嘉興市農村小額信貸問題與對策分析

[摘要]目前，嘉興市農村小額信貸已經取得了一定的進展，但從現實來看，還無法滿足農村貸款的需求，信用風險還較高，風險抵押補償制度也處于缺失狀態。因此，加大政府的扶持力度、完善信用評級機制和建立重大農業災害補償機制是目前要重點解決的。

[關鍵詞]嘉興 農村 小額信貸

農村小額信貸是指各類金融機構和非政府組織專門向貧困農戶提供小額度貸款的金融服務。農村小額信貸是一種金融服務的創新，也是一種扶貧的重要方式，為貧困農戶和提供更多的就業和自我發展的機會。貸款主要用途是發展短平快農業特色產業項目。農戶貸款無需擔保抵押;政府貼息，提前還貸的農戶，政府給予100%貼息;按期還貸的農戶，政府給予80%貼息;上學就醫貸款免息，全部由政府貼息。

一、嘉興市農村小額信貸發展現狀

1.村鎮銀行初步建立

村鎮銀行可以解決縣(市)鄉鎮金融服務覆蓋不足，在風險可控的前提下，更便捷地滿足農民、農業經濟、小企業的貸款需求。2009年11月30日，嘉善聯合村鎮銀行股份有限公司正式掛牌營業，這是嘉興首家村鎮銀行，注冊資本2億元，由杭州聯合銀行作為發起人出資8000萬元，持股40%，嘉善信用社合作聯社和東冠集團有限公司等22家企業共同出資1.2億元，持股60%。注冊資金為2億元的浙江平湖工銀村鎮銀行去年12月6日在浙江嘉興平湖市正式掛牌成立，這是嘉興第二家村鎮銀行，中國工商銀行總行為主發起人、平湖當地和浙江省一些優質民營企業共同出資。到2012年，嘉興市的各縣(市、區)將均建立村鎮銀行，實現村鎮銀行遍地開花。

2.農村信用社小額貸款不斷增加

截至2009年3月底，嘉興市農村信用社貸款達188.8億元，比上年新增24.88億元，完成全年貸款增加計劃目標的86.57%，占全市各金融機構今年已新增貸款總量的39.65%，其中小額貸款已達129.79億元，占貸款總額的68.7%，今年新增貸款16.88億元，占新增貸款的67.8%;各項存款余額達244.58億元，比上年增加19.39億元，增幅為9.61%，比全省同行平均高出1.95個百分點。

二、嘉興市農村小額信貸存在的問題

1、無法滿足農村貸款的需求

需求是反映市場現狀的重要因素，從目前嘉興市的農村小額信貸情況看，總體上出現“供不應求”的情況，即各類金融機構和非政府組織不能很好的滿足農村貸款的需求。有關嘉興市農村小額信貸調查數據顯示:農戶現有借貸數目在10萬元以上的超過七成，其中1萬元-5萬元占22.3%，5萬元-10萬元占52.2%，10萬元以上占25.5%，而農戶欲借貸數目超過5萬元以上的人數居然超過了調查總人數的三分之二。這些數據集中反映了農戶所需的貸款數額得不到滿足，農村借貸資金的缺口很大。農戶亟需資金但面臨著借貸難的問題。調查數據顯示，28%的被調查農戶反映“想向信用社貸款，但很難貸到”，更有41.3%的被調查農戶表示“自己迫不得已才會向信用社貸款”。

2.信用風險限制了對農戶放款額度

農村小額信貸是面向農戶，幫助他們投資農業，但是部分農民的自身素質比較差，他們急于利用貸款投資，想盡快致富，但缺乏對市場信息和投資風險的認識準備，從而易誘發債務負擔，造成信用風險。沒有完善的農村小額信貸信用誠信體系，農村信用社和村鎮銀行無法獲得可靠的評價農民信用等級的資料，對貧困群體信譽的主觀質疑和對經營風險的擔憂，促使農村信用社為了避免相關的信用風險而限制對農戶的放款額度。

3.風險抵押補償制度缺失

目前，從嘉興市來看，農村小額信貸擔保和保險機構發展緩慢、擔保和保險產品設計偏少，這在很大程度上制約了嘉興市農村小額信貸的發展。因為，農業在很大程度上“靠天吃飯”，農戶對于大的農業災害或系統風險的抵御能力很弱，如果不在制度設計上引入農業風險抵押補償機制，當發生嚴重的自然災害時，農村小額信貸機構就隨時會面臨生存危機。

三、加快發展農村小額信貸的對策

1.加大政府的扶持力度

農村小額信貸的發展離不開嘉興市政府的扶持，嘉興市政府已制定一些相關政策，加大對農村小額信貸機構資金的投入。對信貸資金不足的農村地區，積極疏通貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區金融機構重點支持，逐步建立以市場為導向，以優質的農村小額信貸來破解“三農”問題。

2.完善信用評級機制

應進一步完善農村地區的信用評級機制，通過對農戶建立誠信檔案，對農戶歷次的還款情況、其他誠信評價等進行統一記錄，以此為農村信用社提供評定農戶信用的可靠資料。這一措施不僅增加了信用社向農戶發放貸款的傾向，也可促進農戶貸款和還款的積極性，對整個小額信貸過程的良性循環產生促進作用。

3.建立重大農業災害補償機制

為了有效規避和分散農業重大災害風險，應該考慮建立強有力的重大農業風險信貸補償機制，提高農村小額信貸機構的抗風險能力。具體說來，政府可以對農業保險項目給予一定的財政補貼支持，同時引導保險公司在農村推行自然災害保險，以提高農戶抵抗重大自然災害的能力，為農村小額信貸的推廣創造良好的運行氛圍和金融環境。

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