做好理財規(guī)劃增加居民財產(chǎn)性收入

[摘 要] 隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高，理財已成為社會熱點問題，成為實現(xiàn)人生理想的重要途徑。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現(xiàn)資本運作的利益最大化，也可以增加居民的財產(chǎn)性收入，提升居民家庭的生活品質(zhì)。本文從理財規(guī)劃的目的、步驟、內(nèi)容和原則等方面對理財規(guī)劃問題展開了總體分析和研究。

[關(guān)鍵詞]理財規(guī)劃 步驟 具體內(nèi)容 原則

理財規(guī)劃，是針對個人在人生發(fā)展的不同階段，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，制定個人的家庭財務(wù)管理方案，幫助個人實現(xiàn)人生各階段的目標和理想。良好的理財規(guī)劃可以提高資本要素的配置效率，進而實現(xiàn)資本運作的利益最大化，也可以增加居民的財產(chǎn)性收入，提升居民家庭的生活品質(zhì)。因此，本文將從理財規(guī)劃的目的、步驟、內(nèi)容和原則等方面對理財規(guī)劃問題展開總體分析和研究。

一、理財規(guī)劃的目的

1.增加收入。每個人的收入來源各不相同。有的人是子承父業(yè)，靠家族企業(yè)獲取收入;有的人靠薪水;有的人靠做生意辦企業(yè)。而理財貴在能夠開源節(jié)流。在開源方面就是能夠通過理財，在現(xiàn)有財富基礎(chǔ)上增加或創(chuàng)造財富。比如:購買股票和基金，通過金融資產(chǎn)的增值為自己創(chuàng)造財富。

2.減少支出。減少支出， 也就是節(jié)流。任何人都不可能在處理錢財時只進不出， 只是支出的方式和習慣因人而異。有些人開支過度， 有些人則過于吝嗇。而善于理財?shù)娜嗽谥С鰰r會使花費發(fā)揮最大的效用。

3.提高生活水平。開源節(jié)流的結(jié)果，使家庭可以有較寬余的經(jīng)濟能力來改善、提高家庭生活水準，豐富生活內(nèi)容，甚至增加生活的享受。對美好生活的追求，總是和財富資源聯(lián)系在一起的。

4.養(yǎng)老備用。任何人都會老。多數(shù)人退休后，都會喪失固定收入，有些人可以有子女奉養(yǎng)，但還是需要有獨立的經(jīng)濟能力，這樣才能平安一生。所以在個人還有工作能力時就做準備，儲備退休后的養(yǎng)老所需，也可以好好地理財，才會使生活變得豐富多彩。

理財?shù)哪康脑谟谏朴缅X財，使個人和家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，要達到這樣的目的，就必須有計劃、有步驟地進行。

二、理財規(guī)劃的步驟

一般來說，理財規(guī)劃一般分為五個步驟:

1.理清自己的家庭財務(wù)狀況。家庭收入是由收入、支出和結(jié)余三部分組成的，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入和其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務(wù)狀況，從而提前預(yù)算，實現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底進行匯總，就能對自己的財務(wù)狀況了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的， 哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。

2.理清自己的理財目標。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃閹讉€不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。在設(shè)置理財目標時還需要注意兩點:一是理財目標必須量化，其次是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標是無效的。

3.弄清自己的風險偏好。風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍，可以考慮使用風險偏好測試問卷來了解個人的風險喜好。現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性，要根據(jù)自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。

4.進行資產(chǎn)配置。首先要進行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配，在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，了解不同風險類型的投資品種的投入比例，然后是投資品種、投資時機的選擇。理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負債就是家庭責任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓資產(chǎn)和負債動態(tài)的、適宜的進行匹配。

5.作理財效果跟蹤與評估。由于家庭的收入狀況、財務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，要經(jīng)常對理財效果進行評估，實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。對于家庭的投資，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭當前的財務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項目。

三、理財規(guī)劃方案的具體內(nèi)容

1.必要的資產(chǎn)流動性。它包括活期存款，定期存款，國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下，這些錢應(yīng)該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個高，尤其是現(xiàn)下的中年人家庭，上有老下有小，所以這個倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定，用以滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件及投機性的需要。

2.合理的消費支出。理財?shù)氖滓康氖沁_到財務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。可以通過規(guī)劃日常消費支出，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來講，家庭負債率不能超過25%至30%。

3.充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”，家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計，從孩子出生到大學畢業(yè)，所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前，就準備一定數(shù)量的專項教育款項，因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃，實施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。

4.完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應(yīng)通過風險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風險，保障生活。

5.穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具，以及琳瑯滿目的投資項目，普通消費者很容易看花了眼，暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學的辦法是，交給專業(yè)的理財團隊或人士打理，幫助自己根據(jù)自身理財目標以及風險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終達到財務(wù)自由的層次。

6.長遠的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高，養(yǎng)老問題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時候退休，那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒有，只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老，確保晚年的生活質(zhì)量。

四、理財規(guī)劃應(yīng)堅持的原則

1.理財一定要盡早開始。因為財富的機會屬于那些做好準備的人。如果目標已經(jīng)確定，而且對自己的資產(chǎn)進行了有效的分配，就不要再猶豫，開始行動， 任何一個時間段開始理財都不晚。要做好足夠的功課，財富的管理，需要一種哲學;需要經(jīng)濟學、金融學、會計等學科的知識;需要有好的心態(tài)和習慣，花時間、 精力學一些理財?shù)闹R，才能有效地管理自己的財產(chǎn)和生活。

2.長期堅持實施。理財中要有耐心和恒心，“高樓萬丈平地起”，很多事情需要一點一滴的積累，現(xiàn)在只是播下種子， 要開花結(jié)果需要時間，這跟投資的道理一脈相承。要把自己的投資看作是一棵寶貴的成長之樹，自己的工作就是懂得何時澆水(買入)，何時收割(賣出)，何時施肥(買入) ，何時剪枝(賣出)。有了耐心的呵護，投資之樹就會茁壯成長，碩果累累。如果在隆冬時節(jié)就把自己的樹連根除掉，那就看不到枝繁葉茂了，因此，投資是需要耐心的。

3.愿意承擔風險。風險與回報就像鐵路的兩條軌道，它們完全相互平行，任何承諾大回報小風險的事情都是不靠譜的。只要投資就一定有風險，不能因為投資有風險就忐忑不安，只能掙錢沒有風險這種狀況是極少數(shù)的。所以應(yīng)該在進行資產(chǎn)保值增值投資前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力，因為任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，可能就會對自己的心理、 健康、工作、甚至家庭生活造成傷害。歸根到底個人投資者應(yīng)該接受投資有風險的這樣一個特征，而不是說只賺不賠的這樣一個特征。衡量自己所承受的市場波動幅度至關(guān)重要，它可以使自己了解能否控制和管理這個風險。

綜上所述，每個人的一生都離不開理財，而終生理財也就是把自己的家當做企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。短期的日常消費，中期的物質(zhì)、精神方面的投資，長期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計劃，這些都是和每個家庭、每個人的生活幸福息息相關(guān)的。理財應(yīng)當以生活質(zhì)量的提高，人生目標的實現(xiàn)為終極目標。通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學的理財，達到未雨綢繆，保障未來的目的。

參考文獻:

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