高校助學貸款問題及對策研究

摘要:主要通過對當前高校助學貸款現狀的剖析解構，找出其中存在的問題及成因，并針對性的提出一些改進措施，進而推動高校助學貸款制度走向規范化和科學化。

關鍵詞:助學貸款;個人信用;誠信觀念

中圖分類號:G47

文獻標識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)16-0208-01

1 高校助學貸款的概況

高校助學貸款是國家在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困學生資助力度所采取的一項重大措施，其主要特點是政府主導、財政貼息、高校擔保，由銀行、教育行政部門及高校共同負責審批、發放和管理。借款學生不需要辦理資產抵押手續，但需要承諾按期還款。廣大貧困家庭的學生可以借助國家助學貸款，彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，確保能夠順利完成學業。可見，高校助學貸款是實施科教興國戰略、加速國民素質提升的重大舉措，是社會主義制度優越性的充分體現。近年來的實踐證明，高校助學貸款工作已經取得了一定的成效，惠及大批家庭困難學生，社會認同度較高。

但是，由于我國的高校助學貸款制度實施時間不長，許多配套的政策沒有制定出臺，在經濟利益和個人道德水平的雙重作用下，難免會出現金融機構消極回應、嚴格控制貸款放量，貸款學生違約拖欠甚至拒還貸款等問題，即使國家通過財政貼息彌補呆賬、壞賬給金融機構帶來的損失，發放貸款的金融機構也還是需要占用大量資金，并投入大量人力管理來維持整個資金運轉。這種情況嚴重制約了高校助學貸款的健康、有序發展，必須盡快找出原因，提出對策。

2 高校助學貸款工作中存在的問題及成因

助學貸款作為帶有政府政策性的新生事物，目前存在一系列亟需解決的問題:

2.1 國家助學貸款制度設計存在缺陷

作為高校助學貸款制度的設計者，政府在推行中存在一定的缺陷:首先，政府一定程度上忽略了市場經濟規律，讓追求經濟利益最大化的銀行提供大量資金助學幫困。作為通過經營金融業務獲利的特殊企業，商業銀行必須全力保障自身資金的安全性、流動性和盈利性，這恰恰與高校助學貸款金額小、筆數多、成本大、期限長、收益低、風險高等主要特點有著先天的矛盾，也就必然導致各商業銀行無法全身心推行政府助學貸款制度。其次，政府一定程度上忽略了對資金投資風險的防范，沒有建立健全一套完整的社會信用跟蹤認證體系。目前，我國的社會信用體系建設尚處于起步階段，與現階段市場經濟發展的需要不相符合。據來自中國工商銀行的統計分析，目前中國工商銀行北京分行其他個人消費貸款群體中，不還錢的比例遠遠低于0.1%，而大學畢業生的欠款率則超過10%，后者是前者的100倍。由于社會信用體系的不完善，貸款銀行很難掌握借款人的家庭經濟情況，學生畢業后的財務收支狀況、資信狀況、信用不良記錄，也很難利用全國統一的信用體系對違約欠款的學生實施信用警告處罰等，從而使國家助學貸款風險大大增加。

2.2 學校職能缺失，監管無力

由于國家助學貸款申領主要依靠學生所在高校審批把關，而高校受人力等現有條件限制，主要依靠學生個人申請及生源所在地村、居等基層單位的證明，無法確保信息的真實性。同時，高校出于自身利益考慮，為保證學生能夠按時繳納學費，對于家庭困難的學生，只要滿足規定條件就批準給予貸款，一定程度上忽略了個人在校期間的表現等道德考量。學生畢業后，就業城市分散，崗位變動頻繁，學校解除了對畢業生的管理義務，無法也無力對畢業生償還貸款情況進行有效監管。

2.3 學生還款壓力巨大，積極性受挫

當前國家對大學生助學貸款還款實施統一標準，沒有根據畢業生工作地區、崗位和收入的具體情況區分還款方式，這就必然導致畢業生在短期內面臨巨大還款壓力，積極性受挫后甚至干脆逃避還款。

3 完善高校助學貸款體系的建議與對策

3.1 完善國家助學貸款制度

要解決目前高校助學貸款工作中存在的問題，還需從制度建設上入手。一是降低銀行擔保貸款的經營成本，以提高收益。銀行的貸款項目應努力突破過去只通過學校發放貸款的思路。我國的銀行應利用其在城市網點多的優勢，直接授權學生生源地營業所就地發放貸款，這種銀行直接面對學生及其家長的方法解決了異地調查成本高的問題，降低了銀行開展擔保貸款的成本。二是建立有效的擔保制度，以促進擔保貸款的發展。目前，擔保上的難以實現是制約整個擔保貸款發展的關鍵，所以，銀行和政府應采取措施促使擔保制度的發展。比如:銀行可使擔保方式多樣化和連鎖化。所謂擔保方式的多樣化，就是要開展抵押、質押、保證擔保或學校、企業、家長、教師、親屬擔保等各種方式，實現各種方式的有效結合。所謂擔保的連鎖化是指由多人或機構共同提供擔保，這些擔保人或機構的責任有一定的順序責任權數，以避免單一擔保承擔風險較大而不愿提供擔保的現象。

3.2 建立符合我國國情的大學生個人信用檔案以及資信評級體系

(1)建立包括學生在校個人信用的信息來源與登記、學生個人信用檔案、學生個人信用評級指標體系的設計以及

學生網絡信用報告的編制，開發軟件并將其納入電子網絡

作者簡介:

趙越(1983-)，男，遼寧鞍山人，安徽大學經濟學院2008級產業經濟學專業碩士研究生，研究方向:產業轉移;

朱沿年(1984-)，男，安徽阜陽人，安徽大學經濟學院2008級產業經濟學專業碩士研究生，研究方向:企業并購。

化的操作管理。

(2)建立國家助學貸款的獎懲機制和追債系統，降低銀行信用風險。對在校期間提前還款的學生在利率方面進行一定的優惠措施，對學生信用評級的情況進行定期的網絡或學校媒體的公布。與之相對，還要建立違約的懲罰機制。要使違約學生的損失遠遠大于其違約收益，使違背誠信的行為終身受害。建立個人信用網的違約“黑名單”。對不講信用的和不良信用記錄的借款學生“另冊”處理，記入違約“黑名單”的學生，要以學校為單位將其姓名、身份證號及違約行為，定期進行媒體公開曝光和網絡的查詢。

3.3 引導大學生樹立誠信觀念，健全法律法規，增強大學生的法律意識

誠信是為人之本，做人是否誠實守信，是衡量一個人品德優劣和人格高低的重要標準，也是一個人的無形資產。學校、家庭和社會要引導廣大學生從自我潛意識里要求建立誠實守信的價值觀念，珍惜和保持個人良好的信用記錄。另外，政府應加強助學貸款的立法工作，為助學貸款的發展提供法律支持。如對助學貸款所涉及的銀行和學生的權利和義務、助學貸款的市場規則、運行機制等均應以法律的形式加以規范，使得在開展此工作時有明確的法律依據，以免助學貸款市場出現無法可依的混亂局面。同時，要加強法律法規普及宣傳，時刻警醒每一名學生承擔因貸款帶來的法律責任，堅決做到該償還的償還，該追究法律責任的追究法律責任。

參考文獻

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