齊齊哈爾市商業(yè)銀行個人消費信貸現(xiàn)狀及對策

［摘要］齊齊哈爾市商業(yè)銀行個人消費信貸處于落后狀態(tài)，貸款規(guī)模、管理水平都亟待改善。截至2010年10月末，全市金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額為500.1億元。個人消費貸款以住房貸款占主要份額。宏觀環(huán)境存在著個人征信系統(tǒng)不健全；商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險增大；相關(guān)的法律法規(guī)不健全；抵押物難以變現(xiàn)；盲目營銷，無規(guī)劃發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。諸多因素都極大阻礙了商業(yè)銀行在我國的健康穩(wěn)定地發(fā)展。齊齊哈爾市地區(qū)內(nèi)的商業(yè)銀行，由于地域限制和管理水平相對落后，所存在的問題很多， 亟待解決的矛盾更加突出。

［關(guān)鍵詞］齊齊哈爾市；商業(yè)銀行；個人消費信貸；現(xiàn)狀；對策

［中圖分類號］F830.23［文獻標(biāo)識碼］ Ａ ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１０）０6 — ０158 — ０2

個人消費信貸，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費目的（非經(jīng)營目的）的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

就齊齊哈爾市地區(qū)而言，無論經(jīng)濟發(fā)展情況，還是個人消費觀念，都相對落后，金融業(yè)管理水平也處于洼地。所以，個人消費信貸處于落后狀態(tài)，貸款規(guī)模、管理水平都亟待改善。截至2010年10月末，全市金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額為500.1億元。個人消費貸款以住房貸款占主要份額。

在房地產(chǎn)信貸政策收緊的背景下，個人購房消費貸款同比增速連續(xù)6個月回落，較4月份回落28.0個百分點。截止10月末，全市個人住房貸款余額51.1億元，比年初增加13.1億元，同比增長54.1%，同比增速連續(xù)6個月回落，比上月回落了2.6個百分點，比4月份房地產(chǎn)信貸政策收緊前回落了28.0個百分點。其中：新建房貸款36.1億元，比年初增加7.7億元，增長26.9%，再交易房貸款14.9億元，比年初增加5.6億元，增長60.9%。二手房貸款增幅高于新房貸款增幅34個百分點

一、 齊齊哈爾市商業(yè)銀行個人消費信貸的種類

1.個人住房貸款。是一種用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。目前，根據(jù)國家的信貸政策，還要區(qū)分首套住房和以外的其他住房，所提供的比例越來越低。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。在齊齊哈爾市主要以第一種為主。

2.個人短期信用貸款。是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

3.個人綜合消費貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

4.個人旅游貸款。是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

5.國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

6.個人汽車貸款。是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結(jié)婚貸款、勞務(wù)費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。

二、 個人消費信貸中的風(fēng)險因素分析

1.個人征信系統(tǒng)不健全。個人消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的還款能力與個人信用風(fēng)險，也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平，其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關(guān)。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下，商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當(dāng)前，我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運行初期，可利用資源儲備不足，商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享，銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

2.商業(yè)銀行自身管理存在缺陷，致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設(shè)，但整體管理水平依然不高，難以跳出“一放就亂，一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務(wù)在我國開辦時間不長，所以在這方面更缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常，商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀(jì)錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責(zé)任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進行處理，使得就材料而談貸款的問題更為嚴(yán)重。同時在貸款發(fā)放上，重放輕管的問題相當(dāng)突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上，因而發(fā)放后更是沒有一套相應(yīng)的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度，內(nèi)容泛泛，面面俱到，針對性和可操作性差，使管戶信貸員無法按部就班，致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。

3.相關(guān)的法律法規(guī)不健全。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費性個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有，也似乎存在維護債務(wù)人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高，投入的人力物力較大，致使風(fēng)險控制難以落實。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。

4.抵押物難以變現(xiàn)。當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下，抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高，貸款擔(dān)保往往形同虛設(shè)。借款人不能按時歸還貸款本息時，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時，由于執(zhí)行上的不規(guī)范，引發(fā)了大量的道德風(fēng)險存在，進一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

5.盲目營銷，無規(guī)劃發(fā)放消費信貸，形成巨大的風(fēng)險隱患。近年來，為擴大盈利水平，搶占市場份額，各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給每個員工下達一定額度的消費信貸任務(wù)。不少員工為完成任務(wù)，盲目放貸，甚至自己使用貸款進行高風(fēng)險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、齊齊哈爾商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險對策建議

面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面人手：

1.逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。從目前的實際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業(yè)務(wù)均有記錄登記。同時，加快建立國內(nèi)各金融機構(gòu)之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，擴大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍，聯(lián)合金融機構(gòu)、政法部門、各公用收費部門等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機構(gòu)提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機構(gòu)，以后再逐步擴大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機構(gòu)作為會員，金融機構(gòu)免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關(guān)的個人資信情況。金融機構(gòu)和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉(zhuǎn)。

2.認真探索個人客戶差異化服務(wù)方法，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，培育和拓展一批高端個人客戶群體。所謂高端個人客戶就是指風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，如電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務(wù)員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。并且由于文化素質(zhì)相對較高，對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重，還款意愿較強。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

3.健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機制。一是嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，有規(guī)劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)。嚴(yán)格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程，防止各種操作風(fēng)險的產(chǎn)生。二是加強貸后管理。根據(jù)個人消費貸款的特性，分析相關(guān)風(fēng)險點，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應(yīng)的客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理，按規(guī)定進行貸后檢查。三是必須嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進行責(zé)任追究，責(zé)任追究必須到位。對存在的問題積極整改，“舉一反三”，采取必要措施，避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實行分類管理、分類授權(quán)。針對各分支機構(gòu)管理水平與風(fēng)險控制能力，實行不同的授權(quán)管理和程序運作，并實行精細化管理，擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，對個人信貸業(yè)務(wù)進行流程再造，提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平，實行集約化經(jīng)營。

4.進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度。擔(dān)保制度，是貸款第一還款來源出現(xiàn)風(fēng)險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出臺前，商業(yè)銀行一方面要認真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關(guān)條款，圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標(biāo)的作為抵押物。產(chǎn)權(quán)不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔(dān)保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好，收入穩(wěn)定，可實行保證擔(dān)保方式的貸款，保證人應(yīng)該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低于借款人。

〔責(zé)任編輯：張志臣〕