電子商務第三方支付存在的問題及對策分析

摘要：第三方支付是在電子商務交易中急需解決安全和誠信的情況下產生的，其業務運營模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對網上交易的信心。本文對第三方支付存在的問題和對策進行了分析。

關鍵詞：電子商務第三方支付對策

有相當一部分消費者對網上購物存在著諸多顧慮，其中最主要的是信用和安全問題。大多數消費者擔心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到錢后會不會及時發貨：收到的是不是自己所訂購的商品等等。這實際上是對電子商務信心不足的表現。那么誰來在商家和消費者之間建立一種安全和誠信的機制。保證買賣雙方的權益?這需要有一個雙方都信賴的第三方機構來充當這個角色，而這個第三方機構還必須是各大銀行的簽約服務商，在這種情況下，就有了第三方支付的誕生。

一、第三方支付的概念

所謂第三方支付就是以非金融機構的第三方支付公司為信用中介，通過與國內外各大商業銀行簽訂有關協議，進行某種形式的數據交換和相關信息確認，在消費者與各銀行以及最終收款人或商家(企業)之間建立一個支付的流程。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金中間平臺，在不需要進行面對面交易的電子商務中，為保證交易成功，第三方支付提供了技術支持、信息平臺與安全保障，較好地解決了長期困擾電子商務的誠信、物流、資金流等問題。因此，隨著電子商務在國內的快速發展，第三方支付行業也進入了快速發展的階段，

在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行付款，第三方在收到買方的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求賣家發貨：買方收到賣方的貨物，確認無誤后通知第三方付款給賣家。

二、第三方支付的優勢

第三方支付平臺作為一種新型的網上交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對交易雙方進行約束和監督，緩解了電子商務支付的誠信環境與安全機制問題，使電子商務的信息流、資金流與物流得以協同運作。

第三方支付是電子支付產業鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結算、客戶服務、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接商戶和消費者。使客戶的支付交易能順利接人。一般來講，第三方支付有如下優勢：

(一)降低社會交易成本

由于第三方支付平臺提供了一系列的應用接口，實現了企業、商家在交易過程中與銀行的連接，可以在一個界面中整合多個銀行的在線支付系統，因此降低了他們與銀行聯接的成本。對于不同的買家來說，不需要和商家擁有相同的開戶銀行的賬號就可以通過第三方支付平臺實現轉賬業務，減少了交易雙方與銀行進行交涉的時間和成本。

(二)提高交易者之間的信任度

在第三方支付參與下，消費者和商家之間的支付問題就由第三方支付企業來全權代理，這樣就消除了交易者之間的一些不信任感，提高了交易成功率。同時，消費者在交易時支付手段也有了更多的選擇。這樣就能有效降低在交易過程中可能出現的拒不發貨、貨到不付款、信用欺詐等風險，有利于推動電子商務的快速、健康、穩定發展。

(三)提供了多種支付方式

第三方支付平臺不僅支持各種銀行卡通過網上進行支付，而且還支持手機、電話等多種終端的支付操作，符合網上消費者追求方便快捷，追求消費個性化、多樣化的需求。此外，第三方支付平臺的個性化服務，使得其可以根據被服務企業的市場競爭與業務發展所創新的商業模式，同步定制個性化的支付結算服務。

三、第三方支付的發展狀況

國內市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平臺，目前，支付寶(AllPay)、易寶(YeePay)、環訊(IPS)、財付通(Tenpay)、快錢(99bill)、銀聯(chinapay)、云網(cncard)、網銀在線(Chinabank)、貝寶(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在顯現著穩定的上升趨勢，據不完全統計，日前提供第三方網上支付服務的公司已超過50家，較有名氣的第三方支付平臺有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發達地區。

艾瑞咨詢發布的《2008-2009年中國網上支付行業發展報告》顯示，2008年，中國網上支付市場發展十分迅速，交易規模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比迅增181％，遠高于網絡經濟49.2％的增速，成為互聯網發展最快的行業。據預估，2011年中國網上支付年交易額規模將超過10，000億元，2008-2012年交易額規模年復合增長率達51.6％。由此可以看出網上支付廣闊的市場前景，第三方支付顯現出強有力的發展勢頭，易觀國際Enfodesk近期發布的《2009年第一季度中國第三方支付市場季度監測》數據顯示，2009年第一季度中國第三方支付市場交易規模達到1092.7億元，環比增長28％。同比增長140％。

四、第三方支付存在的問題

第三方支付平臺作為中介，通過與多個銀行合作的方式提供了多種銀行卡的網關接口，不但促成了商家與銀行的合作，方便了網上交易的進行，提高了銀行結算效率，而且通過對交易雙方的詳細記錄和評價約束，較好地保障了電子商務的安全性。但是，當前第三方支付在向政府、商家(企業)、個人提供中立的個性化支付結算與增值服務的同時，也面臨著許多不容忽視的問題。

