日本農(nóng)村金融體系的淺析和思考

■牟健宇

日本與我國同屬東亞地區(qū)，都是典型的人多地少的國家，農(nóng)村也都以小農(nóng)戶為生產(chǎn)單位。但是它在農(nóng)村金融這個(gè)領(lǐng)域取得的成績(jī)也是令人贊嘆的，尤其是日本的農(nóng)村合作金融，是公認(rèn)的比較成功的典型代表之一。下面我們將重點(diǎn)分析日本合作金融的運(yùn)營(yíng)模式，希望通過這次分析，可以給我國農(nóng)村金融體系的改革與發(fā)展起到一定借鑒的作用。

日本對(duì)農(nóng)業(yè)提供信貸支持的合作性金融是農(nóng)業(yè)協(xié)作組織體系。是依據(jù)日本1947年頒布的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》建立起來的農(nóng)民合作組織。農(nóng)協(xié)通過其從事的事業(yè)，為會(huì)員提供最大限度的服務(wù)，不以盈利為唯一目標(biāo)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)社會(huì)地位，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。日本信用合作體系由基層農(nóng)協(xié)、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)、農(nóng)林中央金庫三級(jí)機(jī)構(gòu)組成。跟很多國家的合作性金融組織不同，日本的三級(jí)組織之間是自下而上生成的：即由農(nóng)戶入股參加農(nóng)協(xié)，農(nóng)協(xié)入股參加信農(nóng)聯(lián)，信農(nóng)聯(lián)再作為會(huì)員入股參加農(nóng)林中央金庫。三級(jí)機(jī)構(gòu)之間雖然在經(jīng)濟(jì)上和職能上相互聯(lián)系，相互配合，但是都是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)與核算，自負(fù)盈虧。上一級(jí)組織對(duì)下一級(jí)組織負(fù)有組織協(xié)調(diào)、提供信息咨詢服務(wù)以及在資金發(fā)生困難時(shí)予以支持的責(zé)任。

基層農(nóng)協(xié)是合作金融體系的基層組織，由農(nóng)戶及其他居民和團(tuán)體入股組成，它的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)是會(huì)員大會(huì)，會(huì)員實(shí)行“一人一權(quán)”，從而充分保證合作金融的公平、合作、互助等性質(zhì)。其不以盈利為目的，從事的業(yè)務(wù)主要為農(nóng)戶辦理吸收存款、發(fā)放貸款，甚至在條件允許的情況下直接向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸資金，國家對(duì)農(nóng)協(xié)的貸款給予與市場(chǎng)利率差額補(bǔ)貼。此外，農(nóng)協(xié)還兼辦保險(xiǎn)、供銷等其他業(yè)務(wù)。基層農(nóng)協(xié)發(fā)放的貸款都是以會(huì)員的生活和生產(chǎn)需求為導(dǎo)向，會(huì)員貸款不用擔(dān)保，貸款利率相對(duì)其他貸款有不同程度的優(yōu)惠，由于會(huì)員的入股起點(diǎn)相對(duì)較高，很多會(huì)員不是單單為了追求貸款便利而入會(huì)，而是真正參與到農(nóng)協(xié)的發(fā)展中來。

信農(nóng)聯(lián)是都道府縣一級(jí)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)中專門經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，作為農(nóng)業(yè)協(xié)作組織系統(tǒng)的中間機(jī)構(gòu)，信農(nóng)聯(lián)在基層農(nóng)協(xié)和農(nóng)林中央金庫之間發(fā)揮著橋梁和紐帶的作用。其資金的主要來源是接受所屬地區(qū)的各基層農(nóng)協(xié)上存資金，發(fā)放的貸款主要用于滿足轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)的需要和農(nóng)、林、漁業(yè)相關(guān)企業(yè)的需要，起著一定調(diào)撥資金流向的功能，此外還對(duì)基層農(nóng)協(xié)的營(yíng)運(yùn)發(fā)揮著信息咨詢的功能。

