助學貸款誠信缺失問題探析

鄭國軍

（赤峰學院 辦公室，內蒙古 赤峰 024000）

助學貸款誠信缺失問題探析

鄭國軍

（赤峰學院 辦公室，內蒙古 赤峰 024000）

本文探究了助學貸款誠信缺失問題，認為助學貸款誠信缺失既有助學貸款制度設計上的缺陷，也有個人信用制度和個人信用法律不健全的原因，也有助學貸款系統元素自身素質修養和認識上的原因.其中，制度不完善是助學貸款誠信缺失的直接原因；人文因素是影響助學貸款誠信缺失的社會原因；責任意識淡薄是助學貸款誠信缺失的根本原因.

助學貸款；誠信缺失

助學貸款是個人信用貸款，其誠信問題在一定程度上反映著助學貸款制度涉及到的所屬行業或領域的誠信問題.縱觀14年來我國助學貸款制度的變化，政府、銀行、高等學校、學生、學生家庭之間的利益在制度完善與變遷中盡管得到了不斷調整，助學貸款誠信缺失這一道德風險始終是關注的焦點和關鍵，考量著助學貸款系統各利益主體的誠信水平.據《南方日報》2010年1月12日報道，廣東部分高校的違約率6年升高了10多倍，在個別高校違約率達到了70%-80%.[1]助學貸款誠信缺失是道德與制度等多種因素共同作用的結果，是社會誠信缺失的縮影和反映，具有很大的危害性，嚴重地影響著個體素質的提高和社會風氣的好轉.因此，認真研究和分析助學貸款誠信缺失的原因，發揮助學貸款資助功能仍是時代高度關注的課題.

一、制度不完善是助學貸款誠信缺失的直接原因

眾所周知，誠信美德的推廣單純地靠道德自律是不夠的，還需要一定的外在機制約束.尤其是在市場經濟欠發達、市場規則欠完善的客觀情況下，人們的誠信行為更需要制度的保障.助學貸款作為特定群體的個人信用貸款，同樣離不開相應的完善制度來對其進行有效管理和制約.助學貸款制度不完善是助學貸款誠信缺失的最基本、最直接的原因.

從助學貸款的政策層面看，我國在助學貸款制度在制度設計上存在的缺陷和管理模式的粗放在一定程度上為助學貸款誠信缺失提供了可能.在助學貸款制度和信用體系建設不完善的情況下，落實助學貸款制度是現階段國家賦予助學貸款制度所涉及到的各利益主體的特殊任務和社會責任.我們知道，政府誠信是整個助學貸款誠信體系建立的基石.“政府誠信是社會信用的核心，是形成社會信用體系，實現政府與社會和諧的核心環節.政府是社會最具公信力的組織，其組織中的每一個成員的誠信行為，具有很強的引導和示范作用.政府誠信引導著行業誠信、商業誠信和個人誠信，是整個社會誠信的保證.”[2]政府在助學貸款制度設計和有效管理中能否很好地發揮主導和協調作用，是助學貸款資助育人功能的整體性效應、相關性效應和動態平衡性效得到有效發揮的關鍵所在，“河南模式”[3]和“吉林模式”[4]就是很好的詮釋.在助學貸款制度設計中，貸款學生還貸能力不足是不容忽視的現實問題[5].按照國家最新助學貸款文件規定，學生在校期間國家負責100%貼息，貸款學生要在畢業后六年內還清貸款本息.據測算，如果一個學生在校四年貸款24000.00元，畢業后還貸期限為6年，則他每年要支付利息就是1641.60元，6年合計為9849.60元.對于剛畢業的學生來說，畢業后6年還清本息，一年要還貸近6000.00元，每月要還貸500.00元，是一筆不小的負擔.即使已就業的貸款學生，由于參加工作初期收入水平偏低，生活負擔重，很難想象可以用6年的時間還清貸款.更何況還有部分貸款學生長期落實不了工作，自己的生存都會成為問題，更不用說還貸款了.

