變“中等收入陷阱”為“中等收入機遇”

編者按：

近來，國外諸多媒體談論中國時都提到了一個短語——中等收入陷阱，意即當一個國家的公民跨入中等收入水平之后，就會出現(xiàn)貧富差距拉大、群體事件增多、經濟發(fā)展止步甚至倒退等一系列的矛盾與瓶頸。那么，保險業(yè)面臨“中等收入陷阱”時，又該如何作為呢？

我國保險業(yè)面臨著一系列新的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)集中體現(xiàn)在：

外部經濟環(huán)境更加復雜。保險業(yè)與國內外經濟的聯(lián)系更加緊密，對利率、匯率和資本市場的依賴度和敏感度日益加深，世界經濟增長的不確定性，國內經濟快速發(fā)展中存在的不平衡、不協(xié)調的問題，以及金融市場化的改革，都增大了保險市場運行的復雜性。

金融市場競爭更加激烈。近年來隨著金融產品和服務的不斷創(chuàng)新，銀行、證券、保險等不同行業(yè)之間產品替代性不斷增強，保險業(yè)要在激烈的市場競爭中發(fā)展壯大，必須主動適應人民群眾的風險保障和財富管理要求，不斷提升行業(yè)核心競爭力和產品吸引力。

傳統(tǒng)發(fā)展模式的問題更加突出。長期以來行業(yè)形成的高投入與低產出的問題進一步凸顯，人民群眾多層次的保險需求與產品服務創(chuàng)新能力的差距進一步擴大，行業(yè)基礎的薄弱與金融風險的復雜性之間的矛盾進一步突出，加上市場競爭越來越激烈，傳統(tǒng)的粗放型發(fā)展模式越來越難以為繼。

風險防范任務更加繁重。除了產品定價風險、巨災風險、退保風險、償付能力風險、公司治理結構不完善等風險需要時刻保持警惕外，隨著金融產品、交易模式、資產轉換等領域的多元化和復雜化，保險業(yè)防范風險的難度更大、任務更重。

據(jù)說，當一個國家邁入中等收入水平后，就會出現(xiàn)類似以上的這些問題，但我不這樣認為。從國際經驗看，一個國家人均GDP在5000到10000美元的階段，往往是保險業(yè)的快速發(fā)展階段。這個階段，居民的消費更多從衣食住行等有形商品轉向安全保障、養(yǎng)老醫(yī)療、教育娛樂等無形商品，保險需求會出現(xiàn)大幅增長，保險業(yè)發(fā)展速度會明顯高于GDP增長速度。2010年，我國人均GDP為4500美元，按照“十二五”年均增長7％的目標，“十二五”乃至更長時期，我國保險業(yè)都將處在快速發(fā)展階段。因此，我覺得所謂的“中等收入”不僅不是“陷阱”，反而是“陷餅”。只要把握得當，完全能夠促進保險業(yè)的深化發(fā)展與飛速前進。

當然，“陷餅”不會從天而降，需要我們?yōu)橹冻雠ΑＮ艺J為，在機遇與挑戰(zhàn)并存的當今，保險業(yè)應重點提升四個能力：

1、加快推進市場化改革，大力提升保險行業(yè)綜合競爭能力。未來一個時期，保險業(yè)要以市場化改革和轉型升級為動力，逐步實現(xiàn)從傳統(tǒng)保險業(yè)向現(xiàn)代保險業(yè)的轉變。

加強市場建設，著力構建統(tǒng)一開放競爭有序的現(xiàn)代保險市場體系。構建現(xiàn)代保險市場體系，能夠合理配置保險資源，避免閑置和浪費，提高保險業(yè)運行效率和發(fā)展活力。要通過優(yōu)化市場結構和布局，積極推進保險市場對內對外開放，推動城鄉(xiāng)保險市場、區(qū)域保險市場統(tǒng)籌發(fā)展，擴大市場深度和廣度。要通過健全價格形成機制，探索推進產品費率市場化改革，穩(wěn)步推進保險營銷體制改革，推進要素價格市場化。要通過加大保險市場秩序整頓規(guī)范力度，營造良好市場運行氛圍，促進市場公開公平競爭。

加強企業(yè)建設，著力打造資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現(xiàn)代保險企業(yè)。保險企業(yè)是保險市場的微觀基礎。只有實現(xiàn)保險企業(yè)的現(xiàn)代化，才能推動保險市場和保險業(yè)實現(xiàn)真正意義上的現(xiàn)代化。

