淺論個人理財業務發展現狀及對策

摘 要 本文首先分析了商業銀行發展個人理財業務的必要性和可能性，接著分析了個人理財業務發展的現狀，認為我國商業銀行的個人理財業務發展迅速，但還存在一些問題，最后給出了一些針對這些問題的發展對策。

關鍵詞:個人理財 現狀 對策

中圖分類號:F832文獻標識碼:A

20世紀70年代以來，在金融創新的大浪潮中，西方商業銀行的個人理財業務發展迅速，以其為主要內容的個人金融業務對銀行的貢獻越來越大。改革開放30年以來，我國經濟取得了舉世矚目的發展，居民的私人財富不斷增加，居民的金融需求也逐漸多樣化，值此之際，發展個人理財業務成為商業銀行優化資產結構、開拓利潤來源的選擇。

一方面，利率和競爭等金融環境的變化使得商業銀行有大力加快發展個人理財業務的必要。90年代后為了改善商業銀行的經營，國家對國有商業銀行進行了股份制改革，并且提高了存貸利差。到現在國有銀行已經基本上完成了股份制改革，利差在未來有縮小的可能。而且，2006年我國銀行業全面對外開放，國內銀行業未來面臨的競爭更加激烈。另一方面，我國近年來居民財富不斷增長，富裕階層人士不斷增多。《胡潤財富報告》顯示2009年中國千萬富翁的人數已經達到87.5萬人 ，即每一萬個人中就有6個千萬富翁，比上年增長6.1%，億萬富翁人數為5.5萬人，比上年增長7.8%。這給商業銀行顯示了巨大的商機，這些富裕人士不僅需要有專業人士為他們進行資產和財富的保值增值，而且需要有人為他們規劃個人及家庭長遠的財務計劃。

1995年招商銀行率先推出“一卡通”之后，國內各大商業銀行相繼推出理財服務，個人理財業務在我國的發展速度很快。2005年至2009年，我國理財產品發行量在這五年間平均增長了72.27%。但是個人理財業務對銀行的貢獻度仍然不大，目前商業銀行即使是所有的中間業務收入的占比也才在10%到20%之間，主要收入來源仍然是以存貸業務的利差收入為主。而國際上，商業銀行的個人理財業務的收入已經達到30%以上。而且，目前國內商業銀行個人理財業務的發展還存在一些突出的問題。

我國理財產品的種類還不夠豐富，創新能力不足。由于分業經營的限制，銀行不能涉足證券、保險、基金等業務，只能代銷基金公司、保險公司的產品，而不能設計符合客戶需求的產品，也不能為客戶提供全方位的理財方案。

我國商業銀行在個人理財業務的發展上缺乏較明確的市場細分和市場定位。目前國內商業銀行在個人理財業務上只是單純地定位于高端客戶，通常只以財富規模作為客戶服務劃分的標準，如建設銀行是按照客戶比重來劃分客戶群體的，即富裕客戶、大眾富裕客戶、大眾客戶分別為個人客戶群體的前2%、18%和80%的客戶，而沒有根據客戶的年齡、性別、受教育程度、收入、資產等因素來對客戶進行進一步的細分，也沒有充分開發中、低端客戶的市場。

我國商業銀行個人理財業務風險管理不夠規范。商業銀行個人理財業務要防范的風險不僅包括市場風險、信用風險、流動性風險、操作風險等傳統風險，還有銀行的聲譽風險。由于在個人理財產品的設計和銷售上，銀行和個人客戶之間存在著嚴重的信息不對稱問題，銀行常常會從自身利益出發，去推銷可能并不適合客戶的理財產品，或者明知產品的風險很大，卻沒有對客戶進行足夠的風險提示，而給客戶造成嚴重的損失。

高素質的專業理財人員還比較匱乏。2005年國內引進了AFP(金融理財師)和CFP(國際金融理財師)資格認證機制后，取得AFP和CFP資格認證的人數增長很快，到2009年已經有6139人取得CFP資格認證。但是，理財市場上仍然有很多理財人員是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，能為客戶提供綜合財務規劃的理財專家很少，而且有些理財人員在營銷過程中還存在有不規范不嚴謹的行為。

缺乏有效的后臺支持，組織機構設置不夠合理，技術條件比較落后。在國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務通常都歸在個人銀行業務部，而個人理財業務又涵蓋了銀行資產、負債和中間業務，分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，多個部門之間不能形成有效的資源整合。國外的商業銀行一般都會利用先進的技術條件來為客戶分析理財需求，制定理財規劃，而且還建有一套非常完善的客戶信息管理分析系統(CRM)。而國內多數商業銀行理財中心，還是以宣傳圖表、資料、計算機等簡單工具為主，缺乏專門為客戶設計的理財軟件和先進的資訊系統，有些銀行也才開始進行客戶信息管理分析系統的建設。

針對商業銀行個人理財業務發展的問題，本文提出以下對策:首先，加強理財產品的創新能力，豐富理財產品的種類和形式;在深入進行市場調查和客戶信息的研究之后，更加明確銀行的市場細分和市場定位，從客戶的角度出發來設計符合客戶的理財方案;注重理財業務的風險管理，尤其是要注重銀行聲譽的維護，不能以犧牲投資者利益的方式來謀取銀行的利益;加強高素質理財隊伍的建設，注重人才的培養和引進;加快銀行自身電子化、信息化的建設，建立完善的客戶信息管理分析系統，建立運作有效的部門機構框架，為個人理財業務的發展提供有效的后臺支持。

(作者單位:中國人民大學財政金融學院)

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