非典型失信與矯正機制研究:莘縣個案

摘要:鑒于多數(shù)居民在個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行之初，因不適應而產生非典型失信問題，需要建立一個事后緩沖、矯正和消除機制，以弱化剛性征信制度對非典型失信所形成的效率損失。

關鍵詞:信用制度;非典型失信;矯正機制

Abstract:As majority residend because of malajustment in individual credit communication database process in the beginning.It needs a mechanism of amortize redress and remove afterwords，so that it can minish efficiency lossing as a result of riqidity credit system cause lose credit of the none typical.

Key Words:credit system，lose credit of the none typical，redress mechanism

中圖分類號:F820.4 文獻標識碼:B文章編號:1674-2265(2010)03-0045-04

一、引言

1990年，我國開始建設企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫;2006年，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫正式運行。企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建立與運行，在很大程度上解決了金融機構與借款人之間的信息不對稱問題，實現(xiàn)了信息共享;通過征信系統(tǒng)所形成的守信激勵、失信懲戒的機制，讓全社會都來自覺建立和維護自身的信用記錄，客觀上促進了全社會信用意識的提高，進一步優(yōu)化了社會信用環(huán)境。在個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行之初，人們對新制度、新規(guī)則有一個逐漸適應的過程，但制度的規(guī)范性和一般性要求卻常常與人們的認知、適應能力形成沖突，一些普遍存在的善意失信行為也同樣承受了與惡意失信一樣的信貸懲罰結果。因此，需要建立一個對剛性制度進行事后緩沖、矯正和消除的機制，以弱化信貸懲罰對非典型善意失信造成的效率損失。

二、非典型失信案例

所謂典型失信，就是企業(yè)或個人為了追逐和攫取利益，從主觀事實上惡意逃逸責任或債務，導致違反征信管理制度的失信行為。典型失信的特征包括主觀意識上的故意性(包括合同關系成立或法律判定后的主觀)、失信行為的破壞性、信貸資產的風險性和自身利益的損失性。而非典型失信則是企業(yè)或個人因信息不對稱、受客觀因素阻撓、主觀意識大意等造成違反征信管理制度的失信行為。非典型失信的特征包括認知度上的偏失性、信貸資產的潛在風險性以及自身利益的損失性。不難看出，盡管典型失信和非典型失信都有失信和得不到征信制度認可的事實結果，但兩者的基本動機有主、客觀上的本質差別。本案例研究的重點是非典型失信。

(一)非典型失信情形

張某是一家私營鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板。作為企業(yè)所有者和管理者，他平時一直推崇誠信理念，生產經(jīng)營規(guī)模和效益逐年提升，其企業(yè)多年被當?shù)卣u為重合同守信用企業(yè)。2006年，張某以個人房產為抵押到建設銀行貸了期限為10年的20萬元的貸款。幾年來，他從來沒有忘記還貸，即便在企業(yè)生產經(jīng)營旺季暫時忘了還款，也會在次月將上月的還款打進還款賬戶。2009年7月，因一筆巨額訂單的生產急需50萬元流動資金，再次向銀行申請貸款，銀行審核符合貸款條件并給予辦理，但最后查詢征信系統(tǒng)時發(fā)現(xiàn)有大量的不良信用記錄而拒絕給予貸款。征信系統(tǒng)查詢結果顯示，張某在3年時間內總共有6次不良信用記錄:(1)2007年初，張某在廣州聯(lián)系業(yè)務6個月后順便去海南旅游，回來后雖馬上將所欠貸款打入還款賬戶，但已形成了連續(xù)7次逾期還款的記錄。(2)2008年1月在銀行貸款利息調整加息后，張某仍按原來的貸款利率和月供金額將款項存進還款賬戶，導致賬戶留存不足，銀行無法扣款，造成違約10個月。(3)張某擁有3張信用卡，雖一直沒有使用，但始終未付信用卡年費;且因一信用卡遺失未及時掛失，被人惡意透支，導致信用卡交易不良記錄。張某的這些不經(jīng)意行為，雖然不屬于故意的或惡意的道德風險性質，但已被征信系統(tǒng)記錄在案，不僅生產急需的50萬元貸款被銀行拒絕，而且，按照現(xiàn)行征信管理制度規(guī)定，他在長達7年時間內，都很難再從任何一家銀行獲得貸款。

