關于大學生醫療保險制度的風險研究*

許 平

(佛山科學技術學院，廣東 佛山 528000)

關于大學生醫療保險制度的風險研究*

許 平

(佛山科學技術學院，廣東 佛山 528000)

疾病是一種重要風險，醫療保險建立的目的則在于保障人們的身心健康。曾經輝煌的大學生公費醫療制度已漸次邊緣化。本文總結了以往大學生醫療保險的七種模式，進而指出該制度在運行過程中所隱含的種種現實的和潛在的風險。

疾病風險;醫療保險;大學生醫療保險制度

一、疾病風險與醫療保險

疾病是一種人類時刻要面臨的重大風險，也是一種危害嚴重且直接關系到人類基本生存的特殊風險。人類無法避免疾病的發生，且隨著社會的發展，新的疾病種類還在不斷增加。個人或家庭在面對疾病風險時往往處于極度惡劣的態勢之中，因此需要社會其他成員乃至于全體成員來群策群力共同面對疾病風險。也正是由于疾病風險的廣泛性和不可避免性，醫療保險制度逐漸成為國家社會保障制度的重要組成部分。

健康是人類生存的一種狀態，是生活質量的重要標志。健康是人類的最基本權利，人人有權享有基本的醫療保障。在患病時獲得救濟是公民的一項基本權利。醫療保險是指人們因生病、受傷或生育需要治療時，由國家或社會向其提供必要的醫療服務或經濟補償的制度。其實質是社會風險共擔，由用人單位和個人繳納一定的醫療保險費，通過社會調劑，以保證勞動者在其健康受到傷害時得到基本醫療。醫療保險的實質就是醫療經費的分配方式。疾病風險與醫療保險關系相當密切，表現在:第一，疾病風險的存在是醫療保險建立的先決條件。沒有疾病風險的存在，人們的健康不會受到侵害，也就不需要醫療保健服務;第二，醫療保險不是疾病風險的唯一承擔者，更不能全部承擔所有可能存在的疾病風險;第三，醫療保險的建立可以減少或消除某些疾病風險。醫療保險制度建立的目的即在于保障人們健康。醫療保險的發展歷史表明，醫療保險對于解除社會成員的后顧之憂、維護家庭與個人的身心健康發展、促使社會經濟的正常健康運行起著不可替代的作用。

二、我國大學生醫療保險制度運行模式分析

我國大學生醫療制度肇始于20世紀50年代的計劃經濟時期。這種大學生公費醫療制度曾經起到了保障大學生身體健康、完成學業的目的。但這種醫療保險制度也逐漸在運行過程中暴露出覆蓋面狹窄等諸多弊端。我國醫療保險制度改革于1998年開始，目前我國醫療保障體系框架主要包括:面向城鎮機關和企事業單位職工的基本醫療保險制度、面向農村的新型農村合作醫療制度以及主要面向城鎮非就業居民的城鎮居民基本醫療保險制度。但遺憾的是這一輪醫療保險改革并沒有覆蓋到大學生群體。而且近年來由于資金投入等原因，大學生公費醫療制度逐漸淪為一種紙面上的福利。大學生醫療保障漸次邊緣化。隨著高校擴招，加之醫療服務及藥品價格的快速上漲，有限的公費醫療撥款遠遠不能滿足大學生的醫療需求，大學生醫療保障停留在一個極低的水平。長期以來，我國多數公辦普通高校的大學生公費醫療制度只能解決大學生在高校醫務室或高校醫院看門診的部分費用，大學生的住院和門診大病醫療費用往往只能通過參加商業保險來解決，增加了患病大學生家庭的醫藥費用支出。而民辦高校學生則不在公費醫療制度保障范圍內。根據醫療費用分擔方式的不同，筆者將我國高校大學生醫療保險主模式分為以下七種模式:

(一)傳統公費醫療模式

傳統的大學生公費醫療模式就是高校統招計劃內的大學生醫療經費由國家根據在校生的實際人數進行定額撥款，部屬高校在校生每人每年60元，地方院校計劃內招生則是每人每年40元的標準。大學生患病后遵循的基本醫療程序是:(1)先到校醫院就醫，門診基本用藥由校醫院提供;(2)如若校醫院不能處理，才可轉診到定點醫院治療。學生無論校內門診還是住院，均按照傳統公費醫療的模式支付，但學校對學生的處方量、藥品種類、醫學檢查等相對控制。這曾經是我國高校最流行的一種模式，

(二)公費醫療+商業醫療保險模式

高校劃撥的醫療費用重點用于大學生的校內門診，學校不承擔在校生的住院和意外傷害的治療費用。在校生需要參加商業醫療保險，自己承擔相關的商業醫療保險費用。這種模式在過去是高校應對大學生疾病風險時的主流模式。由于公費醫療基金難以滿足學生的醫療衛生需求，不少高校和地區教育部門通常采取了再保險的方式，即向商業保險公司投保。

