商業銀行貨幣物流管理現狀及應對

摘要:目前商業銀行的金庫管理較為落后仍停留在人工階段，金庫進行款箱的交接過程需要較多的人員參與，成本大且不安全，應用的電子化系統也較為落后，沒有針對于的內容。因而，急需一個現代化的管理系統來幫助商業銀行進行金庫的現代化、合理化管理。

關鍵詞:商業銀行;貨幣物流;物聯網;金庫管理

1 現狀調查

通過實地調研和文獻資料查閱，了解到目前商業銀行的貨幣物流管理的相關狀況。近兩年國家宏觀調控堅持擴大內需，特別是擴大消費需求的方針，在此大環境下商業銀行現金收付將保持持續增長的勢頭，為保證支付，將直接拉動商業銀行現金庫存同步增長。這樣更加加大了商業銀行對貨幣現金管理的難度，對商業銀行庫存現金管理工作也提出了更高的要求。

以調研的中國工商銀行為例，2009年，中國工商銀行全行現金業務繼續保持增長，隨著各項存款和現金收付量的大幅提高，現金庫存相應增加。2009年全行日均現金收付量為898.1億元，較上年增長10.4%，現金庫存較上年增長10.29%。通過考察，目前中國工商銀行現金庫存管理存在一些問題，比如，現金大量回籠對工行庫存限額管理壓力較大;人民銀行撒并發行庫、調整現金存取規定，直接影響工行庫存現金及時上繳;營業網點為保證現金支付，降低調運成本，適當增加了現金庫存等等。以上因素均對工行的貨幣物流管理提出了嚴峻的考驗。

然而目前中國工商銀行的金庫標準化建設進展相對緩慢，跟不上現金庫存增長的節奏:

(1)大部分金庫庫房區和業務處理區面積較小，無法滿足設置合理的功能分區、進一步擴大業務集中處理規模的需求。

(2)目前金庫的現狀難以實現通過現代化機具降低運行成本、提高運行效率和業務處理質量的目標，制約現金業務效率和風險控制水平的進一步提高。

(3)專業化現金管理人員仍然不足。管理人員的嚴重不足難以滿足現金業務發展的科學化、精細化管理需要，制約著現金物流體系效能的有效發揮和進一步提升。從業務操作層面來看，近年來，工商銀行現金業務高速增長與現金從業人員減少、年齡老齡化、觀念陳舊的矛盾日趨顯現，難以適應現代物流管理對專業人才配置的要求。

(4)現金業務科學預測分析尚顯不足，業務流程及評價機制尚需進一步完善。近年來，商業銀行現金業務快速增長，各級機構不斷探索加強業務營運管理的手段和方法，但缺少有效地信息管理系統支持，難于掌握實時、準確的現金業務信息，業務處理和營運管理依賴日常經驗積累，缺乏科學性和前瞻性。柜面現金業務操作及現金調撥業務處理手續仍比較復雜，效率有待提高，業務流程尚需進一步優化，加強預測，科學調配，合理控制庫存現金增長。發揮現金營運管理信息系統功能，有效預測現金庫存變動趨勢，科學調配資金，合理控制現金庫存的增長，提高現金綜合運用率。

以上這些問題并不單單是中國工商銀行所面臨的問題，在我國大多數的商業銀行經營過程中，都會遇到類似的難題。隨著現金業務量的劇增，大多數商業銀行對于貨幣現金的管理還停留在人工作業上，處理流程復雜，效率低下，并且存在很多風險隱患，缺乏一個整體全面的自動化、信息化運轉系統。

2 應對措施

目前商業銀行的金庫管理較為落后仍停留在人工階段，金庫進行款箱的交接過程需要較多的人員參與，成本大且不安全，應用的電子化系統也較為落后，沒有針對于庫存現金管理的內容。正是基于如上觀點，需要一個現代化的系統來幫助商業銀行進行金庫的現代化、合理化管理。

與此同時，基于“RFID智能卡傳感器無線網絡傳輸智能終端”的物聯網產業鏈在國內發展迅速，加之數據挖掘在商業智能決策支持系統中應用的深入，使得開發基于RFID射頻識別技術、GPRS無線網絡技術和數據挖掘技術的商業銀行貨幣物流管理系統成為了可能。開發基于物聯網的商業銀行貨幣物流管理系統，既能解決銀行的問題，又能推動物聯網產業的發展，具有十分重要的發展意義。

基于物聯網的商業銀行貨幣物流管理系統能夠通過RFID有源電子標簽、GPRS無線傳輸網絡、數據挖掘分析技術等技術的整合應用，為當前商業銀行現金貨幣物流的管理引入先進的數字化物流管理方式，提高金庫的管理效率，降低操作風險，并科學地預測現金需求量，減少無效資金的占用，最終提高銀行在同行業中的競爭力。

該系統的重點是商業銀行金庫管理以及商業銀行業務庫與其營業網點之間現金貨幣的調撥管理。通過在中國工商銀行渭南分行營業部的調研，大致上了解了商業銀行貨幣物流的管理流程。在基于物聯網的商業銀行貨幣物流管理系統中，突出了物聯網、RIFD(射頻識別技術)射頻技術以及芯片新技術的應用。

項目的目標定位在:

(1)通過新技術的運用，實現業務處理的簡潔高效。通過對射頻技術RFID和芯片的使用，將實現業務處理更加簡潔高效，實現對款箱上繳、現金調撥、精確控制的目的。同時在業務中大大減少人為干預的因素，明確責任，防范了業務中存在的風險。

(2)加強統計分析，全面掌握信息，做好業務預測。利用該系統，對平日的現金收付數據進行收集和總結，掌握現金收付規律，實現頭寸管理的電子化和信息化，提高頭寸預測的準確性，提高現金綜合運用率。在化解金庫因頭寸匡計失誤引起可能的支付風險的同時，減少對現金的無效占用率，提高銀行效益和同行業競爭力。

(3)控制與規避銀行金庫管理中存在的風險。商業銀行金庫管理的主要風險有:庫房內部管理中的風險、現金管理的匡計失誤、節假日領現控制中的風險、交接環節中的控制風險等等。該系統期望通過對錢箱保管、調撥、交接的過程進行實時監控，降低庫房內部操作風險;通過對相關數據的收集、分析，利用科學的金融模型，對金庫、營業網點的資金需求做出合理的預測，降低現金管理中的匡計失誤及節假日領現的風險;通過采用統一的接口對人員身份及交接權限進行驗證，同時對線路、網點、款箱類型等多個信息進行合法性驗證，避免款箱交接的失誤，控制交接環節中的控制風險。