從農業保險排斥看新疆農業保險發展

范從兵 王 強

(1.新疆財經大學金融學院,新疆 烏魯木齊 830012;2.煙臺大學文經學院,山東 煙臺 264005)

農業保險是農業生產者以支付小額保險費為代價,把農業生產過程中由于災害事故造成的農業財產的損失轉嫁給保險人的一種制度安排。但是,由于農業本身的高風險性和弱質性以及農業保險機構的逐利性等,使得農業保險的發展一直比較滯后。這在自然災害頻發的新疆表現得尤為突出。

農業保險排斥是指在農業保險市場中,農戶缺少分享保險服務的一種狀態,這也包括農村中的弱勢群體缺少足夠的途徑和方式獲得保險服務,或者獲取保險產品的成本較高,超過了他們的實際支付能力,從而被排斥在農業保險保障的范圍之外。農業保險排斥具有多維性:1.農業保險的地理排斥主要是指農業保險的需求者到達服務網點的距離較遠,從而影響了其購買保險的便利。2.農業保險的評估排斥主要是指保險公司在經營農業保險過程中查勘定損難度較大,專業性較強,限制了保險公司對農業保險產品的開發設計和推廣,進而產生了評估排斥。3.農業保險的條件排斥指在經營農業保險時,保險機構出于自身利益的考慮,在保險合同中附加種種條件將農戶的實際保險需求排除在保險保障之外。4.農業保險的價格排斥是指由于保險價格過高超出了某些經濟主體的購買能力,而將其排斥在外。5.農業保險營銷排斥指農戶受到保險公司市場營銷要素的影響被保險企業排斥在外,導致農戶潛在的保險需求無法實現或實現成本很高。6.農業保險的自我排斥是指農業保險的需求者——農戶由于種種因素主觀地將自己排除在保險產品和服務之外。

一、新疆農業保險發展的現狀

新疆農業保險于20世紀80年代恢復開辦以來,經歷了起步、發展、萎縮、恢復和快速發展的歷程。2004年,國家將新疆確定為全國政策性農業試點省區之一,開啟了新疆歷史上真正意義上的政策性農業保險的序幕。2005年新疆自治區政府恢復成立了新疆農業保險領導小組,2006年研究制定了農業保險試點實施方案。人保財險新疆自治區分公司在自治區政府的政策支持下,開辦了以棉花為主的農業保險,同時中華聯合保險公司也在新疆生產建設兵團內推行了農業保險,形成了政府主導、商業性保險公司經營以及區域統保、風險基金為后盾的發展模式。2006年,新疆全區農業保險實現保費收入2.84億元,為農業生產提供了64億元的保險保障,支持賠款1.76億元。尤其是2007年新疆農業保險實施中央政策補貼后,當年保費增加了約4.73億元,2008年又比2007年增加了約11.9億元。

農業保險在支持新疆農業產業結構調整、穩定農民收入和及時恢復受災農戶生產生活秩序方面發揮了積極作用。截至2008年10月,新疆農業保險承保各類農作物面積達到了3621.93萬畝,支付賠款5.51億元,受益農戶35.62萬戶。

二、新疆農業保險發展的制約因素

(一)新疆農業保險地理排斥

由于新疆地區地廣人稀,自然條件比較惡劣,使得商業化經營的保險公司在設置網點時對農戶的保險需求形成了地理上的排斥性。1.地理環境因素。從農戶到保險機構營業網點的地理距離看,不僅保險類金融機構很少或幾乎沒有在廣大農村地區設立經營網點,而且設置的網點處于地州層面,縣鄉基本上處于“真空”狀態,這就進一步強化了對農戶保險需求的排斥性。2.保險公司在開設網點時主要考慮成本、風險控制等因素。對于大多數商業保險公司而言,當其面對眾多而分散的農戶時,其獲取信息的成本很高,在沒有政策性傾斜或強制性要求的前提下,保險公司具有極大的“惰性”。新疆地區人口密度較小,人口地理分布也不均勻,再加上其特有的自然地理環境,成為新疆農業保險地理排斥的重要原因。

