農(nóng)民收入增長緩慢的金融因素分析及對策

摘 要:金融是經(jīng)濟的核心，對經(jīng)濟的發(fā)展有著巨大的推動作用。改革開放以來，我國農(nóng)村金融隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制的調(diào)整和經(jīng)濟的發(fā)展不斷完善;但是，農(nóng)村金融機構(gòu)只是動員農(nóng)村儲蓄以提供城市工業(yè)化資金的一個渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)民收入的支持作用是非常微弱的。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融;居民收入

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F83文獻標識碼:A文章編號:16723198(2010)01016902

1 農(nóng)民收入增長緩慢形勢嚴峻

在農(nóng)村土地短缺、勞動力過剩和資金短缺等先天硬傷存在的情況下，現(xiàn)代金融制度進入農(nóng)村，并沒有切實對農(nóng)村農(nóng)業(yè)起到扶持、促進作用，農(nóng)民收入相對于城鎮(zhèn)居民收入而言差距是逐漸加大的。

從表1可以看出，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入比上農(nóng)村人均純收入的數(shù)據(jù)表明收入差距越拉越大。一個主要原因是農(nóng)村金融吸收農(nóng)村存款后并未運用到支持農(nóng)村農(nóng)民的生產(chǎn)生活，反倒是將資金注入平均利潤率較高的城市工業(yè)，農(nóng)民收入并沒有獲得和城鎮(zhèn)居民一樣的增長水平。可見，農(nóng)村金融改革對農(nóng)村居民收入的影響是明顯為負的，并沒有起到促進農(nóng)民收入增加的作用。

2 我國農(nóng)民收入緩慢增長的金融因素分析

盡管近年來各方面都加大了農(nóng)村金融的改革力度，也取得了較大地進展，但是農(nóng)民貸款難的問題并未從根本上得到解決，有關(guān)金融機構(gòu)提供的金融服務與農(nóng)民對金融的需求相比還有很大的差距。我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的問題包括:

(1)資金總量不足。我國農(nóng)村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，供求未能實現(xiàn)平衡，這是制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素。按照田力的核算，供求差額1995-2001 年每年都在5000 億元人民幣以上，2002 年為4391.8 億元，接近5000 億元，由此可見差額之巨大。總量不足的主要原因是農(nóng)村資金的外流。在我國農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)中，郵政儲蓄只從事存款業(yè)務而不提供貸款，這在一定程度上造成了農(nóng)村資金的外流;商業(yè)銀行因其全國配置性，資金必然流向利潤率較高的城市工業(yè)部門，而且農(nóng)村借貸以小額為主，對于運營成本較高的商業(yè)銀行而言，收益很小甚至為負。隨著國有商業(yè)銀行向大中城市收縮，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)信貸下降，農(nóng)村融資主要由農(nóng)村信用社承擔。而農(nóng)村信用社也有相當?shù)馁Y金流入非農(nóng)業(yè)部門:到2002 年11 月底，全國農(nóng)村信用社吸收各項存款19469 億元，各項貸款14117 億元，兩者相差5352 億元，其中有價證券及投資1812 億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機構(gòu)1152 億元，加上其他一些因素計算，估計從農(nóng)村流出資金約3000 億元。

(2)農(nóng)村信用合作社制度不健全。農(nóng)村信用合作社屬合作金融的范疇，合作金融是合作經(jīng)濟在金融領(lǐng)域的具體表現(xiàn)形式，它是以金融資產(chǎn)的形式參與合作，并專門從事規(guī)定范圍內(nèi)的金融活動。然而，我國的農(nóng)村信用社，帶有明顯的政府主導的色彩。其建立是由政府向農(nóng)村居民強制征收一定金額組成，這就在根本上違背了合作金融自愿的原則，同時也導致居民對信用社的所有權(quán)歸屬的問題不甚清楚，這也是農(nóng)村信用社的管理上不民主的根源。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，有67.9%的被調(diào)查者認為農(nóng)村合作金融的“合作”是“有名無實的假合作”;而對于信用社的管理，有85.7%的人認為確定農(nóng)村信用合作社主要負責人中起決定性作用的是“上級信用聯(lián)社”，而認為主要由“全體入股社員”決定的僅占25%。制度不健全造成農(nóng)村信用社辦事效率低下，呆賬壞賬率高，大大限制了信用社作用的發(fā)揮。

