如何解決欠發達地區中小企業融資難問題

西南財經大學金融學院 王嘉榮

中小企業是國民經濟的重要組成部分，無論在發達國家還是在發展中國家，中小企業都占據著非常重要的地位。隨著我國改革的不斷深入，欠發達地區的國有企業已經不能獨支當地經濟的發展，很多民營中小企業發揮著非常重要的作用，無論是在滿足社會消費的各種需求，還是在吸納勞動力、保持社會穩定方面都發揮著非常重要的作用。但是，目前中小企業的發展面臨著一個非常棘手的事情，那就是中小企業出現了融資困難的局面，阻礙了中小企業的健康發展。

1 欠發達地區中小企業融資困難的現狀

1.1 融資渠道單一

中小企業的融資主要局限在以下幾個渠道：企業自身的利潤積累、銀行貸款、企業職工的集資、證券融資。通過現實的情況來進行分析：很多中小企業對于自身利潤積累的融資這種方式認識不足，為了追求快速發展，而忽略了自己資本的積累，甚至大部分中小企業出現了負債。另一方面，很多中小企業處于發展階段，在各方面還存在很多不足之處，達不到上市融資的標準，因此對于中小企業來說，上市融資這條渠道是行不通的。那么，中小企業只有通過銀行進行貸款，但是很多金融機構對中小企業的貸款要求非常嚴格，甚至出現歧視的現象，而貨幣市場又很不發達。因此，絕大多數的中小企業都是通過間接融資(主要是銀行貸款)來滿足資金需要的。

1.2 金融市場貸款結構不盡合理

銀行等金融機構的貸款主要偏向于大型企業以及國家集體的中小企業，對于私營或者股份制企業存在很大的偏見，這一方面是企業的問題，但大部分還是金融機構在貸款方面對中小企業存在一定的歧視。據不完全統計，國有及集體中小企業的貸款戶數和余額分別占統計樣本總額的62%和83%，而股份制企業、三資企業、私營企業、個體和其他性質企業的貸款戶數和貸款余額分別占38%和 17%。通過這個數據我們不難看出，民營企業的作用與融資地位明顯不符合，嚴重阻礙著民營中小企業的發展。

1.3 中小企業貸款增量不足

首先，近幾年國際經濟環境的不景氣導致出口等方面的下降，很多中小企業的效益出現下滑。其次，中小企業受到自身規模的限制，以及技術落后、產品競爭力弱、資產負債率高等方面的影響，不能達到銀行等金融機構的貸款要求。中小企業數量偏多，很多是家族式企業，存在很多弊端，生命周期短，管理架構不科學。再者，很多欠發達地區的信息相對閉塞，導致為數眾多的中小企業難以申請到貸款，出現中小企業所獲銀行貸款增量趨緩的局面。由于融資的困難，很多中小企業出現了惡性循環，中小企業資金缺乏，資金周轉不暢，造成中小企業的經濟效益比較差，資產利潤出現下滑，導致中小企業抵御風險的能力降低。

2 中小企業融資困難的原因分析

2.1 從金融機構的角度分析

為減輕我國通貨膨脹的壓力，國家采取了諸多控制銀行機構貸款的措施；而且金融機構市場化后，風險意識不斷加強，金融機構普遍出現了“惜貸”的現象，主要表現在金融機構對貸款企業的要求更為嚴格，同時減少了貸款的數額。這就給中小企業的發展帶來了融資困難的局面。商業銀行為了保障資金的安全投放制定了很多嚴格規定，對企業進行信譽級別的評定，但是銀行并沒有把中小企業和大企業進行分別對待，而是用相同的制度來衡量界定，這不利于中小企業的融資。此外，銀行缺少必要的靈活性，對待各種企業的貸款實施同樣的規定，采取同樣的標準，這就無形中加劇了中小企業融資的困難。

2.2 從中小企業自身的角度分析

2.2.1 管理模式落后

由于中小企業自身的原因，并沒有建立起現代化的管理模式，很多中小企業依然采用較為傳統的經營模式，“家族式”管理模式也廣泛存在，這就給中小企業的發展帶來了很大的隱患，很多中小企業在企業利潤分配上存在著弊端，很多都是短視行為，很多中小企業沒有把企業的中長期發展納入到企業管理中來，導致企業自身發展后勁不足，中小企業的自身意識淡薄，無形中加劇了企業破產的概率。

2.2.2 資信狀況不佳

中小企業內部經營的不完善不規范，導致企業內部管理機制及人事、財務管理機制存在一定的缺陷，中小企業存在著為了融資不惜進行造假欺騙，這樣就讓中小企業的信譽等級明顯下降。對于中小企業自身的優勢，能夠很快地適應市場的變化，能夠讓企業隨著中小企業的發展而不斷的發展，在這種優勢的背后也有一個比較大的劣勢，加劇了中小企業的經營風險，甚至有些中小企業在轉的過程中出現倒閉破產，對于這種不能預測的風險也加大了銀行貸款的相應風險。同時，中小企業的資產相對來說比較薄、資產少，抵御風險的能力降低，這也加劇了中小企業的融資困難。

