銀行監管漏洞何在

摘要顧客信賴其擁有與其規模、地位相當的軟件和硬件設施，信賴在銀行會擁有為客戶盡最大力量來維護自己的財產。但因種種問題銀行存在很多漏洞，銀行是否應承擔責任，又應在多大范圍內承擔呢？

關鍵詞銀行監管漏洞安全保障義務

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

Research on Supervision Loopholes of Banks

ZHOU Meiqin

(China Citic Bank Weifang branch， Weifang， Shandong 251041)

Abstractthe customers trust their consisted size， status， software and hardware facilities and trust in the bank will do its utmost to protect their own property for the customer. But there are many loopholes in these troubled banks， the banks should take responsibility and the extent of it.

Key wordsbank; supervision; loopholes; safety and security obligations

下面先看兩個銀行案例：案例一：某客戶存入某銀行1500萬元現金，但不久存款不翼而飛，而在異地被抓獲的冒領存款者竟然是該行長的弟弟。但頗具戲劇性的是，事發后，該行不僅不予兌付，還千方百計阻撓儲戶的維權行動。后經訊問獲知犯罪嫌疑人利用其與行長親屬的特定身份，偽造存款單位印鑒轉走1500萬元。

案例二：某女士在乘坐飛機途中被一名女子和男子威脅，后銀行卡被拿，且密碼被問出。該女士想到報警，同時告知家人立即去該銀行辦理掛失。該女士的父親立即拿上存折趕到開戶的儲蓄所，在儲蓄所柜臺前，她父親告訴營業員銀行卡被搶，密碼泄露，要求趕快掛失。營業員刷折查驗，發現存折上13.8萬元仍然安全。鑒于錢還在卡上，她父親要求營業員馬上把存折上的錢取出來，另立賬戶轉存。營業員按照轉存要交50元手續費拿出開戶單據叫客戶填寫。但因其不認識字則由其兒媳代寫，而此時營業員再次刷卡告知賬戶余額已被取走三分之一，后營業員仍沒進行取錢的操作。經她父親再要求，營業員再次刷存折，發現賬戶上又被取走2萬元。最后在儲戶的強烈要求下營業員給予掛失。

在銀行發生如此事件已經是司空見慣，但看到如此多觸目驚心的案例后我們的客戶是不是已經對銀行的誠信產生了質疑？銀行以保護客戶的基本利益，為儲戶保密為基本原則。但為何在整天口頭宣傳、紙質張貼的情形下客戶還是在銀行受到了損失。

1 案例分析

依照《中華人民共和國商業銀行法》第六條的規定：“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”。儲戶利益是至高無上的，在信用和誠信至上的今天誰的信用受到了質疑誰將遭受的不是金錢所能衡量的損失。上述案例的存在說明了銀行在某些方面存在的漏洞主要有：

第一，銀行信貸審批制度有缺陷。

權限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為商業銀行參與市場競爭的焦點，但權限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構參與市場營銷的空間和推行金融新產品的想象空間，制約了基層金融機構貸款營銷的積極性和主動性，導致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題也導致了基層金融機構經營效益的下降。信貸業務未實行按審批權限逐級集中審批，無法執行獨立逐級審批制度，難以防范因審批體制存在缺陷造成的操作風險。逐級授權審批原則和獨立運作審批制度對信貸風險的預防、回避、分散、轉移實施有效控制，同時建立良好的內控機制，減少當地行政干預、外來因素干預。按審批權限實行逐級集中審批體現審批過程的獨立性、安全性和權威性，確保審批制度貫徹落實。

第二，未落實好貸款條件就違規放款，損害銀行和客戶利益。

落實審批條件是貸款發放和后續管理的前提，是貸款經辦行應盡的職責。只有嚴格落實審批條件，審批的決策意見才有意義和價值，才能發揮應有的覆蓋風險作用。在銀監局三個辦法一個指引的指導下對銀行信貸資金用途缺乏有效監控。未能切實貫徹銀監局要求，損害銀行信用，造成客戶財產損失。

第三，未從人員思想上徹底灌輸合規的理念。

雖然案件形式多種多樣，但從根本上是人的觀念與思想未能轉換，未能合規操作，按照合規的思想來指導自己的工作。信貸人員思想品質的蛻變，制度落實走形勢，缺乏必要的監督制約機制，由違規違章開始，逐漸走入深淵。更多的是信貸人員手中掌握著巨額信貸資金，讓自己成為了階下囚。

第四，銀行的軟件和硬件設施不符合安全保障義務的標準。

銀行的安全保障義務是指其事未盡合理限度范圍內的安全保障義務致使他人遭受人身損害，賠償權利人請求其承擔相應賠償責任的，人民法院應予支持。因第三人侵權導致損害結果發生的，由實施侵權行為的第三人承擔賠償責任。銀行有過錯的，應當在其能夠防止或者制止損害的范圍內承擔相應的補充賠償責任。安全保障義務人承擔責任后，可以向第三人追償。賠償權利人起訴銀行的，應當將第三人作為共同被告，但第三人不能確定的除外。它要求銀行應設置良好的硬件設施和軟件設施以抵御風險，銀行人員要有較高的職業道德修養和風險合規意識，盡力維護客戶合法利益。

2 應對措施

第一，建立內部控制管理理念，樹立管控風險、合規經營、優質服務、持續改進、保障發展的方針，在合規經營的理念下審慎經營業務。

內控管理是銀行提高核心競爭力的重要手段，關系到銀行的生存和發展，要使全體員工都要有這樣一種理念，作為組織行為的共同指導思想，促使由決策層、執行層和監督保障層共同構建的風險內部管理體系充分發揮相互制衡作用。建立合理的內控管理激勵約束機制，充分實現內控制度管理的多元化目標。建立嚴格的獎懲制度，對各類違章行為嚴懲不貸。同時對那些在執行制度、辦理業務過程中表現突出的員工及執行內控表現優異的稽核人員應大力表彰，以達到鼓勵先進、鞭策后進的作用。

