車險導航

很多人都不懂車險該怎樣購買，并不一定買全險就萬無一失，理賠時會讓你很失望，正確選購車險，又省錢又省心，何樂而不為。

油價的上漲似乎沒有阻擋人們購車的熱情，最近的一份數據報告指出，中國汽車行業今年整體前景依然看好。

家住北京的李先生就是這些熱情高漲的購車族中的一員，在買到愛車興奮之余，讓李先生感到迷惑的是如何選擇諸多的汽車保險。和李先生一樣，很多新購車者甚至是老司機都對鋪天蓋地的汽車保險無所適從，最后只得聽任代理人擺布。

投保車險實用原則

“購買汽車保險的目的是為了保障事故發生時，自己有充足的資金來支付可能的賠償損失，同時也保障了家庭的資金穩定，不至于造成家庭財務的負擔，影響家庭的幸福生活。”在保險公司從事保險理賠工作9年有余的劉先生說。

9年理賠工作期間，劉先生親歷無數大大小小的汽車保險理賠案件，遇上很多這樣那樣的汽車保險事故。

“對于一些重大事故，由于保險沒有買好，保險險種沒有搭配科學，在發生巨大損失時，車主更多的是后悔與埋怨，但是為時已晚。”劉先生說，“讓我感受最深刻和最無奈的是很多車主總問我：‘我的車在保險公司投了全險，你們都應該賠償我呀?’但是，當我把保險單給他們解釋清楚的時候，他們就后悔自己當初購買的險種搭配。”

劉先生以其9年的經驗，想從汽車風險管理的角度，給各位準備購買汽車保險的車主幾點小建議。

選擇適合的保險公司和搭配合理的險種

1、全面型：交強險+商業三責險(30萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。

約有20％的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主。

2、常規型：交強險+商業三責險(20萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。

約有60％的車主選擇此類組合。適合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。

3、經濟型：交強險+商業三責險(10萬元)+車損險+不計免賠。

約有15％的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術嫻熟、愿意自己承擔大部分風險的車主。

4、風險型：只購買交強險。交強險只賠付事故中第三方(受傷害一方)，人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫療1萬元，財產損失2000元，相，自己的車損或被盜需自己承擔。因此，此搭配風險極大。

約有5％的車主選擇此類型組合。保險專家一般不建議選擇此項。

4S店方便價稍高

一般在4s店、保險公司和代理機構都可以買到車險，如果車主圖省事，可以在4S店上保險。出險后，車主直接找4S店，什么也不需要管，而且4S店在修理技術上也相對過硬。不過，車主也可以直接去保險公司購買，價格通常會低于4S店(但根據保監會規定，車險產品折扣不允許低于七折)。因為無論是代理公司還是4S店，保險公司都要額外支付手續費，“羊毛出在羊身上”，費用最終都會加在保費中。不過，車主在理賠時要首先到保險公司報案，程序上會稍微繁瑣一些。

免賠條款要看清

很多車友在簽署保險合同時會因為條款繁多、內容復雜而在并未細讀保險合同的情況下就貿然簽字，導致事后理賠時投保雙方發生糾紛。尤其是賠率以及免賠事項等條款混于一般條款中，致使投保人難于辨識，常在事后引起理賠紛爭。

日前，楊先生停在馬路邊的車被撞了，在找不到肇事司機的情況下，保險公司稱只能賠償楊先生70％的損失。事后楊先生表示，由于保險公司免賠條款不明顯，自己對30％的絕對免賠細則并不知情，但因為當初自己并未仔細閱讀保險合同就簽字，也只能自認倒霉了。

有很多這方面的例子都提醒著車主，為避免日后扯皮，簽訂保險合同時，免賠細則一定要看清。

車險索賠有技巧

許多車主認為，將保險費率浮動與事故次數掛鉤似乎有失公正，譬如有些車主上年出險5次，但每次都是200元的小額賠款，車險保費卻要上浮1倍多；有些車主上年只有一次大事故，理賠金額1萬多元，卻仍可享受優厚的折扣，這樣做法似乎有失公平。劉先生對此的解釋是：“只有次數才最能代表車主的謹慎程度，即只注重次數，不注重理賠金額，引發道德風險的可能性才可能降低，因為沒有人會故意將損失擴大化。”因此，將保險費率浮動與事故次數掛鉤實則是保險公司降低道德風險的做法，而這樣做也可以更好地督促車主提高謹慎駕駛的自覺性。

但同時劉先生也指出，車主如果是出于控制出險次數和減少麻煩等心理，選擇“私了”小事故也未嘗不可，因為按保險公司的規定，車輛投保一年后無索賠記錄，下年度續保保費可優惠。比如有的公司每年優惠10％，優惠最高幅度可達50％；但如果上一年度有較多違章和理賠，次年續保則按賠付記錄每次加收保費10％，依次遞增，最高可達200％。索賠次數太多，有的公司還可以拒絕續保。但是如遇到較為復雜，理賠額相對較大或者是有后續賠償風險的事故，則應及時找保險公司，按正常的理賠流程解決。