從銀行個人信用貸款管理層面看，一方面，銀行“惜貸”的主要原因是由于社會信用監督體系、相關法律和法規缺失，學生畢業后流動性很大，很難掌握貸款學生的信息，助學貸款存在著還款難的道德信用風險.另一方面，助學貸款業務單筆發生額小、筆數多、利潤低、手續煩瑣，不能形成規模經營效益，在審貸、放貸、貸款管理與回收等方面運作成本高，與商業利潤最大化追求相矛盾.銀行間在個體信用卡、個人儲蓄和個人住房貸款等方面的資信記錄彼此獨立，增加了貸款調查的成本和難度，不僅影響和制約了銀行對貸款人信用狀況的全面評價和個人消費信貸業務的快速發展，而且在一定程度上為助學貸款的失信提供了可能.

從個人信用管理的立法層面看，我國還沒有真正建立起個人信用制度和社會信用監督機制，對助學貸款誠信缺失難以通過信用手段對其進行有效制約.象助學貸款這樣小額度的信用貸款在我國還沒有一個成熟、高效的法律環境相配合.由于貸款學生畢業后流動性大，“跳槽”頻繁，商業銀行即使通過法律程序解決助學貸款失信問題，冗長低效的訴訟程序也很難在極短時間內使失信者得到法律的有效制裁.助學貸款或高等教育扶困助學工作這種沒有成文的法律依據，一定程度上加劇了助學貸款系統元素的失信的可能.

從高等學校層面看，助學貸款為高等學校賦予了太多的責任和義務，高等學校除了承擔銀行與學生之間的橋梁和紐帶作用外，還要承擔化解或降低道德風險的誠信教育工作和助學貸款管理工作.助學貸款不僅沒有給高等學校起到緩解和降低學生欠費壓力的作用，還要背負承擔助學貸款風險基金和保障貧困學生安心讀書的道義責任.此外，高等學校教育還沒有形成信用考評制度和完整意義上的個人信用檔案制度，還不能全面、科學、公正、準確地評價大學生的誠信水平，即使從根本上使貸款學生樹立良好的誠信意識和誠信觀念，但在貸款學生失信方面還沒形成有效的他律機制.

從貸款學生層面看，一方面，由于我國信用體系的不健全，貸款學生的信用意識和信用觀念比較淡薄，致使部分貸款學生沒有達到人們所期望的誠信水平，還不能完全靠道德自律而達到助學貸款誠信的要求，必須依靠規則的他律來完成.另一方面，貸款學生畢業后不能就業或就業收入低等現實問題導致了還貸能力的不足，也就是說，貸款學生畢業后的助學貸款還貸期是其個人經濟實力最薄弱的時期.此外，還貸期內不確定因素致貧造成還貸能力不足或失去還貸能力，以及貸款學生家庭對助學貸款政策不了解或存在認識誤區，把助學貸款當成無償資助的救濟金或扶貧款等因素也是造成助學貸款誠信缺失的原因.

二、人文因素是影響助學貸款誠信缺失的社會原因

助學貸款是個人信用貸款，助學貸款制度的良序運行完全依靠助學貸款系統各利益主體的誠信水平.大學生作為助學貸款的主體，是助學貸款誠信鏈上關鍵環節.大學生的社會閱歷較淺，外在的環境條件等人文因素潛移默化地影響著大學生個體的思想方式和行為方式，影響著貸款學生堅守誠信價值的向背.

