關于建立高校體育保險制度的研究

牛 偉,陳 華

(安徽建筑工業學院體育部,安徽合肥 230022)

關于建立高校體育保險制度的研究

牛 偉,陳 華

(安徽建筑工業學院體育部,安徽合肥 230022)

體育保險是新興的體育產業,在我國保險行業中,高校體育保險處于起步階段,高校體育保險制度并不完善,為解決這一問題,在概括目前我國高校體育保險的現狀和對影響我國高校體育保險發展的主要因素進行分析的基礎上,提出了建立政府主導參與型體育保險制度的高校體育保險制度等發展對策與建議。

建立;高校;體育保險;制度

1 前言

“無危險,無保險”是保險的至理名言。體育是一種充滿魅力的運動,同時也是充滿著風險的運動,所以體育與保險有著天然的聯系[1]。體育保險是指體育保險人收取一定的保險費從而承擔相應體育風險的一種制度[2]。高校體育保險是體育保險的重要組成成分,主要受保對象是大學生。大學生在體育教學、體育鍛煉與運動訓練和比賽中發生傷害事故,如果受傷的學生不能及時得到經濟上的補償和充足的醫療費用,這將在很大程度上阻礙高校體育的發展。因此,對受傷的學生給予經濟上適當、及時的補償,減少學生的經濟損失,免去學生的后顧之憂,是一個亟待解決的問題。體育保險制度是一個國家或地區在長期體育保險經營和市場監管實踐中形成的、被依法認可并廣泛運用的一種組織管理形式[3]。根據“健康第一”的指導思想,使大學生養成“終身體育”的習慣,建立高校體育保險制度是培養大學生體育興趣、激發大學生體育熱情、全面提高大學生身體素質的有力保障。本研究以了解我國高校體育保險的現狀為切入點,分析其中原因,借鑒當今先進經驗,旨在為我國高校體育保險的發展提出對策。

2 我國高校體育保險的現狀

以體育保險為關鍵詞,在中國期刊網、萬方數據庫查閱論文50余篇,并通過對32所高校體育部門相關領導、教師、學生及部分家長的調查訪談發現,現階段我國高校體育保險的現狀可歸納為以下幾點:

2.1 高校體育保險的涵義

高校體育保險是指在體育課、體育競賽、體育活動期間,被保險人由外來的、突然的、劇烈的事故(意外事故)或體育設施、體育產品造成身體傷害,并致使被保險人死亡、殘疾或需要就醫的,由保險人按合同規定給付死亡保險金、殘疾保險金或醫療保險金的一種保險品種。高校體育保險,主要針對“人身傷害事故”和“責任事故”而設置。“人身傷害事故”必須是“意外事故”,即強調在從事與體育有關的活動時,意外的事故造成身體上的傷害[4](P241)。“責任事故”是指學生、老師在使用體育器材、體育設施時,突然發生對被保險人的身體明顯、劇烈的損傷的事實,學校負有責任事故[4](P242)。高校體育保險險種的確立,可以給予被保險人一定的補償,確保了高校體育活動的正常進行。

2.2 我國高校體育保險處于起步階段

我國從1959年停辦國內保險業務以后,在長達20年后才恢復商業保險,我國的人壽保險業始于1980年,我國保險業起步較晚,體育保險發展更加滯后,我國體育保險起于20世紀90年代。最早提出體育保險的設想是在1995年3月,11位全國政協委員向全國政協八屆五次會議上交議案,要求為那些曾為我國體育事業做出貢獻的優秀運動員、教練員建立傷殘保險和養老保險制度。體育保險第一次受到國人關注,是體操運動員桑蘭在1998年美國友好運動會上摔傷之后,由于友好運動會為她提供了1000萬美元的高額醫療保險,使她不僅可以得到最好的治療,而且不用為下半生的生活來源發愁,這件事讓我們第一次目睹了體育保險的益處。而迄今為止,我國還沒有專門的高校體育保險,甚至還沒有高校體育保險險種的說法。與大學生有關的運動損傷被滲透在人身意外傷害保險和團體學生平安保險中。

