項俊波的新棋局

每次調動都是跨界，每次跨界都能成功。對于這次履行保監會，人們對項俊波卻充滿了更多的好奇和擔心——畢竟，這次的擔子比以往更沉重。

2011年10月29日，位于北京金融街上的中國保監會迎來了新主人。這天，中組部正式宣布中國保監會主席吳定富退休，接替吳定富之職的，是原中國農業銀行董事長項俊波。

項俊波，這位曾奮戰在老山前線的硝煙中，獲得過電視劇“飛天獎”一等獎的優秀編劇，曾為審計戰線的一員勇將，曾出任央行副行長，曾帶領包袱最重的一家國有商業銀行上市。在他的履歷中，每次調動都是跨界，項俊波都獲得成功，對于這次履新保監會，人們既充滿了好奇又為他擔心。因為這次跨界與以往都不同，相比農行的工作，保監會的職責是監督和管理，是政策的制定者和保險市場的執行者，充當的“角色”與以往有明顯的不同。面對保險業“十一五”時期的輝煌成績，以及這一時期飛速發展中留下的歷史問題，面對全球最大的保險市場，面對2012年這個“十二五”規劃的關鍵節點，項俊波在中國保險棋盤上將如何落子？

在中國保險業負重疾馳的關鍵時刻，這位媒體眼中的“鐵腕管理者”，正迎來更大的挑戰。

保險業的“十二五”規劃

保險業的“十二五”規劃，主要明確我國保險業在2011－2015年的發展方向、重點任務和政策措施，是保險業實現科學發展的藍圖，是未來五年全行業的行動綱領，是保險監管機構引導保險市場行為、履行監管職責的重要依據。

今后五年保險業發展的總體目標是，初步建成一個市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、風險防范有效、綜合競爭力較強，發展速度、質量和效益相統一，與國民經濟社會發展水平和人民群眾生產生活需求相適應的現代保險業。

規劃指出：行業總資產在金融業總資產的占比明顯提升，經營管理水平顯著改善，自主創新能力進一步提高，在金融業中形成具有特色的比較優勢。大型保險集團競爭力和國際影響力穩步提升，中小型保險公司穩健發展，專業性保險公司初步形成差異化競爭優勢，形成主體多元、競爭有序、充滿活力的市場格局。承保領域進一步擴大，產品種類、服務形式豐富多樣。承保金額在國民財富中的比重、保險賠付在全社會災害事故損失中的比重等反映保險對經濟社會貢獻度的指標顯著提高，逐步向中等發達國家水平靠近。

保險業資本補充機制逐步完善，資本實力明顯增強，償付能力整體充足，系統性風險得到有效防范。保險機構治理結構和內控機制進一步完善，全面覆蓋、全程管理、全員參與的全面風險管理體系有效建立，在防范風險中充分發揮主體作用。具體目標是：“2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元。保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人。保險業總資產爭取達到10萬億元。”

保險“十二五”規劃的宏偉藍圖，將在項俊波的帶領下完成。

做大、做強保險中介

一個完善的保險市場體系應該由保險人、投保人和保險中介三方構成。保險專業中介包括保險經紀人、保險代理人、保險公估人，三者在保險市場中占有不同的地位，是保險市場中不可缺少的主題。保險市場規范、成熟的標志，是保險業集約化經營的程度，而集約化經營的內涵主要體現在保險公司與中介公司之間業務的分工。在保險市場化程度較高的西方國家的保險市場上，保險公司主要承擔核保、核賠和業務管理等保險業務的經營活動，而將承

保業務交由保險代理人或保險經紀人辦理，理賠案件的處理則交由保險公估人辦理，從而提高了保險經營的效益。

“十一五”期間，我國保險中介規模從2005年底的3596.73億元發展到2010年底的10991.14億元，年均增長41.7%，是保險行業發展最快的子行業之一。截止2010年，保險中介渠道和兼業代理機構實現保費收入10991.14億元。其中專業中介機構、營銷員隊伍和兼業代理機構分別實現保費收入844.64億元、4682.08億元、5464.42億元，與2006年相比分別增加了611.37億元、3088.72億元、2813.54億元。

截止2010年底，全國共有保險專業中介機構2550家，兼業代理機構189877家，營銷員3297786人，較之2005年底分別增長了41.6%、57.38%、124.66%。“十一五”期間，保險中介行業貢獻的保費收入共達27475.48億元，占全國保險行業保費收入的82.26%。

雖然在過去的五年中保險中介機構取得了長足的發展，但是也暴露出諸多的問題，比如專業化程度較低、市場結構不合理、營銷員體制改革進展緩慢、兼業代理不規范等，這些都嚴重影響了保險中介行業的發展，給保險業的發展和聲譽也帶來了不利的影響。

此前，業界普遍有個呼聲：保險公司應該把主要的精力放在產品的設計和創新上，同時做好售后理賠等服務，樹立良好的行業形象，也給保險中介機構的發展創造很好的空間。

還有一個現象值得注意，在現有2550家專業中介機構中，注冊資本過1億元的公司為零，這不得不讓新上任的保監會主席項俊波倍感壓力——中國的保險中介公司有著如此大的貢獻，而保險專業中介卻是如此渺小。保監會應該從什么地方扶持專業中介做大做強，也應該是項俊波日后繞不過去的一道課題。

