芻議我國商業銀行中間業務發展

○彭煒萊 （中國工商銀行股份有限公司湖南金融培訓學校 湖南長沙 410200）

一、我國商業銀行中間業務發展的現狀

首先，中間業務創新不足，層次較低。我國商業銀行長期以來重視資產和負債業務的發展，經營模式和經營理念陳舊，對中間業務的重視和創新不夠，雖然匯兌結算業務一直在辦，但一般都是無償性服務或只收少許手續費。商業銀行的中間業務品種單一，范圍也很狹窄，只有二百多種，且大多數僅局限在結算、匯兌、代理收付、咨詢、承諾、管理、衍生金融工具交易等。大多集中在勞動密集型、科技含量低、盈利能力也不高的業務上，發展空間限制多、批報程序復雜。而為大公司充當財務、投資顧問、信息咨詢、資產評估、租賃、各類擔保貸款、投標承諾、證券、個人理財業務這類與金融現代化相適應的新興業務開展的較少，高收益且具有避險功能的金融衍生工具業務也只是剛剛起步，有的甚至是一片空白。

其次，國內各商業銀行發展中間業務價格競爭非理性化。我國商業銀行之間的競爭相當激烈，銀行之間聯合較少，因相互競爭的緣故，我國商業銀行的網絡建設大多各自為政，投入較大不說使用效益也不高，存在重復建設和資源浪費現象。中間業務本是商業銀行以收取手續費為目的的一種有償的金融服務性業務，由于目前法規不健全、收費標準多頭制定、標準不統一，從實際情況看，各商業銀行為了爭奪客戶、搶占市場或其他原因，大打價格戰，偏離了中間業務的發展方向，制約了該業務的發展。甚至有的盲目降低價格，如在一些代理競標中，項目單位及其主管部門利用這點不但不交納代理費，還向代理行提出一些不合理的要求，造成商業銀行中間業務的業務量與收入不成比例。國內各商業銀行之間非理性的價格競爭在一定程度上給商業銀行的利益帶來嚴重的損害。

再次，金融體制及金融環境制約中間業務的發展。由于我國金融業至今實行分業經營，不像外國銀行的“金融百貨超市”可以混業經營，不可以同時開辦有關證券、保險的業務，商業銀行不能開展這些業務，使我國的商業銀行無法充分利用資金、人才、技術設備等有限資源，無法降低風險，實現規模效益提高收益率。此外，由于我國金融市場有限，社會主義市場經濟還處于初期階段，人們信用觀念較差，加之信用制度尚不健全，對這方面的法律法制保障也不完善，隨意違規、無理拒付、拖欠和逃廢債務的現象還比較普遍，導致銀行需承擔較高的信用風險，收益效果低于同等風險的資產業務，從而制約了商業銀行發展中間業務的積極性，限制了商業銀行對新興中間業務的擴大和開展。

最后，專業人才匹配不足，缺乏技術與人才支持。新興的中間業務在國外商業銀行中的作用日益顯著，經濟收益也很可觀。而商業銀行中間業務是知識密集型業務，人力資本高度密集，技術含量相對較高，涉及領域廣泛，包括經濟、金融、貿易、市場、稅收、財會、法律、科技、工程技術、資產管理等方面。并且它的正常運作基本上以先進的電子化設備為基礎。因此中間業務的發展需要大量的掌握現代金融學前沿理論和信息技術知識與技能的高層次人才，不僅要了解國際國內經濟金融形勢，還要精通銀行、保險、證券、外匯等系統金融專業知識，更要通曉各種金融商品、投資工具和各種理財投資策略。在發達國家商業銀行中間業務的從業人員中，聚集了大量的復合型人才，他們不僅懂業務、會管理、善營銷，也懂得如何運用電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優質服務。與之相比，我國商業銀行普遍缺乏這種知識面廣、實踐經驗豐富、懂技術、善經營、會管理的高素質的復合型人才。專業人才的匹配不足勢必會影響我國商業銀行加快發展中間業務的步伐，也與創新新興中間業務的需求差距較大。

