淺談農(nóng)村金融的適應(yīng)性及有效性

[摘 要] 農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性是其關(guān)鍵要素。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)也不斷推進(jìn)，這對(duì)農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性提出了新要求。本文從農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性內(nèi)容及二者的關(guān)系出發(fā)，結(jié)合其現(xiàn)狀提出優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)提升其適應(yīng)性和有效性的重要意義。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 適應(yīng)性 有效性 優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)

農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著緊密的內(nèi)在聯(lián)系，二者是相互依存的關(guān)系。農(nóng)村金融為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持，并有助于促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收和弄明增收，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，又會(huì)為農(nóng)村金融提供更好的發(fā)展基礎(chǔ)和合作平臺(tái)。

一、農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性的內(nèi)容

1.農(nóng)村金融的適應(yīng)性

農(nóng)村金融的適應(yīng)性是指，農(nóng)村金融的供給與農(nóng)村金融的需求相互適應(yīng)。它包含兩個(gè)方面的內(nèi)容。一是總量上的適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給總量與農(nóng)村金融需求總量相互適應(yīng);二是結(jié)構(gòu)上的是適應(yīng)性，即農(nóng)村金融供給的結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)相互適應(yīng)。

2.農(nóng)村金融的有效性

農(nóng)村金融的有效性是指，農(nóng)村金融以提高自身的金融有效性為目的，通過金融機(jī)構(gòu)向需求主體提供有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村金融需求主體的需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融的有效性同樣有兩個(gè)方面的內(nèi)容:一是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的供給產(chǎn)品的有效性，只有有效才能保證農(nóng)村金融的運(yùn)行得以繼續(xù)和深化。二是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供給需求主體金融產(chǎn)品和服務(wù)以后，需求主體得以有效的發(fā)展經(jīng)濟(jì)并創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟(jì)效益，獲得了預(yù)期的效益，農(nóng)村金融的價(jià)值實(shí)現(xiàn)方具有了有效性。反之，如果金融需求主體雖然使用了金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是因?yàn)榉N種原因而經(jīng)營(yíng)失效，甚至有了虧損，這樣農(nóng)村金融就多了一份不良資產(chǎn)，金融的有效性就大大降低了。而一旦農(nóng)村金融需求主體出現(xiàn)逃廢債務(wù)的現(xiàn)象，則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就是血本無(wú)歸。

3.有效性和適應(yīng)性的關(guān)系

農(nóng)村金融的有效性與適應(yīng)性的關(guān)系是既相互促進(jìn)又相互制約。農(nóng)村金融的適應(yīng)性是農(nóng)村金融有效性的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)村金融的有效性反映了農(nóng)村金融的適應(yīng)性及其適應(yīng)程度，并在一定程度上推動(dòng)著適應(yīng)性的提高。同時(shí)，農(nóng)村金融的供給與金融的需求相互適應(yīng)，能夠提高農(nóng)村金融的有效性。農(nóng)村金融的適應(yīng)性是農(nóng)村金融有效性的決定性因素。

二、農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村金融的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是低效性。主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融所提供的產(chǎn)品和服務(wù)不適合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求，而且不少農(nóng)村需求主體對(duì)信貸資金的使用不能實(shí)現(xiàn)良好效益，存在嚴(yán)重的還本付息問題，農(nóng)村經(jīng)融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大。

究其原因，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的結(jié)構(gòu)不合理，管理水平比較低，又缺乏創(chuàng)新能力，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)死板。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相較于城市經(jīng)濟(jì)比較落后，存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村收入比較低，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)實(shí)體規(guī)模化經(jīng)營(yíng)水平很低，加之農(nóng)村社會(huì)信用體系的不完善等原因都導(dǎo)致了農(nóng)村金融的低效性。農(nóng)村金融的低效性為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了很多問題。尤其對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的融資有著嚴(yán)重的制約，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融的需求總量在不斷擴(kuò)大，需求結(jié)構(gòu)也在日益變化，出現(xiàn)了多元化、多層次的農(nóng)村金融新需求情況。僅就農(nóng)村需求總量舉一例，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)新增的資金需求總量約達(dá)到15萬(wàn)億元，而這些資金大部分都要由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供。農(nóng)戶的資金需求規(guī)模將大急劇擴(kuò)大，農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)也將進(jìn)一步復(fù)雜化。這就要求農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)多元化和層次性的金融供給與之相適應(yīng)，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

三、提高農(nóng)村金融適應(yīng)性和有效性

要提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性，就要努力優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)能夠透視出農(nóng)村金融的深層次矛盾和弊端，有助于人們對(duì)農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新。同時(shí)，農(nóng)村金融總量也受制于農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，如果金融結(jié)構(gòu)不合理，必然導(dǎo)致因金融總量的單一擴(kuò)張而出現(xiàn)金融適應(yīng)性降低、有效性弱化的問題。因此，不但要重視農(nóng)村信貸總量的擴(kuò)大，而且要推進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，以最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。

目前，農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越多樣化，潛在的金融需求也被激活，而單一的金融供給與日趨豐富的金融產(chǎn)品需求嚴(yán)重不相適應(yīng)。農(nóng)村金融的行業(yè)主要是銀行業(yè)，非銀行的金融業(yè)比較缺乏，這就導(dǎo)致農(nóng)村金融中存放類資產(chǎn)占比過高，而貸款類資產(chǎn)尤其是長(zhǎng)期貸款類資產(chǎn)比例很低的問題，尤其是證券和保險(xiǎn)類資產(chǎn)幾乎沒有。因此，要完善農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不但在資產(chǎn)抵押貸款和關(guān)系融資方面不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要在資本市場(chǎng)的投資和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面推出多類型的金融產(chǎn)品。同時(shí)，要努力構(gòu)建合理的農(nóng)村金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，逐步改善農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)，并優(yōu)化農(nóng)村金融行業(yè)結(jié)構(gòu)，組建合理的農(nóng)村金融所有制結(jié)構(gòu)，形成金融產(chǎn)品的多元化和投資主體的多元化格局。

需要特別強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，構(gòu)建農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，要以市場(chǎng)力量為主導(dǎo)，借助市場(chǎng)的內(nèi)生力量，同時(shí)因?yàn)檗r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融比較落后，市場(chǎng)力量也比較弱小，如果完全依靠市場(chǎng)力量來(lái)優(yōu)化農(nóng)村的金融結(jié)構(gòu)，是很難實(shí)現(xiàn)的，而是要善于借助政府的力量，政策推出既遵循農(nóng)村自身的金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，又強(qiáng)調(diào)政府的強(qiáng)制和推動(dòng)作用，讓二者有機(jī)結(jié)合，相互促進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。

此外，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，一定要明確目標(biāo)，即提高農(nóng)村金融效率，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持，保障農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互促進(jìn)并持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，要始終堅(jiān)持農(nóng)村金融適應(yīng)性這一基本原則，將適應(yīng)農(nóng)村不斷發(fā)展的金融需求狀況作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，不斷改善原有的金融結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村金融的適應(yīng)性和有效性。

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