第一，社會轉型期多元價值滌蕩，不同程度地異化和消解著學校正面教育的成果.改革開放后，在我國經濟體制從計劃經濟向市場經濟過渡，人民生活從溫飽型社會向小康型社會轉變，發展觀念從片面追求經濟發展向科學發展、向和諧社會轉化的偉大歷史進程中，使我國經濟社會處在一個大的歷史轉折時期.由于多元價值滌蕩和我國經濟社會各層面制度的缺位使得人們的傳統倫理觀念發生了變化，個人主義、拜金主義、極端利己主義摻雜著封建思想和資產階級思想時刻影響著人們的思想觀念和行為方式，人們的集體主義觀念和共產主義理想受到了前所未有的沖擊和挑戰.人們的價值觀念由改革開放前的單一價值觀變成了多元化的價值理念.市場經濟的空前發展激活了國人追求物質享受的巨大欲望，政策法規相對滯后于形勢發展，思想政治工作沒能及時跟上社會制度變遷的步伐，自然導致了正確引導的缺位而給西方各種思潮的滲透和功利主義的泛濫提供了可乘之機，導致了部分個體誠信的缺失.大學不再是真空，社會風尚自然會影響到大學生的思想方式和行為方式.反誠信文化的歷史積淀、誠信與失信的不可調和性、社會階層誠信的非對稱性、誠信潛規則的實用性、誠信原則的功利性等價值取向不僅為失信提供了孵化的土壤和溫床，而且必然會影響助學貸款誠信的最終效果和助學貸款誠信的深度與廣度，影響到大學生對社會公德和職業道德的態度.同時，政府公信力在社會轉型期相對弱化.政府誠信缺失可以從體制本身的局限性和體制以外的不確定因素兩個層次來理解和詮釋.從體制上看，我國社會轉型期雙重體制并存在一定程度上增加了尋租活動的可能性，是政府失信的重要原因.其突出表現為：一是權力配置不合理，滋生并助長了政府失信問題的產生.二是政府內部的權力行使不規范，缺少行政立法與程序正義，沒有形成良好的民主參與機制和信任機制.三是監督體制的缺陷使政府內部的權力制約機制匱乏而導致了行政職能的擴張，進而成為導致極權、腐敗等現象得不到遏制甚至愈演愈烈的結構性根源.四是公務員工資管理政策與機制的不完善不僅使公務員隊伍整體戰斗力、凝聚力降低，而且容易引發公權私用而損害政府形象.從體制以外的不確定因素來看，制度的不完善性和行政的隨意性等都會極易導致政府持守誠信的動力與壓力的不足而引發公眾對政府的信任危機，反映在助學貸款層面，則是各級地方政府對助學貸款的重視、支持和協調力度不夠或缺位.

