我國(guó)地方中小銀行金融創(chuàng)新研究

摘 要:對(duì)于地方中小銀行來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新是銀行保持活力的根本，是在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的法寶。而金融創(chuàng)新就如同一把雙刃劍，運(yùn)用得好，反而會(huì)抑制金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)我國(guó)地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。

關(guān)鍵詞:中小銀行;金融創(chuàng)新;產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2010)01018301

1 地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問(wèn)題

動(dòng)機(jī)存在偏差，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。其主要表現(xiàn):一是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)因其特殊背景，金融創(chuàng)新的動(dòng)因多來(lái)自政府的宏觀動(dòng)因、偏重于社會(huì)穩(wěn)定、忽視市場(chǎng)特性，很少有由于自身發(fā)展需要而進(jìn)行主動(dòng)創(chuàng)新的，二是創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額，出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。在不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)條件下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)這種非市場(chǎng)行為破壞了開(kāi)展有效創(chuàng)新需要的良好金融秩序。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚，行動(dòng)較遲緩，因此這種動(dòng)機(jī)偏差還是較為明顯的。

金融創(chuàng)新效率不高，效果不明顯。目前區(qū)域性中小銀行在較大程度上依然以存貸利差作為主要盈利手段，所謂的創(chuàng)新也無(wú)非是用來(lái)吸存促貸，多樣化的金融手段并沒(méi)有被充分使用，無(wú)法通過(guò)創(chuàng)新給銀行帶來(lái)實(shí)際直接的利潤(rùn)。金融創(chuàng)新環(huán)境不完善。從我國(guó)金融環(huán)境來(lái)看，一是金融管制較嚴(yán)格，二是金融公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)不完善。

2 中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)，需求供給分析為前提。好的產(chǎn)品創(chuàng)新一定要是基于制度創(chuàng)新的。只有在政府和區(qū)域性中小銀行自身花大力氣進(jìn)行制度創(chuàng)新，從而創(chuàng)造了良好的創(chuàng)新環(huán)境，而區(qū)域性中小銀行又為產(chǎn)品創(chuàng)新理順了整個(gè)創(chuàng)新思路，以及為創(chuàng)新打好組織架構(gòu)的基礎(chǔ)，才能開(kāi)始談產(chǎn)品創(chuàng)新。而產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇，就是，從哪些著手點(diǎn)入手，進(jìn)行創(chuàng)新，在哪幾個(gè)層面進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新，進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新，諸如此類(lèi)。當(dāng)然，要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新之前，必要的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析是不可缺少的。主要是針對(duì)金融創(chuàng)新的需求與供給進(jìn)行分析，一方面確認(rèn)自身所處的環(huán)境究竟是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，適合進(jìn)行哪類(lèi)的產(chǎn)品創(chuàng)新;另外一方面也可以確認(rèn)可以針對(duì)怎樣的客戶群進(jìn)行怎樣范疇的創(chuàng)新活動(dòng)。[JP]

產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的，與普通廠商理論中的目的追逐利潤(rùn)最大化有相似之處。我國(guó)區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)主要目的，也是探索自身經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)，使得新增長(zhǎng)點(diǎn)能夠在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到威脅時(shí)，能夠一定程度的取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，成為風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避方式之一。或是穩(wěn)步的成為提高自身利潤(rùn)率的一個(gè)有力武器。另外一個(gè)目的，就是探索如何通過(guò)創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場(chǎng)，并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。如果維持一成不變，則很容易就會(huì)造成客戶流失。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手先行又恰到好處的進(jìn)行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新很有可能會(huì)讓固有的老客戶轉(zhuǎn)而投向另外一個(gè)陣營(yíng)。

3 產(chǎn)品創(chuàng)新層次分析

根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新所在的層次，可以大致分為金融工具的創(chuàng)新以及金融工程類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新。各區(qū)域性中小銀行在研究分析自身市場(chǎng)需求后，準(zhǔn)確的定位如何創(chuàng)新。金融工程類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新，通常和我們目前在較發(fā)達(dá)城市的理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)。這類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，如金融期權(quán)、期貨、外匯、QDII等。這類(lèi)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品在金融市場(chǎng)比較成熟，資金比較富裕的地區(qū)將會(huì)有較大的市場(chǎng)。在這類(lèi)地區(qū)的區(qū)域性中小銀行，就可以充分利用這些金融工具，抓緊推出更多特色型的創(chuàng)新產(chǎn)品以吸引客戶，從而獲取更高的中間業(yè)務(wù)收入或者投資回報(bào)。

但區(qū)域性中小銀行由于規(guī)模較小，混業(yè)經(jīng)營(yíng)未必非常的適合其發(fā)展。在開(kāi)展上述各類(lèi)業(yè)務(wù)的時(shí)候，可以尋找可信賴的合作伙伴，如證券，基金，保險(xiǎn)，信托等。盲目的進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)備也將會(huì)增大創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，在最終發(fā)展中有可能得不償失。金融工具創(chuàng)新，雖然從創(chuàng)新層次上來(lái)說(shuō)并非很高端。但正是金融工具創(chuàng)新，能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融，應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新方向而被考慮。

這里，舉幾個(gè)區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的例子來(lái)說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。如:寧波銀行推出的“商盈100”現(xiàn)金管理產(chǎn)品，就是專門(mén)針對(duì)公司客戶而推出的企業(yè)的現(xiàn)金流管理工具。這一工具實(shí)質(zhì)上是充分組合了銀行現(xiàn)有的賬戶管理，收款，付款，融資管理等，借助網(wǎng)上銀行為交易平臺(tái)，旨在幫客戶充分利用資金，使得公司資金流轉(zhuǎn)更加順暢。這樣一種創(chuàng)新產(chǎn)品在長(zhǎng)江三角洲這一該銀行的主要營(yíng)運(yùn)區(qū)域應(yīng)該還是很受歡迎的。尤其是集團(tuán)客戶，很方便的利用了銀行這一專業(yè)的金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)其集團(tuán)內(nèi)部各子公司賬戶的管理和實(shí)時(shí)的資金調(diào)度，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是非常具有吸引力的。另外，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，也克服了區(qū)域性中小銀行普遍網(wǎng)點(diǎn)較少的軟肋，讓更多的金融服務(wù)能夠移至互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。這樣反而變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，充分利用高新技術(shù)，給客戶帶來(lái)足不出戶的便利。這都是區(qū)域性中小銀行分析自身特點(diǎn)可借鑒的產(chǎn)品創(chuàng)新的一種思路。

這樣的一條金融產(chǎn)品創(chuàng)新的道路是無(wú)可厚非的，在這么多年的實(shí)踐中也可被證明是正確的。問(wèn)題在于如何結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行更多的有效創(chuàng)新。根據(jù)一些了解，區(qū)域性中小銀行由于一直以來(lái)還是朝大行看齊的，因此慣有思維迫使這些區(qū)域性中小銀行堅(jiān)持“你有我有”的產(chǎn)品創(chuàng)新信條。區(qū)域性中小銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新還是需要結(jié)合其制度創(chuàng)新及市場(chǎng)為中心的創(chuàng)新對(duì)象選擇，在最短的時(shí)間內(nèi)用最有效的方式來(lái)完成。

參考文獻(xiàn)

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