黑龍江省農村金融領域的信用風險及其防范

摘要:信用是市場經濟的基礎，也是市場經濟的必然產物，因此，信用風險一旦發生就會對經濟發展產生諸多不利影響，在金融領域的影響尤為嚴重。中國作為一個農業大國，農村金融領域發生信用風險就會嚴重地制約經濟的總體發展水平。因此，從農村金融的角度，以黑龍江省為例，提出合理防范農村金融領域的信用風險，對黑龍江省整體縣域經濟發展具有重要意義。基于此，分析了農村金融領域信用風險產生的原因和對區域性農業經濟發展的影響，提出了相應的風險防范措施.

關鍵詞:農村金融;信用風險;防范

中圖分類號:F830.6 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2010)26-0109-03

一、農村金融領域的信用安全對黑龍江省縣域經濟發展的重要性

黑龍江省是我國縣域經濟發展重點規劃的地區，其縣域經濟發展程度直接關系著我國整體縣域經濟發展的進程。在黑龍江省縣域經濟發展過程中，農村金融領域的支持起到了關鍵的基礎作用。只有充分發揮農村金融市場的資源配置作用，才能有效地促進縣域經濟的發展。但是，縱觀黑龍江省的農業發展過程，資金問題一直是重大挑戰。特別是對于農村居民來講，自有資金來源有限，現實的資金缺口十分顯著，同時，鑒于農業產業特性，收入不確定、投資長期性、低收益高風險等，使需求信貸資金的農民面臨嚴峻的融資形勢。而對于農村金融領域的另一重要主體——農村金融機構來講，本來面臨的就是資金需求“僧多粥少”的局面，加上這種需求的本來違約率較高，金融機構不得不謹慎控制信貸規模，從而使信貸條件提高，農民信貸的滿足率降低。根據對黑龍江省海倫縣地區1 338戶農民的有效信貸問卷調查，表明農戶實際的收入水平的提高遠遠不及其自身信貸有效需求增長，資金缺口在不斷拉大(如圖1)。

金融供求結構十分不合理，農民“貸不到”，大量信貸缺乏，金融機構“不愿貸”使部分資金閑置，無法使資源得到充分合理配置。因此，保障農村金融領域的信用安全，使農民 “貸得起”，金融機構“放心貸”，才能合理有效地促進農村金融市場的合理優化和黑龍江省縣域經濟發展。

二、黑龍江省農村金融領域信用風險現狀及成因

(一)黑龍江省農村金融領域信用風險的現狀

1.金融服務供需失衡，信用違約普遍存在

目前，在農村金融市場上，金融服務的供需失衡十分顯著，大多數農戶有效資金來源于非正規金融渠道，通過正規的金融渠道籌資的比例較小，兩者兼容的集資方式就更少了。根據問卷結果，從正規金融渠道籌資的有573戶，占42.8%;采用非正規金融渠道籌集資金的，如家族集資和高利貸，有765戶，占57.2%以上;而兩者兼有融資的僅占20%(如圖2)。以非正規金融渠道融資普遍存在信用風險，到期不還，長期拖欠經常發生。與此同時，面向農村的金融機構規模呈逐年縮減趨勢，一些金融機構即使資金暫時閑置，也不愿擴大信貸規模。同時，它們對農民提供的金融服務也以存款、農業保險等為主，信貸服務受限，理財結算等服務就更少了(如圖3)。這種金融服務供求的失衡使農民更多地傾向與非正規渠道融資，在缺乏規范的非正規金融渠道融資中，信用違約較為普遍。

2.信貸雙方普遍存在逆向選擇和道德風險

金融機構向農民貸款時，兩個主體之間存在著明顯的“信息不對稱”問題。農民對自身的情況、項目前景、還貸能力有更準確的了解，它能從自身的實際情況出發確定向金融機構貸款的規模。金融機構處于信息上的劣勢，這使金融機構客觀上增添了信用風險，即使為了避險提高利率水平，貸款人也總是能憑借自身的信息優勢，爭取有利于自身的信貸。而利率過高，金融機構自身的有效貸款規模就會大幅縮減。這種逆向選擇也使農村金融市場上的信用風險進一步加大。

此外，農民信貸的道德風險也較為廣泛的存在。一些商業性和政策性金融機構為促進農村信貸的擴大，推出一些信貸優惠，如小額低息無抵押貸款。但由于上述信息不對稱，使得這種信貸需求大幅增加，貸款安全受到了極大挑戰，信貸道德風險普遍發生。

