淺析中小企業貸款的風險控制—— 基于浙商銀行“聯保貸”的分析

四川大學經濟學院 郭玥

浙商銀行推出的“聯保貸”是一款不需要任何抵押的貸款產品，由5家或5家以上企業或個體工商戶組成一個聯保體，共同申請貸款。根據聯保成員關系的不同，分為“生意圈聯保貸款”、“同行聯保貸款”、“鄰里聯保貸款”和“老鄉聯保貸款”。具有無需抵押、共同擔保、費用節省、使用安全等特點。

1 “聯保貸”對信貸風險控制的積極意義

1.1 企業自組聯保體，個數限制求穩定

聯保成員間自主選擇，理念相近、聯系密切。一般由一家企業牽頭，自行尋找另外4家或4家以上小企業或個體工商戶組成聯保體，一般選擇相互了解的有業務合作關系的上下游企業。業務關聯度強，可統一開賬計入應收賬款等，不用現款交易，較大促進各企業業務開展。需要注意的是聯保體企業數量不少于5個，此數字是經浙商銀行多方研究論證得出：5家及以上組成的聯保體更穩定，不易解體，有利于風險控制。

1.2 “存一貸三”無抵押，保證金把關控風險

“聯保貸”屬于信用貸款。申請多戶聯保貸款的借款人無需提供任何抵押品，只需共同組成聯保體，互相提供連帶責任保證，這大大降低了貸款門檻，有效解決了中小企業因缺乏擔保而普遍面臨的“貸款難”問題。申請多戶聯保貸款，無需辦理抵押評估、抵押登記、公證、保險等程序，手續簡便、辦理高效，涉及法律關系簡單，容易被借款人理解和接受。同時各個程序上節省的費用，有效降低了中小企業客戶融資的綜合資金成本。為有效控制風險，浙商銀行開創了存一貸三的貸款模式，即在放貸之前，企業在本行存入申請貸款額的三分之一的保證金。存入保證金后，聯保體得到保證金數額3倍的貸款，企業最高貸款額度為750萬，個體工商戶為200萬。聯保體內部各企業根據需要貸的不同數額的款項。同時，任何一家企業的貸款額度不能超過其整體聯保體的保證金之和，這可以保障銀行收回貸出款。

1.3 信用評級模型化，企業評估指標化

浙商銀行采用全、深、細的信用評級模型，對企業及企業主個人進行全面、深入、細致的貸前調查，以對企業進行準確評估。這一環節是浙商銀行對貸款風險控制的重中之重。要求評估人員高度專業化，評估項目細致全面，運用經營者素質、經營狀況、償債能力及信用、保障能力、發展前景五個方面的相關指標，對貸款意愿真實性、借款人聯保意愿的可靠性、貸款用途等深入調查，如翻看企業賬本，通過銀行對賬單等來審查其真實的銷售收入，力求客觀地評估出申貸企業的真實狀況。

1.4 派駐風險監控官，資深高效控風險

派駐風險監控官到各支行是浙商銀行的一大創新之處。浙商銀行走專業化經營之路，構建專營模式，將小企業貸款的審批權充分授權給支行，同時由總行委派風險監控官，對總行負責，主管派駐單位的風險管理，行使授信否決權和風險監督權，但無審批權，從而與所在單位的主要負責人形成制約，主要負責人為風險的第一責任人，風險監控官為第二責任人，既增強了競爭能力，又保證了全行資產質量持續保持優良。風險監控官都是經過總行專門培訓的資深的風險監管員，在每個申貸項目中都必須全程參與。極高的業務素質和多年的從業經驗，使其能對銀行的風險偏好靈活掌握，在保證銀行貸款的安全性前提下，盡力為每一個客戶實實在在解決問題。由于有風險監控官主管風險管理和監控工作，各支行所有的申貸項目都不用上報總行審批，直接在各支行結束所有審批程序，貸款發放決策鏈條短，貸款時效非常高，符合中小企業貸款“急、小、頻”的特點。審批權限下放，實行風險監控官委派制，真正實現了提高效率和有效控制風險并重。

1.5 貸后監管簡便易行，促進銀企深入合作

由于組成聯保體的企業來自同一個區域或有業務往來，對貸后監管而言，賬務檢查等貸后檢查和風險點的控制很方便，可有效發揮借款人之間的制約和監督功能。每個季度風險監控官都要和相關業務負責人以及實際控制人一起召開會議，到企業實地了解其經營狀況、財務狀況等，若發現問題，馬上與聯保企業商量整改對策，不僅確保了貸出款的安全，樹立銀行品牌，更是其切實以客戶為中心，盡全力為客戶解決問題，幫助企業發展的理念體現。由于浙商銀行真正幫企業解決了它們的困難和問題，幾乎所有合作企業都會選擇與浙商銀行進行長期合作，同時由于浙商銀行對合作企業了解全面深入，這減少了銀行對合作企業進行重新調查的需要，有效減少了銀行和企業的財務成本。

2 “聯保貸”所存在的隱患

2.1 業務地域特色濃重，共擔風險壓力過大，聯保體組成困難

浙商銀行作為浙江商人投資興辦的銀行，具有浙江商人良好的經營理念、經營作風和經營業績。它的業務發展中貫穿著浙江商人“講究誠信”和“抱團發展”的特質，聯保貸款業務的特點首先體現在“聯合擔保”上，但這無疑是帶有一定地域特色的。不同地域商人的經商特點都有所不同，未必會很快接受這種聯合發展、共擔風險的業務形式。同時，組成聯保體的各方必須彼此十分熟悉，這樣才能相互信任共擔風險，保證責任的履行。5家企業要做到互相熟悉并彼此信任，本身就比較困難，再加上每一家企業都要承擔相當于其自身所帶款項5倍的償債責任，對于小企業來說無形中有很大的壓力。

