淺談電子商務網上第三方支付

摘 要 電子商務對網上支付的依賴性很大，合適安全的支付模式對于電子商務的發展影響甚大。本文針對現有的電子商務網上支付模式和工具進行了簡要分析，探討其支付流程和分類特征，重點分析了第三方支付模式。

關鍵詞 電子商務 網上支付 第三方支付

中圖分類號：F713 文獻標識碼：Ａ

網絡經濟時代的到來使得電子商務成為商品交易的最新模式。作為中間環節的網上支付，是電子商務流程中交易雙方最為關心的問題。如果這個環節不能解決，那么要想真正實現電子商務就成為空談，就沒有電子商務順利發展的基礎，會使得電子商務快捷便利的優點大打折扣，而第三方交易平臺正是滿足了這一要求應運而生的。

一、 第三方支付的發展

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉至賣家賬戶。

（一）第三方支付的行業特點。

第一，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節省網關開發費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。

第二，較之SSL、SET等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是現在應用比較廣泛的安全協議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協議是目前發展的基于信用卡支付系統的比較成熟的技術。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。

第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

（二）第三方支付的分類。

我國的第三方支付平臺可以分為宿主型和獨立型兩類。

1、宿主型。此種第三方支付平臺依托于某個電子商務網站， 由此電子商務網站自行開發， 它為自己的電子商務網站的交易支付進行服務。以淘寶網的“支付寶”和eBay 易趣的“安付通”為此種類型第三方支付平臺的代表。淘寶網和eBay 易趣網這兩個電子商務網站都是C to C的電子商務模式， 此種模式的商務網站主要提供兩種服務: 一是提供用戶進行商務活動的平臺; 二是提供用戶進行交易的支付平臺。C to C 模式的電子商務網站實質就是為用戶的交易提供一個可信、快捷、穩定的交易環境， 所以它的支付平臺就不再屬于任何一個特定的賣方或買方，而是獨立出來作為一個公平的第三方對買賣雙方的支付過程進行全面監督和保障。

2、獨立型。此種第三方支付平臺獨立于任何一個電子商務網站和銀行， 只專注于提供第三方支付平臺服務。以首信“ 易支付”、易達信動“1st- pay.net”為此種類型第三方支付平臺的代表。首信和易達信動作為第三方代表， 與多家銀行形成戰略聯盟的關系， 為多家特別是中小型的電子商務網站提供支付服務。由于它獨立和有力的全程監控措施， 使得其成為電子商務支付平臺最有潛力的一種形式。

（三）第三方支付模式的優點。

1、比較安全，信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險；

2、支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規模效應，因而支付成本較低；

3、使用方便。對支付者而言，面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程；

4、支付擔保業務可以在很大程度上保障付款人的利益。

（四）第三方平臺結算支付模式的缺點。

1、這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作；

2、付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險；

3、第三方結算支付中介的法律地位缺乏規定，一旦該終結破產，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產債權，無法得到保障；

4、由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內，而第三方平臺非金融機構，所以有資金寄存的風險。

二、 主流產品的介紹

（一）易寶（YeePay）。

YeePay易寶（北京通融通信息技術有限公司）是專業從事多元化電子支付一站式服務的領跑者。 YeePay易寶具有三大特點：易擴展的支付、易保障的支付、易接入的支付。由于用戶的重要數據只存儲在用戶開戶銀行的后臺系統中，任何第三方無法竊取，因此為用戶提供了充分保障。從接入YeePay易寶到使用商家管理系統，無需商家任何開發，零門檻自助式接入，流程簡單易學、即接即用。凡是成為YeePay易寶的客戶，都可以自動成為YeePay財富俱樂部的會員，享受YeePay易寶提供的各種增值服務、互動營銷推廣以及各種豐富多彩的線下活動，拓展商務合作關系，發展商業合作伙伴，達到多贏的目的。

（二）支付寶(AliPay) 。

支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平臺，由阿里巴巴集團創辦。支付寶（www.alipay.com）致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