(二)非典型失信的普遍性及其經(jīng)濟后果

張某非典型失信的情況并非特例，類似的問題在個人信用征信中普遍存在。據(jù)莘縣征信中心工作人員反映，自2006年個人征信系統(tǒng)運行以來，有將近五分之一的人具有逾期記錄，其中善意違約記錄人數(shù)占所有逾期記錄人數(shù)的85%以上。利用企業(yè)(個人)征信系統(tǒng)，3家商業(yè)銀行拒絕高風險客戶信貸申請共780余筆，涉及金額2030多萬元。另外，針對非典型失信的特殊情況，3家商業(yè)銀行利用信貸征信系統(tǒng)將因非典型失信所形成的不良貸款轉換為正常業(yè)務，共計200余筆，金額400多萬元;涉及資產保全的業(yè)務143筆，涉及金額350萬元。但非典型失信的普遍程度可能比暴露的情況要嚴重得多，據(jù)對莘縣40家單位的2000名居民調查，80%以上的居民不愿意主動去銀行查詢自己的征信記錄，只有當自己有信貸意向時，才愿意去銀行查詢個人征信記錄。

個人非典型失信大致有這樣幾種未曾留意的情形:一是借款人及其配偶在其貸款行曾有多次嚴重逾期;二是借款人及其配偶在其他貸款行有多次逾期;三是借款人月供不足;四是借款人信用卡使用中的過失;五是借款人擔保牽連;六是借款人將還款日期錯位等。對非典型失信的事后處理，即便事實上不存在任何風險，銀行都要求其出具按時還款保證書，強調今后如出現(xiàn)銀行規(guī)定的最低逾期數(shù)，銀行將強制回收貸款。有的銀行還相應增加了貸款抵押物，或采取增加首付比利、提高利率、將準貸記卡額度降為零額度等措施予以預防。非典型失信蒙受著典型失信同樣的信貸懲罰。

三、征信制度剛性與非典型失信

(一)現(xiàn)行征信制度的剛性特征

征信制度是規(guī)范征信活動主體權利義務關系的有關法律規(guī)范的總稱，其規(guī)范性表現(xiàn)在通過立法的形式，對個人數(shù)據(jù)和企業(yè)資質認證提供適當?shù)谋Ｗo，從而確保信用評價過程的客觀、公開和公平。通過提高信貸市場信息共享制度，降低貸款機構收集信息的成本，緩解信貸市場信息不對稱問題，提高信貸市場效率，防范金融風險，促進經(jīng)濟增長和全社會誠信水平的提高。

按現(xiàn)行征信制度要求，對于借款人(企業(yè))信用，征信系統(tǒng)應用顯示借款人普遍存在的以下不良信用記錄導致不能獲取銀行貸款:(1)在除貸款行以外的其他行留有不良貸款記錄;(2)在他行有貸款到期未償還，沒辦理相應的展期手續(xù)，形成不良信用記錄;(3)有拖欠貸款利息的情況;(4)借款人對外擔保較多，超過凈資產的1.5倍以上;(5)借款人法人代表有巨額貸款出現(xiàn)超過70多次逾期記錄，雖然貸款還清，但仍存在潛在的信用風險的;(6)借款人法人代表在其他行有個人貸款上百萬元，貸款卡透支有逾期還款記錄，信用卡有瑕疵;(7)借款人與關聯(lián)企業(yè)往來較多，且關聯(lián)單位在他行有大額的不良貸款;(8)借款人現(xiàn)有的兩筆貸款5 級分類均為可疑;(9)借款人存在環(huán)境違法行為，被環(huán)保部門處罰，有不良記錄;(10)借款人因超標排放污物被經(jīng)濟處罰過;(11)借款人存在訴訟信息，曾與某城市信用社發(fā)生經(jīng)濟糾紛;(12)借款人存在拖欠農民工工資情況。