(二)新疆農業保險評估排斥

1.查勘定損難度較大。這與農業自身經營的特點和保險機構水平密切相關。從農業經營的特殊性來講:新疆各地區農作物種植品種、種植面積、災害特點、險種等存在諸多差異,這給開展農業保險帶來了極大挑戰。如在農業生產過程中,種養兩業或不同的作物對環境的適應情況不同,其對災害的抵抗力情況也不相同,如瓜類作物和棉花作物對雹災的抵抗力就明顯不同。因此,在災害事故發生后,什么情況才能算作損失以及損失的輕重程度是個很難確定的問題。2.從保險機構水平來講,一方面,新疆地廣人稀,種養兩業生產規模較大,但農業保險產品提供主體——農業保險公司缺乏(目前僅中國人保和中華聯合經營農業保險業務),保險公司自身技術人員更為緊缺,農業保險供給不足。尤其當保險損失發生后,保險公司應急處理能力不強,反應滯后,查勘定損和理賠不及時。另一方面,新疆地區的保險中介機構不發達,尤其是缺乏保險公估機構,因而,保險公司無法順利轉移查勘定損這部分專業性較強的業務。這些是造成保險公司在經營農業保險過程中查勘定損難度大的主要因素。3.在農業保險經營過程中存在道德風險問題。存在的道德風險主要是指農戶在購買農業保險之后,會減少對災害的防范措施和在災害事故發生后缺乏對農作物的搶救積極性,從而擴大了災害的損失。有些農戶甚至在生產經營過程中采取消極措施致使農作物收成過低,從而從保險公司處獲得賠償。

(三)新疆農業保險條件排斥

即為防止道德風險而造成的排斥。農業保險的標的物大都是活的生物,他們的生長、飼養都離不開人的行為作用。同一風險等級下,同等土地上的相同作物,其品種選擇、耕作方法及耕作精心程度的差異必然帶來產量差異。農戶購買了農業保險之后,就會通過其行為增加其預期的索賠。據相關調查,我國經營農業保險中的道德風險給保險公司造成的損失占農作物保險賠款的20%,在牲畜保險中騙賠尤其嚴重。為了對付來自投保農民的道德風險,保險公司一般都在條款中規定有免賠率和一些免賠條款。但由于對投保農民的監督成本太高,保險公司就需要提高免賠率或提高保費率,雙方博弈的結果使一部分有保險需求的農戶被排除在農保之外。

(四)新疆農業保險價格排斥

1.高賠付率。農業生產的高風險性、比較利益低、季節性強等,使經營農險的商業保險公司常常處于“十保九賠”的尷尬境地,這種高賠付率決定了其經營保險業務必然需要用高費率來覆蓋高風險。2.高成本,高技術難度。農業保險不僅賠付率高,而且費用成本也相當高。新疆農業保險的高成本費用源于本地區農業在空間上較大的分散性和農業勞動力和生產資料利用的季節性。這些特點首先給風險區劃和確定保險費率帶來了技術困難和增加了工作量。其次,保險的展業宣傳、承保簽約、查勘定損、理賠兌現等業務在時間上比較集中、地域上比較廣闊、工作強度很大,這必然使保險公司花費比城鎮各種保險多得多的人力、物力、財力。3.逆向選擇因素。多數情況下,農戶的投保心理是災害輕的、風險小的往往采取風險自留的方式,風險大的、災害重的可能會考慮投保。因此,保險公司為了減輕信息甄別的成本必然采取高費率來覆蓋所有的保戶,造成保險費率偏高于那些有潛在保險需求的風險較小的農戶。

(五)新疆農業保險營銷排斥

新疆南北疆地區自然地理條件迥異,自然災害的種類不同、發生頻率不同,農作物種植品種也存在差異,于此相對應,保險公司設計農保產品時應體現這種差異性,在對潛在消費者進行市場調查和農業保險險種的開發上,針對差異性需求設計迎合當地實際需要的保險產品。然而,新疆農業保險市場缺乏有效的市場細分,營銷目標單一,基本上屬于“一刀切”的營銷模式。而且,新疆屬于多民族聚居區域,少數民族農戶在接受保險產品方面受到心理因素、民族習俗、語言等方面的影響。

