我國網上銀行發展對策分析

李獻剛

摘 要:網上銀行是指銀行在互聯網(Internet)上建立站點,通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。我國網上銀行發展正處于快速增長期,逐漸成為商業銀行的主要分銷渠道之一。在發展中仍存在一些問題,需要采用專門的一些對策健全加快我國網上銀行的發展。

關鍵詞:網上銀行;現狀;問題;對策

中圖分類號:F830.3文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22026402お

網上銀行是指銀行在互聯網(Internet)上建立站點,通過互聯網向客戶提供信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。更通俗地講,網上銀行就是銀行在互聯網上設立的虛擬銀行柜臺,傳統的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現,而是借助技術手段在互聯網上實現。網上銀行的出現全面實現了無紙化交易。同時,由于網上銀行以先進的網絡技術和通訊技術為載體,因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務同時,相對于傳統的實體銀行,網上銀行具有經營成本低廉、簡單易操作、服務質量完善、業務領域更寬等優點。

1 我國網上銀行的發展現狀

(1)我國網上銀行發展正處于快速增長期。中國金融認證中心發布的《2008年中國網上銀行調查報告》顯示:網上銀行總體發展繼續保持快速增長的勢頭,用戶量及交易量高速增長。網銀用戶5800萬人,較2007年增加l800萬人,增長率為4%,使用率為19.3%。40%的網銀用戶關注“網銀申辦程序的方便性”。36.7%的網銀用戶關注“上網操作的簡單性”。網銀用戶主要是大學生與辦公室職員。但是,71.7%非現有網銀用戶最擔心“網銀的安全性”,安全性問題成為實際使用網銀的最大阻礙因素。

(2)網上銀行的低成本逐漸成為商業銀行的主要分銷渠道之一。網上銀行突破了時空局限,改變了銀行與客戶的聯系方式,網上銀行能大幅度降低銀行交易成本,成為傳統銀行分支機構網點的重要補充和替代。將使傳統銀行業分支機構及營業網點數量逐步減少,網上銀行對于傳統柜臺業務的替代性逐步提升。網上銀行能突破傳統銀行的局限,提供一攬子高附加值的綜合金融服務,可以讓客戶在Anytime、Anywhere、Anyhow都享受到便捷、安全、優質的“3A”金融服務。網上銀行的低成本優勢促使各家銀行投入較大資源用于網上銀行的建設與推廣。

(3)國內網上銀行三足鼎立,各有特色。從網上銀行業務交易規模來看,根據2008年國內主要上市商業銀行的中期報告,建設銀行電子銀行交易額為77.64萬億元,工商銀行為68.07萬億元,招商銀行為11.43萬億元。工商銀行、建設銀行憑借網點多、客戶資源豐富等傳統優勢.網銀用戶數量位居前列,招商銀行位于第三。從網上銀行業務品牌知名度來看,招商銀行“一網通”、工商銀行的“金融@家”、建設銀行的“e路通”等品牌知名度在人們心目中比較高。從網上銀行業務功能來看,工商銀行的網上銀行業務功能比較豐富全面,除基礎功能外,網上支付、個人和企業投資理財較強大:招商銀行的“一網通”致力于產品創新,功能豐富和操作簡單快捷,例如網上支付、個人理財、自助貸款等功能比較突出:建設銀行無論是在個人網上銀行還是在企業網上銀行方面業務范圍較全面,更突出安全性和申請辦理程序的方便性。

2 我國網上銀行發展中遇到的問題

與國際上先進的銀行相比,中國的網上銀行明顯滯后。盡管網上銀行業務高速發展,競爭日益激烈,但是我國網上銀行在發展中仍存在以下問題。

2.1 法規滯后

《網上銀行業務管理辦法》、《網上銀行安全評估指引》、《電子支付指引》等法律法規相繼頒布實施,全面規范了網上銀行業務的市場準入、運行管理和風險控制,為保障網上銀行發展的質量和安全奠定了法律基礎。但是仍滯后于網上銀行的快速發展,缺乏可操作性和指導性。網上銀行在有關服務承擔者的資格、交易規則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當事人權責明晰及消費者權益保護等方面,與傳統銀行相比更加復雜、難以界定。

