我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價與收費

摘要:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。

關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù);定價;目標(biāo)

1 前言

如果商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)免費，無疑是對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和實行的扼殺，最終不利于銀行的健康可持續(xù)的發(fā)展，但是商業(yè)銀行收費過高，也會丟掉市場和客戶，因此，銀行需要采用一些方法使得中間業(yè)務(wù)能給銀行帶來最大的利潤，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比，反映了商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)健程度、市場競爭力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險控制水平，這一點將隨著市場的發(fā)展變化越來越明顯和重要。商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本動力在于，中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)非利息收入的持續(xù)增長。中間業(yè)務(wù)定價要考慮產(chǎn)品成本、風(fēng)險因素、收費政策、客戶對產(chǎn)品價值的認(rèn)識程度和承受力、市場競爭以及一些相關(guān)的復(fù)雜問題。妥善地引導(dǎo)、處理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費問題，將有利于商業(yè)銀行保持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的不竭動力，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)價格的內(nèi)容及其定價的目標(biāo)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)價格的內(nèi)容。一是中間業(yè)務(wù)的成本，如業(yè)務(wù)開發(fā)費用、宣傳費用、人力成本費用、設(shè)備費用以及業(yè)務(wù)風(fēng)險成本等;二是中間業(yè)務(wù)的目標(biāo)一最大利潤，包括直接的傭金、手續(xù)費收入和間接的因中間業(yè)務(wù)帶來的潛在收益，如代理業(yè)務(wù)帶來的存貸款業(yè)務(wù)收益等。因此，其價格決定因素至少包括以下5個要素;成本。包括開發(fā)服務(wù)的實際成本和風(fēng)險成本，理論上這是中間業(yè)務(wù)價格的底線。供求關(guān)系。即現(xiàn)有的銀行機構(gòu)提供某一中間業(yè)務(wù)的總體能力和社會公眾對該項業(yè)務(wù)的需求程度對比，反映為中間業(yè)務(wù)的需求彈性。該彈性主要取決于銀行所提供服務(wù)的互補性、可替代性，以及中間業(yè)務(wù)相對于客戶的價值。顧客心理。指銀行對所提供服務(wù)收費及收費水平變化的社會認(rèn)可度，它受顧客收入水平、年齡構(gòu)成、文化程度、價值觀念和生活’本文由，方案范一文庫’為您:搜集整一理#習(xí)慣等諸因素的影響。如果一種服務(wù)的價值或利益在客戶看來較高，他或她將更愿意支付一個較高的價格。競爭。包括競爭對手的類似服務(wù)的定價。由于金融產(chǎn)品具有能在極短的時間內(nèi)被“克隆”的可能，因此，任何中間業(yè)務(wù)開發(fā)后形成的比較優(yōu)勢都是短暫的、暫時的，競爭者的價格必然成為中間業(yè)務(wù)定價的一個重要指導(dǎo)價格。政策。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格的控制政策以及同一時期政府的利率政策都將在相當(dāng)程度上影響銀行中間業(yè)務(wù)的定價。由于交易方式和風(fēng)險程度的不同，中間業(yè)務(wù)價格的決定又因具體業(yè)務(wù)品種而各有偏重。傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，如代理、結(jié)算、信用卡、代保管及咨詢等，其價格決定偏重其開發(fā)成本;而新興中間業(yè)務(wù)即表外業(yè)務(wù)，如貿(mào)易融通、信用擔(dān)保及衍生工具交易等，則主要考慮業(yè)務(wù)所承受的風(fēng)險及貨幣的時間價值。

3 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價的目標(biāo)主要有以下幾種:

利潤最大化。商業(yè)銀行作為一個企業(yè)，追求企業(yè)或股東價值最大化是其經(jīng)營的最終目標(biāo)，為達到利潤最大化目標(biāo)，商業(yè)銀行需要權(quán)衡產(chǎn)品的規(guī)模、成本和價格的關(guān)系、市場競爭狀況，最終確定能夠使商業(yè)銀行利潤最大化的價格。

提高市場份額。搶占市場份額是商業(yè)銀行競爭的目標(biāo)，它是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，為銀行提高利潤總額提供了保證。市場占有率是商業(yè)銀行經(jīng)營狀況和競爭實力的綜合反映，顯示出商業(yè)銀行及其金融產(chǎn)品的市場地位，高市場占有率使商業(yè)銀行具備更強的市場控制能力，金融產(chǎn)品擁有更大的知名度，可以保證商業(yè)銀行產(chǎn)品有較高的銷售量。為了提高市場份額，商業(yè)銀行通常采取降低價格的策略。

適應(yīng)價格競爭。價格競爭是市場競爭的一個重要內(nèi)容，處于激烈市場競爭環(huán)境中的商業(yè)銀行，往往對競爭者的行為十分敏感，尤其關(guān)注其價格變動。銀行為了避免在激烈的市場競爭中發(fā)生價格戰(zhàn)，導(dǎo)致兩敗俱傷，便以適應(yīng)競爭作為定價目標(biāo)，以高于、低于或等于競爭者的價格出售金融產(chǎn)品。

