經(jīng)濟波動時期的信貸風(fēng)險與控制

摘要:在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，如何防范和化解來自貸款對象(借款人)、社會和銀行內(nèi)部管理等各種各樣的風(fēng)險，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中必須解決的問題。尤其在目前經(jīng)濟波動時期，商業(yè)銀行信貸資金投入加大，信貸資產(chǎn)面臨高風(fēng)險，是金融領(lǐng)域的突出問題，銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也因此增大。同時，這種風(fēng)險也為金融危機的發(fā)生留下隱患，并將會影響中國經(jīng)濟的長期穩(wěn)定。因此，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的防范管理，要堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營的原則，以達到既安全又盈利的目的。

關(guān)鍵詞:經(jīng)濟波動期;信貸風(fēng)險;現(xiàn)金流量;風(fēng)險控制

中圖分類號:F832.4 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)26-0101-02

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險成因

當前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險主要來自于借款人造成的風(fēng)險和銀行管理不善造成的風(fēng)險兩個方面。

(一)借款人方面的信貸風(fēng)險

1.借款人的收入波動和道德風(fēng)險。貸款發(fā)放后，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，有的雖然具備還款能力，但遲遲拖延還款，使銀行信貸風(fēng)險大大增加。而中國目前尚未建立起一套完備的個人信用體系，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷。

2.借款人蓄意詐騙貸款。借款人以非法占有為目的，編造引進資金、項目等虛假理由，使用虛假的經(jīng)濟合同，使用虛假的證明文件，使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔保，超出抵押物價值重復(fù)擔保或者以其他方法，詐騙銀行貸款。……