(3)金融服務比較單一，特別是農(nóng)業(yè)保險極度萎縮。在美國等發(fā)達國家，保險公司作為私營金融機構(gòu)的一部分為農(nóng)業(yè)提供貸款和其他服務，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了資金支持的作用;同時，美國的農(nóng)業(yè)保險制度覆蓋也非常廣泛，對保障農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定也有較大的作用。而在我國，農(nóng)業(yè)保險的賠付率高、回報率低的問題以及保險公司的商業(yè)性要求，導致保險公司在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務迅速減少:2001年中國人民保險公司的保費總收入超過500億元，而農(nóng)業(yè)保費收入僅3.3 億元，不足總收入的1%，2004 年農(nóng)業(yè)保費收入又降低了30%。相對于西方國家，我國的農(nóng)業(yè)保險范圍狹小，品種單一，廣大農(nóng)民也大都缺乏保險意識，這也在一定程度上制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

(4)非正規(guī)金融發(fā)展迅速，“地下”金融運作風險巨大。非正規(guī)金融因為現(xiàn)行法律和政策限制，始終處于“地下”運作，潛藏著很大風險。我國農(nóng)村活動著非正式金融資金0.8 億-1.4 萬億元，其中私募基金的規(guī)模占到約6000-7000 億元。地下金融規(guī)模平均指數(shù)為28.07，即地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的28.07%:這些民間金融的“高利貸” 特征非常突出，吸收存款的月利息一股為1.5% -2.0% ，發(fā)放貸款的月利息則達到8%。在一些農(nóng)村地區(qū)，民間借貸資金占到了40%，而國家銀行、信用社只占20%，經(jīng)營者自籌資金占40%。長期以來，體制內(nèi)金融服務嚴重不足，造成體制外民間金融包括高利貸行為興起，以及由此可能會引起的封建性的人身依附關(guān)系和金融風險。

3 政策建議

因缺乏有力的金融支持，農(nóng)民貸款無門一直是制約農(nóng)民增收的突出問題。為此，必須加快農(nóng)村金融改革，拓寬農(nóng)民的融資渠道。

(1)改造農(nóng)村信用社，恢復其作為農(nóng)民自己的金融機構(gòu)。最初由農(nóng)民入股辦起來的農(nóng)村信用合作社，在集體化時成為了農(nóng)業(yè)銀行的一部分，成了將農(nóng)村資金抽向城市的主渠道。正確的改革選擇本來應該是按照當年農(nóng)民股權(quán)增值的比例確定農(nóng)民股東的財產(chǎn)權(quán)益，成為農(nóng)民自己的金融機構(gòu)。在當前情況下，恢復農(nóng)村信用社作為農(nóng)民自己的金融機構(gòu)的本來面目，有利于減小農(nóng)村資金的供求缺口，解決農(nóng)民貸款難的問題。

(2)發(fā)展民間金融機構(gòu)，完善其風險防范的機制。農(nóng)村金融機構(gòu)具有借貸手續(xù)簡便、沒有僵化的制度，以及農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)更容易接近的優(yōu)勢。農(nóng)村民間金融的發(fā)展，有利于促進金融競爭，推動正規(guī)金融創(chuàng)新，還會促進金融市場的資金供求趨于平衡，利率趨于平穩(wěn)，減少高利貸現(xiàn)象的發(fā)生，從而在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟和繁榮金融市場之間形成良性的循環(huán)。因此，對于民間金融，盡管有非法集資等現(xiàn)象的存在但不能持一味否定的態(tài)度，不能簡單的采取壓制的措施。否則，只會增加民間金融資金的供給成本，不利于通過競爭提高正規(guī)金融的效率，最終將無助于解決農(nóng)民貸款難的問題，也不利于農(nóng)民增收。但同時，也要認識到民間金融中風險的存在，而且風險的波及面可能會很大。因此，對民間借貸在積極引導同時，必須加強監(jiān)管，完善其風險防范機制。

(3)發(fā)展面向中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用擔保機構(gòu)。難以提供擔保，也是農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款難的主要原因之一。因此，改善農(nóng)民的融資環(huán)境，必須把加快信用擔保機構(gòu)的建設(shè)放在重要位置。為此，需要加快試點，鼓勵多種方案的競爭，積極探索擔保基金的多元融資機制，需要注意研究擔保基金的風險防范問題，需要正確處理擔保基金的運行同發(fā)揮政府作用之間的關(guān)系。

(4)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險市場。政府應發(fā)揮在維護整個社會利益方面所具有的職能，通過直接提供農(nóng)業(yè)保險服務或?qū)氖罗r(nóng)業(yè)保險服務的商業(yè)保險機構(gòu)給予必要的補貼，有效解決私人收益與社會收益的不一致性問題。政府應為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。另一方面，提高保險市場的信息對稱性，可以增加保險市場的透明度，加強對保險業(yè)的監(jiān)管，健全保險市場的信息披露機制。

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