(六)新疆農業保險自我排斥

造成農戶自我排斥的原因主要有以下幾種:如心理因素、保險意識、政府救濟的擠出效應等。1.對災害的發生心存僥幸心理。就新疆而言自然災害的發生規律是小災年年有,大災三、五年一個周期、巨型災害10年左右一個周期。這樣,災害重的地區農戶的投保積極性較高,災害輕的地區則相反。災害之后的年份隨著災害發生概率的減少投保的農戶相應減少。2.保險知識缺乏。由于農戶獨立金融人格的缺乏、自主學習能力差、保險意識不強,往往會加大保險的自我排斥,因此保險知識的多寡是影響農戶是否選擇投保的一個很重要的因素。3.對農業保險存在偏見。由于受“聽天由命”、“出險靠救濟”的傳統觀念和小農意識的束縛,以及農險宣傳少等原因,農民的保險意識較差,不少農民把農業保險也看作是一種攤派,從而對農業保險產生一種反感和抵觸情緒。

三、增強新疆農業保險融入的政策建議

(一)構建政府主導下的商業保險公司經營模式

農業保險產品是準公共物品,如果讓農業保險產品在競爭市場自由交易,農業保險產品的供求曲線不可能相交,因為它既缺乏有效需求,也缺乏有效供給。因此,只能采取財政支持下的政府經營或財政支持下的商業化經營的方式。根據我國實際情況,對廣大的農村分散經營的個體戶,比較適宜政府主導下的商業保險公司經營的模式,因而,在新疆地區采用政府主導下的商業保險公司經營的模式較為合適。制度架構如下圖:

該制度架構包含四個層面:第一層面:農民自行承擔部分風險和保費;第二層面:商業保險公司按照合同約定承擔農業風險損失;第三層面:商業再保險公司按照合同約定承擔農業風險損失;第四層面:巨災風險準備金承擔超出保險公司和再保險公司合同約定的保險損失。在該制度架構下,政策支持的財政補貼需要解決三個主要問題:第一,通過保費補貼解決農民買不起保險的問題;第二,通過費用補貼解決農業保險經營成本過高的問題;第三,通過農業保險的再保險費補貼和建立巨災風險準備金來解決農業保險中巨災風險難以分散的問題。

(二)改革農業保險職能,實行政策性業務的專營和競爭

保險擔負多種職能,但基本職能是提供經濟補償。根據近幾年的經營情況,在充分行使經濟補償職能的同時,還應該加強保險的防災防損工作,提高防災防損指數,協助地方政府大力開展行之有效的防雹、防治病蟲害、防風等措施,這不僅可以有效降低業務的虧損,而且可以很大程度保護農業生產。

政策性業務的專營和競爭,堅持兩者相兼的原則。也就是說保險業務只能由指定的公司經辦,非指定公司不得介入。這樣,不僅便于政府對政策性業務進行財務補貼,政府組織推動和對投保人進行統保,以克服政府財務補貼流失、行政行為濫用等弊端,而且可以保證市場的需求。

(三)努力提高農業保險服務水平

提高農業保險服務水平是充分發揮農業保險職能,推動農業保險快速健康發展的必然要求。在承保方面,可以依據各地區的具體情況,采取縣、鄉、村三級聯動的方式,實行定點包干、責任到人的辦法開展承保工作;在理賠方面,應該簡化手續、限時辦理,以提高理賠工作的效率和質量;在服務方面,應開通全天候24小時服務專線,隨時受理農戶的保險咨詢、報案、投訴等事項;在營銷方面,做好市場調研,創新險種開發,設計真正迎合廣大農戶實際需求的農業保險產品,發揮農業保險社會“穩定器”的作用;積極培養懂雙語或多語的高素質營銷隊伍,以適應多民族聚居區的需要。

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