加強監(jiān)管建設，著力完善科學合理、專業(yè)高效的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系。監(jiān)管的現(xiàn)代化是保險現(xiàn)代化的重要保障。“十二五”期間，要適應我國保險市場發(fā)展實際，借鑒國際金融保險監(jiān)管有益做法，進一步完善既符合我國實際又與國際標準趨同的現(xiàn)代保險監(jiān)管體系，發(fā)揮監(jiān)管引領和促進保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的作用。要推進監(jiān)管的專業(yè)化，繼續(xù)豐富和完善償付能力、公司治理和市場行為“三支柱”監(jiān)管框架，提升監(jiān)管工具和監(jiān)管方法的技術水平。要推進監(jiān)管的規(guī)范化，以制度建設為重點，建立健全覆蓋面寬、操作性強的保險監(jiān)管法規(guī)和制度。要推進監(jiān)管的國際化，適時推進國際保險監(jiān)管標準在我國的適用工作，積極參與全球統(tǒng)一保險監(jiān)管規(guī)則制定，提高我國保險監(jiān)管的國際話語權。著力健全資產管理業(yè)務流程，加強主要風險和風險要素的管控，完善具有償付能力、投資能力、投資比例和托管機制約束的風險控制機制。

2、充分發(fā)揮保險功能作用，大力提升保險行業(yè)服務能力。“十二五”時期，保險業(yè)要繼續(xù)圍繞經濟社會發(fā)展的現(xiàn)實需要，圍繞城鄉(xiāng)居民的保險需求，加強和改進保險服務，使保險業(yè)改革發(fā)展的成果惠及到更廣大人民群眾。

擴大保險覆蓋面，不斷提高保險業(yè)對經濟社會發(fā)展的滲透度和貢獻度。我們要通過不懈的努力，積極發(fā)展關系國計民生的保險業(yè)務，不斷豐富保險產品服務體系，爭取“十二五”期間我國保險深度達到5%，保險密度達到2100元，保險的“經濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”作用得到更好發(fā)揮。下一步，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老和健康保險、農業(yè)保險、出口信用保險、科技保險等業(yè)務，支持保險資金在風險可控條件下投資國家基礎產業(yè)、重點工程建設和新興產業(yè)建設，為國家經濟結構戰(zhàn)略性調整服務。

創(chuàng)新保險業(yè)務模式，探索保險業(yè)參與社會風險管理的有效途徑。保險兼顧金融特征和風險保障屬性，這是保險業(yè)與其他金融行業(yè)相比的特有優(yōu)勢。今后一個時期，保險業(yè)要深入推進保險產品、服務和營銷模式創(chuàng)新，為越來越多的個人、家庭、企業(yè)和社會組織提供良好的風險管理服務。要結合社會管理創(chuàng)新的需要，積極發(fā)展相關領域的責任保險，輔助政府創(chuàng)新公共服務方式。

優(yōu)化資產負債管理，充分發(fā)揮保險資金在服務和諧社會建設中的作用。要結合社會保障體系建設，探索保險業(yè)參與養(yǎng)老和醫(yī)療體制改革的新途徑。加強保險資產戰(zhàn)略配置，適時調整保險資金投資政策，穩(wěn)定和提高投資收益。在風險可控的前提下，穩(wěn)步推動保險資金投資不動產、未上市股權，不斷拓寬保險資金運用的管道和范圍。要鼓勵保險資產管理產品創(chuàng)新和開拓第三方資產管理業(yè)務，滿足居民多層次財富管理需求，促進金融市場建設和分散金融市場風險。

加強保險誠信建設，切實維護保險消費者利益。保險消費者是保險業(yè)賴以生存和發(fā)展的根基。只有切實維護好消費者利益，保險業(yè)的發(fā)展之路才會越走越寬廣。實踐也證明，在消費者利益保護較好的地區(qū)，群眾對保險的功能和作用有了更加深入的信任和了解，保險需求被更多地激發(fā)出來，保險業(yè)發(fā)展就好；在一些消費者利益保護不力的地區(qū)，群眾對保險產生了誤解和不滿，保險需求受到抑制，保險業(yè)發(fā)展就慢。

