試論商業銀行的業務創新

鄭愛燕

摘 要:金融創新是銀行業活力的源泉,但創新必須把握科學的尺度。國際金融危機證明,過度金融創新會帶來禍害。文章分析了我國銀行創新的現狀,指出銀行業創新要遵守的原則,提出銀行業開展創新活動的對策建議。

關鍵詞:商業銀行 業務創新原則 對策建議

中圖分類號:F830.3 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)08-193-01

中國加入WTO,標志著我國經濟的運行已從傳統模式向國際通行規則運作轉變。銀行業所處的環境和地位也在發生著巨大的變化,認清變化了的環境帶來的現實壓力,才能審時度勢,不斷創新,與時俱進。

一、創新的初級狀態

隨著我國金融業開放步伐的加快,中外資銀行在金融服務領域正面交鋒已經展開。我國商業銀行正逐步告別傳統的存、貸、匯“老三樣”,業務創新正在悄然進行,新的金融產品不斷問世,加快了金融創新的步伐。

從業務領域看,創新已覆蓋到貸款營銷、國際業務、個人消費等各個領域,業務之間交叉兼容;從業務品種看,除傳統的業務外,新的業務品種不斷涌現;從業務經營渠道看,除了柜臺服務外,電話銀行、網上銀行、手機銀行發展方興未艾。但從總體上考察,我們的業務創新層次還比較低,真正形成氣候、產生規模效應的不多;業務創新與國外先進的國家銀行相比,反差大,更顯滯后。原因是:創新盲目性。缺乏科學的市場預測、分析、成本結算、效益分析等一整套可行性產品論證推廣體系。有不少產品缺少市場需求,推出不久便杳無蹤跡;有的產品雖有需求,但銀行也是無效益的賠本生意。只求量的擴張,不問質的提升。粗放型經營依然存在,缺乏品牌金融產品。卡交易金額低,嚴重影響了卡業務效益,導致了銀行資源的浪費。缺乏整體把握。各部門各自為陣,基層部門由于受工作范圍的限制,全局觀念、大局意識相對薄弱,反映在金融產品創新上表現為功能單一、適應性差,缺乏傳統業務支持,在激烈的市場競爭中缺乏生命力。例如客戶要求較高的理財型業務,在運作中實行掛靠在某一業務部門,掛靠部門心有余而力不足,其他部門則各自為營,使理財業務雷聲大、雨點小,基本沒有打開局面。

二、創新業務產品的三大原則

靠自身獨特的金融產品參與市場競爭,是銀行發展的新趨勢。業務創新要取得一定成效,必然要承擔一定的風險(包括市場上的、政策上的、技術上的),因此,在對業務進行創新時,應盡量減少風險,遵循如下原則。

1.市場導向原則。首先,市場的變化是銀行業務創新的動力和源泉,這也是進行創新的深刻經濟背景。客戶和消費者的需求是銀行各項業務開拓的核心內容,業務創新必須從客戶對金融產品的需求入手,不斷研究,調整產品的需求結構及具體內容,從第一線捕捉客戶需求的各種信息,掌握各類市場變化動態。作為產品的設計者,必須著眼于現實,著眼于客戶,著眼于持續發展力,不能用自己主觀的目標硬套今日的現實市場。一句話,就是摸清客戶市場的需求真諦,按市場經濟規律運作,市場是最終檢驗業務創新成功與否的重要標志。一項反應平平、無人問津的業務創新只能是曇花一現。缺乏有力的市場支持,銀行的效益也就成為“水中月”了。再次,市場規范著金融產品創新的合理成本。沒有效益的創新,不僅不能給銀行帶來上升的利潤空間,而且帶來負面效應,成本的合理性必將擠壓創新產品迫使其中途夭折。也就是說“以客戶為中心,以市場為導向”的經營理念必須貫穿于業務創新的全過程,市場需求是業務創新的準繩。

2.技術先進原則。當今許多銀行新產品都是在新技術推動下,更新金融服務而產生的。電子化、數字化、網絡化與信息技術的發展極大地改變著銀行服務方式,擴大了銀行服務半徑,也改變著金融產品的概念。現代科技在銀行業務創新中發揮著越來越重要的作用。技術是業務創新重要的先進工具,也是業務創新的有力支撐。通過技術金融服務創新,提高金融服務發展速度與效率,大面積增加創新供給,滿足客戶日益增長的創新需求,使客戶得到更安全、便捷的服務。

3.“拿來主義”原則。充分利用金融產品的同質性,對同業間的新業務創新產品大膽“拿來”,分析市面現有產品的弱點,結合自己的實際情況進行“再造”,推出新產品,讓原來的產品處于尷尬境地。這樣做的好處就是利用“他山之石”,攻“創新之玉”,減少了自己鉆研設計的成本,縮短了開發周期,更易進入市場取得較高的經濟效益。諸如招商銀行的“一卡通”、交通銀行的“外匯寶”、民生銀行的“企業網上銀行”都基本得到了市場的認可,考察它、豐富它,推出自己的品牌產品,樹立自己品牌不失為一種可取的策略。

三、銀行業創新活動的對策建議

1.把準金融創新的尺度。與發達國家相比,目前,我國央行對各商業銀行的業務創新活動管理較嚴,不僅實行比較嚴格的分業經營體制,而且還明確規定了哪些業務允許運行,哪些業務不能操作,一定程度上影響了商業銀行的業務創新能動性。商業銀行在進行創新時,既要考慮市場經營風險,又要時時把握政策性規定。這種局面必然要求商業銀行在進行業務創新時既要找準業務創新的法律界限,又要把握市場的需求脈博,在兩難中尋求突破口。

世界金融危機的經驗教訓表明,金融創新不能過度,過度金融創新會造成災難,特別是高杠桿率,搞不好創新會成為自掘墳墓、自我毀滅的工具。

2.保持科技的先進性。在信息時代,誰擁有高新技術,誰擁有技術的使用高密度,誰就能做市場的老大。高技術就是競爭力,這是今后銀行業發展的必然趨勢與打拼的關鍵內容。如果“門檻”太低,等你做好了,別人就會快速跟進,優質客戶的分流也就不可避免。

3.發揮人力資本的核心作用。有了好的創新項目和市場前景,銀行能否擁有活力,很大程度上取決于商業銀行對人力資本的運作。將創新和效率作為銀行運作的核心,把銀行建設成為一個有凝聚力、有學習能動性、有持續發展后勁的組織,人力資源起著至關重要的作用。如何留住人才、培養人才、充分使用人才是經營決策者永遠面對的課題。人才外流是資源的流失和浪費,充分利用好人才資源,既要為人才搭建施展技能的平臺,又要為核心人才的創新活動開辟“天地”,建立起人力資本有效運作的新機制。

(作者單位:溫州銀行蒲鞋市支行 浙江溫州 325000)

(責編:鄭釗)