目前,全國各地的保險公司幾乎都開設了學生平安保險,又稱學生意外傷害保險,這也是目前學生享有的唯一的保險險種。它是學生作為被保險人,因意外傷害事故導致殘廢或死亡,由保險人給付保險金的一種人身保險合同。學生意外傷害保險期為1年,期滿續保,必須另辦續保手續。如果投保人根據客觀需要,保險期也可定為半年,但應按全年費率的60%計收保費,保險費在投保簽單時一次交清。然而大學生僅有這一種保險合同作為高校體育運動中生命安全和身體健康的保障是遠遠不夠的。據中央電視臺《今日說法》欄目的報道,在引發學校和學生間意外傷害事故糾紛、司法官司的案例中,體育意外傷害事故占到了第三、四位。然而現有的學校制度體系卻不能很好地解決學校對此類事件承擔責任的歸屬、賠償范圍、免責事由等等問題。當由家庭獨自承擔或由學校全部賠償或由雙方分擔都不能解決根本問題時,求助于“體育保險”就是一條比較切實可行的途徑和措施。然而,目前我國高校還沒有建立體育意外傷害事故處理辦法的體育保險制度。

2.3 沒有形成正常的市場化運作環境

保險公司是高校體育保險的主要經營機構,它的數量與規模直接關系到高校體育保險業的發展。由于體育運動風險高、賠付率高,加之目前我國體育保險業稅率高、利潤低,至今我國只有中體保險經紀有限公司一家專營體育保險的機構,雖然高校體育保險也是他們其中的業務之一,但其工作重點多在競技體育保險方面,并未認真對高校體育保險市場進行深入研究,缺乏創新的活力,這在一定程度上不利于高校體育保險的發展。我國高校體育保險無論是從保險品種上,還是經營者的經營意識上都缺乏保險專業人才的眼光,嚴重滯后于市場的發展。我國缺乏從事高校體育保險研究和開發的專業人才,無法掌控高校體育保險的發展。現在的保險公司參與體育保險的方式大都是贊助性的,贊助體育賽事、當贊助商,已經成為很多保險公司發展體育保險時采用的慣例。例如公共責任保險、人身意外傷害保險等都是以捐贈方式來進行,保險公司做的無疑是一種“賠錢賺吆喝”的生意。如此一來,更不會有人去關心高校大學生的體育保險了。

我國在加入WTO后保險市場結構發生了很大變化,最為顯著的就是外資及合資公司大量進入。這些保險公司,大都具有雄厚的財力和硬件支持,但對于高校體育保險還未能真正從人壽保險分離出來,導致理賠不細,上保險的人不積極,保險人賠付多等問題。但是隨著市場全面開放,我國的體育保險業必定能夠在更加廣闊的領域得到發展,我國高校體育保險也一定擁有巨大的市場潛力。

3 我國高校體育保險的主要內容

3.1 保險對象

高校體育保險的保險對象特定為使用學校體育設施、器材和參加學校組織的體育比賽、體育活動、體育課的學生和體育教師。被保險人或對被保險人具有保險利益的人可作為投保人向保險公司投保底線保險資本,作為一個較大險種,一般由學校主辦者為體育教師和學生投保。

3.2 投保金額

學生、體育教師的保險在構成保險合同上有一定的不同,學生是在從事與體育有關的活動的投保金額,體育教師是從事職業的投保金額。

3.3 我國高校體育保險的種類

3.3.1 職業人身事故保險

這是一種專門為高校體育教師和工作人員因在比賽或工作中遭受人身事故,并因此暫時或永久喪失工作能力而提供保障的人身保險,即在被保險人遭受人身事故后,保險人按合同約定給付保險金,這種保險多采用團體保險的方式。

3.3.2 學生人身事故保險

這是指大學生在參加學校組織的體育比賽、體育活動、體育課中遭受人身事故,并因此導致死亡、殘疾或就醫,暫時或永久喪失工作能力而設計的人身保險,在保險有效期內,保險人對被保險人負有保險責任。

3.3.3 第三者人身責任事故險

這是指學校在組織學生參加體育活動中,給第三者造成了人身事故傷害,學校也負有責任,而以此標的為內容與保險公司簽署保險合同,由保險公司負責經濟賠償。

3.3.4 體育產品、體育設施責任事故險

這是指學校在組織學生進行體育活動時,由于體育產品的質量、體育設施的缺陷造成了學生、體育教師的人身傷害,學校負有使用偽劣體育產品責任,而以此項內容進行的投保,保險人負責經濟賠償。

