新農村建設視角下對農村金融發展的建議

○何泰康 （建設銀行湖南省汝城支行 湖南郴州 424100）

在新農村建設中，農村金融是農村經濟的核心，其發展關系到我國農村的可持續發展。但是當前我國很多地區尤其是中西部地區農村金融未能發揮對農村經濟發展的支撐作用，表現在城鄉金融二元結構突出，其中農村金融較為薄弱。因此，在實踐與科學發展時期，大力發展農村金融，協調城鄉金融一體化發展具有重大意義。本文分析了我國農村金融存在的主要問題，在此基礎上進一步探析其影響因素，并提出解決對策。

一、新農村建設視角下農村金融發展的問題

我國城鄉金融發展不協調，其薄弱方面是農村金融。從總體上看，農村金融機構在改革和發展中競爭力不斷增強，經營活力日漸提升，金融服務進一步改進。

1、資金需求缺口大

據國家統計局初步測算，到2020年，我國社會主義新農村建設新增資金需求總量為5萬億元左右，在未來15年內，全國平均每位農民需要投資約為3500元至10000元，如果按8億農民計算，全國新農村建設的資金缺口將在33600—109200億元之間。可見，我國農村經濟發展對金融需求缺口較大。同時在市場經濟下，商業銀行網點大量從農村撤出，覆蓋率低。金融機構網點總數大幅減少，金融機構從農村地區退出力度加大。比如2007年至2008年，重慶市國有銀行縣以下機構就減少1507個。同時，目前國有商業銀行資金上存、郵政儲蓄分流和農村信用社資金運用“非農化”形成三大“抽水機”，引致農村資金外流。

2、金融結構不合理

現有農村商業銀行主要是存款與信貸，缺少保險、投資、擔保、租賃、信托等；正規金融機構占主導地位，缺少中小商業銀行、區域性銀行和互助金融機構。中國農業銀行市場競爭視角從農村轉向城市，從農業轉向工商業。而其他形式的非正規金融活動則不受政府政策上的保護，農村信用社就成為了農村金融市場上的唯一正規金融組織，其他金融組織并不對農村信用社產生競爭，農村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件，這種組織結構上的缺陷，導致農村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。雖然現在農村金融市場存在著多種形式金融組織，但它們之間并沒有形成有效的競爭機制。

3、金融機構功能不健全

當前我國國有商業金融在農村金融領域內功能弱化，農村信用社不能完全適應農村經濟發展的需要；農村金融機構不良資產嚴重，可持續發展能力較弱。功能上的缺陷，導致了正規金融不能滿足農村發展的資金需求，為民間金融發展提供了空間，而民間金融的活躍卻缺乏必要的規范和保護，民間金融的存在，是農村金融機構失衡、金融二元性的重要表現。功能缺陷的另一種表現形式是功能錯位，金融組織在很大程度上與政府存在不可分割的聯系，政府干預將資金帶給效率低的企業而形成大量呆賬，可能出現私人金融物品對公共金融物品的排擠，農產品收購資金將被擠占，嚴重制約農村金融的發展。

4、農業企業貸款難

當前有數據顯示，我國商業銀行和農村信用社提供的貸款僅占農村資金需求的25%，仍有大部分的資金需求得不到滿足，只能通過民間金融渠道，農戶借貸行為約60%是通過民間借貸發生的，而農戶放款行為的90%都是在親朋好友之間進行的。由于正規金融機構在農村數量減少，農村金融市場中正規金融機構的金融服務供給越來越少。另外，由于正規金融機構對農村地區分散化規模的貸款成本要高于其收益，大部分農村非公有經濟得不到正規金融機構的貸款支持，農村正規金融供給增長不足，農村信用社獨自難當支農重任。

二、新農村建設視角下農村金融發展緩慢的原因

1、思想因素

當前我國本身的大城市大農村的特點決定了不能忽視農村的發展，我國農村經濟發展相對城市較為薄弱，相伴而生的是人的思想觀念的落后，落后的思想觀念減弱了農村金融發展的動力，限制了農村金融資源在本區域內的有效轉化。正是由于思想認識的錯位，導致了我國農村金融發展緩慢，城鄉金融發展差距逐年加大的惡果。

2、區位因素

2006年，我國城鄉居民年平均收入之比為3.9:1。我們知道，農村經濟社會發展的特殊性直接影響金融交易成本。金融企業從資產流動性、安全性、盈利性的角度出發，更愿意把資源配置到效益較高的城市。農村企業主要依托當地資源，一般生產規模小，技術含量低，市場競爭力不強，農產品收益穩定性差。農村金融體制不適應農村經濟體制的發展變化。縣域經濟以中小企業、農戶為主，點多面廣和競爭性強是縣域經濟的突出特點，但從縣域金融組織結構看，組織形式單一、網點少、服務面縮窄是其突出特點。由此產生金融產品價格扭曲，金融創新不足，經營管理方式滯后，資產質量和盈利水平不高。因此，農村經濟發展落后，農民收入低下，低收入決定了農民的金融意識薄弱，造成儲蓄率、投資率低下，進而影響了本地區的金融總體水平的發展。

