我國銀行保險業務發展及建議

[摘 要] 近年來，銀行的保險業務在我國得到了迅猛發展，但是也出現了諸多亟待解決的問題。針對這些問題，本文介紹了銀行保險業務發展現狀和存在的問題，分析原因，進而提出了我國銀行保險業務發展對策及建議。

[關鍵詞] 銀保合作 發展 監管

一、我國銀行保險業務發展現狀及存在問題

1. 我國銀行保險業務發展現狀

20世紀80年代末到90年代初，銀行保險表現在行業代理業務中，且業務量不大，合作是零星和局部的。20世紀90年代末銀行保險進入起步階段，國內所有保險公司基本上都與四大國有商業銀行建立了代理銷售保險合同關系，這一階段銀行和保險公司停留在松散的委托代理關系上。2001年到2005年迅猛發展階段，銀保合作向戰略方向發展。但是2004年因為手續費和業務推動費越來越高使銀保合作出現低潮。2005年至今從低潮轉入快速發展階段，經過保險公司對銀行保險業務的調整，使銀行保險業務的保費收入成為保險公司核心渠道之一，兩者實現了雙贏。

2. 我國銀行保險業務發展存在的問題

(1)銀保合作松散

國內銀行和保險公司的合作水平普遍較低，銀保合作方式還主要是銷售協議形式。而市場激烈競爭的結果是現在銀行與保險公司采取的都是“多對多”的松散合作模式，這種合作模式導致雙方都處在合作伙伴過多、變化太快的狀態。銀行更多地根據手續費來選擇合作伙伴，很多銀行沒有未來戰略發展的目標，僅僅把銀行保險作為一種是否有利可圖的交易，或新合作者提供更有競爭力的合作方案，銀行就轉而與其他保險公司合作。

(2)銀保產品結構單一

國內保險公司大多選擇現有的保險產品委托銀行代理銷售，而較少專門針對銀行客戶特點設計開發真正的銀行保險產品。這些產品形式單一，絕大部分為簡易分紅型人身保險產品，特別是一些年金型的人壽產品，由于其預定利率與儲蓄直接相關，引起客戶在保險產品中進行比較，結果導致銀行主營業務與代理保險業務的直接沖突。

(3)銀行合作意愿不突出

國外銀行保險是以銀行為主導，銀行因為市場競爭壓力而主動參與到銀行保險中，是處于“主動”的地位;而國內的銀保合作，銀行處于“被動”地位。盡管由于近年來銀行利率的持續走低導致銀行希望通過銀行保險的代理費增加自己的中間業務收入，但是規模較小的手續費收入以及對保費擠占儲蓄的擔心，使得銀行對銀行保險業務并沒有很大的熱情。

(4)銀行中廣泛存在著尋租問題

目前各家保險公司推出的銀行保險產品沒有顯著的差異，各保險公司自身的品牌影響力差別也不大，造成銀行各級掌握網點資源分配權的人員可以無風險地選擇任何保險公司的產品銷售，輕松完成代理保險費收入的指標。保險公司必須拿出相當的費用額度或潛在費用的優惠條件來滿足這種無風險的尋租。

二、制約銀行保險業務發展的原因分析

從本文的第一部分可以看出，我國銀行保險業務發展過程中存在很多問題。那問題背后深層次的原因是什么呢?只有找出病因，我們才能對癥下藥。

1.銀行和保險公司對銀行保險的重視程度不夠

很多經營主體對銀行保險的認識仍然停留在“銀行保險就是銀行代理銷售保險”的水平上，沒有從廣義上對銀行保險的內涵準確把握，沒有從共同合作開發和提供高層次的復合型的高附加值金融產品和服務的高度認識銀行保險。即使部分保險公司重視銀行保險業務，也僅僅是出于“向銀行保險要規模”的目的來相對重視的。

2.銀行保險業的客體即金融產品消費者對銀行保險業的認識滯后

在我國保險業發展期比較短，保險還沒有廣泛成為消費者進行風險管理的習慣性選擇，因而在消費者當中保險意識薄弱是一個普遍問題。在我國目前發展銀行保險，主要是發展銀行代理銷售保險產品，但是在消費者保險意識不強的條件下，保險產品對消費者還缺乏吸引力。銀行代理銷售保險產品，雖然從理論上講可以利用銀行的品牌形象促進產品的銷售，但在我國消費者對于通過銀行購買保險產品這種新的金融服務形式認識仍然不足。

