尋堵套現黑洞

面對“百制不得其解”的情況，信用卡套現如何堵疏并舉，如何給非法套現定罪，如何量刑成為焦點。

5.6億大案

3月2日，記者從湖北省公安廳獲悉，龔志超、賀煒等8名犯罪嫌疑人，申領POS機14臺從事信用卡套現。截至案發時，套現資金數額共計約5.6億元，這是武漢警方偵破目前全國范圍內涉案金額最大的POS機套現案。

去年3月初，武漢市公安局經偵處接到舉報：從2009年初，一伙人非法從事信用卡套現，日均套現上百萬元，每天“利潤”過萬。

該處處長李堅立即組織專班進行偵查。便衣民警來到廣埠屯資訊廣場某手機柜臺，攀談后假稱經人介紹而來，急需用錢。一番討價還價后，對方同意用POS機刷信用卡，取現金5000元，按1.5%收取75元手續費。

交易完成后，警方發現，該POS機商戶名稱為“武漢市硚口區宏達紐扣經營部”，短短幾個月內，已刷卡套現1億余元，經營部內另有多臺可疑的POS機。

3月9日中午，專班民警赴廣埠屯資訊廣場5樓手機區，抓獲犯罪嫌疑人魏某、徐某；當晚6時許，在沿江大道好時酒店抓獲李某等4名犯罪嫌疑人；同月23日上午，主要犯罪嫌疑人龔志超乘飛機從重慶飛抵武漢天河機場，被機場警方抓獲。同年4月1日上午，犯罪嫌疑人賀煒經傳喚到案。龔志超到案后，避重就輕，百般抵賴。經艱苦審訊，龔志超終于交待了大肆套現的犯罪事實。

收網行動中，警方搗毀專門從事銀行卡非法套現業務窩點3個，收繳POS機14臺、銀行卡88張，凍結涉案資金100余萬元。

最后警方查明：從2009年初起，龔志超、賀煒等8名嫌疑人，以“硚口區宏達紐扣經營部”、“強捷家用電器經營部”或其它虛假單位名義，申領POS機14臺，大肆從事信用卡套現，每筆按套現金額的1%左右收取手續費。截至案發時，套現資金數額共計約5.6億元。

套現灰色“手法”

“武漢5.6億信用卡套現案”公之于眾后，在百度等搜索網站搜索“武漢信用卡套現”，仍有萬余條相關信息，大部分都是武漢三鎮大大小小的信用卡套現公司在網上打的廣告。記者聯系到中南一家信用卡套現服務公司，以信用卡套現為由，約好第二天見面。

翌日，記者如約來到中南指定地點，一個小單間，里面有兩臺電腦，一張沙發，一男一女，并沒有發現POS機。男的就是在網上留電話的張先生，據他講，信用卡套現和養卡的手續費是所需金額的2%，所有銀行信用卡都可以辦理。

記者拿出兩張信用卡，一張新卡要套現，一張舊卡要養卡，每個卡的金額是5000元，問怎么辦理，能否優惠。張先生表示額度太小，如果超過3萬，并且是熟客的話，可以優惠到1.5%。

張先生接過卡，又拿筆記下兩張卡的密碼，女的便在電腦上，通過網銀向要養卡的那張信用卡上轉了5000元。隨后張先生拿著兩張卡出門，進了隔壁一家物流公司，記者想一起進去，但是被拒絕。

大約10分鐘過后，張先生便回來了，“這是你的兩張卡，這里是套現的5000元，扣除兩張卡的費用200元，給你4800元，還有兩張小票，我們刷卡很正規，有消費積分，你在其它地方刷就沒用。”張先生便說便將東西一件件的給記者。記者拿到兩張小票一看，上面都顯示的是在國美電器消費5000元，但是具體消費信息不詳。

據張先生說，剛開始做的時候比較難，到處貼小廣告，積累了一定的客戶后就好了，一般做過的客戶都會經常來。很多來套現養卡的客戶，都是因為還不起信用卡，但是又怕不能及時還款影響自己在銀行的信用記錄，才來找他們。譬如一張10000元的信用卡，客戶每個月最低還款額至少要1000多塊，剩下的要算循環利息，在他這里每個月只要200塊錢就能搞定，而且不用再付銀行利息。因為信用卡有50天的免息期。

