發展新型農村合作金融的實踐與思考

[摘 要] 臨沂市作為山東省農村新型金融改革的先行市，新型農村合作金融機構經營規范，彌補了農村金融機構在支農資金上的不足，促進了區域經濟發展。新型農村合作金融存在發展前景不明晰、融資難、風險防范能力低等問題，只有加大政策支持力度，拓寬融資渠道提高風險防范能力，才能更好地解決農村金融抑制問題。

[關鍵詞] 臨沂市;新型;農村合作金融

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2010 . 06 . 026

[中圖分類號]F830.6 [文獻標識碼]A [文章編號]1673 - 0194(2010)06 - 0063 - 03

農村金融是現代農業經濟的核心，解決“三農”問題、建設社會主義新農村，離不開農村金融的支持，而農村金融問題一直被視為中國金融改革中最難的問題，引起政府和社會的廣泛關注。本文通過對山東省臨沂市新型農村合作金融試點情況進行調研，分析新型農村合作金融發展過程中存在的問題，探討完善對策，以期對推動農村金融改革、解決農村金融供給不足的問題、建設社會主義新農村提供參考。

一、臨沂市新型農村合作金融的現狀

臨沂是山東省農村新型金融改革的先行市，山東省首家農村資金互助社——沂水縣姚店子鎮聚福源農村資金互助社在2008年3月26日正式掛牌營業。目前，股東已由剛成立時的48戶，發展到100戶左右，股本由原來的53.7萬元擴增到170萬元以上，2008年末實現賬面利潤5.77萬元。2008年11月16日， 作為山東省第一批小額貸款公司試點的臨沂市羅莊區江泉小額貸款股份有限公司開業。目前已為羅莊區52家中小企業提供貸款支持，運作資金達1.57億元。

到目前為止，臨沂市有1家經銀監會和政府部門批準成立、具有金融經營許可證的農村資金互助社，另外有3家小額貸款公司。新型農村合作金融組織的建立，為臨沂市的農村金融體制改革掀開了新的一頁，對發展當地的農村經濟、緩解農民的融資難問題作出了有益的嘗試。

(一)政府把握政策導向，審慎靈活監管，助推新型農村金融合作組織的發展

在銀監會調整放寬農村地區銀行業機構準入政策以來，臨沂地方政府及時組織有關人員圍繞農村金融供給與需求等課題，多次深入各縣區進行認真調研，明確了試點工作思路。為提高已成立的新型農村合作金融風險防控能力，維護其發展信心，臨沂銀監分局堅持審慎靈活監管，努力為新型農村合作金融機構營造良好的外部環境。如協調臨沂市商業銀行沂水縣支行向聚福源農村資金互助社拆借資金30萬元，解決了部分社員的燃眉之急;針對入股社員資金需求較大的實際情況，該銀監分局在風險可控前提下，允許其突破了前十戶貸款的限制比例，促進了資金互助社業務的正常開展和支農服務能力的提升。

(二)試點區地域優勢明顯，組建條件成熟

臨沂市新型農村合作金融機構所在地，并不是經濟較落后地域，而是臨沂市經濟發展相對較快、中小企業較多，地域優勢明顯的縣區，組建條件成熟。臨沂市民營經濟較發達，2008年民營經濟占全市GDP的75.1%。江泉小額貸款股份有限公司所在地——臨沂市羅莊區，中小企業較多，主發起人華盛江泉集團連續7年入選中國企業500強，區域優勢為小額信貸公司的成立提供了必要的資本和市場環境。臨沂市農村合作經濟組織基礎較好，全市現有各類合作經濟組織1.4萬多個，占山東省的1/2，農村金融市場總量大。聚福源農村資金互助社就是在有成功開展農民資金互助活動經驗、民主管理狀況良好的沂水縣姚店子鎮蔬菜協會的基礎上組建的。

(三)信息對稱，手續簡便，促進了區域經濟的發展

由于新型農村合作金融機構的組建具有區域性，對服務范圍內農戶和中小企業的情況比較了解，因此可以減少信息不對稱所引發的風險問題;同時新型農村金融機構與商業銀行相比，其操作手續比較簡便， 放貸時間最多為3天，并可根據實際情況，對貸款的歸還期、利率、歸還方式等進行創新和變通，降低了交易成本。對于那些急需資金發展生產的農戶和中小企業而言，可謂雪中送炭。

沂水縣姚店子鎮有45個行政村、很多生姜專業戶，有的收姜戶一年的資金需求就高達幾百萬元，資金需求很大，而整個鎮上，只有農信社和郵政儲蓄兩家金融機構，農民貸款難問題十分突出。聚福源農村資金互助社開業一年來，共發放貸款37筆247萬元，幫助社員擴大生姜加工規模200余噸，幫助社員增收10余萬元，充分發揮了互助社的支農優勢。