3、建立健全風險防范體系，大力提升保險行業(yè)抵御風險能力。著力完善防范化解風險的制度機制，不斷提高風險防范的技術水平，是今后一個時期保險業(yè)安全穩(wěn)健運行的內在要求和重要保證。要充分發(fā)揮市場主體、監(jiān)管機構和行業(yè)組織的作用，努力形成合力，構建起全面覆蓋、全程管理、全員參與的風險管理體系。

發(fā)揮保險機構的主體作用，建立完善全面風險管理體系。保險機構身處風險防范一線，直接面對各類風險，同時又是風險的直接承擔者。一旦發(fā)生保險風險，首先產生損失的就是保險機構。因此，各保險機構要將防范風險放在與發(fā)展業(yè)務同等重要的位置，牢固樹立穩(wěn)健經營理念，切實提升保險公司風險管理的專業(yè)性，提高公司經營管理的穩(wěn)健性。要積極應用現(xiàn)代風險管理技術，形成完善的風險識別、預警、監(jiān)測、評估和處置的機制。

發(fā)揮監(jiān)管機構的主導作用，建立完善審慎的風險監(jiān)管體系。防范風險是保險監(jiān)管的首要任務。過去幾年，保險監(jiān)管已經建立了以公司治理和內控為基礎、以償付能力監(jiān)管為核心、以現(xiàn)場檢查為重要手段、以資金運用監(jiān)管為關鍵環(huán)節(jié)、以保險保障基金為屏障的風險防范五道防線。下一步，在繼續(xù)完善五道防線的基礎上，重點要加強宏觀形勢研判和風險識別預警，努力做到防患于未然。在做好風險防范工作的同時，也要考慮允許一些存在重大經營風險、出現(xiàn)重大風險損失，不適合繼續(xù)經營的保險機構通過穩(wěn)妥的方式退出市場，促進市場優(yōu)化組合。

發(fā)揮社團組織的補充作用，建立完善風險防范的行業(yè)自律體系。要重點發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律職能，建立覆蓋全行業(yè)的自律體系，規(guī)范不正當競爭行為，促進市場公平。研究推進行業(yè)協(xié)會專業(yè)委員會建設工作。發(fā)揮保險學會作用，結合經濟社會深刻變革和金融保險市場迅速發(fā)展的新形勢，搭建保險理論研究平臺，加強對前瞻性、基礎性和戰(zhàn)略性問題研究，為推動行業(yè)提高認識、更新理念和轉變方式奠定理論基礎。

4、不斷夯實發(fā)展基礎，大力提升保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。著眼于保險業(yè)長遠發(fā)展，突出人才隊伍、技術支持和環(huán)境建設，不斷加強行業(yè)基礎性工作，筑牢保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的根基。

全面實施人才興業(yè)戰(zhàn)略，建設高素質的保險人才隊伍。干事創(chuàng)業(yè)，最關鍵的是人才。這些年，保險業(yè)牢固樹立人才資源是第一資源的理念，在行業(yè)快速發(fā)展的同時，培養(yǎng)了一支具有一定素質的人才隊伍，形成了人與事業(yè)相互促進、共同發(fā)展的局面。“十二五”時期，保險業(yè)要繼續(xù)保持快速健康發(fā)展，必須把隊伍建設作為基礎性工作，培養(yǎng)一批具有國際水平、富有改革創(chuàng)新精神的高層次人才和行業(yè)領軍人才，培養(yǎng)一批能力強、業(yè)務精的專家型監(jiān)管人才。同時，建立健全激勵約束機制。

深入推進信息化建設，強化信息技術在保險業(yè)的管理和應用。要加強信息化治理和制度標準建設，推進保險機構信息化治理體系建設，推動保險標準的修訂完善和普及應用。要加快推進行業(yè)信息化進程，全面提升保險機構運用信息化手段管控風險的能力。

夯實保險業(yè)發(fā)展的法律基礎和環(huán)境基礎，營造促進保險業(yè)科學發(fā)展的良好氛圍。不斷完善以《保險法》為核心，保險行政法規(guī)和規(guī)章為主干，規(guī)范性檔為補充的多層次保險法律法規(guī)體系。加快推進農業(yè)保險立法工作，明確農業(yè)保險定位、經營原則、監(jiān)管機制、再保險保障和財稅支持政策。

（本文根據(jù)保監(jiān)會主席吳定富2011年7月15日在保險業(yè)“十二五”規(guī)劃工作會議上的講話整理，未經本人審閱）