銀行信貸人員培訓工作的改進——基于機構記憶理論

● 宋朝利 王霄

信貸人員是銀行的關鍵人才，其對不良貸款的識別能力決定銀行的經營風險，影響銀行的發展。然后，受制于銀行經營的周期性特點，信貸人員的工作往往存在機構記憶問題。傳統的培訓對這一問題考慮的并不深入，本文對此問題進行分析并提出一些應對措施。

一、銀行信貸業務的機構記憶問題

機構記憶理論（Allen N·Berger and Gregory F·Udell 2004）主要是從銀行本身的內生因素找出銀行借貸的順周期性特征原因。該理論認為，銀行本身存在機構記憶問題，即在最后一次不良貸款產生之后，銀行信貸人員關于不良貸款的經驗教訓記憶變得模糊，他們從高質量貸款中識別低質量貸款的能力也隨之減弱。與此同時，由于經濟繁榮，缺少可以觀察到的不良貸款出現，又助長了這一問題。隨著銀行信貸標準不斷放寬，信貸規模不斷增加，不良貸款出現的幾率越來越大。隨著不良貸大規模出現后，銀行專注于處理不良貸款，信貸工作人員在實踐中重新得到經驗教訓，識別低質量貸款的能力得到提升，機構記憶得到恢復。

信貸人員識別問題貸款能力逐漸減弱的主要原因，一是原有有經驗的貸款人員隨著時間的推移忘記了不良貸款所帶來的教訓，二是銀行招收了大量沒有任何貸款經驗的人員，三是原有有經驗的貸款人員晉升或離職。

由于中小銀行的信貸中基于軟信息的關系型貸款占有較大的比重的，因此機構記憶問題對中小銀行的借貸行為影響較大。所謂的基于軟信息的信貸是指銀行信貸決策是通過長期和多種渠道的接觸所積累的關于借款企業及企業主的相關信息所作出的，這些信息不僅包括企業財務和經營狀況，還包括許多關于企業行為，信譽和業主個人品行的信息，基于軟信息的信貸更多的依賴于信貸人員的判斷。

對于大銀行來講，雖然其貸款決策更多的是依據于硬信息（如公司財務指標、抵押擔保、信用評級等），但是由于我國市場化環境并不完善及大銀行也有基于政策要求的部分中小企業貸款，加之大銀行比起中小銀行來講具有更為復雜的治理結構，因此存在更為復雜的代理問題，這些情況都造成大銀行的機構記憶問題一點也不比中小銀行小。

二、銀行信貸人員的培訓現狀

為了支持銀行業務的快速發展，保證信貸資產的質量，銀行一般都非常重視對信貸人員的教育培訓工作，取得了一些成績。但現存的問題仍然不少：

1.培訓需求分析短視。目前銀行培訓需求分析多采用簡單的問卷調查等簡單方式對信貸人員的培訓需求進行分析，并制定培訓方案。在這一環節，注重從信貸人員個人角度進行分析，忽視組織層面的戰略培訓需求分析，導致培訓工作缺乏戰略性。

2.培訓隨意性問題。銀行針對信貸人員的培訓在培訓內容和培訓安排上有較強的隨意性。銀行針對信貸人員的培訓內容中多含有涉及信貸資產管理的相關知識，但基礎課程內容沒有根據銀行需要進行梳理并固定下來，在培訓的實施中缺乏計劃性。這在銀行所實施的外部培訓中尤為明顯，培訓參與與否完全取決于領導意見和安排。

3.銀行培訓投入問題。銀行的培訓投入的問題，其一是培訓總體投入不足，其二是培訓投入的穩定性不強。在經濟處于繁榮期時，培訓投入較大，但往往盲目，以至于造成培訓資源的浪費。而在經濟低谷期時，需要加大培訓投入，銀行往往在此時減少培訓的投入。

銀行信貸人員培訓現存的問題并沒有緊密結合信貸人員的工作特點，在一定程度上加劇了機構記憶問題帶來的負面影響。

三、培訓改進對策

結合銀行培訓工作的具體問題和信貸人員的工作特點，銀行信貸人員的培訓工作應該注意以下幾個問題：

1.改變思維方式。改變銀行系統培訓工作中普遍存在的頭痛醫頭腳痛醫腳的做法，從戰略的角度進行培訓需求分析，從總體上把握培訓計劃安排，增強憂患意識，做到未雨綢繆，居安思危。

2.信貸人員培訓內容的穩變均衡。銀行應結合組織需要和信貸人員的個人情況對培訓內容進行梳理，將其中基本的部分固定下來，形成基本核心課程體系。同時需要在基本的課程體系之外，設置一些隨環境的變化而調整的課程。

3.加強崗前、崗中培訓管理。員工整體識別貸款質量能力的減弱來自于老員工隨時間的遺忘及新員工的不斷加入。因此。針對老員工的定期培訓和新員工的崗前培訓應形成制度，常抓不懈。

4.不斷增加培訓投入并保持相對的穩定性。培訓支出同銀行利潤之間在相對比例和絕對數量上應保持平穩增長，尤其避免在最需要培訓投入的時候減少培訓投入。

5.其它相關管理。銀行負責培訓工作的機構應注重自身及其他銀行相關案例的收集與整理，通過活生生的實際案例來對新員工進行有效培訓。銀行應建立自己穩定的培訓教師隊伍，由富有經驗的一線信貸人員或從信貸職員轉入管理層的管理人員擔任部分培訓講師。

綜上所述，銀行借貸的順周期性行為對整體宏觀經濟發展和銀行本身的運營會產生不利的影響，以機構記憶理論為依據，從戰略的角度，對銀行信貸人員實施的有針對性的專門培訓，是化解因信貸人員能力減弱所造成的機構記憶問題，解決銀行的順周期性行為，撫平經濟周期波動，降低銀行自身風險的重要舉措。由于銀行順周期行為形成的復雜性，本文所提出的舉措也是眾多的相關舉措之一。對于從其他角度或者是系統解決銀行的順周期行為，應當成為其他管理人員及研究人員進一步研究的主題。

1.Minsky,H,1997.A theory of systemic fragility.In:Altman,E,Sametz,A.(Eds),Financial Crisis,wiley Interscience,New York.

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3.Allen N Berge and Gregory F.Udell2004.The institutional memory hypothesis and the procyclicality of bank lending behavior.Journal of Financial Intermediation 13,458-495.

4.許軍平、馮毅：《全球化下國有商業銀行基于戰略的人力資源培訓與開發策略》，載于《理論前沿》，2009年第4期。

5.董軍：《人因主導型操作風險生成機制分析及防治 》，載于《上海金融》，2005年第8期。

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