第二，我國高等教育的內涵發展滯后于規模發展.助學貸款制度與我國高等教育大眾化相伴而生，高等教育管理和內涵發展滯后于高等教育發展規模的高速擴張，嚴重影響著高等學校思想教育工作的實效性.具體來說，一是我國的思想政治教育隊伍實力很強，理論研究也很成熟，但問題是理論的研究還是停留在原理、原著的分析上，與現實結合的不緊密而滯后于時代發展的需要.高校德育處在一種相對被動、弱化的境地，不同程度地存在著“重理論，輕實踐；重說理，輕管理；重形式，輕內容”的弊端[6].教育工作所提倡的理論有時候難以抵御客觀現實的沖擊，德育理論與現實要求存在一定偏差，理論對現實問題回答得不夠，多元化思潮消解著學校正面德育教育的成果，使得學生更愿意相信客觀現實.現實生活的反面例子會減弱學生對思想政治教育的信任度，甚至使學生選擇學校環境中的消極素材做為自己的人生參照.二是學校還沒形成誠信制度文化和科學的與社會誠信體系對接的評估評價體系，還沒形成有力的機制去約束學生的不誠信行為，在一定程度上默許或縱容了失信行為，使誠信者沒有得到相應的鼓勵和收益.學校在誠信教育方面存在誤區，學校的誠信教育還沒有完全與教育育人、管理育人和服務育人的全過程結合起來，僅停留在宣傳和提倡層面，沒形成誠信教育體系和長效機制，在某些時候成為工作需要的招牌.尤其是助學貸款的出現，誠信成了貸款學生的誠信，誠信教育成了貸款學生的誠信教育.三是校園功利主義的泛化.伴隨著高等學校的擴招、重組、升級，競爭愈加白熱化，功利主義的浮躁風氣在高等學校蔓延.有的高校把明星人物請進校園，“贈送”碩士、博士桂冠；有的高校為了達標升級或者為了取得研究生招生點資格而硬性規定學生發表論文；有的高校喪失大學精神，校內校辦公司林立、商業氣氛濃厚；有的教師身兼數職，忙于在外講學、辦公司，混職稱、混職位，教學和管理工作應付了事.凡此種種失信行為都是校園功利風氣的典型表現.高等學校培育高素質的學生必須超越過度的自我利欲，必須追求超越于功利之上的理想大學精神.如果用一種近視的眼光看待教育的得失，自然無暇顧及理想教育目標的實現，那么社會意識形態中流行的個人主義、利己主義、拜金主義注定會腐蝕個別教師及管理人員的心靈，從而使大學生生活在誠信美德被功利所掩蓋的氛圍中.四是學校在學生資助管理上很難做到理想的公平公正.學校在減免學雜費、評定獎助學金上面臨著信息甄別難度大、主觀情感等棘手問題，尤其是像國家獎學金和國家勵志獎學金這樣資助額度大的獎學金，難以做到絕對的公平、公正，極容易給了解信息不對稱的貸款學生造成心理認識上的誤區，從而增大了助學貸款惡意失信的機會與可能.有些高校為降低或化解銀行信貸風險在貸款學生畢業時都采取了扣發其畢業證、學位證和檔案等的無奈之舉，這對面臨嚴峻就業形勢的貸款學生來說無疑是雪上加霜，在一定程度上會增大其助學貸款失信的可能.

第三，家庭育人觀念存在誤區.家庭德育環境具有學校教育和社會教育不可替代的作用，父母對子女品德的形成具有重要的影響和示范作用.家長的名利觀、教育理念以及誠信認知和對待誠信的態度決定了家長在教育子女方面存在的“重成績、輕品德；重結果、輕過程；重言教、輕身教；重利益、輕道義”的誤區，深刻地影響著子女的成長和成才.學生的全面發展是我國教育追求的理想目標.由于受教育體制和應試教育的影響，德育雖然在理論上和口頭上得到重視，但實際上沒有細化和量化的結果導致了只要不做違法亂紀的惡性事情，剩下的評價標準就只能是學習成績.考分成了決定能力、前途和命運的指揮棒，成了家長們普遍關注的焦點.在世俗社會生活中，人們關注最多的是最終結果，只要成績好、能獲得一些榮譽和證書就可以了，過程的合理性實際上很少有人追問，也很少考慮到成功的背后是否缺少道德的支持.家長這種看重成績、看重結果、忽視教育過程的實質反映著家庭的育人觀念.由于受我國傳統教育思想的影響，家長們普遍愿意把子女塑造成預期理想狀態的人.但在現實面前，往往為了眼前利益，理想與現實發生錯位，對自己和對子女要求不一致，一方面要求子女誠信做人、做事，另一方面因看重利益而自身不能很好地踐行誠信.這種言教和身教不一的矛盾行為對子女來說不會無動于衷，會誤導子女超越規則底線甚至踐踏規則而見利忘義，從而陷入利欲熏心的苦海不能自拔.家庭教育是生活教育，家長在日常生活中的言行舉動都對孩子有耳聞目染的影響作用，家長的思想、觀念、興趣、習慣及為人處世的態度都給孩子暗示著一種思想和行為模式.在重利輕義的家庭環境中成長起來的大學生，誠信美德一旦與利益發生沖突的時候，失信也就會成為其自然而然的選擇.