3、制度因素

現行農村金融制度安排不適應農村經濟社會發展的要求。從內部管理制度安排看，商業銀行縣支行除存單質押和一個人消費貸款外，沒有貸款審批權，需逐級上報地市分行、省分行審批，有的貸款項目甚至報總行審批。在資金配置政策上向城市、大企業、大項目傾斜，對縣域機構貸款營銷的激勵不夠，控制過度，加劇了縣域金融供給的不足。從外部管理制度安排看，農村金融市場準入門檻較高，尤其是缺乏引導金融企業和業務進人農村的配套政策措施。對民間融資重視不夠，缺乏規范和引導民間融資的政策和法律依據。致使融資成本普偏高，民間借貸活躍。農村正規金融供給不足，一些企業和個人轉向民間融資市場，承擔了更高的利息成本。

4、政策因素

關于農村貸款抵押的政策落實不夠。由于農村和農業投資項目變化較大，為規避政策風險，金融機構對縣域貸款項目更加謹慎，對于其貸款抵押要求嚴格，其農民的房屋不作為抵押貸款范圍之內，因此很多農戶因沒有抵押物而無法取得貸款。再加上財政和金融部門溝通不夠，也沒有創新的融資平臺，很多投資項目因為資金不到位難以發揮效用。對農村企業財務制度管理責任不明確，缺乏有效的管理和監督，很多農村企業沒有完整的賬表，使銀行無法全面準確地評價貸款申請和發放貸款。農村企業、個人信用信息還未納入征信管理體系。農村企業信息分散在人行、工商、稅務、銀監、環保、經貿等多個部門，且各自為政，封閉運行，缺乏必要的信用資源整合。由于農村信用體系建設滯后，借貸雙方信息不對稱，金融機構難以對信貸交易對象做出準確的判斷，致使農村金融機構不愿貸、也不敢貸款。

三、加快推進農村金融改革的思路和對策

1、總體思路

推進金融體制改革，健全金融市場體系，改善城鄉金融服務。加快發展多層次的資本市場，建立現代農村金融制度，規范發展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行，支持開展商業性小額貸款公司試點，大力推進農村金融產品和服務創新。建立農村信貸擔保機制，探索建立農業貸款貼息制度。

2、措施

（1）改革完善農村商業銀行

農村商業銀行的目標是為農民提供金融服務，滿足農民的存款和貸款及匯兌等方面的金融需求，這是解決農民貸款難、打擊農村高利貸問題的關鍵。在農村商業銀行方面，提高農村商業銀行吸儲能力，深入農村動員和吸收儲蓄存款，進一步完善農村商業銀行服務體系，使之成為為“三農”服務的銀行，充分發揮農村商業銀行的功能，進一步完善農村金融體系。比如由原重慶市信用聯社和39個區縣信用聯社、農村合作銀行組建而來的農村商業銀行，建立了股份制銀行的治理結構。該次的資產重組，吸收了近150億的不良資產。

（2）加強農村金融機制建設

進一步加強法制建設，依法保護農戶和中小企業，依法治理逃廢金融債務行為。加快建立存款保險制度，形成有效的市場退出機制。建立扶持農村金融的長效機制的目的在于為商業金融降低成本和風險，創造一個更好的環境，吸引它們從事農村金融。形成合理的土地流轉機制。建議鼓勵農民在自愿的基礎上，由一個家庭或若干個家庭組合擔當主體；將市場機制引入土地承包制，推行社會化競爭承包制，加速農業規模化進程，提高土地利用率；探索以土地作為資本入股，取得其應有的股權和紅利收入。規模經營主體的支持和服務，在符合信貸政策的前提下，為龍頭企業和基地建設提供積極的信貸支持，在農村的融資擔保平臺應把參與規模經營的產業化龍頭企業、種植大戶、農民專業合作社、農業企業納入服務范圍，支持具備條件的規模經營主體利用法律法規未禁止的其他方式直接融資。加強農村金融監管，進一步加強農村金融風險的防范和化解。防范和化解農村金融風險，農業銀行、農業發展銀行應采取相關政策和措施化解現有金融風險。

（3）構建城鄉統籌銀行

目前在我國還沒有為統籌城鄉發展服務的專門銀行，統籌城鄉發展領域存在金融空白點，特別是解決統籌城鄉土地流轉的金融支持、高技術產業中無形資產融資、創意產業金融支持、農村農民和城鎮居民個體創業和中小企業、微型企業資本支持。城鄉統籌發展銀行是為縮小東西部差距、城鄉差距，專為城鄉統籌試驗區建議創立的存款、放款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構，主要功能設計為向農村、農民、農業“三農”提供金融服務。同時也是為城鄉土地流轉、開發、利用提供金融服務的金融機構，又稱為“土地銀行”。

（4）完善金融所有制結構

通過前面分析，由于農村經濟發展資金缺口較大，因此在我國要增加農村商業銀行網點，其最終目的是加快資金回流，把農村地區的資金主要留在農村，把農村以外的資金吸引到農村。具體措施是農業銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄銀行在縣域吸收的存款，應有75%的資金運用于縣域經濟，其他存款類銀行機構在縣域吸收的存款，應有60%的資金運用于縣域經濟。利用郵政的網絡資源，支持郵政儲蓄參與農村商品流通的資金結算，為農村商品流通提供資金“綠色通道”。

總之，在科學發展觀視角下推動農村金融體制改革創新，現在需要是探索創造符合農民需求、適合現階段農村發展水平的金融產品，提高金融服務質量和效率，審慎全面推進農村金融改革，從而促進新農村建設。

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