潤銷售，影響銀行保險的可持續發展。

表3 2005—2008年銀行保險年均手續費率

3.宣傳負效應

在高昂手續費刺激下，銀行為增加業務收入，打著“高收益，高保障”的旗幟吸引消費者，出現了一些濫用銀行信譽作擔保、誤導消費者的現象。一方面，由于我國的四大商業銀行在客戶的心中有很高的信任度，在銀行中銷售此類產品很容易讓人誤解為銀行為保險公司擔保。另一方面，銀行柜臺人員缺乏系統的保險知識，在銷售保險產品的過程中將保險與存款、國債等銀行產品進行簡單、片面比較，盲目套用銀行的一些概念，導致客戶認為自己購買的銀行保險產品僅僅是銀行儲蓄的替代品。這種宣傳上的誤導，對保險公司的償付能力、資本金的回報和服務聲譽造成較大壓力，也影響了銀行的聲譽。

4.銀行保險專業人員相對匱乏

目前，銀行保險產品主要是通過銀行柜臺銷售。銀行保險業務專業性強，專業人員極其缺乏。銀行員工雖然具備一定的保險知識，但是由于保險原理的復雜性和獨特性，在銷售銀行保險產品時，缺乏相關知識的一些銀行員工在出售銀行保險產品的過程中，不能準確地講解保險條款以至于出現承諾保底收益，出現誤導客戶的急功近利行為。這些人的專業知識和專業技能遠遠沒有達到應有的水平。

5.銀行缺乏與保險公司的深層次合作

銀行和保險公司目前還沒有形成長期穩定的合作關系，沒有從共同合作開發和提供高層次的復合型金融產品和服務的高度上認識銀行保險。由于認識上的不足，使得銀行和保險公司缺乏開展深入合作的意愿和長遠規劃，從而導致銀行保險發展過程中銀行和保險公司之間存在的利益沖突不能得到及時、妥善的解決。

6.銀行保險產品售后服務不到位，技術支持落后

金融行業屬于服務性行業，獲取服務的便捷性是客戶進行金融消費的基本要求，能夠及時快速地為客戶提供綜合性金融服務，是銀行保險發展的基本條件。銀行保險產品的銷售不僅是將保單售出向客戶收取保費的過程，同時還包括一系列的售后服務。現在的保險公司無法提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單貸款等服務，無法實現銀保聯網、電腦出單和實時管理的現代化。這些技術上的障礙也阻礙了銀行保險產品售后服務體系的健全，成為制約銀行保險向更深層次發展的瓶頸因素。

四、對于銀行保險可持續發展的對策建議

1.開發創新優質的銀行保險產品，建立合理的營銷體系

商業銀行和保險公司要做到真正以客戶為中心，注重銀行保險產品的創新，提高研發能力開發適銷的銀行保險產品，發展與信用卡有關的小額免核保壽險產品。首先，可以研發與銀行業關聯的產品。其次，可以研發保險專業服務產品。三是要重視研發銀行和保險公司共同服務的產品。銀行可以運用保險公司產品期限長、客戶服務要求高的特點，將銀行產品銷售與保險售后服務相結合，共同發掘市場潛力，建立長期穩定深入的合作同盟關系。

2.加快銀行和保險公司的電子化建設

強大的IT支持是客戶進行金融消費的基礎是銀行保險成功的條件之一。因此，銀行和保險公司應進一步提升雙方IT技術，在產品開發、銷售等方面利用網絡技術實現交叉銷售，從而提高經營效率、降低成本。銀行和保險公司還應該完善自身系統，實現銀行的業務處理和結算系統與保險公司數據庫系統聯網，開發銀行保險電子商務，使客戶能在銀行柜臺一次性辦完所有保險手續，做到投保人在銀行柜臺直接拿到保單，即時生效，提高金融服務的便捷性。

3.提升銀行保險業務的服務水平

銀行員工保險代理素質的高低直接影響代理保險的銷售和前景。銀行保險業務專業性強，險種的開發、產品的推銷、售后服務等均需要一大批專門人才。對銀行來說，要與保險公司合作，必須加強對專門負責保險代理業務人員的培訓，使之有能力應付各種技術性和專業性問題，使客戶能感受到在銀行買保險和在保險公司買保險一樣享受專業化的服務。

4.完善高層交流機制，建立長期利益共享機制

保險公司與銀行應立足長遠，積極拓展銀行保險產品新領域，銀行和保險公司應當進行股權合作，建立長期利益分享機制從根本上減少代理成本同時實現銀保規模效應和收入的協同效應。搭建銀保雙方高層的信息交流平臺，進一步加強交流、溝通，對有效解決雙方合作中新情況、新問題將大有幫助。應建立銀行保險聯席會議制度，為銀行保險的健康發展起到積極的作用。

5.細分市場

目前的銀行保險產品，大多還屬于比較簡單的儲蓄型分紅產品，面對的是普通的儲戶，雖然銷售量大，但利潤率較低。隨著經濟的發展和對保險需求的增加，保險產品的多樣化成為趨勢，這必然要求銀行和保險公司對客戶進行細分，根據不同層次需求的客戶設計相應的保險產品。此外，銀行和保險公司還可以為不同年齡、不同性別的客戶設計相應的銀保產品，再配合各種節日推出。

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[編輯：張薛梅]

F 842.0

A

1671-4806（2011）01-0013-03

2010-12-16

王瑾（1988— ），女，回族，碩士研究生，研究方向為風險管理與保險。