三、責任意識淡薄是助學貸款誠信缺失的根本原因

助學貸款是保證貧困學生順利完成學業的個人信用貸款，其目的是幫助貧困學生透支自己未來資本實現自身人力資本升值而達到自我價值的實現.因此，貸款學生的道德信念與助學貸款誠信要求的向背是助學貸款誠信缺失的根本原因.貸款學生責任意識淡薄源于自身道德信念與價值追求的背離，而催生了貸款學生背離助學貸款誠信要求的錯誤的行事動機，是世界觀、人生觀和價值觀的反映.

首先、貸款學生的目的與助學貸款誠信要求的背離.目的是一個人的人生觀和世界觀在奮斗目標上的集中體現.目的越明確就越容易成功，自我目標實現的可能性就越大.因此，貸款學生的目的非常明確，就是用自己未來的資本成就今天的學業，以便將來更好地服務社會.但仍有部分貸款學生在功利動機的驅使下，借助貸款完成學業的目的被扭曲，悲觀、絕望、消極無為，深深陷入功利主義的泥潭而不能自拔，與助學貸款激勵貸款學生自強不息、奮發有為的初衷相去甚遠.

其次、貸款學生的理想與助學貸款誠信要求的錯位.理想是一個人的精神寄托和追求進步的動力.理想的層次越高，一個人成功的可能就越大，對社會進步的促進作用也就越大.因此，借助助學貸款完成學業的學生理應樹立遠大的正確理想，在實踐中形成對未來美好的憧憬、向往和追求的價值堅守與信念，但由于受適用、短視、追求個人享受等世俗化因素的影響，部分貸款學生沒能把自己貸款求學的理想與助學貸款誠信的要求結合起來，沒有把自己貸款求學的理想融入到學習和工作中，沒有把自己貸款求學的理想融入到國家和民族發展壯大的共同理想中，使自己陷入了物質享受與名利的禁錮中不能自拔.

第三，貸款學生的責任與助學貸款誠信要求的偏差.人生的責任就是一個人所必須面對和承擔的對自己、對社會和對國家的責任的總和，是社會責任和個人責任的高度協調與統一.對自己負責是對社會負責的前提，一個人如果不對自己負責那么很難談得上對社會負責.因此，貸款學生的責任不僅包括對自己的行為負責，而且包括對他人、對社會、對國家負責，更包括對后繼貸款學生負責.大學生具備的正常思維和起碼的是非標準是能夠對自己的行為負責的，由于受到資產階級自由化思潮和封建消極思想的影響，部分貸款學生的責任意識淡漠，生活庸庸碌碌，忘記了自己所肩負的振興國家和促進社會進步的社會責任，沉迷于物質享受和追名逐利，不對自己的行為后果負責，與助學貸款的功能要求相去甚遠.助學貸款是一把雙刃劍，它不僅僅能幫助貧困學生完成學業，更重要的是培養貸款學生的社會責任意識、責任能力和促進社會進步的責任.貸款學生要積極承擔社會責任，熱愛祖國、熱愛黨、熱愛社會、參加公益活動，充分發揮恪守誠信的示范作用，自覺維護助學貸款的良序發展與和諧共贏.

