我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析及發(fā)展探究

摘 要:該文通過對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的認(rèn)識，著重對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題進(jìn)行了深入探究，并由此挖掘出推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略對策，為其業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)發(fā)展提供思路。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;發(fā)展探究

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述及發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行以顧客為對象，按照顧客的投資目標(biāo)及其現(xiàn)有資產(chǎn)、收支狀況、風(fēng)險應(yīng)對能力及心理趨向，形成的一套以個人資產(chǎn)收益最大化為目標(biāo)，區(qū)別人生各階段的財務(wù)安排，并在此過程中提供一些相對當(dāng)前階段具有針對性及差異性的理財產(chǎn)品和服務(wù)。

我國銀行個人理財業(yè)務(wù)源于上世紀(jì)90年代，1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，成為國內(nèi)第一家具有個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的銀行。隨后，中信銀行、建行、工行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出個人理財產(chǎn)品。進(jìn)入新世紀(jì)，隨著投資工具多樣化，金融產(chǎn)業(yè)的限制放開，個人理財業(yè)務(wù)又有了新發(fā)展。當(dāng)前的理財業(yè)務(wù)主要包括四部分:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄類服務(wù);二是住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等個人融資類服務(wù);三是利用理財戶頭進(jìn)行股票、債券、基金等的投資服務(wù);四是理財規(guī)劃服務(wù)。從以上發(fā)展可以看出，個人理財業(yè)務(wù)在我國雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，市場前景非常廣闊。

二﹑對我國目前商業(yè)銀行理財問題的深層探究

(一)國家金融政策和法規(guī)的不完善

在國內(nèi)，限于金融政策，銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分為不同產(chǎn)業(yè)，這無形限制了銀行個人金融業(yè)務(wù)的拓展，同時也成為理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中無法逾越的制度性障礙。銀行只能代理但卻無法涉足證券、保險、基金業(yè)務(wù)，而代銷保險、代理買賣債券、外匯相當(dāng)于在替別人\"打工\"，只有勞務(wù)收益，而無經(jīng)營效益。而且銀行無法從根源上確定這三種投資的回報和風(fēng)險，只能被動做一些研究分析，這對市場運(yùn)作是缺少實施力的，會導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和程度都相當(dāng)局限。國內(nèi)各家銀行現(xiàn)在做的也只是對儲蓄產(chǎn)品進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存、貸新產(chǎn)品組合起來等業(yè)務(wù)。

(二)理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

雖然目前我國商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品數(shù)目眾多，但基本大同小異、缺乏特色，理財服務(wù)基本是轉(zhuǎn)賬、代理、代收代付等簡單業(yè)務(wù)，而對于國際上主流的證券、保險、信托等在內(nèi)的讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)涉足很少，使其無法根據(jù)客戶的相關(guān)需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)。開發(fā)的新產(chǎn)品也多是對存貸業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的簡單組合，或是將一些代理產(chǎn)品簡單捆綁，產(chǎn)品缺乏深度，很難形成自己的特色。

(三)商業(yè)銀行主動營銷意識缺乏

客戶對理財產(chǎn)品的認(rèn)知度不高，影響了理財業(yè)務(wù)的推廣。在我國，商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面市場開拓意識薄弱，仍習(xí)慣性等待客戶送上門，主動出擊及開拓市場意識不強(qiáng)。理財經(jīng)理及銀行職員也習(xí)慣于等客戶過來咨詢，缺乏主動了解客戶，及時獲取理財產(chǎn)品需求信息的能力。因此，我國大多數(shù)商業(yè)銀行還未能形成完全的市場與客戶導(dǎo)向的營銷理念。

(四)銀行個人理財服務(wù)門檻設(shè)置較高

商業(yè)銀行推出個人理財服務(wù)大多有較高門檻，我國商業(yè)銀行設(shè)定了底線為50萬元人民幣。銀行“理財熱”來自對高端客戶市場的期望，理財服務(wù)是各家銀行搶奪高端客戶的首選戰(zhàn)略。但據(jù)調(diào)查，家庭月均收入在5000到8000元的投資者對投資產(chǎn)品的意愿表現(xiàn)最為強(qiáng)烈，他們更希望有專業(yè)理財顧問為他們量身定做適合他們的理財計劃。而銀行推出的個人理財服務(wù)卻門檻過高，讓這些中小客戶望而生嘆。

三、推進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的發(fā)展對策

(一)根據(jù)客戶需求進(jìn)行分流，改變傳統(tǒng)贏利模式

將客戶分流，引導(dǎo)高端客戶進(jìn)入個性化理財服務(wù)，對于大眾客戶可提供大眾化理財服務(wù)。面對大眾客戶，商業(yè)銀行可采取加大銀行帳戶，住房抵押貸款，汽車貸款，信用卡這四類業(yè)務(wù)的產(chǎn)品縱深度，增加產(chǎn)品規(guī)格，以更好適應(yīng)他們的個人理財需求。另外還可開創(chuàng)新的盈利模式，借鑒第三方理財機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一進(jìn)行非銀行理財產(chǎn)品的銷售和服務(wù)。商業(yè)銀行個人理財中心可允許保險、證券、基金等產(chǎn)品在中心上架，由理財中心收取上架費(fèi)并統(tǒng)一由理財經(jīng)理針對客戶制定理財規(guī)劃，讓客戶自行選擇理財產(chǎn)品。

(二)加強(qiáng)理財產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計和創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行收益率

進(jìn)一步完善產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計，提高自主創(chuàng)新意識，在理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、期限、流動性、安全性、收益率等方面做文章，使個人理財產(chǎn)品達(dá)到低風(fēng)險、高收益、高品質(zhì)的市場形象，同時應(yīng)采用更加合適的方式說明理財產(chǎn)品的收益，以及對其風(fēng)險進(jìn)行量化，提升客戶對個人理財產(chǎn)品的信賴度和忠誠度。

(三)完善客戶風(fēng)險評估、產(chǎn)品風(fēng)險揭示和信息披露制度

從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在營銷理財產(chǎn)品時，應(yīng)向投資者告知詳細(xì)的投資計劃、產(chǎn)品特點(diǎn)及相關(guān)風(fēng)險;商業(yè)銀行要在產(chǎn)品銷售時將產(chǎn)品的預(yù)期收益率以及有可能的最不利情況告知客戶;商業(yè)銀行要定期向客戶披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險狀況等信息。發(fā)生重大收益波動、異常風(fēng)險事件、產(chǎn)品贖回、客戶集中投訴等情況，各商業(yè)銀行要及時報告銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)。

綜上所述，個人理財業(yè)務(wù)符合商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國銀行應(yīng)對內(nèi)外部競爭的要求，也順應(yīng)了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有認(rèn)真分析自身不足，以差別服務(wù)為特色，以先進(jìn)的計算機(jī)設(shè)備和軟件為依托，由銀行專業(yè)型人才根據(jù)客戶需求，對各種金融產(chǎn)品進(jìn)行有針對性的組合與創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足各個層次的客戶資產(chǎn)增值、保值的需求，這樣商業(yè)銀行才能真正成為市場的贏家。

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