2010中國城市商業(yè)銀行競爭力評價(jià)(摘要)

財(cái)務(wù)狀況

2009年城市商業(yè)銀行各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)向好。從資本質(zhì)量來看，截至2009年末，城市商業(yè)銀行不良貸款376.9億元，比年初減少108.8億元，不良貸款率1.3%，比2008年初下降1.03個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率達(dá)到了182.23%;從資本狀況來看，平均資本充足率達(dá)到12.96%;從盈利能力來看，截至2009年末，城市商業(yè)銀行資本利潤率15.87%，資產(chǎn)利潤率1.01%，在國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行利潤增速普遍下滑的背景下，城商行保持了盈利穩(wěn)定沒有下滑。從流動性狀況來看，城商行流動性指標(biāo)普遍較好，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)均達(dá)到較好水平，整體保持了良好穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。

資產(chǎn)狀況

資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模高速增長。2009年，城商行的資產(chǎn)、負(fù)債保持高速增長態(tài)勢。銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年第四季度末，城商行資產(chǎn)總額達(dá)5.68萬億元，同比增長37.5%;負(fù)債總額達(dá)5.3萬億元，同比增長37.7%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例由2008年末6.6%提升到7.2%。增長率均高于同期國有銀行、股份制商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債增長率，在銀行金融機(jī)構(gòu)中的比重也持續(xù)提高。城商行2009年能夠保持規(guī)模持續(xù)增長，除地方政府的充分支持和前幾年資產(chǎn)重組的效果顯現(xiàn)外，與2009年“擴(kuò)內(nèi)需，保增長”下的高信貸投放以及跨區(qū)域經(jīng)營中異地分行帶來的貢獻(xiàn)密不可分。

信貸不良率下降。截至2009年末，全國城市商業(yè)銀行存款規(guī)模達(dá)4.65萬億元，貸款規(guī)模達(dá)2.89萬億元，對中小企業(yè)貸款余額超過1.38萬億元;其中，小型企業(yè)貸款余額達(dá)到7155億元，較2008年初增長了42%。2009年下半年隨著大型銀行信貸投放萎縮，城商行放貸作用凸顯，它們積極參與地方投資項(xiàng)目，充當(dāng)了下半年放貸的主力。

城商行不良貸款余額和不良貸款率繼續(xù)實(shí)現(xiàn)雙降。城商行不良貸款余額為376.9億元，不良貸款率1.3%。如圖1所示，2004#12316;2009年的6年期間，城市商業(yè)銀行的不良貸款率同國有、股份制商業(yè)銀行一樣，逐年大幅下降。與2004年末的11.7%相比，截至2009年末，不良貸款余額僅占城市商業(yè)銀行全部貸款的1.3%，高于股份制商業(yè)銀行的0.95%，低于國有商業(yè)銀行的1.8%。

雖然整體上城市商業(yè)銀行的不良貸款率下降，然而從個(gè)例來看，部分銀行卻出現(xiàn)了不良貸款率和貸款遷徙率雙升的情況。以上市銀行為例，2009年南京銀行不良貸款余額8.15億元，其中次級類不良貸款余額4.5億元，可疑類不良貸款余額3.4億元，損失類不良貸款余額0.23億元。與2008年相比單個(gè)增幅均超過了30%。寧波銀行在2009年的次級類、可疑類以及損失類不良貸款也均出現(xiàn)了絕對值上升的局面。

南京銀行年報(bào)亦顯示，該行2009年次級類貸款遷徙率49.9%，2008年該數(shù)據(jù)為3%;可疑類貸款遷徙率10.57%，2008年該數(shù)據(jù)為0.35%。寧波銀行2009年關(guān)注類貸款遷徙率達(dá)到74%，顯著高于2008年11%的水平。這反映出在2009年外部環(huán)境惡化的情況下，一些城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量面臨持續(xù)的壓力。