3.技術基礎設施發展落后

銀行保險的發展作為一項具有融合性質的金融創新，本身對技術基礎設施有比較高的要求，如果沒有高效網絡和技術平臺作為支持，那么銀行保險業務可能面臨低效率和高出錯率的問題，會影響到銀行保險業在消費者心目中的印象，影響到銀行保險業的擴張。目前我國銀行業和保險業的網絡設施建設和數據庫管理能力相對較弱，不能提供銀行網點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務項目，無法實現銀保聯網和實時管理的現代化，使得銀行保險業的便捷性大打折扣。

三、 銀行保險業務發展對策思考及監管建議

面對銀行保險業務發展中存在上述制約因素，銀行和保險公司只有從轉變觀念，開拓創新，強化營銷，控制風險，創新產品服務，完善激勵機制和客戶關系管理等多方面入手，才能加快產險業銀行保險業務的健康發展。具體建議如下:

1.深化銀行和保險公司合作

從國外的發展經驗來看，股權融合是我國銀保合作的現實選擇。事實上，銀行保險在國外的成功很大程度上是因為它順利實現了從產品合作、渠道合作向資本合作的轉變。在這種一體化程度較高的模式下，銀行和保險公司合作的穩定性和長期性得到加強。通過合作雙方的競爭力得以增強，未來的盈利基礎更為牢固，盈利預期和利潤機制更加明確，大大減少了雙方的博弈成本，更利于實現雙贏和長遠發展。其形式可以是參股保險公司，控制保險公司或者直接設立銀行保險公司等等。只有通過股權融合才能使銀行和保險公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下，銀行和保險公司才能長遠發展，才能共享客戶資源，共同參與產品的設計與開發，實現電子網絡的一體化。

2.豐富銀行保險產品的品種

在目前的銀保合作中，保險公司設計保險產品，銀行負責銷售，并沒有考慮到銀行客戶的需求。銀行與保險公司應該加強溝通與合作，研究銀行客戶的需求，根據銀行各個銷售渠道的特點，開發出適合各類客戶需求以及各類銷售渠道銷售的銀行保險產品。通常購買銀行保險產品的客戶具有如下特點:以儲蓄投資為主要目的，風險厭惡型，信任銀行，年齡偏大。考慮到客戶去銀行的目的是購買低風險的銀行相關產品，銀行保險產品應該定位于面向普通客戶的在資產保值增值基礎上提供保障的銀行相關增值產品。

3.拓寬銀行保險的營銷渠道

銀行應該努力開辟新的代理保險銷售渠道，順應客戶需求多元化趨勢，實施多元化分銷策略，將銀行保險傳統的網點柜面的銷售渠道拓展到理財中心、電話銀行等分銷渠道。一些具有投資理財功能的銀行保險產品，如投資連接產品等，可納入銀行理財體系，擴種銀行的理財產品險，與存款、基金、貸款等其他金融產品一起，整合包裝成產品組合，通過理財中心推介給中高端客戶，滿足其保障和投資的雙重需求。還有，隨著消費者行為的變化、技術的革新以及法律規定的突破，使得新的銷售模式被創新開發出來。如職業代理人模式、專家顧問模式、薪金代理人模式、銀行柜臺人員模式、新建或并購代理公司或經紀人公司模式、直接購買模式、互聯網模式、網絡經紀人模式等。

4.提高銀行保險的運行效率

銀行和保險公司應該加大對信息技術的投入，加強在信息技術領域的合作，加快電子化建設的步伐，充分運用網絡技術，廣泛地使用銀保溝通系統和自動核保系統，在有效防范風險的基礎上盡快實現聯網操作，加快業務的處理速度，為銀行保險的深層次合作奠定技術支持和保障。銀行與保險公司實現網絡互通，可以實現保險公司和銀行電子商務系統的鏈接，使雙方客戶能直接從網上獲得包括銀行、保險及證券在內的全方位個人理財服務;可以加強保險公司內部自動核保系統、投保信息管理系統、結算體統與銀行的合作，開發出適合銀行保險需要的業務處理系統，從而為客戶提供方便的購買支持。

參考文獻:

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