農(nóng)林中央金庫是農(nóng)協(xié)合作金融系統(tǒng)的最高機(jī)構(gòu)，日本政府在1923年出資20億日元成立了這樣一個(gè)半官方組織，但是在1959年農(nóng)林中央金庫償還了全部政府出資，成為純粹的非官辦專業(yè)金融組織，它的職能是按照國家有關(guān)法令營(yíng)運(yùn)資金，統(tǒng)籌規(guī)劃全國信農(nóng)聯(lián)的資金活動(dòng)，同時(shí)還負(fù)責(zé)向全國各地的信農(nóng)聯(lián)提供信息咨詢，并進(jìn)行相關(guān)指導(dǎo)性工作。農(nóng)林中央金庫可對(duì)會(huì)員辦理存款、放款、匯兌業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，同時(shí)也向化肥、農(nóng)業(yè)機(jī)械等大型農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款。并且代理部分日本農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)林漁業(yè)金庫的糧食收購款和委托放款。

除了農(nóng)村合作性金融體系外，日本農(nóng)村政策性金融體系也給日本廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展帶來了巨大的動(dòng)力，1953年，根據(jù)《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》，日本政府全額出資設(shè)立了由農(nóng)林水產(chǎn)省和財(cái)務(wù)省共同管理的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。這個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)揮著政策性金融的功能。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫的資金來源主要由三部分構(gòu)成：一部分是由國家有關(guān)部門撥入的預(yù)算資金；一部分是向資金運(yùn)用部、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)及郵政年金等處的借入資金；還有一部分是貸款的回收款。貸款特征是專辦期限長(zhǎng)、利率低貸款。在貸款人償債能力出現(xiàn)問題時(shí)，還可以提出減息申請(qǐng)，由此造成的利息損失由政府補(bǔ)貼。剛開始設(shè)立這個(gè)機(jī)構(gòu)的時(shí)候，主要是用來滿足二戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)重建初期國內(nèi)糧食產(chǎn)量需求。后來主要把資金用于土地改良、建設(shè)漁港、造林等基礎(chǔ)設(shè)施的融資，同時(shí)也涉及農(nóng)田改良的資金融資、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改造的投資以及對(duì)國內(nèi)大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)的建設(shè)投資等。它是合作金融和商業(yè)金融的補(bǔ)充，服務(wù)于其他金融機(jī)構(gòu)不能或者不愿意提供貸款的領(lǐng)域。

雖然日本屬于發(fā)達(dá)國家，但是和中國一樣，在農(nóng)村地區(qū)還是以小農(nóng)戶為生產(chǎn)單位，農(nóng)戶的資金渠道也不是那么通暢。可是日本堅(jiān)持合作金融在農(nóng)村金融體系中居于主導(dǎo)地位，政策性金融相配合，商業(yè)性金融為輔助的發(fā)展戰(zhàn)略，取得了很好的效果。其實(shí)這個(gè)發(fā)展方針在在我國也得到相應(yīng)的應(yīng)用。從合作性金融來看，我國廣大的農(nóng)村信用合作社就類似于日本的農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，但是由于我國農(nóng)村信用合作社有著產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，法律保障的缺位等問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出其應(yīng)有的效果，致使廣大的農(nóng)村地區(qū)資金匱乏。而從政策性金融來說，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行就類似于日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，但是由于我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行很大一部分業(yè)務(wù)局限在對(duì)糧棉油的資金融通上，根本沒有日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫支農(nóng)的廣度，進(jìn)而也沒有扮演好支農(nóng)的重要角色。所以，有關(guān)部門還需要完善農(nóng)業(yè)金融系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式、完善相關(guān)法律法規(guī)、加大國家支持力度。并根據(jù)具體情況，因地制宜，積極妥善穩(wěn)步推動(dòng)相關(guān)的機(jī)構(gòu)改革。可以說，農(nóng)村金融體系的改革我們?nèi)沃囟肋h(yuǎn)。