3.商業性金融機構撤減，信用風險較為集中

近年來，黑龍江省的商業性金融機構逐年撤減其在農村的營業網點，尤其以國有四大商業銀行為主，把農業信貸的大量需求主要轉移給農村信用社等少數幾家金融機構，在轉移金融服務市場需求的同時也將信用風險更加集中于農村信用社。信用風險的過于集中既增加了農村信用社的負擔，又使信用風險發生的可能加大。

4.民間融資方式泛濫，信用風險時有發生

民間融資在農村有著廣泛的市場，農民向正規金融機構貸款有困難，就紛紛轉向這種民間融資上。因為目前沒有規范和發展農村民間融資方式和渠道的措施，民間融資的信貸渠道仍比較混亂，存在很大的信用風險。加上農民本身對一些民間融資方式沒有基本認識，易受蒙蔽，產生許多借此方式進行的不法行為。

(二)黑龍江省農村金融領域信用風險的成因分析

1.信貸主體信用意識薄弱

不管是農戶，還是農村企業業主，信用意識都比較淡薄。農村欠發達地區，由于經濟文化的欠發達，致使很多農民個人文化素質偏低、個人信用水平偏低。農民主要以非正規金融渠道獲得資金，償還中拖欠與拒付經常現象出現。在這樣的信用環境下，信用問題會很容易發生，這也是信用危機發生的重要主觀原因。

2.缺乏有效的抵押機制

抵押機制對于保障信貸安全非常重要，現在常用的抵押貸款質物主要有個人基本工資收入和固定資產。農民不像城鎮居民有固定工作和工資收入，因此農民信貸沒有工資收入作為抵押，農民可用于固定資產抵押的質物只有自身的土地經營權和房屋產權，但目前在這兩個質物抵押方面的相關法律缺失，抵押機制存在缺陷。農民沒有抵押貸款的質物，使金融機構向農民的貸款面臨很大的信用風險，農民也很難得到信貸。

3.農村金融體系不健全

為農村領域提供金融服務的農村金融機構主要有商業銀行、農村信用合作社，但有效信貸體系還存在著缺陷，同時農業保險制度尚未健全。這樣就使商業銀行與農信社的無抵押小額扶貧貸款面臨著較高風險，幾乎沒有保障，有效信貸很難普及。此外，機制原因在于廣大的農村缺少專門為農村、為農戶提供切實有效信貸支持的農村銀行或村鎮銀行體系。

4.農村金融市場監管的缺乏

信用風險的發生，客觀上也是金融監管的缺位而導致的。不論是經濟發達地區，還是欠發達地區，金融監管的有效性關系著金融領域的正常發展。尤其是在經濟欠發達的農村，由于缺乏金融監管，原本的信用風險在金融市場上被逐步放大。但是現在農村金融監管專業立法的缺失和監管體系的缺位，造成信用問題普遍存在。

5.缺乏科學的信用評估體系

信用危機的爆發，暴露了信用評估體系存在的問題。沒有與國際標準信用評級相一致的信用審評制度，也嚴重地制約著農村金融領域的發展。農戶和農村企業的信用等級直接關系到信貸償還能力以及信貸資金安全。目前，實際上是當地村級行政組織在農村信用審評中幾乎起決定作用，由于其與被評級農戶沒有任何利益關系，不承擔任何責任，所以，易受一些外在因素的影響，導致農戶信用評定失實。加之其信用評估專業知識的缺乏，使信用水平無法準確衡量得出，金融機構也就無法根據其信用評估給予相應信貸服務。

三、防范農村金融領域信用風險的對策

近些年，我國也在不斷致力于農村信用問題的解決。就2009年農村中小金融機構不良貸款率與貸款損失準備的變化上看，不良貸款下降5.1個百分點，貸款損失準備充足率提高17.8個百分點，信用風險得到了一定程度上的緩解，但仍需要在各個方面進行綜合管理，防范信用風險的發生。

(一)加強信用文化教育，完善農村誠信體系

信用意識的水平是一個國家信用文化的重要體現，是各項信用制度發揮作用的必要條件。在教育與引導提高農民的文化素質的同時，要加大力度增強農民個人信用意識，使他們意識到個人信用水平在很大程度上決定著自身能否獲得政策的幫助和真正的致富。要培育“信用至上”的全民意識和社會道德;通過輿論的正確引導，形成“守信光榮，失信可恥”的道德氛圍。在市場經濟這個“契約經濟”之中，要教育農戶如何遵守這種契約，使其認識到承諾和履行自己的義務既是利他，更是利己，并有助于建立起誠信體系，推廣信用文化。