補齊保險誠信的短板

“誠信是市場的基礎，誠信是保險業的生命，越是加快發展，越是要講誠信”，但中國保險業給國人最大的問題偏偏是誠信問題。據有關方面的調查表明：國內老百姓認可國內保險公司的不到10%，只有6%左右的人認為國內保險公司誠信較好，70%的人認為誠信一般，14%的人認為誠信很差。

反映保險誠信的主要問題集中表現為：理賠難，保險公司理賠服務滿意度低下，理賠周期長，理賠信息不透明，銷售誤導等行為。針對這些行為保監會做出了很多規范性文件，但取得的效果并不理想。

在保險信用關系中，最令人擔憂的是投保人的保險信用意識淡薄。投保人的有限道德理性使其在追求自身利益最大化的驅動下，會出現利己主義動機，只關注個體利益，加之商業行為不規范，導致不講信用的事件層出不窮。盡管近年來我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯后及不完善。

其次是壽險保單多數是靠保險營銷員完成的，保險營銷員占保險從業人員總數的80%左右，這支銷售大軍對我國保險業的發展，尤其是壽險業的發展具有強大的推動作用。然而，現行的營銷機制隨著市場的擴大，其弊端也日益暴露了出來。一方面，保險公司對營銷員的培訓模式有偏差——注重營銷手段的培訓，對于保險理念、保險相關法律知識以及執業道德出現走樣。另一方面，

保險公司對保險營銷員的考核機制也以業績為主，銷售的保單越多收入也越多，這些做法客觀上誘發營銷員產生背信棄義、誤導欺瞞客戶等行為。

如果保險業的誠信缺失，保險就不存在了。因此，如何補齊保險誠信的短板也是今后保險業的主要命題之一。

用上市規范險企？

“十一五”時期，中國人保、中國再保險股份制順利完成，出口信保改革有序推進。中國人壽和中國平安回歸A股，太平洋保險成功發行A股和H股，人保集團正在抓緊上市。雖然有多家公司已上市或正在上市，但是相對于同為金融行業的銀行和證劵來講，具有146家保險公司的中國保險業是遠遠不夠的。

險企上市后，在保監會監管不到的地方，中國證監會也會監督到。特別是中國證監會所要求的信息披露制度，將會對保險業的監督產生深遠的影響，也為保險業建立完善的現代企業制度奠定了良好的基礎。

新華保險2011年11月已經通過證監會的IPO，2012年內應該可以掛牌上市，就是項俊波推動符合條件的險企上市的主要表現。

對項俊波來講，推動保險公司上市也許不是他的目的，他的目的是用上市促進保險公司內部治理完善，切實發揮上市公司信息機制，按照現代金融企業制度優化股權結構，提高董事會運作水平，健全內控制度體系等，關鍵是用規范化、標準化、市場化運作，以此帶動整個保險行業的健康、穩定、可持續化發展，提高保險行業綜合競爭能力，以此建立保險業發展的新模式。

不能忽視的其他問題

“十二五”規劃中關于保險業的信息化建設是這樣表述的：推動保險公司信息系統由單元應用向集成應用轉變，建立統一協調的信息化應用體系。積極

推廣防災減災信息系統的應用，在數據采集、災害分析等方面發揮更大作用，提高保險機構費率厘定、成本核算、損失估算的科學性。樹立節能環保理念，加強知識產權保護，推動移動互聯網、云計算和虛擬化等新技術在保險業的創新應用，研究推動電子保單應用，不斷提高保險企業信息化的自主研發能力和創新能力。大力發展保險電子商務，構建“以客戶為中心”的保險銷售與服務模式，不斷提高保險業的客戶資源利用水平。積極推進保險監管電子政務建設，提升監管部門公共服務和監管能力，進一步完善與償付能力、公司治理和市場行為監管相配套的監管信息系統，逐步實施動態監管，全面提升風險控制和預警能力。

信息化建設往往會被很多人給忽視，因為“信息時代”的說法已經被廣泛認同，但保險業的信息處于“單兵”作戰的模式，各家公司自成體系，多方交

流的公共信息共享平臺的缺乏，導致很多信息不能及時、有效的溝通，投保人的基本信息不能多方共享。這種平臺的缺乏不利于保監會從深層次上進行督導，更不利于保監會做到有效地風險控制。

能不能效仿銀行實現全行業實施數據交換、基本資料實現共享，也應該是項俊波新的布局。

另外，要關注外資保險公司對本土保險公司的沖擊。目前來看，外資保險公司因為“水土不服”不足以沖擊本土企業，但是隨著中國逐步兌現對世貿組織的承諾，中國的金融改革也會進入到一個更加開放的階段，一旦“時機成熟”了，外資保險公司肯定會大舉進入，屆時，中國的保險市場將會被重新劃分。一旦出現了這種情況，中國的保險業該如何應對？

對此，項俊波應該要提前布局，不然，一旦保險市場全面開放，外資保險公司將強力沖擊中國保險市場，這種局面是中國保險業所不愿看到的。