中國銀聯未來發展之思考

摘 要:中國銀聯自2002成立以來，全面實現聯網通用目標，我國銀行卡業迎來了大發展時期，銀行卡產業從此進入快速成長通道。但隨著中國銀聯的發展壯大，其在經營管理中的一些深層次問題逐漸暴露出來。本文將對中國銀聯的性質、定位，與商業銀行的關系，監管主體，與第三方支付組織的關系，海外業務戰略等方面進行了深入探討和分析

關鍵詞:中國銀聯;組織定位;第三方支付;對外業務

一、中國銀聯的定位分析

中國銀聯全稱中國銀聯股份有限公司，2002年3月26日在上海成立，是經中國人民銀行批準的、由境內八十多家金融機構共同發起設立的股份制金融機構，注冊資本16.5億元人民幣。公司采用先進的信息技術與現代公司經營管理機制，建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網絡，實現銀行卡全國范圍內的聯網通用，推動我國銀行卡產業的迅速發展，實現“一卡在手，走遍神州”， 乃至“走遍世界”的目標。

從性質上看，中國銀聯是一個銀行卡聯合組織，是伴隨著中國金融業的發展而產生發展起來的。中國銀聯的成長得到了政府的大力支持，政府1993年實施建設金卡工程是中國銀聯的雛形。從中國銀聯的成長的歷程來看，銀聯是政府推動的產物，也是國家大力投資的結果。從其初始成立的目標來看，中國銀聯是金融領域的一項公共物品，其作為金融業的“高速公路”與“信息化公路”，它的經營具有很強的公共服務性，理論上應當作為政府的一項公共投資，只有這樣才能保證為客戶提供公正、公平的高質量的銀行卡服務。

從資本組織形式可以看出，中國銀聯是一個股份制金融機構。這一定位可能會對中國銀聯的運營產生一些矛盾的地方，并會阻礙自身的進一步發展。首先我們可以肯定壟斷性的組織可以采取公司化模式，但中國銀聯這一壟斷性的公司經營目標必須明確，到底是利潤最大化還是確保中國金融業信息“高速公路”的暢通?在本人看來后一目標理當成為其存在的合理因素，也是這一組織產生的根本原因。當然公司的經營可以是有償服務的，但其根本的宗旨與其他企業是不同的，它追求的不應當是利潤最大化。然而中國銀聯是股份制金融機構，這種資本組織形式必然使得其經營目標與宗旨發生偏離。

所以說銀聯未來的發展必須給自己進行準確的定位，是發展成純商業組織，還是承擔更多的社會責任。

二、中國銀聯與商業銀行關系

中國銀聯是由80多家境內金融機構共同發起設立的股份制金融服務機構，同是銀聯又是為這些金融機構服務的，中國工商銀行、中國農行業銀行、中國銀行、中國建設銀行是其最大的股東。從銀聯的發展史看，它是為我國銀行卡業務服務的一個組織，是我國金融電子化發展的必然產物，對我國銀行業電子化的發展作出了不可磨滅的貢獻。股份有限公司以股東利益最大化為經營目標，銀聯股東有理由要求銀聯追求利益最大化。這樣來說就存在關聯交易問題，而且銀聯的收入從某種程度上就是100%的關聯交易收入。雖然銀聯一部分業務理論上不以利潤最大化為目標，而另一部分業務則以利潤最大化為目標，但實際操作時往往將所有的目標統一，即利潤最大化，最終受害的仍然是消費者。

三、中國銀聯的監管主體

中國銀聯是經中國人民銀行批準設立的經營銀行卡業務的股份制金融機構。中國人民銀行做為我國的中央銀行，肩負著制定實施金融貨幣政策，維護金融穩定，提供金融服務三大職能。金融機構開展各項業務都要以中國人民銀行制定的政策為依據，在其政策允許的范圍內開展各項金融業務。中國銀聯屬于是股份制金融機構，開展銀行卡業務要遵循中國人民銀行相關銀行卡業務的規定。中國人民銀行有權監督中國銀聯執行銀行卡相關規定。所以從某種意義上說，中國人民銀行是中國銀聯的監管人。

中國銀行業監督管理委員會簡稱中國銀監會，根據授權，統一監督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司以及其它存款類金融機構，維護銀行業的合法、穩健運行。金融機構的各項金融業務都要受到中國銀監會監督和管理，各項業務要符合銀監會的規定。中國銀聯是是金融機構，其經營活動受中國銀監會監管和監督。中國銀監會是中國銀聯監管者。

中國銀聯的監管主體的不明確，這是新銀行卡管理條例遲遲不能出臺的根本原因。因此只有進一步明確中國銀聯的監管的主體，政策的制定和監管措施才能有機統一起來，才能為中國銀聯的發展提供政策上的支持。

四、銀聯與第三方支付的關系

銀聯電子支付服務有限公司，是國內唯一有政府背景的第三方支付企業，銀聯支付地位顯赫，實力雄厚。因此銀聯支付也被稱為第三方支付的“國家隊”。

2009年以來，銀聯依托獨特的渠道優勢和雄厚的資本實力，大力進軍第三方支付市場，積極開拓第三方支付業務，對第三方支付企業造成很大的挑戰。銀聯首先進入的是國家事業單位、央企和通訊等同樣擁有政府背景的領域，在電子商務三大主要領域定位上，它明確表示把B2C作為主要的拓展領域，B2B為輔，不做C2C領域的業務。中國銀聯要充分利用其政治優勢、渠道優勢、資本優勢，定位國際化網購平臺，整合國內第三方支付市場資源，實現跨越式發展。

五、對外業務的開展

自成立以來，中國銀聯一直謀求開拓海外市場，截止到目前為止銀聯業務網絡已經擴展到境外九十多個國家和地區。2009年，銀聯國外業務大幅增長，同環比增長63%。與此同時，銀聯積極進行自主創新，在境外大力推廣具有自主知識產權的銀聯標準卡(即卡號為62開頭的卡)，目前已有十多個國家和地區的金融機構發行了當地貨幣的銀聯標準卡，海外市場發展前景廣闊，從某種意義上說境外市場是未來中國銀聯開展其主營業務主戰場，未來利潤的主要來源。中國銀聯在推進海外發展戰略同時，還有自己的戰術-凡是在境外刷卡走銀聯通道，免收貨幣轉換費。

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