篩選客戶，根據(jù)“二八”法則，20%的高端客戶為銀行帶來了80%的收益。每個銀行擁有的資源是有限的，為了讓有限的資源發(fā)揮最大的效益，銀行必須把資源提供給能為銀行帶來更多收益的客戶，為了抓住這部分客戶，給他們提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，銀行有時會為中間業(yè)務(wù)制定較高的價格，阻止低端客戶的進入。如銀行規(guī)定國債的購買起點為5萬元，以整萬為單位增加，避免了小額客戶占用資源。

4 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品合理定價的對策

建立會計核算體系，推行全面成本管理。全面成本管理是對銀行的全部管理行為和業(yè)務(wù)活動進行量化，為計算銀行及各項業(yè)務(wù)、各責(zé)任單位、職工個人單位時間內(nèi)的投入產(chǎn)出比、成本利潤率、凈利潤服務(wù)，可以為計算銀行產(chǎn)品的變動成本、營運成本、網(wǎng)點成本、完全成本服務(wù)。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)最終要轉(zhuǎn)化為銀行收入關(guān)鍵在于定價，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品能夠以合理的價格銷售出去。合理定價的基礎(chǔ)是有大量真實、完整、連續(xù)的會計數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行只有建立健全了會計核算體系，推進了全面成本管理，積累了大量數(shù)據(jù)，才能為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的準(zhǔn)確定價提供保證。而目前國內(nèi)各商業(yè)銀行只是對中間業(yè)務(wù)進行一些粗略的統(tǒng)計，中間業(yè)務(wù)收人大多在損益表的“手續(xù)費收入”、“其他營業(yè)收入”、“匯兌收益”三個科目核算。因此，應(yīng)當(dāng)依據(jù)“提供決策者有用的、真實的會計信息”和有利于會計管理的會計目標(biāo)，推行全面成本管理。通過建立多主體、多層次、全方位、全過程的成本核算體系，業(yè)務(wù)品種、業(yè)務(wù)項目、經(jīng)營單位以及其他主要生產(chǎn)力要素的投入產(chǎn)出情況進行充分的、完整的數(shù)據(jù)化，并進行客觀的分析評價，形成以全面成本管理為基礎(chǔ)，以效益為核心，投入產(chǎn)出比為主要決策依據(jù)的內(nèi)部綜合管理系統(tǒng)，同時又為經(jīng)營決策提供各種有效數(shù)據(jù)支持的完整的經(jīng)營管理信息系統(tǒng)，使會計體系更具有科學(xué)性和實用性，為產(chǎn)品定價提供科學(xué)的依據(jù)。實施市場細分。市場細分可以從客戶偏好、銷售地點、銷售時間等角度進行。若以客戶的風(fēng)險承受能力細分，在不考慮性格的情況;方案范文，庫，為您，搜集一整理/下具有較強經(jīng)濟實力、對產(chǎn)品的認(rèn)識較為全面、對金融工具的特點有一定了解的客戶通常是高風(fēng)險承受能力的客戶，他們可能為獲得更高的收益而承擔(dān)一定風(fēng)險。反之，經(jīng)濟實力有限、年齡較大，無法把握產(chǎn)品特征的客戶一般僅具備較低的風(fēng)險承受能力。銀行可通過觀察、交談或者問卷的方式把握客戶類型。若以產(chǎn)品的銷售地區(qū)細分市場，在發(fā)達地區(qū)，應(yīng)注重增強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的科技含量和高附加值，不斷創(chuàng)新，以產(chǎn)品的價值取勝，并在價格里體現(xiàn)出其價值所在。在發(fā)展中地區(qū)，則應(yīng)側(cè)重于服務(wù)和產(chǎn)品使用的便利，以服務(wù)取勝+定價適中。在欠發(fā)達地區(qū)，應(yīng)側(cè)重低風(fēng)險的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，低價位策略較切合當(dāng)?shù)貙嶋H。若以產(chǎn)品的銷售時間細分市場，在市場價格處于有利于產(chǎn)品發(fā)行的時候，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價可以相對較高，客戶會因為對該產(chǎn)品的良性預(yù)期而忽視價格因素，其價格敏感性較低在市場價格處于不利于產(chǎn)品發(fā)行的時候，中間業(yè)務(wù)只能通過降低定價盡量爭取客戶。加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品整合研究，為組合定價夯實基礎(chǔ)。產(chǎn)品整合是產(chǎn)品組合定價的基礎(chǔ)。銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多、分布面廣、創(chuàng)新快，但從各商業(yè)銀行發(fā)布的中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)來看，基本上是一個品種一個收費標(biāo)準(zhǔn)，使中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)看起來有點多、散、亂的特征。而客戶現(xiàn)實或潛在的金融服務(wù)需求又是多元化的，單一的產(chǎn)品也很難滿足客戶需求多樣化的需要。因此，根據(jù)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品特性、功能、適用范圍、區(qū)域和客戶層次，抓住客戶現(xiàn)實或潛在的多元化金融服務(wù)需求，研究分析中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價格和銷售量、各金融產(chǎn)品銷售之間的關(guān)系，加強中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整合，對整合的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品組合實行組合定價，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的捆綁營銷，已勢在必行。