(四)堅持合作制方向，注重規避風險，示范作用明顯

臨沂市已有的新型農村金融合作組織，堅持合作制方向，注重規避風險，業務運營規范，社區內金融服務格局明顯改觀，示范作用明顯。聚福源農村資金互助社實行股份合作制、民主管理、公開章程等管理運營方式，建立健全了以“三會一層” (全體社員大會、理事會、監事會和互助社經營管理層)為主體、民主管理為核心的法人治理結構。江泉小額貸款股份有限公司公司在管理和業務上以實現“三零”為目標，即業務上“零風險”， 服務上 “零距離”， 管理上 “零庫存”。由于目前注冊資本為1億元，加上可向銀行融資5 000萬元，可貸資金只有1.5億元，為達到效益最大化，公司一方面盡量加快資金周轉速度，另一方面積極拓展經營業務。

二、新型農村合作金融存在的問題及原因

新型農村合作金融機構的成立為當地農村經濟和中小企業的發展注入了一定的資金，緩解了區域經濟發展中的資金短缺問題，受到了廣大農民和中小企業的歡迎。但在調查中了解到，由于新型農村合作金融組織剛剛起步，在發展中還存在著諸多需要解決的問題。

(一)相關法律法規不完善，新型農村合作金融法律地位不明確

市場經濟是法治經濟，任何經濟活動都需要法律的保護和規范。美國、日本、印度等國家都有比較完善的關于農業金融的法律體系。而我國，新型農村金融合作目前還處于試點階段，沒有一套完整的法律框架來界定新型農村合作金融的法律地位。比如農村資金互助社不是銀行，在性質定位上是“具有互助合作性質”的新型農村機構;小額貸款公司是依據《公司法》成立的企業，并不涵蓋在《商業銀行法》的范圍之內。但是新型農村合作金融機構從事的業務卻是金融類服務，這種定位的模糊為其日后的發展和監管增加了很大的不確定性，不利于新型農村合作金融組織的良好發展。

(二)政策扶持力度不夠，限制了新型農村合作金融的發展

從各國經驗來看，農村金融建設離不開政府財政投入和政策支持。目前我國對新型農村金融機構的政策扶持力度顯然不夠，而且監管部門出于風險控制要求，用近乎現代正規金融機構的審批程序和標準 ，對各類新型農村合作金融組織的成立實施嚴格審批 ，加大了新型農村合作金融組織的組建成本和操作成本。另外 ，在社員紅利分配比例、股金退出、附加表決權、非農民社員和社會組織借款數額等方面的限制性規定也不利于壯大新型農村合作金融機構的實力。

(三)數量少，規模小，難以有效解決農村金融抑制問題

臨沂市作為農業大市，有7 151個行政村，農業和農村經濟也面臨著很多問題和挑戰，其中最大的問題就是新農村建設需要大量資金支持， 但目前臨沂市還只有1家合法的農村資金互助社和3家小額貸款公司，還沒有一家村鎮銀行。顯然新型農村合作金融機構從數量上來說，遠遠達不到“廣覆蓋”的要求。另外，由于受到資金規模和服務范圍的限制，已有的新型農村合作金融機構服務能力有限，對當地急需資金的農民和受到金融危機影響的中小企業而言，不過是杯水車薪，難以從根本上解決農村的金融抑制問題。

(四)融資渠道窄，限制了新型農村合作金融組織的正常成長

現有的關于新型農村合作金融組織的規定，在組建條件、融資渠道方面限制較多。農村資金互助社存、貸款業務限于社員。農民本身是需要資金的群體，沒有多少存款，所以資金互助社吸收存款比較困難。同時由于農村資金互助社發展前景不明確，使獲得社會捐贈這一資金來源的效果差強人意;在向其他金融機構融入資金方面，盡管國家目前已出臺了相關政策予以支持，但實際操作比較困難。小額貸款公司“只貸不存”和股東人數的限制，極易造成資金短缺，嚴重制約小額貸款公司的持續發展。狹窄的籌資渠道和有限的資金積累，影響了新型農村合作金融組織經營規模的擴大和服務能力的提升，限制了其正常成長。

(五)新型農村合作金融機構存在風險防范能力差的隱患

新型農村合作金融機構小型化、資金實力較弱， 在適應分散農戶和中小企業金融需求的同時， 也存在著風險防范能力差的隱患。臨沂市新型農村合作金融組織的資金都是貸給種植業、養殖業和加工業為主的農戶和中小企業。運行一年來， 貸款回收不錯，信用狀況較好。但如果在遭受自然災害的情況下，貸款不一定能收回來，信用風險就可能發生;另外，農戶和小企業自身無足夠可供擔保資產，使新型農村合作金融的貸款風險加大。新型農村金融機構由于受從業人員業務水平和從業經驗的限制，缺乏足夠的風險評估技術和人才，潛在的操作風險也很大。