第四，貸款學生價值追求與助學貸款誠信要求的偏差.由于貸款學生對助學貸款誠信要求的重要性認識不夠，對新時期社會誠信體系建設的完善性估計不足，不能以正確、冷靜、理智、科學、辯證的眼光看待失信行為，給少數貸款學生造成了認識上的錯覺，想方設法為自己拋棄誠信道德的行為尋找現實根據.其一，貸款學生價值追求的適用性.貸款學生的價值追求應當定位于振興國家、服務社會、完善自我這個層次，應與助學貸款的誠信價值要求和實現社會價值有機地結合起來.一個人價值追求越高，對社會的貢獻也就獻越大.大學生在完成學業的過程中，一般都樹立起了為國家、為社會做貢獻的價值目標，能夠把社會價值和個人價值有機結合起來，但部分貸款學生在實現個人價值的過程中由于自身修養不足和社會功利泛化的影響，往往會發生個人價值與社會價值的沖突，急功近利，實用至上，把個人價值凌駕于集體或社會價值之上而不擇手段.其二，貸款學生價值追求的短視性.貸款學生的價值認知視野要開闊，要從助學貸款保障教育公平和實施科教興國、人才強國戰略的高度出發，充分認識國家開展助學貸款的理論意義和現實意義，把個人價值和社會價值充分結合起來.由于受我國家庭傳統思想的影響，部分獨生子女在家庭中養成了自我為中心的觀念，想問題、做事情更多的從個體、從家庭利益的得失角度考慮問題，片面、孤立、庸俗、自私、狹隘、短視的價值追求與社會進步所弘揚主流價值背道而馳.貸款學生在價值認知的短視與助學貸款的誠信價值要求相背離，會使貸款學生表現出功利、膚淺的心態，社會責任感下降，把人生價值、自我價值的實現與名利緊密聯系在一起，社會價值成了他人的義務.貸款學生的心理認識誤區導致了自身的誠信缺失.“從眾心理、僥幸心理、不負責任心理、無賴心理和推托心理”[7]是貸款學生典型的不良心理認識誤區和自身修養不足的表現，是誠信缺失或惡意失信的心理防護墻和根源.其三，貸款學生價值實現的投機性.在個人利己主義思想的影響下，部分貸款學生急功近利，為實現自己的人生價值投機取巧，甚至不擇手段，在考試、評優、競聘學生干部、就業等方面為了達到個人目的，不是依靠勤奮學習和踏踏實實的工作，而是跑關系、想門路、走捷徑，甚至靠犧牲他人和社會的利益而滿足自己的利欲.如此種種損人利己甚至損人不利己的不誠信行為成為其投機心理的首選策略，貸款學生如果不進行有效的自我抵御和修正，那么注定會影響個人的成長與進步.

總之，正確認識和把握助學貸款誠信缺失問題的原因，要把助學貸款誠信缺失問題同我國經濟社會發展的特定歷史階段和我國高等教育的發展狀況聯系起來，充分考慮到影響助學貸款制度實施所涉及到各利益主體誠信缺失的主觀、客觀因素和不確定因素的綜合影響，才會對助學貸款制度的完善和資助功能的發揮有著實際意義.同時，貧困學生作為助學貸款資助的對象，其誠信度決定著助學貸款制度功能的發揮.貸款學生主觀上的誠信缺失在很大程度上依賴于本身道德修養的水平和踐履諾言的自覺性，但也不排除極少數貸款學生利用自己的聰明才智鉆法律和制度空隙而造成惡意失信的可能性.客觀上貸款學生畢業后還貸能力不足或不確定因素致貧等現實問題都可能轉化為貸款學生失信的原因.無論哪種原因失信，都與貸款學生自身的修養水平和責任意識、社會公德意識密切相關.

〔1〕謝苗楓.助學貸款違約率6年飆升13倍 大學生怎么了？[N].南方日報,2010-01-12.

〔2〕陳小平,劉祖華.和諧社會視域中的誠信政府建構[J].湖南社會科學,2007(4).

〔3〕陳志強.基于“河南模式”的貸款學生履約研究[J].消費導刊,2007(11).

〔4〕尹曉燕.“吉林模式”完善國家助學貸款[N].工人日報,2007-11-15.

〔5〕廖茂忠，沈紅.國家助學貸款違約的影響因素研究[J].黑龍江高教研究,2010(5).

〔6〕王天旺.大學生誠信缺失問題研究[D].四川大學,2006.

〔7〕賀志軍,黃飛.從欠貸不還現象看大學生誠信教育[J].江西教育科研,2007(7).

F832.4

A

1673-260X（2011）11-0058-04

教育部人文社會科學研究西部和邊疆地區項目“國家助學貸款制度及運行機制研究”階段性成果（10XJC770009）