4 影響我國高校體育保險發展的主要因素

4.1 大學生的保險觀念比較淡薄

我國體育保險業起步較晚,體育保險對大家來說還是新生事物,大學生對其認識也必然滯后,由于高校體育的風險比競技體育的風險小得多,加上高校體育保險的宣傳力度及其體系的不完善,大學生對此抱觀望懷疑態度,保險觀念比較淡薄。

4.2 高校體育保險種類單一

隨著“全國億萬學生陽光體育運動”的開展和高校體育新課改的落實深化,高校體育活動內容豐富。不同運動項目涉及不同程度、種類的風險,各種運動項目的各自特點導致傷害事故的種類各異,各種損傷程度也錯綜復雜,但目前與校園意外事故有關的險種主要集中在學校責任險與意外傷害事故險的范圍之內,缺乏更豐富、更有針對性的險種,如體育比賽、野外旅行等方面的保險都未涉及。根據調查,學生參與的保險大多數都是剛入校時由校方統一辦理的意外傷害保險。在現實生活中,學生即便是真的在體育運動中出現了意外傷害事故,也只有某些大的傷害事故,如骨折才能獲得理賠,小的傷害事故,如脫臼、擦傷等則不了了之,而這些常見的損傷不容忽視,處理不好就會給學生帶來終生的慢性體育運動疾病。在這種情況下,學生即便參加了意外傷害的保險,自身的合法權益卻并未得到有效的保障。原因在于保險責任不夠精細、不夠專業化,這就出現了體育運動風險種類繁多與投保險種單一的矛盾。

4.3 缺乏專業的人才

體育保險業是一種知識密集型行業,其發展的一個必備條件是擁有各個層次、各個種類的體育保險專門人才。它除需要管理人員、精算人員、保險營銷管理人員、保單推銷人員、研究人員、保險中介人員外,還需要精通體育理論與實踐的體育專業人才。由于高校體育運動項目種類繁多,不同運動項目涉及不同程度、種類的風險,大學生損傷的程度和幾率也不盡相同。但體育保險從業人員多數不了解高校體育、不懂高校體育,在我國高校體育保險方面出現的經營管理水平差、經營狀況不佳、體育險種單一、條款不盡合理、操作困難、定損手段落后、理賠工作質量差等都與現有體育保險從業人員少及現有人員缺乏高校體育保險業務知識和技術方面專業知識有關。

4.4 缺乏相關的法律法規

我國現在處理學校體育意外傷害事故的主要法律依據有《中華人民共和國教育法》、《中華人民共和國未成年人保護法》、《民法通則》、《教師法》、《體育法》。國家一直以來都十分重視學校體育工作的法制建設,但在現行的法律法規體系中,沒有針對性較強的法律條文來處理和調解有關高校體育傷害事故的糾紛,也沒有明文規定高校具體的行使責任等,保障制度還很不完善。《學生傷害事故處理辦法》是我國第一部關于學生傷害問題的法規,其中提及可尋求保險來處理校園傷害事故,但并未制訂具體規則和程序,對于學生是否必須投保、按照什么方式投保以及保險基金應該出自何方等問題也沒有明文規定與闡述,導致在購買保險和理賠等程序與方法上無法可依、無章可循。

5 我國高校體育保險的發展對策與建議

5.1 加強宣傳,提高大學生的保險意識

要提高大學生的保險意識,首先要正確認識高校體育保險,要把高校體育保險作為解決高校各種意外傷害事故最為可行的有效途徑。其次,要搞好宣傳工作,使學生家長積極參加保險。這不僅是保險公司,也是各級政府和學校的責任。同時可通過多種宣傳手段如:互聯網、電視、電影、報紙、座談會等媒介宣傳體育保險的目的、性質及其重要意義,使學校和家長加深對體育保險的認識,并全面分析各種體育運動潛在的各種風險以加強大學生的體育保險意識。