(一)法律定位問題

目前，所有第三方支付服務商都稱自己在網絡交易中是中介方，在用戶協議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機構，試圖確立僅僅為用戶提供網絡代收代付的中介地位。但在實際的交易結算中，第三方支付平臺開設支付結算賬戶，先收買方的貨款，然后付款給賣方。涉及到用戶資金的大量往來和一定時期的代管等類似于金融業務，實際上已經突破了現有的諸多特許經營的限制。

我國的第三方支付相關的法律環境建設基本還處于空白階段，對于第三方支付平臺的合法地位并未明確。工商注冊對經營項目只規定中介服務，沒有明確其信用中介服務：在金融法規中也無明確規定這種信用中介服務的準人規定和規范要求。由于第三方支付缺乏相關的法律指引與規范，這將影響和制約我國電子商務的發展。因此，確認第三方支付服務商的法律地位和主體資格就成了首先要解決的重要問題。

(二)資金風險問題

第三方支付目前還處于同業低水平無序競爭局面，導致價格成為其唯一的競爭籌碼，不少第三方支付公司完全免費低廉的價格來搶占市場份額。此舉不但擠壓了有限的盈利空間，而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經營費用甚至進行其他投資。給資金帶來風險。從支付流程來看，買方在提交訂單后需將貨款暫存在第三方支付平臺，買方在收到貨物之后再通知第三方支付平臺將貨款付給賣方，這期間不但產生了資金吸存行為，而且會出現大量積少成多資金的滯留，這些沉淀資金的管理現狀容易引發資金風險問題。當部分第三方支付公司經歷了一段時間無序競爭的洗牌后，若無法立足而關閉、轉產、破產，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個不可回避的問題。

(三)非法資金轉移問題

從目前的市場情況看，第三方支付市場僧多粥少，競爭十分激烈。對于多數支付公司來說，只要有交易發生，不論交易性質，只講究交易結果，而其中有不少交易能夠很明顯看出是在洗錢，但大家都對其視而不見。中國社科院金融所在2005年的《現代電子支付與中國經濟》報告中指出，由于網絡交易的匿名性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得其可能被利用作為進行資金的非法轉移、套現、洗錢、賄賂、詐騙、網絡賭博以及逃稅漏稅等非法活動的平臺，形成潛在的金融風險。阿里巴巴的支付寶在其業務中提供了一種直接劃款服務，即可以不用確認發貨和授權付款，即可將資金轉賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付500元，這也給非法資金的轉移提供了便利。

五、解決的對策

(一)明確第三方支付平臺的法律地位，實行市場準入制度

依據《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》，第三方支付平臺是支付清算組織，提供的是非銀行類金融業務，應被認定為非銀行金融機構。我們期待相關的法規早日正式出臺，以明確第三方支付平臺的法律地位。同時，還應從注冊資金、運營結構、技術體系等方面對第三方支付服務商進行具體的規范，執行相應的監管制度，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。這樣有利于解決現有的盲目擴展現象，整合優良資源。隨著市場準人的執行，實力較弱的第三方支付平臺將面臨被收購和兼并的可能，建立完善的市場退出機制，有利于保護客戶利益。

中國人民銀行已于2009年4月17日宣布，決定對從事支付清算業務的非金融機構進行登記，公告要求從事支付清算業務的非金融機構，須在2009年7月31日之前按要求進行登記。此次摸底登記也預示著《支付清算組織管理辦法》正式出臺已為時不遠，央行正式將第三方支付公司納入監管體系的開端，將對今后整個互聯網支付行業產生巨大的影響。

(二)加強監管力度，保證資金運營安全

只有明確了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其監管主體。明確有關具體制度，嚴格規范其經營業務的展開，維護金融秩序的平衡。第三方支付公司對沉淀的資金要交納一定比例的保證金來維護這部分資金的交易安全，保證客戶贖回電子貨幣或者把其賬戶里的資金轉化為法定資金，從而保障即使在公司破產的情況下，也不會將客戶的資金自主地歸于自己名下，以維護客戶的利益。

此外。對第三方支付公司交易、業務經營、沉淀資金、信用擔保等進行檢查與監督。避免網絡違法犯罪活動的發生。

(三)開辦創新業務，增加服務項目

在我們的日常生活中，有著巨大的小額支付方面的需求，第三方支付平臺可以通過與政府的合作。開拓BtoG，CtoG網上支付市場，建立本地公用事業支付平臺(水、電、氣、有線電視收費等)、本地行政事業收費平臺、本地文化教育事業支付平臺(網絡教育、人事考試收費)等，構建有特色的中心城市支付體系，使第三方支付平臺得到更廣泛的應用。

第三方支付平臺的產生是電子商務發展的一個重要里程碑，以其獨特的運作過程和自身的優勢，為支付產業注入了新的活力。隨著相關法規的出臺以及第三方支付平臺自身的不斷完善，我國網上支付體系將得到快速健康的發展，這勢必會對電子商務起到極大的推動作用。