論外資銀行進入對我國銀行業的影響

夏玲玲

隨著全球金融服務貿易自由化的快速發展，銀行業的國際化程度顯著增加。改革開放以來，外資銀行逐漸進入我國，特別是加入 WTO 以后，外資銀行發展迅速，在我國金融體系中逐漸發揮重要的作用。隨著中外資銀行競爭的深化，外資銀行先進的管理理念和經營方式將在更廣范圍和更深層次上對中資銀行產生示范和推動作用，這對中資銀行而言既是機遇也是挑戰。而中資銀行在應對挑戰時也將在既有的比較優勢的基礎上，更加積極主動地學習和借鑒外資銀行的成功之處，從而推動我國銀行業的發展。

外資銀行進入對我國銀行業的有利影響

一、加強國內銀行的市場競爭。外資銀行進入中國市場一個重要作用就是強化了中國金融業的競爭機制。外資銀行進入后，在提供金融產品和金融服務方面有明顯的優勢，會給當地的銀行業帶來強大的競爭壓力，迫使本國銀行改善經營管理，開拓新業務，提高競爭能力。外資銀行的進入,打破了我國銀行業的金融壟斷,加劇了我國國內金融業的競爭, 提升金融市場功能,活躍銀行同業競爭，降低了我國國內銀行因長期壟斷而形成的高收入和高運營成本。同時也加強了我國銀行的危機意識,促進其加速推出新的服務產品,改進服務技術,提高服務質量,從而提高運營效率。

二、促進國內銀行的金融創新。外資銀行在金融創新領域起步較早,業務品種相對豐富,特別是在國際貿易融資和結算、銀團貸款、現金管理和理財服務等方面具有明顯優勢。外資銀行進入帶來的新的金融服務和工具，會產生示范效應，競爭促使國內銀行模仿這些金融服務和工具，并且根據國內消費需要進一步改造，以適應當地的特定需求。這有利于我國學習和掌握外國先進金融創新產品，有助于推動我國金融產品的創新。外資銀行的進入使得國內銀行紛紛借鑒新的金融產品、新的服務方式以及先進的風險管理手段,使外資銀行的先進技術逐漸向國內銀行業擴散,提高了國內銀行的技術水平。

三、提高國內銀行業的經營管理水平。外資銀行將先進的管理理念、成熟的管理技術和產品引入中國市場,促使國內銀行提高創新意識和創新能力,加快了制度、管理、技術和產品等方面的創新步伐。這些都將會大大豐富中國銀行業市場的產品,強化中國銀行業的服務功能。國內銀行業的經營理念將發生深刻變化，在通過與外資銀行的直接交往、合作、競爭中，學習外資銀行先進成熟的經營管理模式。這有助于促進了中資銀行公司治理水平的提高,促使管理模式和經營理念與國際先進銀行逐步接軌。

四、加快國內銀行業的國際化進程。外資金融機構入股不僅增強了中資銀行的資本實力,改變了中資銀行單一的股權結構,更重要的是促進了中資銀行公司治理水平的提高,促使管理模式和經營理念與國際先進銀行逐步接軌。國內銀行業的經營理念將發生深刻變化，將從傳統上過分依賴存貸款利差而生存轉為更注重金融產品的多元化發展并更注重中間業務的開拓，在交易環境、臨柜服務、消息咨詢方面更加完善，逐步加大銀行服務電子化和網絡化的科技含量，在較短時間內通過與外資銀行的直接交往、合作、競爭，逐步縮小與國際金融服務水準的差距。

外資銀行進入對我國銀行業的不利影響

一、沖擊國內銀行的市場份額。外資銀行進入對我國銀行業最明顯的影響就是對其市場份額的沖擊。一是對本外幣存貸款業務市場份額的沖擊。外資銀行將憑借其靈活的經營機制、雄厚的資金實力、良好的國際信譽和完善的服務方式,不但在原有外匯存貸款業務的市場競爭中處于更加有利地位,在人民幣存貸款業務的市場競爭中,也將會極大地擠占國內商業銀行的市場份額。二是中間業務的沖擊。外資銀行往往由于母國“金融脫媒”現象的顯現和加劇,使得其在開展中間業務領域時間長、經驗多,中間業務收人占營業收人的比重普遍較高。而國內商業銀行近來雖然加大了發展中間業務力度,但與外資銀行相比,無論是在理念還是在實際運作中,差距都是明顯的。

二、增加國內銀行的經營成本。在市場需求總量保持一定的情況下，外資銀行對市場份額的分享和競爭的加劇，國內銀行的經營成本將會上升，利潤空間將越來越小。首先,外資銀行資金雄厚、裝備精良、管理水平先進,迫使我國銀行要與其競爭,就必須加大對經營管理、技術改造、產品創新等方面的投入,從而增加我國銀行的短期經營成本。其次,外資銀行利用自身優勢,搶奪跨國企業、實力雄厚的國內大型企業、有發展潛力的高新技術企業、政府組織以及一些公共事業單位等優質客戶,使我國銀行的大量優質客戶流失。這將導致我國銀行為了維持和開拓優質客戶加大經營成本。