二、我國商業銀行發展中間業務的必要性

1、商業銀行的性質決定了商業銀行必須要大力發展中間業務

商業銀行是以追求最大利潤為目標，以金融資產和金融負債為經營對象，利用負債進行信用創造，全方位經營各類金融業務的綜合性的多功能的金融服務企業。與一般工商企業一樣，商業銀行是以盈利為目的，傳統中商業銀行主要的利潤來源來自存貸業務的利息收入，但是銀行在吸收存款方面一直很被動，發放貸款業務的風險相對來說也是較大的。與傳統的存貸業務來比，中間業務總體上來說還是一個未被全面、深入開發的領域，可以算是一個新的利潤來源點，所以如承兌、銀行卡、資產評估業務、個人財務咨詢顧問業務、外匯買賣等中間業務可以給商業銀行帶來巨大的利潤空間。

2、中間業務的性質決定了商業銀行必須要大力發展中間業務

中間業務是指銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用自身資源優勢，不需動用自己的資金，以中間人和代理人的身份代理客戶承辦支付、委托事項等各類金融服務，從中收取手續費的業務。中間業務與傳統資產業務和負債業務對比，銀行并非作為信用活動的一方參與，而扮演的只是中介或代理的角色。由于中間業務不需要動用自己的資金，商業銀行原則上不墊付資金，這樣就大大降低了商業銀行的經營成本，既能分散銀行的經營風險，提供風險抵御能力，也能從中獲取手續費，增加銀行的利潤，因此中間業務具有風險低、成本低、收益大的優勢。而且中間業務作為一種特殊的金融商品，是凝結了商業銀行信譽的金融商品，除了增加銀行的收入外，還能提高商業銀行的綜合競爭能力。

3、加快發展中間業務是適應國內外商業銀行市場競爭的需要

隨著我國加入WTO后，我國銀行業將日益開放，外資銀行將紛至沓來。中間業務在國外已有了較長的發展期，無論是其先進的管理經驗、優質的服務水平、便捷的結算手段、完備的業務品種還是與跨國公司之間的長期密切的合作關系，國外商業銀行對之已運用的駕輕就熟，近十幾年來其市場占有率增長較快，日本、英國、美國的商業銀行中間業務占全部收益比重均在40%左右，中間業務也成為其經營優勢。因此，對我國商業銀行而言能否在中間業務激烈競爭中占有一席之地，關系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發展。

三、我國商業銀行中間業務與國外對比分析

由于我國對銀行業實行嚴格的分業管理，并且商業銀行中間業務起步比較晚，中間業務的經營范圍窄、品種單一。而相比之下，西方商業銀行經營的中間業務種類繁多，尤其是各國為了滿足客戶各種需求，大多均已打破分業經營限制實行混業經營，外資銀行所經營的中間業務品種已達2萬種，并且商業銀行的金融產品層出不窮，日新月異，范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領域，來源廣泛，分布均勻，而且對某一業務的依賴性小，可以很好地滿足客戶的諸多不同金融需求。如2002年3月發生的“南京愛立信事件”當時歸根到底就是因為我國商業銀行沒有中間業務無追索權應收賬款轉讓業務，由于在新興中間業務方面的弱勢才導致愛立信公司轉投能提供此業務的外資銀行，從而相應減少了對中資銀行的貸款需求。而從業務規模和收入水平來看，近年來，雖然中國商業銀行的中間業務發展迅速，但是中間業務的收入卻提高很慢。中國商業銀行要創造1元的中間業務收入平均需要1.02萬元的業務量來支撐。而一些發達國家卻是中國商業銀行平均每元業務量收入的26倍。我國商業銀行中間業務的非利差收入占總收入的比重不到15%，而西方商業銀行有的甚至高達40%，呈快速上升趨勢。在技術服務方面，近年來我國商業銀行也在加大建設網上銀行、家庭銀行、電話銀行業務，但仍然存在銀行系統運行緩慢，銀行服務效率低下，大量排隊等候，銀行資源浪費等問題，與發達國家來比還是存在一定的差距，客戶不必排隊等候，可以通過電話銀行、網上銀行等服務在任何時間、任何地點獲得金融服務。在經營理念和管理上來看，我國商業銀行對中間業務的發展普遍認識不足，宣傳不夠，不是以利潤最大化為目標，只是把中間業務當作存貸款業務的輔助業務，對中間業務的認識，也僅僅停留在依托中間業務來吸引客戶拉動存貸等業務的發展上，不僅使中間業務的利潤貢獻率很低，而且還浪費銀行資源和成本，相比之下，在西方商業銀行中間業務受到廣泛而高度的重視，商業銀行經營的特點之一就是將中間業務作為商業銀行發展的戰略選擇，迅速擴張中間業務。

