如何提高我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的競爭力

摘 要:中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，該文運用理論與實踐相結(jié)合的研究方法，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)展開細(xì)致分析，通過對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析，并與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行比較，提出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策建議。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);金融創(chuàng)新

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要問題及原因分析

(一)經(jīng)營范圍比較狹窄，品種單一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱

我國中間業(yè)務(wù)起步晚，且銀行實行分業(yè)經(jīng)營的政策，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。目前商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)范圍窄，種類較少。大部分產(chǎn)品也只是模仿其他行業(yè)或照搬外國銀行創(chuàng)新能力明顯不足。

(二)收入水平低

中間業(yè)務(wù)收入所占比例的高低在一定程度上可以反映一國商業(yè)銀行的發(fā)達(dá)程度。從國際上一些銀行的發(fā)展歷史來看，發(fā)展水平越高的銀行，非利息收入所占的比重越高，據(jù)有關(guān)資料顯示，小型銀行非利息收入從4.9%降到0.85%，中型銀行非利息收入由12.2%降到6.2%，大型銀行非利息收入從82.9%增加到93.0%，下表則能很直觀的說明這種情況。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平較低，收益低。

(三)技術(shù)服務(wù)落后

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，如美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)較發(fā)達(dá)，擁有45萬個間接自動轉(zhuǎn)賬賬戶;大通銀行憑借其推銷能力和強大的支付系統(tǒng)在銀行卡方面獲得了巨大服務(wù)費收入。相比之下，我國商行只是把網(wǎng)點擴張和人員機構(gòu)優(yōu)化作為促其業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，科技的投入相對不足。導(dǎo)致我國商行許多中間業(yè)務(wù)仍采用手工操作，服務(wù)的質(zhì)量和效率較低。

二、外國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗借鑒

(一)多樣化經(jīng)營品種

據(jù)統(tǒng)計歐美商行中間業(yè)務(wù)品種達(dá)1000余種。尤其國外可以混業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行可兼做保險、投資銀行等業(yè)務(wù)。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋擔(dān)保、咨詢、融資、代理結(jié)算、外匯買賣和金融衍生業(yè)務(wù)等。

(二)強大的創(chuàng)新能力

近年來，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新也為商業(yè)銀行帶來巨大的利潤，商業(yè)銀行為實現(xiàn)利潤最大化不斷的研發(fā)新產(chǎn)品。以花旗銀行為例，它針對持卡人的不同身份，開發(fā)出鉆石優(yōu)先卡、白金卡，針對不同客戶群開發(fā)出索尼公司聯(lián)名卡以及具有身份識別功能的學(xué)生卡等各類信用卡，這些都為為花旗銀行在美國信用卡市場贏得了15%的市場份額，4900多萬持卡人為花旗創(chuàng)造了約占總收入60%的價值。西方國家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新層出不窮，其中，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新成了金融創(chuàng)新的主要部分，

(三)發(fā)達(dá)的金融科技

中間業(yè)務(wù)為廣大客戶提供了“方便”，隨著金融科技的發(fā)展，加拿大皇家銀行90%的日常業(yè)務(wù)都是由電子化手段來完成;德意志銀行每年投入巨額資金用于計算機系統(tǒng)以及面向客戶的網(wǎng)絡(luò)平臺，該銀行的IT部門員工占全行員工總數(shù)的1/4以上。由此可見發(fā)展金融科技的日益發(fā)展，大大提高了為客戶提供的“方便”。

與此同時，發(fā)展金融科技能夠降低中間業(yè)務(wù)經(jīng)營成本，提高核心競爭力以及提高創(chuàng)新能力。如上圖所示，網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)的成本只有通過營業(yè)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)成本的1/107，從而大大提高了銀行的盈利能力。

三、大力發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議

(一)明確中間業(yè)務(wù)的定位

我國商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念方面存在誤區(qū)，未能對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位。一直以存貸業(yè)務(wù)作為主營業(yè)務(wù)，僅將中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補充，沒有將其作為一種獨立的金融產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)和推廣。必須對中間業(yè)務(wù)的收入可以大大提高商業(yè)銀行的利潤給予必要的重視。

(二)強化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類的開發(fā)

我們必須樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營觀念，根據(jù)客戶和市場的需求，來開發(fā)設(shè)計中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種。具體要做到:(1)整合現(xiàn)有品種，淘汰耗費資源有沒效益的品種，將資源投到有前景的項目，提高資源利用率。(2)加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，開創(chuàng)出滿足客戶不同需求的產(chǎn)品品種，發(fā)揮自身優(yōu)勢打造主打品牌，設(shè)計出具有競爭力的產(chǎn)品。

(三)完善人才培訓(xùn)體制，加快高素質(zhì)人才培養(yǎng)的步伐

現(xiàn)階段要加強人才的培養(yǎng)，有計劃、有目的、有步驟的培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。(1)研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新的特點，采用不同層次、不同類型的培訓(xùn)方式;(2)研究新業(yè)務(wù)培訓(xùn)體制，制定長遠(yuǎn)規(guī)劃;(3)建立創(chuàng)新部門崗位培訓(xùn)機制。

參考文獻(xiàn):

[1]王雪梅.中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對比研究[J].西部財會，2005，(11).

[2]歐陽世偉.拓展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J].國際金融研究，2001，(3).

[3]孫秀玲.輪商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].山西高等學(xué)校社會科學(xué)學(xué)報，2009，(9).