完善我國住房公積金制度研究

摘 要:住房公積金是我國實行貨幣分房重要手段，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及住房公積金制度的發(fā)展，一些問題開始顯現(xiàn)。從分析居民的住房承受能力出發(fā)，并分析住房公積金存在的問題，提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞:住房公積金制度;公平性;住房制度改革

中圖分類號:F293.3文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:16723198(2010)01006001

1 我國住房公積金產(chǎn)生的背景及歷史作用

計劃經(jīng)濟(jì)時期，我國采取的是福利性的實物分房制度。我國城鎮(zhèn)居民的住房均有國家承擔(dān)責(zé)任。由于住房完全是福利的性質(zhì)，居民只是象征性的交納點房租，這使得我國城鎮(zhèn)居民住房建設(shè)嚴(yán)重的缺乏資金來源，住房建設(shè)陷入巨大的困境，我國城鎮(zhèn)居民的住房面積呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。

縱觀世界各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，房地產(chǎn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)面發(fā)揮了重大作用。而我國直接把房產(chǎn)交易排除在市場經(jīng)濟(jì)之外，這與我國經(jīng)濟(jì)體制改革的趨勢相違背，嚴(yán)重阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國住房公積金的建立有著很大的意義，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:

第一，住房公積金制度的建立提高了居民住房消費的能力，保障住房制度的健康發(fā)展。

第二，住房公積金是一種長期性、強(qiáng)制性、保障性、固定化的儲蓄制度。住房公積金所籌集的資金為住房建設(shè)提供了必要的資金支持。為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的保障。

第三，計劃經(jīng)濟(jì)體制時期的福利分房制度下，人們只能論資排輩的等分房，在分配的過程中也難免出現(xiàn)腐敗的現(xiàn)象。住房公積金的建立，有效的解決了這一問題，并體現(xiàn)著制度的公平性發(fā)展。

第四，住房公積金制度與經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房一起是我國住房保障的重要組成部分。

2 我國住房公積存在的問題

2.1 我國住房公積金覆蓋范圍有限

住房公積金的概念明確指出了我國住房公積金制度的覆蓋范圍，而并沒有對進(jìn)城務(wù)工人員、下崗人員等作出相關(guān)規(guī)定，把一部分人排除在了住房公積金制度之外。另外我國住房公積金制度執(zhí)行力度不夠，造成大量的人員沒有享受住房公積金制度。

2.2 我國住房公積金制度繳費基數(shù)底線不確定，繳費金額相差懸殊

我國《住房公積金管理條理》第十八條規(guī)定:職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%;有條件的城市，可以適當(dāng)提高繳存比例。具體繳存比例由住房公積金管理委員會擬訂，經(jīng)本級人民政府審核后，報省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)。我國的住房公積金制度，并沒有采取“同一的尺度”，而是經(jīng)濟(jì)越是發(fā)達(dá)，收入越高的人享受了國家更高的補(bǔ)貼。這違背了住房公積金建立的初衷，在一定程度上成了高收入者獨自享有的權(quán)利。

2.3 我國住房公積金使用不合理

我國住房公積金資金利用效率低，大量的資金沉淀不能發(fā)揮作用。公積金的增殖收益用途不合理。我國住房公積金的增殖收益是用來建設(shè)廉租房資金的主要來源，這就表明我國一開始就把住房公積金的增殖收益視為國家財政收入。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。其增殖收益也應(yīng)該歸住房公積金的上繳者所有。廉租房的建設(shè)是政府的責(zé)任，應(yīng)該由政府承擔(dān)，不應(yīng)該由住房公積金的交納者承擔(dān)。

我國住房公積金的貸款利率缺乏絕對的優(yōu)勢，再者，由于信息的不對稱，存在著道德風(fēng)險，這在很大程度上造成了資金的使用率低，大量的資金沉淀。

2.4 住房公積金管理體制混亂

我國住房公積金管理機(jī)構(gòu)隸屬關(guān)系混亂，沒有統(tǒng)一歸到一個部門，這就使政策的制定、實行存在很多的不便。另外住房公積金管理機(jī)構(gòu)是事業(yè)單位的性質(zhì)但是卻承擔(dān)了好多金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的職責(zé)，這在一定程度上加大了我國住房公積金的風(fēng)險。再者，我國住房公積金操作上沒有統(tǒng)一的細(xì)則，住房公積金的監(jiān)管體制不健全，造成大量的腐敗問題的有很大存在的可能性。