本來定位于中小企業(yè)貸款的城商行在貸款投向上表現(xiàn)了很強(qiáng)的親政府背景項(xiàng)目和房地產(chǎn)項(xiàng)目的傾向。但是，貸款集中投向政府融資平臺和房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可能會滯后顯現(xiàn)。根據(jù)銀監(jiān)會資料， 截至2009年末，城市商業(yè)銀行向地方政府投融資平臺貸款余額5184億元，占全部融資平臺貸款余額的3.6%;2009年貸款增量1208億元，占全部融資平臺2009年貸款增量的4%。相對于城市商業(yè)銀行比較弱小的實(shí)力來說，融資平臺貸款的不利變動都會給其造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

資本狀況

資本充足率處于較高水平。借鑒國際慣例，我國銀監(jiān)部門規(guī)定銀行資本金充足率不得低于8%。截至2009年底，中國城市商業(yè)銀行資本充足率為12.96%，所有銀行全部達(dá)標(biāo)。從區(qū)域角度來看，在城商行資本充足率普遍提高的前提下，珠三角、西部和環(huán)渤海地區(qū)城商行資本充足率處于最高水平，東北地區(qū)處于中游水平，長三角和中部地區(qū)資本充足率稍低。

2010年城商行的資本補(bǔ)充能力將經(jīng)受考驗(yàn)。2009年城商行的規(guī)模擴(kuò)張是建立在資本充足的基礎(chǔ)上的。但隨著信貸規(guī)模的激增和跨區(qū)域步伐的加快，城商行的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，導(dǎo)致資本消耗過快，加之對資本充足率和核心資本充足率監(jiān)管要求的提高，城商行系統(tǒng)性資本短缺問題凸顯。資本補(bǔ)充成為2010年大多數(shù)城商行繞不過去的問題，資本補(bǔ)充能否順利進(jìn)行將直接影響2010年城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

目前，不少城商行可以通過上市的途徑來尋求解決資本金的長效機(jī)制。但是上市之路因受政策因素影響大而顯得不那么明朗，而發(fā)行次級債則受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格控制。為了滿足資本充足率的要求，銀行可能會增加利潤留存，減少利潤分配，這就需要做好股東的工作。當(dāng)然，走資本節(jié)約型道路可能是城商行的一種選擇，但由于網(wǎng)點(diǎn)的限制和歷史的原因，城商行在基金代售、證券資金第三方托管、短期融資券和中期票據(jù)等中間業(yè)務(wù)的空間仍然有限。因此，以私募方式增資擴(kuò)股仍然將成為不少未上市城商行不得不做的選擇，但能否以較好的價(jià)格籌得資本不僅取決于銀行本身的質(zhì)量，而且還將取決宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

盈利狀況

盈利水平保持穩(wěn)定。2009年城市商業(yè)銀行資本利潤率為15.87%，資產(chǎn)利潤率為1.01%，在國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行利潤普遍下滑的背景下，城商行保持了利潤穩(wěn)定沒有下滑。就平均水平來看，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤率超過了股份制商業(yè)銀行。

從區(qū)域看，東部沿海地區(qū)的城商行利潤率明顯高于內(nèi)陸中西部地區(qū)和東北地區(qū)，特別是長三角8家銀行的平均資產(chǎn)利潤率高達(dá)1.29%，反映出中國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)地區(qū)之一的盈利機(jī)會較高，更大程度也得益于該地區(qū)極為優(yōu)良的地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，從而有效地降低了銀行的外部風(fēng)險(xiǎn)和營運(yùn)成本。此外，環(huán)渤海地區(qū)成為近年來盈利能力提升最快的地區(qū)，資產(chǎn)利潤率從2008年的0.88%迅速提升至2009年末的1.08%。珠三角地區(qū)的城商行受困于龐大的不良資產(chǎn)，利潤率較前一年有大幅的下滑，整個(gè)地區(qū)城商行平均資產(chǎn)利潤率依然處于最低水平，僅為0.83%。

