提高農村信用聯社經營管理效益

摘 要 長期以來，農村信用聯社在經營管理中，基本上是遵循服務、低收益、投入面廣的經營原則，最大限度地支持“三農”發展他們在經營與管理中既要拜托歷史包袱等沉重壓力，又要開拓新型的服務市場，本文通過調查與分析，提出了農村信用社經營與管理中若干問題，提供管理者參考。

關鍵詞 農信社 經營管理 問題分析

中圖分類號:F830文獻標識碼:A

一、 農信社經營中存在的問題

(一)產業基礎薄弱。

對信貸資金吸納能力有限。根據改革設計目標，農村信用社必須立足“三農”求發展，但客觀地看，縣(市)農村信用聯社賴以生存發展的經濟產業基礎相當薄弱，主要表現為:其一、農村社區和城區破產、改制企業中的青壯年人口大量外出務工，在家從事農業生產的主要為老、弱、婦、殘人員，農業產業化、城鎮工業化缺乏有生力量支持。其二、縣域經濟中市場主體偏少、偏小，經濟結構上質量不高、效益不好以及開放不夠和特色不鮮明等問題突出。

(二)資產歷史包袱較重，信貸投放能力受限。

按照效益經營原則，農村信用社愿將資金投放于優質涉農企業和項目，可部分縣(市)農村信用聯社雖經采取清收盤活、央行票據置換等措施，資產風險得到了一定程度的釋放與減輕，但其歷史包袱問題并未得到有效化解，信貸投放能力因而受到限制，沒有滿足轄內優質企業與項目有效資金需求的財力和底氣。

(三)發展的基礎約束因素較多，發展的步伐難以輕盈。

經過統一法人改革，農村信用社的發展問題成為各方的共同愿景，地方政府和廣大農民社員希望農村信用社能夠與農村社區經濟協調發展，監管部門希望農村信用社能夠規范發展，信用社干部職工更是希望農村信合事業有一個美好的發展前程。但發展的要求面對的羈絆因素較多。除人員素質約束外，重要的是經營理念約束、內控約束和機制約束。不僅一般員工，就是經營管理層也普遍缺乏細分客戶和市場營銷的理念，對機構形象、服務規范缺乏統一要求，缺乏賣產品、賣服務、賣形象的意識，等客上門、以農村金融市場老大自居的“小農”氣息濃厚。

(四)法人自主經營遭遇行業管理壓制，基層經營的積極性受到挫傷。

根據改革制度設計目標，縣(市)農村信用聯社是獨立的企業法人，對其上級行業管理部門具有資本控制權，而其上級行業管理部門對其具有指導、服務、監督的功能。但由于各方對多級法人體制下治理機的“自治”本質缺乏統一認識，加之缺乏對行業管理部門的有效約束制度和基層社及其社員依法維權意識淡薄等方面的原因，省級行業管理部門對縣(市)聯社采取的基本上是一竿子到底的統管模式，不僅管監督，而且還統管縣(市)聯社的干部任免、經營計劃、財務審批和工資審批，縣(市)聯社基本上成為省聯社的業務執行部門，業務產品開發無權、信貸也有待其授權、薪酬制度設計沒有聽命于省聯社任命。

(五)“三農”定位與市場禁止退出補償機制缺失存在沖突，縣(市)農村信用聯社部分機構網點經營維艱。

根據有關行政許可法律規定，農村信用社可以根據效益、安全原則自由進入、退出市場，但根據“三農”發展現狀以及農村信用社農村社區金融主力軍的地位，同時出于支持社會主義新農村建設的考慮，政府及相關部門原則上不主張農村信用社現有農村機構網點退出農村市場。與之不對稱的是，這種禁止市場退出的規定，對因故保留的不能保本的農村信用社網點缺乏相應補償性規定。

(六)有效幫扶政策支持不足，縣(市)農村信用聯社的政策環境還有待改進。

主要表現為六個缺乏:一是缺乏引導縣(市)聯社科學發展的規劃。二是缺乏督導縣政府發展農村金融產業的指導意見，地方政府金融產業意識淡薄，金融支持地方經濟發展的能量未能有效聚集。如對民間融資缺乏引導，民間融資呈無序發展狀態;對直接融資體系缺乏深入研究，民營企業融資平臺有待搭建;對以各銀行業金融機構為主體的間接融資體系的支持力度也還有待改進。三是缺乏開展全資產監管和指導縣(市)聯社實施全資產經營的指導意見。四是缺乏改善縣域小企業融資環境的指導意見和有效措施。

二、提高農信社經營效益之途徑

(一)建立各種經營機制，在機制建立上求效益。

(1)要解放思想，更新觀念，堅決克服無視經營效益的做法，要把效益這個觀念深深地植入每個干部職工的心中; (2)建立以業務經營為中心機制，要把追求利潤作為主任的經營主要指標，對效益指標要制定一個專門的考核辦法，從利潤率、成本率、費用率、利息回收率等項目，定出具體措施和獎懲辦法，定期考核并及時兌現。(3)建立增收節支自我約束機制。(4)堅持資產負債比例管理，多存多貸，多創效益。

(二)據展新業務，在業務經營中求突破。

目前，農村信用社的主要業務無非是存款和貸款。信用社和企業捆在一起，一旦企業經營出現了困難，信用社就要承擔資金損失的風險。因此農村信用社要大力開展各種新業務，從代理證券，代理保險購買債券辦理結算信息咨詢，代發工資等一切能取得高收入的領域里下功夫，力爭花最小的投資獲得最大的經濟效益，使新業務收入達到全社整個收入的20%以上。對這些業務要多加研究，要多培養這方面的人才，使農村信用社業務經營朝著資產多元化、經營現代化的方向邁進。

(三)加強管理，銳意改革，在經營管理中求發展。

農村信用社要提高經營效益，管理工作同樣應該放在重要的位置。從管理來看，首先要簡政放權，改革現行管理與經營不相適應的方面，讓基層信用社真正擁有自主權。二是改革機構設置、人事勞動管理辦法，做到機構精簡、高效、合理，干部能上能下，工資能升能降。三是強化核算指標管理，按權責發生制原則，該入帳的入帳?！?/p>

(作者單位:壽光農村商業銀行)

參考文獻:

[1]農村信用社經營與管理問題分析.現代商業.2008年11期.

[2]農村信用聯社經營問題研究.科技信息.2007年9期.