3 我國城鎮(zhèn)居民住房現(xiàn)狀及理論分析

3.1 居民承受能力的理論分析

國外慣用的衡量居民住房承受能力的方法通常有三種，第一，房價收入比，即房子的價格與居民收入比。第二，住房指出收入比，即月抵押款支付額與家庭月收入比。第三，剩余法收入比，即家庭收入加上住房補(bǔ)貼除去住房支出、生活必需品支出所剩的資金。從這些計算方法可以看出，影響居民住房承受能力的指標(biāo)包括房子的價格、居民的收入、支出與住房補(bǔ)貼等方面。

第一，我國近年來房價飛漲，由于房地產(chǎn)行業(yè)的特殊性，國家不可能強(qiáng)制性的降低房價。國家的一些宏觀的調(diào)控政策效果也不明顯，房價降低的可能性不大。

第二.我國改革開放以來，分配方式開始轉(zhuǎn)變。國家也

把效率放在第一位兼顧公平。居民的收入雖然有了不少的提升，但是大多數(shù)居民的收入提高的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及房價的增長速度。

第三，我國對于城鎮(zhèn)居民購買商品房的補(bǔ)貼主要是住房公積金。但是，住房公積金發(fā)揮的作用卻十分有限。在一定程度上造成了高收入者享受的現(xiàn)象，并沒有發(fā)揮住房公積金應(yīng)有的保障作用。

第四，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制的改革，我國的教育、醫(yī)療等方面也做了改革。雖然現(xiàn)在醫(yī)療改革也正像公益性方向轉(zhuǎn)變，但是現(xiàn)階并沒有突出的成就。另外，隨著物質(zhì)的不段豐富，我國城鎮(zhèn)居民在精神文化等方面的需求也與日俱增，我國城鎮(zhèn)居民在住房以外的其它方面的支出大大增加。

3.2 我國住房保障體制的現(xiàn)狀

我國城鎮(zhèn)中底收入群體的住房保障由經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房組成。但是，我國的經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房發(fā)展并不完善。國家明確規(guī)定要加大對經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房的投資，然而事實確是對二者的投資出現(xiàn)逐年遞減的趨勢，中低收入者的住房保障問題沒有根本解決。人們購買商品房面臨著巨大壓力，又不能很好的通過國家的住房保障來滿足自己對住房的需求。

4 完善我國住房公積金及住房制度的建議

4.1 擴(kuò)大住房公積金的覆蓋范圍

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)參與者已經(jīng)出現(xiàn)了很大的變化。隨著我國城市化進(jìn)程的加快，以及大量的農(nóng)民工涌入城市，但是他們的居住環(huán)境相當(dāng)惡劣，他們大都沒有購房的能力，所租的房屋往往是城市中條件最差的。農(nóng)民工在城市建設(shè)中發(fā)揮了重大作用，應(yīng)該把他們納入到住房公積金的覆蓋范圍之內(nèi)，提供他們穩(wěn)定的資金，起碼保障他們對租房的能力。

4.2 確定合理的繳費率

近年來，我國的房價大幅度上升，而住房公積金繳費率卻沒有改變。住房公積金面對如此高的房價顯得微不足道，幾乎發(fā)揮不了多大作用。我國應(yīng)建立住房公積金與房價的互動機(jī)制，適當(dāng)?shù)奶岣呃U費率，使住房公積金能真正發(fā)揮作用。

4.3 改變商品房的供給現(xiàn)狀，國家應(yīng)從供給方面入手以穩(wěn)定和降低房價

現(xiàn)在的商品房主要由房地產(chǎn)商來提供，這就得國家在房價調(diào)控方面沒有絕對的優(yōu)勢。國家應(yīng)適當(dāng)?shù)慕⒁恍┙?jīng)濟(jì)實惠的商品房，參與到房地產(chǎn)市場的競爭中。

4.4 合理利用住房公積金的增值收益

我國《住房公積金管理條例》第三條明確規(guī)定:職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。既然歸個人所有，那么增值收益也應(yīng)歸全體繳費者所有。但是，我國有些地方把此項基金用來建立廉租房，雖然公積金不是一般意義上的個人私有財產(chǎn)，但是政府也不能把自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給公積金的繳納者。住房公積金的增值收益可以建立一些職工住房或?qū)β毠べJ款貼息等。

另外還要完善法律建設(shè)、加大執(zhí)法力度、加強(qiáng)監(jiān)督管理。

參考文獻(xiàn)

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