三、國際金融危機容易影響我國銀行業。外資銀行的進入容易產生對國際金融風險的傳遞。外資銀行進入會為國際金融危機在國內的傳導提供通道,從而破壞我國金融體系的穩定。當母國發生金融危機時,外資銀行大量縮減業務,從而造成我國金融和經濟的不穩定。由于銀行等金融機構運營和金融衍生產品投資具有很高杠桿效應,所以在危機傳導過程中就會將后果放大幾十甚至上百倍作用于我國金融體系,從而對我國金融體系帶來沉重的打擊。

四、對我國銀行監管提出新的挑戰。在我國金融開放后，外資銀行數量的大量增加，使我國金融機構發生變化，同時，外資銀行經營的混業化、國際化和專業化特點，使得風險的監測和控制變得更加困難，而外資銀行的進入還會促使國內各大銀行采取模仿行為，推出新的金融工具，開展新的金融業務，其經營行為也會發生變化。因此，原有的金融市場的外延有所擴大，監管內容要求不斷擴展。

針對外資銀行的進入我國銀行業的應對策略

一、健全銀行法律法規體系和監管體系。外資銀行的進入和金融全球化要求我國銀行法律法規體系和監管體系要與國際接軌。要求我國銀行監管當局借鑒外國的先進經驗, 調整我國外資銀行政策，明確對外資銀行監管的原則，建立健全外資銀行監管法規。當前，維護外資銀行穩健經營，保護公眾利益，尤其是存款人和投資者利益，促進外資銀行公平競爭應該是我國對外資銀行監管的目標。所以我國目前在放松對外資銀行準入和經營范圍限制的同時，要確保內外資銀行公平競爭。

二、加大對中間產品和零售業務的競爭。外資銀行的進入使國有銀行和股份制銀行的非利息收入減少。這表明外資銀行已在中間業務如結算、代理、個人理財業務等方面與中資銀行展開激烈競爭,特別是在一些中資銀行尚不能提供的業務上搶奪客戶。我國銀行想與之競爭 ,就要學習外資銀行的先進業務思路,積極創造發展中間業務的具體條件,從而加快發展中間業務。因此,國內銀行應該轉變其發展戰略,在保持其傳統客戶群和傳統優勢業務的基礎上, 加大對中間業務市場的開拓。此外,我國銀行還要重視零售業務的發展,在業務種類中可以積極為客戶開辦知識含量較高的咨詢類業務,如代客理財業務,特別要重視高端客戶的理財業務,使銀行的功能和形象得到更顯著改善。

三、加快金融創新步伐。加快金融產品創新是我國銀行應對挑戰的重要策略。結合外資銀行進入帶來的沖擊和示范，我國銀行應通過學習和借鑒，加快金融產品創新，包括業務創新、工具創新和技術創新，實現產品和服務的多元化經營，增強自身的盈利能力和抗風險能力，減少外資銀行帶來的沖擊。但業務創新不能盲目“拿來”國外的業務創新產品，應憑借國內銀行對本國客戶消費觀念熟悉的特點，設計推出具有我國特色的業務品牌，只有如此，才有可能揚長避短，在短時間內提高自身業務競爭力，與外資銀行相抗衡，力爭后來居上。

四、轉變經營管理機制。我國國內銀行要想成為真正的市場競爭主體 ,必須建立完善的公司經營管理機制。外資銀行在我國國內的經營與管理，給中資銀行帶來了許多經驗，外資銀行先進的經營管理理念是中資銀行學習的重點。我國國內銀行可以借鑒外資銀行的組織管理模式，裁減冗員，實行扁平化管理，設立獨立的監督機制；強化風險意識，改進風險管理模式，規范貸款審批和貸后管理，降低不良貸款率；改革銀行內部激勵機制，重視人才素質的提高，強化對員工的培訓。

五、加強中外資銀行的合作。國內銀行應當加強與外資銀行之間的互利合作，可以采取簽署全面業務合作協議或進行某一項業務合作這兩類主要模式。我國銀行應該加強著眼于外資銀行的優勢業務，加強與之合作。在與外資銀行的合作過程中，我國銀行要注重學習外資銀行先進的經營管理理念、吸取其先進的經營經驗和產品優勢；通過互利合作，逐步提升我國銀行業的經營管理效率，縮小與外資銀行之間的競爭差距。其次是對外資銀行直接參股進行合作。我國國內銀行在選擇與外資銀行進行合作時，務必要堅持嚴格和謹慎的原則，應當結合自身優勢以及經營戰略和業務特點，選擇那些對培育和提升自身核心競爭力有直接益處的外資銀行作為合作對象。

（作者單位：中南財經政法大學）