第二，健全和完善內部稽核監督體系，改進銀行審議機制。

銀行內部的稽核部門應處于超脫的地位，確保稽核監督部門在組織體系上具有獨立性，在處理與被稽核監督對象的關系上具有超脫地位，在稽核查處工作上具有權威性，真實發現反映問題，起到對下級行長的監督制衡作用。同時要充實和加強內部稽核監察人員力量，不僅在人員數量而且在人員素質上予以保證。

第三，建立有效的組織保障、全面全流程的監控管理。

建立流程管理機構，配備強有力的領導來負責內部的流程管理工作，制訂各流程之間的動態關系規則。全面質量管理強調從下至上的漸進式改善，對銀行審批流程中的各個環節，在經過高層領導授權前提下進行的全方位、廣泛的質量控制和監督。導入企業資源規劃系統，企業資源規劃系統是一個結合了信息技術與管理的新觀念。建立有效的信貸從業人員崗位輪換和培訓機制，整個銀行的風險防范戰略、措施、規則在各分支機構、信貸業務發生的各環節，均需要合格的人員去完成。

第四，銀行安全保障義務的標準及合理限度。

硬件設施的安全保障義務。要求達到國家和行業標準。對國家、行業尚無明確規定的，安全保障義務人對設施設備的設置應當按社會普遍公認的安全保護方式或者足以保障消費者或其他公眾安全的方式，同時根據活動本身所需要的安全保障程度來界定此等經營或社會活動所必須達到的安全標準配置，如防火、防盜、消防等設施要齊全。

軟件方面的安全保障義務。主要是指為保障參與社會活動或者社會接觸的人員和財產安全而實施的配備保安，防止外來危險等的保障義務。主要包括因經營行為或者其他接觸行為所產生的注意義務。銀行應根據其所屬行業特點和經營場所可能出現的不同危險，配備相應數量的合格的安全保障人員，設置必要的安全防護設施，保障消費者的人身、財產安全。防止外部不安全因素并履行提示說明、危險、預防控制和救助等義務。由于銀行面對客戶群體較大，安全保障義務主體的相對廣泛性，如果不能很好的投入預防成本進行適當預防，事故的預期概率和預期成本將會很高，造成社會資源浪費。因此，進行危險前的預防是必要可行的，也是最有經濟性的。采取了合理預防危險的措施，但仍不能避免一定危險的存在時，安全保障義務人要及時采取合理適當的措施，消滅和控制危險源。同時在侵害事實發生時，也應積極采取合理措施進行救助，避免損失擴大。

安全保障義務的合理限度。安全保障義務合理限度的基準是該合理范圍是僅僅維護一方利益還是同時應該兼顧雙方利益。傳統立法多體現了對弱勢群體的保護，因此我國安全保障義務的立法更多的傾向消費者、潛在消費者。銀行較客戶有很多的優勢，因此其承擔的安全保障義務較多。當法律賦予一方的權利過多或對另一方科以更多義務時，都有可能違背供求關系應遵循的客觀經濟規律，從而難以實現市場經濟的“效率”和“最大化”目標，并使“均衡”亦難以保證。不是每個人都有義務去保護所有人免于遭受一切可能的危險，不作為責任的擴大可能會導致對自由的過分限制。安全保障義務的設立是為了在安全保障義務主體間尋求一個平衡點，既能維護消費者利益同時也兼顧經營者等責任主體的利益。銀行在設置安全保證義務時應具體遵循幾個原則：（1）法定標準和行業標準。在法律、法規、規章、銀行間慣例來執行。（2）可預見標準和信賴標準。如果盡到必要的注意義務可能避免可能發生的損失，則行為人可以只依據可以預見的有效信息做出判斷。（3）成本效益標準。因義務人所從事的是贏利活動還是公益活動的不同，其責任承擔也不盡完全相同；（4）風險或損害行為的來源。如果風險或危害行為直接來源于其經營活動或其他社會活動的自然人、法人、其他組織的，那么其對被保護人的人身安全負有的安全保障義務以及該義務的合理限度的范圍要高。作為銀行應該采取的安全保障義務的具體措施包括：一是警告和檢查行為要到位。銀行不但對潛在的危險承擔警告義務，對于明示的、公開的危險也應承擔警告義務，否則仍應對受害人承擔侵權責任。二是保護、控制、救助措施要及時有效。銀行要依法律規定或者合同約定采取合理的保護措施防止他人的利益受到侵害。保護措施要合理適當，要與自身的經營性質范圍等相適應。

對上述案例發生的損失銀行應該負擔責任。銀行未對自己本行的員工行為進行約束，未能提供與自身規模相適應的人員行為。銀行應該借鑒上述經驗，尋找自身問題，盡力完善自己，細節決定成敗。

參考文獻

[1]李昊.交易安全義務論-德國侵權行為法結構變遷的一種解讀.北京：北京大學出版社，2008.9.

[2]周世中.法的合理性研究.濟南:山東人民出版社，2004.

[3]吳漢東.私法研究（第3卷）.北京：中國政法大學出版社，2003.

[4]周枏.羅馬法原論(下).北京：商務印書館，2001.

[5]王利明.中國民法典學者建議稿及立法理由（侵權行為編）.北京:法律出版社，2005.

[6]楊垠紅.侵權行為法上作為義務安全保障義務之研究.北京:法律出版社，2008.