通常情況下，交易雙方通過對對方信用信息進行分析，衡量和判斷對方履約能力和履約意愿，從而決定是否與其進行交易。征信制度的作用機制，對交易各方的履約能力和履約意愿進行真實記錄，由此成為交易決策的基本依據(jù)。正是由于這種對履約能力和履約意愿的真實記錄，才確立了征信制度的正向激勵守信行為和規(guī)避處罰典型失信行為的真正意圖。征信制度作為一種制度規(guī)范，具有一般性和寬范性特征，對于所有共同受其約束的企業(yè)和個人都是具有強制性的，其對象是一般人而不是特定的人，所有被納入征信系統(tǒng)的企業(yè)和個人都要受到征信制度的規(guī)范;它所搜集的信息，既可以是一些與債權債務關系履行承諾和實踐有關的信用交易信息，也可以是一些與債權債務關系履行承諾和實踐無關的強制搜集信息，因而無法從技術上來區(qū)分和甄別哪些是主觀故意的典型失信，哪些是無意識的非典型失信。

(二)非典型失信成因分析

在我國，信用產品尚處于推廣階段，被納入征信系統(tǒng)的企業(yè)和個人尚未明確自我位置劃分，沒有充分意識到社會信用行為在征信系統(tǒng)中被約束和信用報告已成為“第二身份證”的重要性，社會信用主體的信用意識僅停留在道德范疇。據(jù)對莘縣40家單位的2000名居民調查，有1358人雖不愿意查詢自己的信用報告，但五分之一以上都有非典型失信的不良信用記錄。造成非典型失信普遍存在的原因主要有兩個方面:一是人們不熟悉征信系統(tǒng)信用記錄生成原理。由于社會主體信用知識缺乏，居民個人只注重還款結果，忽視還款過程。一部分人對還款過程出現(xiàn)的逾期(違約)情況，沒有引起重視。二是征信系統(tǒng)維護者——銀行服務缺位。由于金融機構存在注重個人按揭貸款和信用卡業(yè)務的拓展，而忽視了配套服務水平。如貸款利率調高后，沒能及時通知貸款人增加還款額，致使貸款人不足額還款形成逾期(違約)。如本案例中張某于2008年12月出現(xiàn)貸款違約10個月的不良信用記錄，主要是因為貸款利息調整加息、銀行通知不及時導致的。由此可見，在我國征信體系運行初期，居民個人還不太適應，信用意識淡泊和對征信作用機制不熟悉等，導致出現(xiàn)了大面積無意識的善意失信行為。

(三)非典型失信的矯正及其效率損失

根據(jù)相關規(guī)定，有下列情況之一的即為不良記錄:分期還款拖欠貸款本金或利息連續(xù)3期(含)或累計6期(含)以上的;到期一次還本拖欠貸款本金或利息時間在90天(含)以上的。這些不良信用記錄往往成為商業(yè)銀行信貸決策的基本依據(jù)，在多數(shù)情況下，非典型失信同樣蒙受了典型失信拒絕貸款的懲罰。但多數(shù)居民因自己的無意識或疏忽大意導致非典型失信，并且受到商業(yè)銀行信貸懲罰感到委曲甚至不滿。所以，在實踐層面上，商業(yè)銀行實行了有限變通，對客戶的“善意違約”和“惡意違約”進行區(qū)別對待，在確認貸款人屬于非典型失信的前提下，通過提出警告、要求，降低貸款數(shù)額和限定貸款期限，或與司法部門聯(lián)合認定后，通過增加擔保措施等進行適當矯正;有些商業(yè)銀行對于連續(xù)拖欠期數(shù)少于3期、累計拖欠期數(shù)少于6期，或無連續(xù)拖欠和累計拖欠者，貸款行給予正常授信處理。

四、政策建議

征信系統(tǒng)要以適應現(xiàn)代經(jīng)濟的需要來發(fā)展征信，在政府推動和市場機制相結合的基礎上，以方便公民在更大的范圍內從事經(jīng)濟金融交易為準則，在幫助每個人積累信用財富的同時，激勵人們養(yǎng)成守信履約的行為習慣，進而推動社會信用的整體優(yōu)化。但征信制度在非典型失信上所形成的效率損失，需要建立一個系統(tǒng)的矯正機制，以有效甄別、緩沖、糾正和消除典型失信和非惡意拖欠，切實防范信用風險，推進信貸業(yè)務健康發(fā)展。征信制度的矯正機制可從如下四方面著手建設:

(一)建立錯誤信息篩選機制

在征信系統(tǒng)的應用過程中，許多個人信用卡或貸款逾期情況的產生，由于消費者個人真實存在的行為造成的客觀記錄，系統(tǒng)無法進行原因甄別，不能修改記錄。因而征信系統(tǒng)的管理者和使用機構應建立錯誤信息的篩選機制，通過對錯誤信息的篩選，經(jīng)綜合評判合理分析非惡意拖欠的不良記錄，如通過核對商業(yè)銀行“個人信貸系統(tǒng)”查詢所得明細或原貸款行打印的還款明細，對于連續(xù)拖欠期數(shù)少于3期、累計拖欠期數(shù)少于6期，或無連續(xù)拖欠和累計拖欠者，就確認為非惡意累計拖欠的不良記錄。通過建立錯誤信息的篩選機制，在有效釋放信用風險的過程中，從嚴控制貸款。

(二)建立不對稱信息緩沖處理機制

因銀行貸款利率調整，以致借款人每月未足額還款(有的借款人只注意償還較大的整數(shù)金額而忽略尾數(shù)或零星金額，造成長期未足額還款的情況)，此情形中，借款人雖負有因對貸款利率調整缺乏了解和掌握而未及時調整相應還款金額的責任，但貸款行一方也存在管理未跟進，未及時告誡借款人的疏忽，實際上借款人并無拖欠之意(如今商業(yè)銀行基本上都為客戶開通了手機短信理財?shù)葮I(yè)務，規(guī)避了上述問題發(fā)生)。因而該情形應確認為非惡意累計拖欠的不良記錄，并在本次辦理信貸手續(xù)時，對借款人提出警示和要求。其他因拖欠期數(shù)的時點性統(tǒng)計口徑原因，形成累計拖欠的不良記錄，不僅與借款人還款時間滯后有關，而且還與該銀行未進行提醒性管理有關，而事實上借款人確實在本月或次月全額還款，根本無拖欠之意，同樣可采取緩沖處理，在本次辦理貸款時應確認為非惡意累計拖欠，對借款人提出警示和要求。

(三)建立非典型失信糾正機制

因意外事件和不可抗拒原因，借款人在相應的被拖欠金額和期數(shù)范圍內，無法正常行使民事行為能力，形成拖欠的不良記錄。該情況經(jīng)司法部門認定后，可確認為非惡意連續(xù)拖欠或累計拖欠的不良記錄。人行征信系統(tǒng)按照有關政策規(guī)定，同意解除借款人已有的不良信用記錄或超過不良信用記錄的公開期限，并未出現(xiàn)新的不良信用記錄的，都應確認為非惡意拖欠的不良記錄。

(四)建立不良信用記錄事后消除機制

對于信用報告中的信息需要展示多長時間，我國目前還沒有正式出臺明確的相關規(guī)定。所以在正式出臺相關法規(guī)條例之前，信用報告中的信息會一直展示。對于信用信息的保留時間，其他國家的普遍做法是保存5-7年，對于那些因破產、倒閉、逃廢債務等因素導致的違約記錄，象美國等一些征信管理較為成熟的國家規(guī)定保存10年，我國目前也在進行這方面的研究。

通過以上機制的建立，銀行在分析信用現(xiàn)狀、信用條件和信用預期等信用分析基礎上，采用科學掌控貸款準入、增加擔保措施、降低貸款成數(shù)、縮短貸款期限、增加優(yōu)質客戶第三方擔保措施等方法，審慎掌握。對于借款人因外部因素引起或過去信用意識不強等因素影響而造成“原生性”、“暫時性”和“間隙性”違約，在誠信和法制不斷健全、完善的今天，進行引導、修復和重生信用，使企業(yè)和個人與銀行在征信業(yè)務的活動中實現(xiàn)良性互動，從而改善信貸及商業(yè)決策，鼓勵償債和履行各項義務，降低信息需求機構的成本，在征信系統(tǒng)的使用中達到利益最大化，在最大限度維護既得利益的前提下推動社會誠信建設，進而提高全社會的信用意識，增強守信觀念，珍愛信用記錄，享受幸福人生。

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(責任編輯 劉西順)