2.2 聯保體間關聯業務較多，容易造成鏈式反應

由于聯保成員多為有業務往來的企業，業務關聯度高，關聯交易較為頻繁，可能會引起由于某一企業的問題而引起整個聯保體關聯受挫，還貸壓力增大，很可能產生一連串的“多米諾骨牌效應”，一家接著一家推到，造成鏈式反應，整個聯保體崩潰。

2.3 貸款制度有待完善，側重聯保體成員權責對等

“聯保貸”產品的還款責任和損失風險補償機制還不夠完善。無論聯保體成員在貸款額度上所占比例多少，在有一方成員出現問題后，其他四方都要從其保證金中做出相等金額的責任扣除，這無法更好地體現權責對等原則。同時，對聯保成員的增加、退出、置換等相關制度應進一步完善。

3 加強銀行對中小企業貸款風險控制的建議

3.1 加強風險預警控制，以全程風險管理為關鍵

銀行在加強其風險管理中要樹立“安全第一”的思想，定期開展客戶評價，及時檢查其經營狀況和財務狀況，針對中小企業財務控制機制薄弱的問題，可通過嚴查其銀行對賬單等避免疏漏。同時，要將風險管理滲透在貸前調查、貸中審查、貸后檢查等各個環節，在此過程中必須及時準確地反饋貸款風險潛在或實際的信息，做到真正高效的控制風險。

3.2 推進特色產品創新，以風險組合為補充

金融創新是指突破金融業傳統經營局面，在金融工具、金融方式、金融技術、金融機構以及金融市場等方面進行明顯的變革創新。金融機構不斷推出適應中小企業特點的金融產品是解決和緩解中小企業融資難、有效控制中小企業貸款風險的一條有效途徑?？舍槍Σ煌愋椭行∑髽I客戶的經營特點，量身定做融資服務方案，豐富中小企業服務渠道。

3.3 探索多種擔保方式 增加專業擔保機構介入

中小企業抵押、擔保物不足以及獲得信用擔保難是中小企業融資難的重要影響因素，要探索符合中小企業融資要求的抵押擔保方式,結合中小企業資產和業務特點,結合當地經濟特點和市場需求，制定出既能滿足銀行經營管理和風險管理的要求又能適應中小企業現實情況的擔保抵押辦法。提倡經營合作或互助圈內的群體擔保，可有效減少篩選成本、監督成本，甚至交易成本。鼓勵運用應收賬款抵押、倉單抵押、產成品抵押、出口退稅單等多種擔保方式。同時要大力發展與擔保機構的合作，相對于銀行來講，信用擔保機構的管理層次較少、決策更靈活、對市場反應更迅速。中小企業信用擔保機構通過全面、深入、細致、踏實地了解當地企業情況，能較好地克服雙方信息不對稱的矛盾，降低金融風險。銀行在擔保機構的考核和準入條件上嚴格控制，建立與擔保機構的合作機制，貸款到期，由擔保機構協助銀行收回貸款。出現不良貸款，銀行只需要承擔部分風險，實行風險分擔原則，減少了銀行借貸的風險。

3.4 推進借款企業信用評級，建立和諧銀企關系

借款企業信用評級目前已成為全球銀行業實施信用風險管理的主流模式。正如浙商銀行在“聯保貸”款業務中所運用的細致縝密的企業信用評級模型，在風險控制上所發揮的重要作用，在目前我國以間接融資為主導的融資格局下，開展借款企業信用評級更具重要的現實意義。一是要嚴把內部評級。由高素質評估人才運用全面縝密的信用評級模型，對重點對象進行多維度、多指標的評估，對符合某一級別條件的企業發放貸款。同時可與企業建立長期合作關系，授予信用可靠的中小企業某一范圍的信貸額度，減少多次調查評估工作量。二是重視外部評級的重要性。缺乏對專業信用評級機構的利用是目前我國銀行對風險控制措施的一大空白，大多數銀行都是從頭至尾自己進行資信調查和信用評級。銀行可以通過專業可靠的信用評級機構的信用評級相關信息來了解貸款企業的資信狀況，進行有效的風險控制。從而不僅了解了貸款企業的資信狀況，而且降低了銀行信息調查和收集成本。同時要使銀行充分信任專業評級機構的信息，信用評級機構要準確、公正、客觀有效地評價企業信用級別。加強評級程序的科學性、嚴密性，做到公平公正客觀地評價企業信用級別，增強評級信息的可信度和評級機構威信。

3.5 建立高效的審批機制，提高信貸人員素質

實行由中小企業經營中心客戶經理和專職貸款審批人“雙簽”審批的特殊審批機制,提高審貸效率,滿足中小企業客戶需求。同時,實行審批服務期限承諾制，實行中小企業貸款審批人員“派駐制”或集中審批。如浙商銀行富有特色的風險監控官委派制度。同時合理劃分貸款審批權限, 可適當下放審批權，協調授信否決權、風險監督權、審批權等權利之間的制衡和穩定，責任明確，縮短決策鏈條，加快放貸速度。在對中小企業貸款中，要在嚴格控制風險的前提下, 盡可能簡化手續提高貸款效率，盡可能滿足中小企業“急、小、頻”的融資需求。目前，我國銀行業的信貸人員對貸款的操作規程比較熟悉，但缺乏對其他相關行業的知識和經驗。不能準確把握放貸行業的發展趨勢，不能正確地對企業進行評估審查，這就增加了貸款的風險。要從根本上防范風險，就必須努力提高信貸人員素質,加強對信貸人員的培訓, 提高信貸人員對貸款風險的識別能力。

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