孟曉蘇:用金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”

中國其實(shí)已經(jīng)進(jìn)入老年社會了，從2000年就進(jìn)入了。60歲以上超過10%，65歲以上超過7%，這已經(jīng)超過國際標(biāo)準(zhǔn)。中國人口老齡化有這樣幾個(gè)特點(diǎn):第一，速度快、來勢猛，老齡人口絕對數(shù)量巨大。第二， “四二一”家庭成為主題，老人撫養(yǎng)比明顯加大。第三，居民富裕與保障程度慢于老齡化速度，未富先老。

現(xiàn)在保險(xiǎn)法修改，已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司投資不動產(chǎn)，但是還沒有出最后的細(xì)則。而保險(xiǎn)業(yè)很早就允許保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老設(shè)施，收購養(yǎng)老設(shè)施這已經(jīng)是保險(xiǎn)公司的共識，有一些公司已經(jīng)小規(guī)模做了一點(diǎn)。在哪里建養(yǎng)老住宅呢?很多公司都找到北京五環(huán)路以外去了。到這些地方建房子，我稱為荒山野嶺模式。老人們?yōu)榱藴p輕年輕人的負(fù)擔(dān)，走向了荒山野嶺。這種養(yǎng)老就不適合了。還有一種，在海南、博鰲這種一年一季的養(yǎng)老方式，這種方式不錯(cuò)。

除此之外，還有另外一個(gè)思路，以房養(yǎng)老。很多國家包括發(fā)達(dá)國家都存在著像我們現(xiàn)在存在的情況，叫住房富人、貨幣窮人。有很多老年人有了房產(chǎn)，但卻沒有多少資金來源養(yǎng)老，現(xiàn)行制度下這種房子只能傳給子女。但是如果老人把房子賣了，就沒有房子住了。有沒有辦法讓老人住著房，又能夠領(lǐng)到房子的銷售資金?有辦法，這就是歐洲起源的反向抵押貸款。最近這十年，美國人改變了過去大房換小房、小房換公寓的養(yǎng)老方式。把房子抵押拿出來作為養(yǎng)老。這種方式發(fā)展很快，原來一年只能賣十幾萬件，現(xiàn)在一年幾十萬件，美國有100多萬老人采取以房養(yǎng)老方式，根據(jù)房屋品質(zhì)評估，確定給老人每個(gè)月多少錢，老人活著又住房又領(lǐng)錢，可以住到去世，這是人生資源非常好的配置。

這種產(chǎn)品在日本也得到了發(fā)展，日本人大約和我們同時(shí)提出了反向抵押貸款這樣的產(chǎn)品。但是短短七年，日本已經(jīng)有1/3的老人通過反向抵押貸款實(shí)現(xiàn)了以房養(yǎng)老，而我們還在原地踏步。其實(shí)反向抵押貸款非常適合中國國情，中國老人沒有多少工資，又沒有辦法給老人再買養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是中國老人通過房改，很多人就有了產(chǎn)權(quán)房，現(xiàn)在通過購買商品房，很多人也有了第二、三套房，就不能拿出一套為自己解決養(yǎng)老問題嗎?如果老人把房子抵押了，一個(gè)月可以得多少錢呢?比如65歲的男性老人，房子是380萬元現(xiàn)值，平均壽命12年，這樣每個(gè)月可以得2萬元，而且終生源源不斷。再分析分析女性，女性比男性活得長，所以每個(gè)月得的少，我們算下來女性老人一個(gè)月可以得1.4萬元。

對投保老年居民的好處有:第一，啟動房產(chǎn)金庫，補(bǔ)償老年生活。第二，解除經(jīng)濟(jì)顧慮，愉快延長生命。第三，增強(qiáng)生活自信，保持社會尊重。第四，保護(hù)弱勢群體，有利社會穩(wěn)定。第五，實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)稅后，可以依法避稅。根據(jù)調(diào)研，很多老人是愿意入這個(gè)保險(xiǎn)的，有了這個(gè)保險(xiǎn)，就可以多一個(gè)選擇，就是以房養(yǎng)老，使得老人自己可以獲得經(jīng)濟(jì)能力。