5.2 擴大體育保險的覆蓋面,提高高校體育保險的保障程度

保險公司的責任范圍一般只涉及體育課和校內體育活動,沒有考慮到早操課、校內運動比賽、校運動隊訓練及比賽、體育成績考核等。然而現在高校體育傷害事故的高發率,不得不引起社會各界的關注。據教育、公安和衛生等部門的初步統計,體育課和課外活動造成的意外傷害是各種校園傷害中頻率最高的,在太平洋保險公司承接的案例中,校內體育活動出險占學生保險理賠事件的42%,高校體育傷害事件的頻繁發生迫切需要建立高校體育保險制度以提供有力保障,保障高校體育教育教學活動的安全,減輕高校體育傷害事故帶來的后果。學生意外傷害險是基于人身傷害保險提出的,體育保險只能作為普通保險的特例存在,而這與高發的高校體育傷害事故構成了極大的矛盾。這一矛盾迫切需要建立專門的高校體育保險制度,同時合理地確定高校體育保險險種,如為上下學途中的傷害危險擔保的特約保險,和在學校設施之間的移動中發生的事故給身體帶來的傷害保險,以及高校體育代表隊的短期保險等。

5.3 加快專門人才的培養

體育保險業,它要求從業人員除了擁有金融保險知識外,還要具有體育運動技術知識、體育理論知識。現代市場經濟的競爭說到底是人才的競爭。一個成熟的體育保險市場,包括保險人、保險中介人和投保人三大主體,其中保險人、保險中介人就是我們所說的體育保險專門人才。尤其是以保險經紀人為主體的保險中介人,是保險人才的重要組成部分[5]。要促進高校體育保險業的發展急需培養一批精通大學體育和金融保險的體育保險人才隊伍,通過加強各級保險公司對現有員工培訓;建立完善保險業的各種資格考試制度等多渠道加快體育保險專業人才隊伍的建設,促進高校體育保險業的發展。

5.4 建立、健全相關的法律法規體系

完善《中華人民共和國體育法》,制定有效的體育保險法規,可以使體育保險朝著科學化、法制化的方向發展,從而確保學校體育健康、快速的發展和改革。2001年7月13日上海市人大常委會正式通過了《上海市中小學校傷害事故處理條例》,它是全國首創的地方性法規,標志著上海在校園傷害事故處理中探索出了建立學校責任保險制度、讓保險公司介入理賠、實現理賠市場化的一條道路。這對今后高校發生類似的意外傷害事故時如何處理有著很大的借鑒作用。因此,需要政府主管機構和行業主管部門,以及相關的立法、司法機關給以必要的扶持,在高校體育保險尚未成熟的現階段,大學生體育保險意識相對滯后的前提下,政府扶持,建立、健全相關法律,市場主導、調控,引導學生積極參與,共同建立高校體育保險制度——政府主導參與型體育保險制度。

[1]丁英俊,李海.體育保險:掀起你的蓋頭來[J].體育博覽,2000, (11):36.

[2]丁英俊,穆瑞玲,李海.體育保險在我國的緣起與發展策略[J].體育學刊,2002,9(1):27-29.

[3]毛偉民.國外體育保險制度模式及其對我國的啟示[J].體育學刊,2008,15(7):33-37.

[4]邱曉德.體育保險學[M].北京:北京體育大學出版社,2006.

[5]邱曉德.加入WTO后中國體育保險市場機制變化研究[J].成都體育學院學報,2004,30(6):15-18.

The Research on the Establishment of Insurance Systemfor College Sports

NIU Wei,CHEN Hua
(Dept.of P.E.,A nhui University of A rchitecture,Hef ei230022,China)

Sports insurance is a new sports industry in China’s insurance industry,college sports insurance is in its infancy,and it is not perfect,in order to solve this problem,based on the summary of the current insurance status of college sports and the analysis of the major factors in the development of college sports insurance in China,development strategies and suggestions on the establishment of government-led participatory sports insurance systemare proposed.

building;colleges and universities;sports insurance;system

F842.6

A

1009-9735(2010)02-0147-04

2010-03-04

牛偉(1957-),男,安徽合肥人,講師,研究方向:體育教育訓練學;陳華(1978-),男,安徽合肥人,講師,研究方向:體育教育訓練學。