除了支付，支付寶還有以下功能：

1、查看與自己交易的對方的支付寶信用情況；

2、計算器功能，在AA收款的頁面中添置了一個“計算器” ；

3、在“我的支付寶”中有賬戶明細查詢功能，里面還有EXCEL表格下載功能，賬目進出一目了然；

4、有多個收貨地址并不需要每次更改都重新設置，可以將最常用的 3個同時添加，根據情況進行選擇。

（三）財富通。

財付通是騰訊公司創辦的中國領先的在線支付平臺，致力于為互聯網用戶和企業提供安全、便捷、專業的在線支付服務。專業的在線支付服務使財付通獲得了業界和用戶的一致肯定。

財付通構建全新的綜合支付平臺，業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。

財富通的操作流程：買家付款到財富通，經過財富通中介，買家收貨滿意后財富通付款給賣家。

（四）快錢。

快錢公司（快錢）是國內領先的獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。其推出的支付產品包括但不限于人民幣支付、外卡支付，神州行支付，代繳/收費業務，VPOS服務，集團賬戶管理等眾多支付產品，支持互聯網、手機、電話和POS等多種終端， 滿足各類企業和個人的不同支付需求。截至2008年6月30日，快錢已擁有2500萬注冊用戶和逾15萬商業合作伙伴，并榮獲中國信息安全產品測評認證中心頒發的“支付清算系統安全技術保障級一級”認證證書和國際PCI安全認證。

（五）首信易。

首信易支付作為具有國家資質認證、政府投資背景的中立第三方網上支付平臺擁有雄厚的實力和卓越的信譽。同時，它也是國內唯一通過 ISO 9001：2000質量管理體系認證的支付平臺。規范的流程及優異的服務品質為首信易支付于2005、2006和2007年連續三年贏得“電子支付用戶最佳信任獎”；2006年度“B2B支付創新獎”；2007年度“挪威船級社（DNV）的ISO/IEC 27001:2005（信息安全管理體系ISMS）國際認證”和2007年度“高新技術企業認定證書”殊榮奠定了堅實的基礎。

三、第三方支付面臨的問題與對策

第三方支付方式雖然方便快捷，但由于當前我國電子支付方面的法律較為滯后，對第三方支付市場監管不夠，法律地位和責任均不明確，目前存在的300多家第三方支付產品質量參差不齊，魚龍混雜，用戶的交易安全和個人信息存在很大的風險。主要問題集中在以下幾個方面:

(一)網絡釣魚導致賬戶信息泄露。

網絡釣魚是在網上支付中常見一種攻擊方式，據稱9成網民遇到過網絡釣魚，其發生率已超過木馬，成為危害最大的一種安全威脅。其模式一般為，用戶進行網上交易進入支付環節時，被誘導點擊不安全的鏈接，進入與網銀登錄界面幾乎一樣的偽造界面，輸入用戶名和密碼登錄后，其銀行賬戶和密碼就被偽造頁面的惡意用戶全部獲取。

這種方式非常隱蔽，警惕性不高的用戶往往在賬戶內的資金發生較大改變時才會發現，造成的后果非常嚴重。

(二)未提供安全的登錄方式導致賬戶信息被盜。

使用HTTPS安全登錄可以很大程度上保障用戶在登錄過程中的安全性，目前規模較大的、用戶數量較多的支付平臺都采用這種安全登錄方式，但仍有不少小網站未采用此方式，一旦被惡意用戶盯上，該平臺上賬戶信息被盜取的風險極大。

(三)第三方支付平臺的設計問題導致信息泄露。

目前不少大型第三方支付平臺要求用戶提供真實姓名、聯系方式、住址、銀行賬號甚至身份證復印件，作為交易雙方信用擔保的憑證，這是一把雙刃劍，一旦網站設計有疏漏，這些信息很容易泄露。

(四)第三方支付平臺隱私政策不合理。

由于第三方平臺掌握了大量用戶的真實信息，它除了應采用技術手段進行保護之外，還應該以文件、政策或公告的方式在網站上公開對用戶信息進行安全承諾。

但目前網站隱私政策的普遍不完整，內容不合理，免責條款過多，不少網站公然將黑客、病毒等引發的安全問題當作“不可抗力”，推卸責任。用戶為了使用其服務只能同意該條款，導致發生問題時維權艱難。

(五)網站服務終止或權利人發生轉移時個人信息不能得到保護。

由于目前第三方支付行業競爭激烈，《非金融機構支付服務管理辦法》實施之后，一些競爭力不足的機構必將被淘汰，這些公司掌握的用戶信息應該屬于保密信息予以嚴格保護，但第三方平臺普遍都沒有這方面的承諾，甚至有的網站將“本網站可以隨時終止服務”作為服務協議的一部分迫使用戶默認。

國內支付企業從出生之日就處于監管的灰色地帶，涉黃、涉賭、欺詐等行為給支付企業帶來巨大的風險和壓力，有些支付企業甚至違法參與網絡賭球等行為。新規實施在即，第三方支付要想順利獲得“牌照”必先自檢。同時，辦法的出臺，客觀上也促使支付企業進一步加強內控管理，避免卷入黃、賭、毒中，更好地為廣大商戶和消費者服務。□

（作者：常州輕工職業技術學院信息工程系講師，碩士研究生）

參考文獻：

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