論新農村建設中的金融抑制及破解的對策

[摘 要] 本文就我國在“三農”問題上遇到的新農村建設中存在的金融抑制現象，以及破解的對策進行論述

[關鍵詞] 新農村 建設 金融抑制 破解 對策

2005年底，中國吹響了建設社會主義新農村的號角。大力發展農業、加強農村基礎設施建設、全面推進農村的綜合改革，實現農村發展、農業增效、農民的增收就成為目前及將來一段時間農村工作主旋律。新農村建設是一項宏偉系統工程，需要各方面力量和資源的聚合。金融是現代經濟核心，資金是經濟發展“血液”，加快新農村建設，離不開金融的支持。

一、金融抑制現象在農村地區的反映

1.市場城鄉分割，金融組織體系的不健全。首先，農村金融體系中只有銀行類的金融機構在發展。其次，銀行類機構呈現快速收縮的態勢。根據調查:從2000年以來襄樊市累計撤銷農村金融網點302個，目前工行、中行、建行在鄉鎮一級網點已全部撤完:農業銀行也將服務局限于縣城，鄉鎮一級目前只有農村信用社在為農戶提供信貸的服務。此外，融資擔保、投資理財等金融服務中介機構在農村還是空白的。

2.金融管制的過度，機構經營的僵化。一是在金融市場準入上城市與農村一樣高，導致農村地區金融服務機構十分的單一。二是以服務“三農”為主業的農村信用社的管理體制商業銀行化傾向不斷的延伸，管理的半徑逐步的加大，機制日益的僵化，農村金融產品的創新也越來越難。許多由基層的農村信用社結合各地實際創新信貸產品因貸款權限的上收被停辦。

3.農村信貸投放總量的不足，經濟貨幣化程度的偏低。仍以襄樊市為例，2005年，全市共實現GDP612億元，其中，縣域部分實現325億元，占比為54%。同期，全市的金融機構各項存款余額為560億元，其中，縣域金融機構各項存款為264.68億元，占比為47.3% ;全市各項貸款余額為259.77億元，其中縣域金融機構貸款僅119.42， 占比為46% 。金融深化比率約為81.53% ，僅是全國平均水平的一半。農村人均儲蓄的存款3486元.約為全市人均儲蓄的存款36% :人均占用的貸款2602元，約為全市人均占用貸款的58% ;若剔除生活在縣城的非農人口，農民人均金融資產低于全市的平均水平的一半，總量明顯的不足，經濟貨幣化程度嚴重的偏低。

4.農村金融產品結構的單一，金融服務面的狹窄。根據調查。目前農村信用社發放涉農貸款中80%是針對一般農民發放的小額農貸，其余20%是縣、市聯社集中的向縣屬大企業發放的營銷貸款。作為鄉村經濟發展主體的農業產業化組織、產糧大戶的大額貸款要么無法滿足要么滿足很少，農田水利建設、鄉村基礎設施的建設等固定資產投資的項目更是求貸無門。目前鄉鎮的農村信用社只有“小額農貸”一個產品，貸款的最長期限僅為9個月，最高金額僅為3萬元;無論種養殖大戶、農機專業戶，還是鄉村小企業生產所需資金都只能夠按照“小額農貸”的管理辦法來發放。種養殖的大戶、農機專業戶的貸款滿足率只有12.5% ;鄉村企業的貸款滿足率只有可憐的7.5% 。

5.農村金融服務價格超出農民的承受能力。據人民銀行利率監測情況和筆者的抽樣調查的結果顯示，農村金融服務的價格不僅僅遠高于城市平均借貸的利率水平，甚至高于農村經濟主體的承受能力。目前，襄樊市農村信用社1年期農戶貸款的加權平均利率為11.15% ， 比城市居民1年期貸款的平均利率6.58%高5.57個百分點。過高的金融服務價格會繼續的擠占農村生產部門的利潤，很不利于農村資本的形成，也必定會提高農村經濟主體享受金融服務的門檻。據調查顯示 48%的農戶認為可承受的最高利率為5%一10% :78%貸款農戶認為信用社的貸款利率過高。并且有22%農戶因貸款利率的過高而放棄貸款。

6.金融保險缺位，農業發展失去最終的保障。因為農業保險風險較大，一般的保險公司不會愿意介入，急需現代金融提供可靠的保障。據對4個鄉鎮政府及200戶農戶的調查，均沒享受到農業保險服務。此外，如農民大病醫療統籌、農村養老保險、失地農民的養老保險等政策性的保險業務也不是很普及， 少數試點的地區也因為財政投入的金額太少，收效甚微，因此，也急需金融的配合與支持。

二、破解金融抑制的對策

1.鑒于農業發展銀行的功能仍然缺位、農村信用社的實力有待提高、民間金融有待規范等因素，農業銀行的改革取向是有限度的商業化，并設置在農村的網點。

2.重構農業政策性金融。應建立健全法律體系，從法律層面規范農業政策性的金融機構的地位、作用、經營目標、管理方式、籌資機制等內容。規范自身的經營活動，明確界定與政府、財政、中央銀行、銀行業監管機構等外部主體關系;建立“政府主導、民間參與”的農業政策性金融體系，使農業政策性金融帶有互助合作的性質。

3.對農村信用社因地制宜地進行分類改革。在經濟發達地區按股份制原則將其改為標準的商業銀行，并享受同等政策待遇。在經濟基礎欠發達地區按合作制的原則進行改革，恢復其作為農民合作的金融組織本來面目，給予農村信用社更多政策支持。

4.調節資金流向，使郵政儲蓄資金有效的回流農村金融市場。人民銀行應降低轉存款利率，把郵政存款限制在盈虧平衡、略有盈利水平，為其他的金融機構，尤其是農村信用社提供公平的競爭機會;引導郵政儲蓄資金進入金融市場;人民銀行可將轉存款通過再貸款的形式，交由農業發展銀行或農村信用社投入農村的金融市場。

三、結語

如今，我國在解決“三農”的問題中，面臨著金融抑制的難題，只有在了解及掌握新農村在建設中金融抑制的表現形式后，才能對癥下藥，找到破解對策，從而實現社會主義新農村建設的宏偉工程。

參考文獻:

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