在凈息差收窄的情況下，很多銀行通過以量補(bǔ)價(jià)來保持盈利。2009年，由于執(zhí)行反危機(jī)的降息政策，銀行整體息差水平比2008年顯著縮小。中國內(nèi)地人民幣業(yè)務(wù)凈息差為2.21%，較上年下降0.49個(gè)百分點(diǎn);中國內(nèi)地外幣業(yè)務(wù)凈息差為1.44%，較上年下降1.45個(gè)百分點(diǎn)，但與上半年相比降幅明顯收窄。

面對我國經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化和凈利差收窄的情況，部分城商行采用“以量補(bǔ)價(jià)”策略，城商行資產(chǎn)主要用于貸款，貸款占總資產(chǎn)的比重達(dá)50%以上。同時(shí)嚴(yán)格控制各種成本，有效地消化了凈息差下降所帶來的負(fù)面影響，利潤增長平穩(wěn)。

然而城市商業(yè)銀行受制于資本規(guī)模限制，以量補(bǔ)價(jià)能力受限。截至2009年末，全國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)5.68萬億元，存款規(guī)模達(dá)4.65萬億元，貸款規(guī)模達(dá)2.89萬億元。全國所有城商行加起來的規(guī)模僅與一家國有大型商業(yè)銀行差不多。更為關(guān)鍵的是，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%。這意味著，受資本規(guī)模限制，城商行無法涉足超大型項(xiàng)目。因此，在2009年4萬億元投資刺激計(jì)劃下，大部分城市商業(yè)銀行很難通過信貸規(guī)模的大幅擴(kuò)張帶來存貸款利息差的持續(xù)增長。

城商行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，中間業(yè)務(wù)對盈利貢獻(xiàn)度較小。我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一化問題一直存在，貸款占總資產(chǎn)比重過大是城市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)開拓不足，過于依賴傳統(tǒng)利息收入的表現(xiàn)。據(jù)2009年統(tǒng)計(jì)，城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入平均占比為3.15%，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入平均占比為11.43%，而國際市場中領(lǐng)先的銀行，中間業(yè)務(wù)收入占比已達(dá)到70%#12316;80%，一般的好銀行也達(dá)到50%。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一的直接效應(yīng)是弱化商業(yè)銀行的盈利能力。

2009年城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對盈利的貢獻(xiàn)度比較小。在進(jìn)入統(tǒng)計(jì)的138家銀行中只有5家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入比超過10%，分別是株洲市商業(yè)銀行15.42%、重慶三峽銀行14.48%、張家口市商業(yè)銀行13.14%、邯鄲市商業(yè)銀行10.77%和東莞銀行10.59%。而在17家全國性商業(yè)銀行中，就有10家銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入比超過10%。我國城商行中間業(yè)務(wù)上升空間很大，比如信息咨詢、資產(chǎn)評估、租賃、各類擔(dān)保貸款、投標(biāo)承諾、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等可以加快發(fā)展，而高收益且具有避險(xiǎn)功能的金融衍生工具業(yè)務(wù)則可以適時(shí)起步。

部分城商行另辟債券投資盈利模式，獲得較高利差收益。由于以量補(bǔ)價(jià)難以持續(xù)、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，部分城市商業(yè)銀行采取了加強(qiáng)貨幣資金運(yùn)用配置等方式來增加經(jīng)營收益。2009年債券市場一直走高，銀行間國債收益率和銀行間金融債的利差都比較高。把剩余資金配置到中長期債券上面可用獲得較高收益，成為城商行2009年業(yè)績的主要貢獻(xiàn)者之一。

在流動性充裕的背景下，規(guī)模較大的城商行閑余資金比較多，所以大量地配置在了債券投資上面。在進(jìn)入統(tǒng)計(jì)的138家城市商業(yè)銀行中，投資收益占營業(yè)收入比重超過30%的有22家，而資產(chǎn)在800億元以上的18家城市商業(yè)銀行中就集中了9家。通過對資產(chǎn)規(guī)模在800億元以上的城市商業(yè)銀行投資收益構(gòu)成項(xiàng)的分析，我們發(fā)現(xiàn)各行的投資收益構(gòu)成中，基本為債券投資利息收入。