(二)完善農村信貸產權抵押機制，拓寬農村金融融資渠道

抵押是一種重要的取得信貸的擔保方式。農民沒有固定收入，農民手中價值較大的資產無外乎農村土地經營承包權和宅基使用權兩種，因此農村抵押信貸的方式較單一。隨著農村土地流轉和農房抵押貸款的試行成功，在現今的農村金融領域可以廣泛地推廣土地承包經營權和宅基權的抵押制度，同時也要注意這種制度的建立與完善應該循序漸進，與其他政策配合。與此同時，建立規范的非金融機構融資渠道，可以在很大程度上補充金融機構融資不足的現狀，在法律的框架內逐步完善與拓寬融資渠道。

(三)加強農村金融監管，完善信貸服務過程

金融危機的發生使人們更加關注金融監管的必要性，特別是對農村金融市場進行的法制監管。應當建立專業的“第三方法制監管”機制，加強對銀行、信用合作社、農業保險公司等農村金融機構的監管，排查風險，把監管工作法制化深入到各個環節，即信用風險事前防范、事中控制和事后處理。

1.與地方農村行政組織建立利益和責任的聯系機制，征集農戶信貸信息，準確進行信用評級，建立農戶客戶信用檔案，金融機構再以此進行信貸選擇，從事前防范的角度降低信貸風險。

2.以村委會牽頭，由同行業或者同協會的村戶共同參與，建立大聯保體系，在信貸發生期間，以聯保內控和“第三方監管”外控的不同控制形式進行跟蹤控制，以保證信貸過程的安全。

3.建立完善的農業保險機制，完善政策性農業保險的立法和對基層財政的補貼力度，完善農業保險機制，降低信用風險的損失。

(四)完善法制體系，保障信用安全

化解信用危機的重要措施就是保障信用安全。信用安全得到法律的保護就會使經濟沿著法制化、規范化的道路發展。這種法制上的規范可以有效地減少或避免信用危機的發生。完善農村金融法制體系，主要分別在立法、執法和普法方面進行。

1.在立法方面，應制定與修正出規范農村金融領域，促進農村經濟發展，保障農村金融信用穩定的法律法規。如關于農村流轉抵押機制的規定、農村民間非正規金融機構渠道融資的規范，以及規范的制度化的農業保險機制等。

2.在執法方面，應加大執法力度，提高執法效率，做到有法必依。

3.對于一些欠發達、法制素質偏低的地區，實施普法教育和宣傳。這有利于增強農民的法律意識，使人們的信用意識由道德層面上升為法律層面，讓人們自覺維護自身的個人信用，維持市場的社會信用，從主觀上自覺保障信用安全，從源頭上避免信用風險的發生。

(五)建立村鎮銀行，健全農村金融體系

村鎮銀行作為中國銀行體系中的“新生兒”，借鑒于孟加拉鄉村銀行，在中國是指經銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。應該推廣村鎮銀行，使之與商業銀行、信用社共同為農村金融需求服務，構建完善的農村金融體系，降低信用風險發生的可能。

參考文獻:

[1] 周脈伏，劉澤峰.農村信貸:現狀、問題與對策[J].農村觀察，2005，(1):48-52.

[2] 趙巖青，何廣文.農戶聯保貸款有效性問題研究[J].金融研究，2007，(7):61-77.

[3] 趙天榮.農村金融監管的理論必然與現實制約——基于我國農村金融新格局的思考[J].農業經濟問題，2007，(10):10.

[4] 仇冬芳，寧宣熙.我國農村正規信用風險博弈分析及管理[J].農業經濟問題，2008，(8):57-60.

[5] 童毛第.農村信用風險的成因及對策[J].江蘇商論，2009，(5):152-154.

[6] 陳淑花.村鎮銀行風險管理策略分析[J].今日南國，2009，(5):25-27.

[7] 何大安.中國農村金融市場風險的理論分析[J].中國農村經濟，2009，(7):59-67.

The credit risk and its preventing of the rural financial sector in Heilongjiang province

ZHANG Ting-ting，XIN Li-qiu

(Economy management college，North-east agriculture university，Harbin 150030，China)

Abstract:Credit is the basis of a market economy and market economy must， therefore， the credit risk when there will be for economic development have many adverse impact on financial sector is particularly serious impact.Chinese as an agricultural country， the rural financial sector in the credit risk will be severely restricts the overall development of china's economy. Try from the rural financial point of view， in Heilongjiang province， for example， the proper claim against the rural financial sector of the credit risk on Heilongjiang province and county economy overall significance and the rural financial sector credit risks for regional economic development and to agriculture， presents the corresponding risk prevention measures.

Key words: rural finance; credit risk ; preventing