(三)包干模式

實踐中也有很多高校尤其是地方院校采取的是將國家財政撥發的人均40或60元的醫療費用直接打進學生的銀行卡的另類做法，從此不再承擔在校生的醫療費用，但是學校醫院繼續開展日常門診和預防保健，學生看病需自掏腰包。這是一種簡化版的大學生醫療保險模式，簡單易行，但是一旦學生出現大病、重病的時候就暴露出這種模式的弊端。

(四)商業保險型模式

首創將商業保險引進學校的模式是中山大學珠海校區。民校由于在政策上先天弱勢，不能享受國家對統招生的財政撥款，所以被迫采取患病學生的門診費、住院費完全自理的市場化做法，學生自愿或者被迫購買個人商業醫療險以應付將來可能面臨的大病、重病風險。民校基本上是按照市場經濟規則在運行。商業保險模式在一定程度上為學生健康風險提供了保障，減輕了學校和政府的負擔。但由于其盈利性的目標，商業保險推廣往往受到諸多條件的限制，如保費價格整體偏高、病種的限制、最高賠付金額等;再加上沒有明確的國家政策支持以及保險行業操作不夠規范等原因，商業保險的穩定性和持久性遭人質疑。

(五)合作醫療型保險模式

這種保險模式的典型是江蘇鎮江。鎮江保險模式的特點是:(1)大學生醫療保險范圍包括住院醫療費和因意外事故而產生的門診、急診醫療費，門診、急診費可報銷50%，最高支付額度10萬元;(2)學生在校醫院就醫，學校承擔門診費65%，轉診去校外指定醫院門診就診，學校承擔門診費50%;(3)學生發生的住院費用，由鎮江市醫保局報銷;(4)因疾病和意外事故死亡的，一次性給付一萬元死亡補償金。鎮江這種醫療保險模式覆蓋了所有在校生，體現了醫療保障的公平性。

(六)醫療服務外包模式

醫療服務外包模式細分為兩種類型:包給醫院或者包給保險公司。廣東某些未設校醫院的高校嘗試著把學生的醫療服務就近外包給附近某家醫院。2005年南開大學開始嘗試把大學生醫療服務通過向平安保險天津分公司購買保險的方式轉移給保險公司，門診保費48元，最高賠額為1000元，學生意外傷害保險、附加學生意外醫療保險和學生住院醫療保險均包含在平安公司的學生平安險中，最高保額60000元。參保學生在出現疾病、意外傷害等情況時向學校和保險公司申請理賠，最高賠付金額為60000元。

(七)社保型醫療保險模式

上海市從2007開始正式實施《關于完善本市普通高等院校學生醫療保障制度的若干意見》，在全國率先實現了對大學生群體的醫療保險全覆蓋，醫療保障方式由原來的學校保障改變為社會保障，統一規范了大學生醫療保障待遇，并要求各高校建立醫療互助基金對貧困大學生給予幫助，保險力度大大提高。

三、大學生醫療保險制度下隱藏的多重風險

(一)大學生醫療保障水平過低，難以化解重大疾病風險

困擾大學生醫療保障的核心問題是醫療費用嚴重不足，主要原因之一是政府醫療撥款太少。高校擴招經費卻沒有增加這種現象普遍存在。高校根據國家政策自行管理，大部分高校則是以“國家拿一點，學校負擔一點，個人承擔一點”的方式負擔醫療費用。有限的公費醫療撥款遠遠不能滿足大學生醫療的實際需求。雖然國家財力越來越雄厚，但國家財政對大學生醫療保險的投入始終維持著一個低標準，從1994年來保持著每個統招生每年40或60元的標準十幾年不變，盡管我國的物價水平已經上漲到一個令人乍舌的地步。因此如此低的醫療保險的投入，已經無法滿足大學生越來越高的醫療保障需求，如此微薄的財力投入致使高校對學生的大病、重病以及意外傷害根本無力保障。社會醫療費用的大幅增長與高校那點可憐的醫療撥款形成了強烈沖突，直接導致我國大學生的醫療保健長期停留在低水平。現行的公費醫療體制不包含重病和特大疾病的統籌，意外事故和意外傷亡更是一個空白地帶，使大學生重大疾病的治療費用無法保障。每年高校都可能有十幾起特別重大疾病發生。只能依靠師生和社會募捐援助、靠慈善機構的資助。一方面公費醫療的資金劃撥標準己經遠遠不能適應當前大學生醫療的需求水平;另一方面，高校不斷擴招導致大學生規模越來越大，同時大病發生率也在不斷上升，這就更加劇了公費醫療制度在資金上的短缺。

(二)大學生群體醫療待遇水平差異大，隱含著醫療不公平的風險

大學生公費醫療只覆蓋到公辦高校的在校生，其它民辦高校、獨立學院的在校生沒有被公費醫療保險制度所接納，公辦與民辦這兩種不同體制下的在校生享受的醫療保障待遇存在極大的差異。此外，不同高校之間學生實際享受的醫療待遇也有較大差別，醫療保障的公平性遭到廣泛的質疑。計劃經濟體制下國家財政只對計劃內招收的學生按人頭撥款，民辦高校則不享受任何形式的醫療財政撥款，民校的大學生醫療保險只能依靠商業保險和學生家庭全部負擔。公辦高校的非統招生也沒有被納入公費醫療的體制框架之內，他們甚至無法享受國家那點微薄的一年40元或60元的財政撥款。民校學生只能依靠參加商業醫療保險來獲得意外傷害和住院費用保障，醫療保障范圍和醫療保障水平都無法與高校統招生相比。民辦高校和獨立學院的學生事實上是排除在公費醫療這個體制之外，于是形成了一個奇怪的場景:同為大學生的身份，卻因為身處不同體制的高校，于是乎享受著完全不同的教育、社會地位乃至于醫療保險的不同待遇。這種人為的“體制內”與“體制外”的劃分是一種徹頭徹尾的不公正與不公平。不同學生群體醫療保障待遇上的不公平凸現出我國教育和醫療潛在的雙重標準。