四、我國商業銀行發展中間業務的策略

1、商業銀行應加快中間業務新品種的開發

我國經濟持續增長，對金融服務提出了新的需求，這也為中間業務的創新與發展提供了廣闊的前景。因此，我國商業銀行需改變舊的經營和管理理念，樹立市場觀念，提高認識，增強競爭意識和服務意識，加快中間業務新品種的開發。銀行應當突破原有代收、代付業務范圍，依據自身優勢積極開展信息咨詢、咨信調查、企業信用等級評估、資產評估、財務顧問、上市包裝、投資顧問、企業并購重組策劃、擔保鑒證、借款保函、備用信用證、代辦企業債券和商業票據的發行交易等高附加值服務。

2、加強中間業務率管理，完善中間業務的合理定價模式

商業銀行在經營過程中，往往會根據競爭者的定價來調整自身價格，導致銀行之間惡性競爭，各自為了拉攏客戶而盲目降價，競爭的結果對每家商業銀行都是無益的。因此商業銀行需首先強化中間業務收費減免監控和分析，建立客戶綜合價值貢獻指標體系。通過客戶在結算、資產、負債、投行等業務方面的價值貢獻指標體系的分析，確定合理的試用或費用返還等收費減免層次。其次針對我國商業銀行中間業務收費標準多頭制定、標準不統一，銀行之間非理性價格競爭的情況，銀監會可以負責制定一套商業銀行業務的收費標準，各商業銀行均嚴格執行。最后商業銀行也應樹立長遠的戰略眼光，吸引客戶不一定要采用降價的手段，良好的服務也是很重要的。銀行可以通過在現有中間業務產品上，創新服務產品，追加價值而不增加成本；或者在保持現有中間業務的產品價值基礎上降低成本，以此來提高市場認同度及產品的盈利性。以差別化服務規避不合理的價格競爭。

3、完善相關法律法規，商業銀行應該大力加強銀證保合作，營造良好的經營環境

國家應完善相關的法律體系，對銀行中間業務的主體、內容、進出、運作等作出詳盡而全面的規定，以為商業銀行發展中間業務保駕護航。監管機構需加強對中間業務的監管，使中間業務規范、有序發展。商業銀行與證券、保險等應加強在銀證轉賬業務、貨幣市場領域、股票質押貸款業務、投資基金業務等方面的合作。如商業銀行可以利用自身良好的信譽和客戶資源經營保險產品，擴大保險產品的市場需求。

4、加大科技投入，注重中間業務復合型人才的培養和引進

商業銀行應加大對銀行系統網絡的科技投入和建設，降低經營成本，加強虛擬網絡經營模式，完善家庭銀行、電話銀行、網上銀行等業務，拓展服務的時間和空間；同時我國商業銀行也應該加強對高級復合型人才的培養和引進，以滿足創新和加大發展中間業務的需求，提高中間業務的開發、競爭能力，凝集自身在同業競爭中中間業務方面的比較優勢。

[1]楊宜等：商業銀行業務管理[M].機械出版社，2004.

[2]鄧世敏：商業銀行中間業務[M].中國金融出版社，2000.

[3]鄒玲：商業銀行中間業務創新研究[M].經濟管理出版，2007.