2.2.3 從政府的角度分析國家政策

國家政策對中小企業融資的影響非常大，由于中小企業自身的性質，一個國家金融政策的變化很大程度上會影響到中小企業的融資。中小企業不能很好地適應國家金融政策的調整，就會出現中小企業融資的難度，進而影響進一步發展。在國家實施貨幣緊縮政策時期，市場上的資金供應相對來說比較少，這也加劇了中小企業融資的難度，就會出現中小企業籌集不到資金，或者籌集資金的成本提高，影響到中小企業資金鏈的連續性，加大了中小企業經營的風險。

3 解決中小企業融資難問題的對策

3.1 改善國有商業銀行的服務

商業銀行的經營目的是自身利益的最大化，而貸款在傳統上一直都是銀行的核心資產業務。多多發放貸款才能賺取更多的利潤。大企業在國家中占據畢竟是少數，貸款的數量也是非常有限，銀行為了避免貸款的風險，通常采取不會把資金放在一個籃子的做法，不會把全部資金投入到國家大型企業，這就要求銀行在對大企業進行貸款的時候要約束貸款，另一方面也要激勵貸款，對那些多貸款、貸好款的信貸人員要進行獎勵，同時要激勵信貸人員挖掘優質客戶，來發放貸款實現銀行的最終目的。中小企業是一個非常有潛力的企業群體，約束激勵機制能提高銀行員工的業務水平，同時也能增加銀行的收入。

3.2 提高中小企業自身素質

隨著經濟的快速發展，欠發達地區的中小企業生存受到了前所未有的挑戰。中小企業生存在跨國公司和國有企業之間，要想在這種生存發展環境中脫穎而出，就必須不斷適應市場變化，加強企業戰略管理，采取措施創造和培育競爭優勢，形成比對手更強的競爭實力。這就要求中小企業練好自身的基本功，積極推進公司治理；界定產權，捋順企業內部各種關系，建立長效的獎懲機制。不斷提高企業經營管理水平，不斷建立和完善企業內部各種規章制度，中小企業也要不斷地提高各個環節的管理水平，這其中包括內部控制制度，財務管理制度，人事管理制度，加強生產、經營、銷售管理等等中小企業的基本管理機構；確保企業各項活動必須在國家法律范圍內進行，中小企業為了防止出現違規違紀現象，確保賬目的真實性，防止出現假賬的財務現象；企業在經營過程中要合法，防止出現違規違法經營，保證中小企業資金的增值，減少在這個過程出現的各種舞弊現象；企業要有信用意識，主動歸還到期的債款，讓中小企業能夠更加規范高效的運轉，讓金融機構相信中小企業發展的前途，有能力償還相應的貸款，從而能夠更好地為中小企業的融資提供更好的機會。

3.3 銀行要和中小企業建立合作機制

中小企業是國民經濟發展的重要力量，無論是再就業還是在經濟主體方面，中小企業都占據著非常重要的位置，這時就需要國家給予相應的政策支持，首先，國家通過制定相應的措施和政策，來促使銀行和中小企業建立一個良好的發展方向，建立一個新型的銀企關系，銀行一定要正視中小企業，不能存在歧視。其次，國有商業銀行可以通過制定有利于中小企業的發展的一些政策和措施，保證中小企業能夠獲得一定的資金保證企業的正常運轉。

3.4 完善我國中小企業信用擔保體系

擔保是解決中小企業融資難的一個重要途徑。在發達國家中基本都是通過信用擔保體系來解決中小企業融資難的問題，但是在發展中國家，信用擔保機制還很不健全，還處于一個發展基礎階段，這就需要我國在借鑒其他國家的基礎上，分步驟、分階段地發展和完備中小企業擔保體系，從而為我國中小企業的發展解決資金難的問題，為中小企業融資提供便利，保證中小企業有更多的渠道積極融資渠道，更好地為中小企業的發展提供更好地發展。

3.5 拓寬中小企業的融資渠道

很多發達國家的實踐證明，中小企業的直接融資方式就是創業風險基金投資。這種基金不僅僅是適合成長中的一些企業，而且對于那些高速成長的一些企業同樣非常有效，這種方式同時也給予了中小企業在管理和技術上的支撐，這是傳統融資方式所無法比擬的。成熟的市場經濟的發展，可以讓企業直接從市場上進行融資。

3.6 加強政府對中小企業的支持力度

政府作為市場規則的制定者，能夠為中小企業的發展提供一些便利條件，中小企業由于自身規模的原因，在經營方面存在一定的風險，在資金的籌集方面也是處于弱勢，出現這些問題政府就應該發揮好自身的優勢。首先，國家在充分了解中小企業現狀的基礎上，為中小企業的發展提供相應的法律融資法規，保障中小企業的發展。其次，國家還可以設立相應的管理中小企業的各種融資機構，這樣不但可以解決中小企業融資時只找銀行的問題，又可以提高中小企業在國家統籌中的地位，給予中小企業在創辦、經營、融資、投資、發展等方面的管理和支持，為中小企業的發展創造一個良好的發展環境，確保中小企業的融資得以解決。

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