雖然投資債券市場可以為銀行創(chuàng)造暫時(shí)利潤，但是從長期來看，并不利于銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。首先，會造成盈利波動。城市商業(yè)銀行把大量的資金配置于債券市場，凈利潤受到投資收益的影響很大。債券市場和股票市場波動性強(qiáng)，投資收益的波動就會導(dǎo)致業(yè)績的波動。其次，可能存在流動性風(fēng)險(xiǎn)。在特殊情況下如果無法及時(shí)以合理的價(jià)格變現(xiàn)持有的債券頭寸，不能及時(shí)以合理價(jià)格取得資金以履行其償債義務(wù)(包括儲戶提存)和其他承諾(比如擔(dān)保、貸款承諾等或有負(fù)債)，就會出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。第三，利率風(fēng)險(xiǎn)不可避免。眾多資金積壓在貨幣市場和債券市場，使得債券市場收益率節(jié)節(jié)走低。從長期來看，市場收益率終將得到修正。此外，在債券的盈利模式上，由于商業(yè)銀行的操作風(fēng)格趨向于穩(wěn)健，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型機(jī)構(gòu)，所以，放大操作的規(guī)模和頻率都非常的小，一旦我國進(jìn)入長期利率不斷抬升的經(jīng)濟(jì)周期中，投資組合的久期增長無異于埋下了一個(gè)隱患，整體收益的增加同樣也伴隨著巨大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

流動性狀況

存貸比低于全國水平。商業(yè)銀行資產(chǎn)配置最主要的指標(biāo)之一是存貸比，存貸比是銀行貸款總額與存款總額之比，一家正在積極擴(kuò)展業(yè)務(wù)的銀行存貸比可能大于1。存貸比大的銀行，其資產(chǎn)中各類債券的比重要相應(yīng)低些，銀行資產(chǎn)的流動性也相應(yīng)差些。由于目前我國金融機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營收益仍來自存貸利差，存貸比指標(biāo)對金融機(jī)構(gòu)的績效影響相當(dāng)明顯。

截至2009年末，全國金融機(jī)構(gòu)存貸比為67%，城市商業(yè)銀行的存貸比為62%，低于全國平均水平5個(gè)百分點(diǎn)。該現(xiàn)象表明城市商業(yè)銀行信貸投入不足，反映在資產(chǎn)配置上就是信貸資產(chǎn)占比低于全國金融機(jī)構(gòu)該項(xiàng)資產(chǎn)配置。

隨著風(fēng)險(xiǎn)控制意識的增強(qiáng)，近幾年來各商業(yè)銀行，尤其是城市商業(yè)銀行為達(dá)到資本充足率監(jiān)管要求，不約而同采取了約束風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)擴(kuò)張的資產(chǎn)管理戰(zhàn)略。此外，因成立初期盲目擴(kuò)張和受政府干預(yù)，存在大量信譽(yù)及盈利能力較差的中小企業(yè)及政府關(guān)聯(lián)壞賬，使得城市商業(yè)銀行在具體經(jīng)營中逐漸產(chǎn)生慎貸傾向，并積極將資產(chǎn)向低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場投資。同時(shí)，一些城市商業(yè)銀行在發(fā)展中逐漸淡忘其最初立足中小企業(yè)的市場定位，資產(chǎn)配置逐漸與國有和股份制商業(yè)銀行趨同。在強(qiáng)大的競爭對手面前，其信貸資產(chǎn)運(yùn)用能力被削弱。而目前國內(nèi)各商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的同質(zhì)化程度較高，在激烈競爭的背景下，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)用與其他商業(yè)銀行同化趨勢越發(fā)明顯，信貸資金越來越多地向某些信貸客戶集中，這就致使了其存貸比的下降。

貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)上升。2009年城商行信貸的大幅增長很大程度上得益于大項(xiàng)目和大客戶，這直接導(dǎo)致城商行集中度指標(biāo)的快速回升。圖4顯示，在隨機(jī)抽取的17家城市商業(yè)銀行中，有一半以上超過了銀監(jiān)會十大客戶貸款比例50%的紅線，顯示城商行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)上升。