在張先生接觸的客戶中，有一個熟客讓他印象很深刻，“他在郵政做快遞工作，一個月工資只有1000多，卻有3張額度是一萬元的信用卡，全部被他套現出來花了，現在每個月都在我這里養卡，聽說他最近手頭緊，還準備再去其他銀行辦幾張信用卡。我真怕他到時候連養卡的錢都沒有。”“那你可以考慮不幫他做啊？再說他這樣的情況，銀行還能再發卡嗎？”記者問道。“沒用的，武漢那么多做套現養卡的，就算我不給他做，他也一樣會去找其他人做，除非銀行不給他發卡！”張先生說，“但是銀行不可能不給他發卡，因為他的信用卡每個月都在我這里養，并沒有任何逾期或者不還款的不良記錄，相反，他再去申請辦信用卡可能額度會更高。”

與此同時，記者同樣看到有代辦POS機的廣告。記者與賣方溝通了解到，只要一個身份證復印件，1寸的證件照4張，每臺POS只需1萬8千就可以包辦下來，貨到付款。且每臺POS機能日刷15萬，對公對私25元封頂。

為何屢禁不止

為什么在轟動全國的“武漢5.6億信用卡套現案”公布后，卻對整個套現行業產生不了沖擊，非法套現依然我行我素？

曾在廣埠屯電腦城做過一段時間的信用卡套現服務，現在已經金盆洗手的劉先生告訴記者，這個很好理解，利益驅使。

《鄂商》記者了解到，直接在銀行用信用卡取現，只能取授信額度的30%-50%；每筆要支付交易金額的1%—3%的手續費；且取現不享受免息期；取現當日即按每天萬五的復利計息等等。而套現首先可以全額套出信用卡的授信額度；其次套現是以刷卡消費的形式存在，享有銀行50天的免息期，所以持卡人只需要支付套現公司每個月1%-2%的手續費，并不需要再支付銀行的手續費和利息。這樣算下來一年的套現成本還低于直接用信用卡在ATM機上取現的成本。從經濟利益角度出發，持卡人更愿意套現而非去銀行取現。其次，從他之前做過的那些客戶里了解到，他們很大一部分人是因為每個月還信用卡的最低還款額都有困難，才不得不來套現養卡。中國2萬億張信用卡，正是這么龐大的市場需求，才使得信用卡套現行業生生不息。

“武漢5.6億套現案”并非個例。馬克思曾說：“如果資本有百分之十的利潤，它就敢保證到處被使用；有百分之二十的利潤，它就活躍起來；有百分之五十的利潤，它就鋌而走險；為了百分之一百的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有百分之三百的利潤，它就敢犯下任何罪行，甚至絞死的危險”。從事信用卡套現服務，只需花少量的成本，以虛假單位名義申領幾臺POS機，一間工作室，就可以從事純粹是一本萬利的生意，把原本屬于銀行的利潤據為己有。

為了規范信用卡市場，打擊信用卡非法套現，加大信用卡非法套現的成本和法律風險，早在2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院便聯合出臺司法解釋規定，使用POS機以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

曾在花旗銀行工作，現從事小額信用貸款服務的龔經理對記者說，信用卡套現行為，本質上也是一種融資行為，而融資很顯然不具有社會危害性的。相反，由于信用卡套現能滿足一部分人的小額融資需求，反而有利于金融市場秩序的穩定。因為持卡人說到底是向金融機構借貸，而不是向地下錢莊借貸，后者將直接刺激非法集資、非法吸收公眾存款、非法拆借等行為的發生，而這些行為對金融秩序的沖擊才是巨大的。既然銀行已經審批了某人的信用額度，那么原則上說，他怎么用自己的信用都無所謂，套現也是在他的信用額度內做的事情，對銀行來說與刷卡消費的風險差不多。真要賴賬不還，通過取現或刷卡也能達到同樣效果。在國外，套現屬于合法行為，很多大型超市與商店都有套現服務。

將銀行信用卡壞賬歸咎于信用卡套現，并以此來給從事信用卡套現的人量刑，這一點還有待商榷。銀行信用卡壞賬應該是由銀行負主要責任，是因為銀行在對客戶發放信用卡的信審不嚴格，讓不具備使用信用卡資格的人持卡才造成的。特別是早期，多家銀行在信用卡領域“跑馬圈地”，一味追求發卡量，甚至進入校園對沒有收入來源的大學生大肆推廣信用卡。“濫發卡”造成了信用卡泡沫。

其次，銀行方面對POS機的發放審核和監管也不嚴格。像此次“武漢5.6億信用卡套現案”中，嫌疑人是以“硚口區宏達紐扣經營部”、“強捷家用電器經營部”或其他虛假單位名義申領POS機14臺，這些虛假的單位是如何成為“特約商戶”擁有刷卡資格的呢？此外，該案是通過舉報案發，如果收單銀行對特約商戶的交易進行監控，對商戶交易量突增，或出現經營產品性質明顯不符的交易時及時調查處理，同樣也能發現問題，避免或減少損失。正是因為銀行從風險源頭上把控不嚴才導致現在的局面。