(三)高校將承擔越來越多的潛在疾病乃至人身風險

無論自愿也好，被迫也好，校醫院始終是大學生看病的首選，校醫院的醫療質量和服務水平直接關系到在校生的身心健康大事。但事與愿違，近年來我國高校醫院醫療事故頻發，試舉幾例:2004年，清華大學學生張春鳴因腹瀉至少4次到校醫院看病，校醫院診斷為腸炎并不同意轉院，被拖了將近4個月后，張自費到北醫三院確診為腸癌晚期，在昏迷中離開人世。2006年11月，北京航空航天大學校醫院用錯藥致使牛宇輝不幸患上精神病。2010年6月20日南京師范大學一名學生在宿舍洗澡時觸電，事發20分鐘后，校醫終于出現。但是由于搶救不及時，最終導致該學生死亡。南師大“觸電門”僅十幾天后，南京郵電大學再發“熱死門”事件:7月6日南京郵電大學一名大學生中暑身亡，校醫水平再遭質疑。高校醫院控制著學生的轉診轉院權，容易出現誤診、漏診的情況。高校醫院事故頻頻發生，社會各界開始對高校醫院及醫生的醫療水平提出普遍質疑，直接導致學生懷疑校醫院的醫療質量與水平。高校醫療機構力量薄弱，極易導致大學生醫療事故的發生。

(四)大學生個人及其家庭將不得不承受越來越大的疾病風險

相當多的大學生參保積極性不高，凸顯風險意識欠缺。很多大學生保險觀念淡薄，心存僥幸心理，根本不了解自己所面臨的各種風險;同時經濟因素也是制約大學生參保的原因之一。在許多需要學生自愿投保的高校，大學生的投保意愿以及投保率較低。學生不愿意參加醫療保險的原因很多，有的認為費用過高，有的自恃自己身體好不需要買保險，有的則干脆認為買醫療保險沒啥用。學校對大學生的健康教育普遍投入不足，有的學生甚至自己到藥店買藥治病，這都使得大學生的健康風險加大，健康成本也進一步加大了。高等教育市場化直接導致大學生教育成本大幅度上升。教育費用支出已成為大學生及其家庭的一項重要經濟支出。如果再加上可能會出現的疾病費用支出，學生個人及其家庭將不得不承受越來越大的疾病風險和醫療費用的重壓。目前我國高校在校生患大病和重病呈逐年上升趨勢，白血病、尿毒癥及惡性腫瘤等疾病的發病率逐年加大，當前“病不起”對大學生尤其是貧困生構成了巨大的經濟和精神壓力。

綜上所述，大學生這一特殊群體是未來社會生產的主力軍，他們的健康直接關系到我國經濟社會未來的可持續發展。由于疾病的不確定性以及醫療保險可能產生的市場失靈，國家負有為每個公民提供醫療保障的責任。同時國家理應提供與經濟發展水平相適應的醫療保險服務。2008年國務院發布《關于將大學生納入城鎮居民基本醫療保險試點范圍的指導意見》，要求各類全日制普通高等學校(包括民辦高校)、科研院所中接受普通高等學歷教育的全日制本專科生、研究生，全部納入參保范圍。大學生參保后，可以解決他們的大病醫療費用問題，有助于減輕高校和家庭的經費負擔和事務性負擔。截止到目前為止，我國大學生醫療保險制度正處于由以往“諸侯割據”的多元化模式逐步向城鎮居民醫療保險模式轉化，部分地區如江蘇高校仍在實施大學生轉向城鎮居民醫療保險模式的同時維持著原有的大學生公費醫療制度，大學生醫療保險制度改革實際處于“雙軌制”之中，此次醫療保險改革的實效尚待實踐的檢驗。

［1］烏爾里希·貝克．世界風險社會［M］．吳英姿，孫淑敏譯．南京:南京大學出版社，2004．

［2］烏爾里希·貝克．從工業社會到風險社會(上篇)［J］．馬克思主義與現實，2003，(1).

［3］烏爾里希·貝克．風險社會再思考［J］．馬克思主義與現實，2002，(4)．

［4］許正中．社會醫療保險:制度選擇與管理模式［M］．北京:社會科學文獻出版社，2002.

［5］張曉，劉榕．社會醫療保險概論［M］．北京:中國勞動社會保障出版社，2004．

F840.684

A

1006－5342(2011)01－0015－03

2010－12－10

2008年廣東高校優秀青年創新人才培育項目(wym08074)