從微觀層面來看，銀行追求高收益資產(chǎn)配置在一定程度上也影響了流動性。為追求資產(chǎn)的高收益，銀行紛紛將流動性較高的短期性票據(jù)或其他資產(chǎn)換成期限較長、流動性較低的貸款，尤其是中長期貸款，這就使銀行存貸款期限錯配的矛盾更為突出，如何應(yīng)對流動性風(fēng)險(xiǎn)成為商業(yè)銀行2010年面臨的新問題。雖然目前銀行業(yè)整體并沒有出現(xiàn)流動性緊缺，但是對于存貸款期限錯配問題突出、存貸比指標(biāo)過高的城商行來說，未來流動性管理壓力已逐步凸顯，須引起關(guān)注。

城商行戰(zhàn)略發(fā)展新動向

增資擴(kuò)股補(bǔ)充資本

2009年，城商行歷經(jīng)信貸放量增長與區(qū)域擴(kuò)張之后，資本充足率大幅下滑，接近監(jiān)管紅線，普遍面臨補(bǔ)充資本金的問題，增資擴(kuò)股又一次成為城商行資本補(bǔ)充的重要選擇和趨勢。同前一輪不同，此次增資擴(kuò)股最直接的動力在于資本約束已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展、監(jiān)管評級的最大障礙，城商行的自主性和積極性都十分高漲。又由于上市和發(fā)債都面臨著現(xiàn)實(shí)的問題，補(bǔ)充資本的渠道日漸狹窄，增資擴(kuò)股成為城商行最為主要的融資渠道的趨勢更加明顯。

對于城商行而言，發(fā)行次級債券是一種快捷、高效的資本補(bǔ)充方式，也是一種主動、長期的負(fù)債來源。次級債的發(fā)行靈活，上市與非上市銀行只要達(dá)到一定的條件都可發(fā)行，比增發(fā)、配股、發(fā)行可轉(zhuǎn)債等更為方便，成本也相對較低。城商行發(fā)行次級債券，既規(guī)避了股權(quán)融資方案在制度上相對嚴(yán)格的要求，又能充分利用發(fā)債的快捷性，在急需資本的特定時(shí)間及時(shí)補(bǔ)充，加之成本也相對較低，因此越來越頻繁地為城商行所采用，成為補(bǔ)充資本金的重要途徑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年共有19家銀行發(fā)行了33只次級債，募集附屬資本達(dá)2825.3億元，是2008年的3.9倍。

銀行相互持有次級債一時(shí)成為一種“潛規(guī)則”。截至2009年三季度末，商業(yè)銀行持有的商業(yè)銀行次級債占商業(yè)銀行全部次級債的比例接近50%。2009年10月底，銀監(jiān)會正式下發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》，規(guī)定城商行發(fā)行次級債券及混合資本債券等監(jiān)管資本工具補(bǔ)充附屬資本時(shí)，其核心資本充足率不得低于5%，額度不得超過核心資本的30%;對于2009年7月1日以后銀行持有的其他銀行長期次級債務(wù)，在計(jì)算資本充足率時(shí)將全額扣減，商業(yè)銀行從此不能再購買其他銀行發(fā)行的次級債。

次級債發(fā)行新規(guī)對城商行發(fā)行次級債補(bǔ)充附屬資本造成了極大的影響，事實(shí)上已經(jīng)將大部分城商行摒于發(fā)行大門之外。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行金融債及次級債開始受到發(fā)行債券銀行的規(guī)模限制，城商行相對于全國性銀行劣勢明顯，只能以更高的票面利率去吸引其他非銀行機(jī)構(gòu)參與，導(dǎo)致城商行發(fā)行次級債的成本遠(yuǎn)高于國有大行和股份制銀行。例如，哈爾濱銀行2009年12月發(fā)行的10億元、10年期次級債，票面利率高達(dá)6%，而同期國有銀行發(fā)債利率只有4%左右。長此以往，城商行發(fā)行成本居高不下，其發(fā)行熱情勢必受到更大的影響，通過次級債渠道補(bǔ)充資本的道路將越來越窄。