三、發展新型農村合作金融的建議

當前的農村金融改革雖然沒有從完全改變農村金融抑制現象，但新型農村合作金融機構的試點效果是非常明顯的。要建立現代農村金融制度，創新農村金融體制，需要引導更多的信貸資金和社會資金投向農村，發展新型農村合作金融迫切需要我們以創新思維來解決新問題。

(一)盡快制定農村合作金融的專門法律，明確新型農村合作金融組織的法律地位

政府對新型農村合作金融的支持是為其發展創造一個良好的法律、政策環境。為此，應在充分試點的基礎上，盡快出臺農村合作金融法或者類似的法律及相關法規，規范新型農村合作金融組織的發展。要以立法形式明確新型農村合作金融服務“三農”的地位，賦予新型農村合作金融組織以合法金融機構的正式身份，并明確其相應的權利和義務;在有關法人登記、稅務優惠、金融監管等方面為新型農村合作金融機構的正常經營提供法律支持。我國還應借鑒農村合作金融發展成熟國家的經驗，為合作金融機構合并、重組、轉型等提供法律依據。

(二)加大政策扶持力度，助推新型農村合作金融的發展

農業的弱質性，決定了農村金融建設需要政府財政投入和政策支持。特別是在新型農村合作金融組織建設初期，出臺配套政策，從資金、技術、人才培訓等方面支持農村合作金融組織的發展是十分必要的。政府應切實負擔起打造良好健康的金融生態環境的領導責任，明確對金融機構“三農”信貸投入的激勵和補償機制，在有利于產權保護的基礎上，給予經濟主體充分的選擇權利，制定合理的制度框架，確立有效、公平的競爭規則。

(三)拓寬融資渠道，保障新型農村合作金融組織的持續發展

解決新型農村合作金融機構資金短缺問題，應積極探索多種融資渠道，促進新型農村合作金融組織的持續發展。可由中央銀行向新型農村合作金融機構批發支農再貸款，委托其向農戶發放;商業銀行可在政策支持下向新型農村合作金融批發貸款;探索互助性擔保、互助性保險等新的互助合作方式，推動新型農村合作金融組織之間的聯合與合作等。對于小額貸款公司，應放寬其市場準入條件，取消其股東人數限制，在組建時允許吸納民間資金和企業法人資金，并且還可以隨時吸納新的資金入股，使公司具有比較充足的資本金等。在風險可控、產權明晰的基礎上拓寬新型農村合作金融組織的融資渠道，保障新型農村合作金融機構的持續發展。

(四)建立新型農村合作金融風險預警機制，提高新型農村合作金融監管有效性

發展新的農村合作金融組織，要突破風險由政府全部買單的傳統，建立市場化退出機制，以自擔風險為前提，切實加強監管。通過龍頭企業、各類農村經濟合作組織與農戶之間的共同利益和相互制約關系，提高貸款的安全性。有關部門和行業協會應建立起長效的培訓機制，加大對新型農村合作金融機構從業人員的培訓力度，以盡快提高其業務素質和財務風險識別能力。監管部門應加強監管信息系統的技術支持，建立謹慎的運營監管制度，根據資本充足率、貸款分類標準、流動性比率等指標變化情況及日常監管中可能引發的風險苗頭，適時進行風險提示;積極引導和督促其貸款投向，防止貸款投向偏離“三農”，確保新型農村金融機構實現健康、可持續發展。

(五)因地制宜、實事求是地推廣新型農村合作金融模式

新型農村合作金融模式對改善區域內金融服務能力發揮了巨大的作用，但這并不意味可盲目快速復制。在推廣新型農村合作金融模式上必須堅持積極審慎的原則，既要有積極的態度，更要堅持審慎的原則。試點區域要具備應有的基礎條件，不能強行推進，要循序漸進。要選擇運行規范的農民合作經濟組織和經營狀況良好、信譽佳的企業為依托，承載這項工作。同時新型農村合作金融不是發展的越多越好，也不是規模越小越好。在發展規模、層次上要針對服務的產業和農民的實際需求而定，要與農村金融機構自身的文化建設、品牌塑造相適應，形成良性的農村金融服務創新體系，特別是要和農村經濟發展水平相匹配。

發展現代農業，建設社會主義新農村，離不開農村金融的有效支持。新型農村合作金融試點工作的意義不僅僅是探索成立了一個新型農村合作金融機構，還在于充分發揮其示范效應，探索農村金融改革的方向和模式，構建現代金融制度，從根本上解決農村金融抑制問題，為社會主義新農村建設提供資金保證。

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