跨區(qū)域發(fā)展

2009年，銀監(jiān)會本著促進(jìn)城市商業(yè)銀行更好地支持地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，增強(qiáng)銀行服務(wù)輻射功能的目的，出臺了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》，針對城商行跨區(qū)域經(jīng)營的諸多限制從六方面進(jìn)行調(diào)整，予以放寬:(一)符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域范圍下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制。體現(xiàn)了監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管導(dǎo)向和理念，即淡化指標(biāo)管理模式，逐步過渡到以審慎原則為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)銀行自我約束、科學(xué)規(guī)劃、合理布局并可持續(xù)發(fā)展。(二)進(jìn)一步簡化審批程序，將省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限下放給各省銀監(jiān)局。(三)要求商業(yè)銀行科學(xué)制定機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)劃，規(guī)劃先行有利于監(jiān)管部門掌控全局，促進(jìn)整個(gè)銀行業(yè)及各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)科學(xué)定位、合理布局、有序競爭，防止盲目無序擴(kuò)張。(四)鼓勵商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等銀行機(jī)構(gòu)較少地區(qū)、金融服務(wù)相對薄弱地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并對符合監(jiān)管導(dǎo)向的相關(guān)申請予以優(yōu)先支持。體現(xiàn)監(jiān)管部門按照科學(xué)發(fā)展觀的要求統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展的監(jiān)管導(dǎo)向及相關(guān)支持措施。(五)體現(xiàn)銀監(jiān)會“管法人”的監(jiān)管理念，即中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻與銀行法人機(jī)構(gòu)的總體情況相結(jié)合。(六)不再對城商行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求，由各城商行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和資本管理需要統(tǒng)籌調(diào)節(jié)、配置。

截至2009年12月31日，共有33家城商行設(shè)立了108家分行(含香港代表處)。

借道村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2006年12月22日發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)。根據(jù)《意見》，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助組織，從2007年到2009年6月，共有100家村鎮(zhèn)銀行得以設(shè)立。這兩年多的時(shí)間里，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并沒有意識到成立村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略意義，似乎更多的是在盡社會責(zé)任。

為此，2009年7月中國銀監(jiān)會發(fā)布了《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年#12316;2011年工作安排》，進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。根據(jù)這一安排，在2009年至2011年間，在全國35個(gè)省份(西藏除外)和計(jì)劃單列市共計(jì)劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行為1027家。

這一工作安排公布后，不管是國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還是城市商業(yè)銀行以及外資銀行都看好了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，紛紛發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行。許多銀行都在加緊謀劃村鎮(zhèn)銀行的布局。中國建設(shè)銀行準(zhǔn)備發(fā)起設(shè)立300家村鎮(zhèn)銀行，并成立村鎮(zhèn)銀行控股公司。而中國銀行則準(zhǔn)備設(shè)立40#12316;50家村鎮(zhèn)銀行。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2010年1月底，新成立的村鎮(zhèn)銀行共有159家，也就是說有59家是在2009年下半年和2010年1月份成立的。從運(yùn)營的效率來看，不少銀行已實(shí)現(xiàn)盈利。有些成立時(shí)間只有一年的村鎮(zhèn)銀行存款就達(dá)7億#12316;8億元，獲得了較好的盈利。

發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行既是出于履行企業(yè)公民的社會責(zé)任，也是出于銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略考慮。城市商業(yè)銀行理應(yīng)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行。有54家城市商業(yè)銀行發(fā)起成立了73家村鎮(zhèn)銀行，其中30多家是2009年以來成立的。其中，僅包商銀行一家城商行就發(fā)起成立了7家村鎮(zhèn)商業(yè)銀行。

執(zhí)筆人:劉煜輝 張櫸成