2.2 網絡安全

網絡安全已經成為影響網上銀行發展的主要因素。在內部管理方面。風險管理仍需進一步改進。目前網上銀行安全的風險管理策略及各種指導規范還沒有形成一個系統的風險管理體系。風險分析的模型與方法不成熟、定量分析不足,缺乏系統、成熟的風險管理流程與方法。風險研究也多偏重信息技術層面,從銀行整體角度分析、防范操作風險較少,網上銀行與商業銀行傳統業務的風險管理沒有形成有機統一的整體。

2.3 技術風險

在信息技術方面,金融網絡安全存在隱患。由于網絡的虛擬性,對“防火墻”、身份認證(CA)、安全系統層SSL協議、安全電子交易SET標準及其他技術措施的要求更高,而在信息的真實性、客戶身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否認性、網上交易的合法性等方面,還不能夠完全消除人們的疑慮。此外,黑客、木馬病毒的攻擊使網民在支付過程中防不勝防。

2.4 顧客面窄

中國個人上網客戶集中在20-35歲,這些人收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物,但網上交易屈指可數,盈利性差。中國的電子商務交易量不高,尤其是B2B模式電子商務交易量不大,使銀行的網上業務缺乏盈利的基礎。投入不足的銀行由于在網絡銀行上投入不足,造成銀行電子化規模小、網絡化程度低、缺乏規劃,導致目前一方面國內各商業銀行之間的互聯性差及人才的匱乏、國內商家信用缺乏、送貨渠道不完善等。

3 我國網上銀行的對策

針對網上銀行發展中存在的問題.商業銀行要采取積極的應對策略,明確網上銀行的發展戰略,優化網上銀行發展的資源配置,加強渠道管理,建立系統化的網上銀行營銷體系,進一步完善網上銀行的激勵約束機制,建立健全網上銀行的風險管理體系。

3.1 建立專門的網上銀行準入制度

網上銀行的準入要在注冊制度、安全工作、地域界定方面從嚴,而在準入標準、業務范圍等方面從寬,建立一套區別于歐美已有網絡發展優勢國家的準入制度,加快相關的法律法規建設。網上銀行法的發展不是孤立的,而是和一系列相關的法律規范相聯系的主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務立法、刑法訴訟法、票據法、證券法、商業銀行法、消費者權益保護法、反不正當競爭法等。其次,加大銀行信息系統基礎建設投入。

3.2 大力推進信息化、網絡化建設

擴大網上銀行的生存空間,電子商務與網上銀行的發展空間取決于信息基礎設施的規模的水平,信息終端以及信息知識的普及程度。因此,要加強網絡信息基礎建設,盡快普及計算機及網絡知識。

3.3 建立和完善社會信用體系

積極推行以建立“銀行信貸登記咨詢系統”為基礎,完善企業及個人的信用體系,實現貸款信息共享,信用等級評估和信用咨詢服務。建立和規范安全認證體系。發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞,安全性是最大問題。而在以網上支付為核心的網絡銀行,電子商務最核心的部分包括ca認證在內的電子支付流程,只有真正建立起國家金融權威認證中心(ca)系統,才能為網上支付提供法律保障,逐步為網絡銀行的發展創造一個良好的運行環境。

3.4 建立健全自身的網絡安全系統

隨著網上銀行業務發展,必然出現很多金融業務創新,也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。同時計算機及計算機網絡系統極易遭受黑客和病毒的襲擊,內部技術和操作故障都難以避免。因此,由防火墻、CA加密等技術手段為基礎,整合企業、家庭使用的一些財務管理軟件結合起來成為一個互聯通的系統,共同建造一個安全的網絡空間。

3.5 開發新的產品服務,進行全新的業務拓展

網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要,就必須創新與電子網絡交易相關聯的交易支付手段和金融工具產品,必將對傳統的商業銀行的支付手段產生深刻的影響。網上銀行新的交易支付手段主要有數字現鈔,電子支票,電子信用卡,其他電子金融工具。新的產品及服務內容主要包括:線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統、電子信用卡支付系統、電子支票支付系統、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統的銀行金融工具進行電子化改造,以提高這些業務的辦理效率與質量,改善對客戶的服務,降低經營管理的成本,擴大銀行的收益水平。

3.6 強化銀監會對網上金融風險的監管

政府之所以要對金融機構實施廣泛的監管,是因為存在著市場缺陷。這些缺陷包括信息不對稱,以及由此引發的逆向選擇和道德風險。這些缺陷加上銀行業較強的外部性和天然的脆弱性,都極易給消費者帶來消極影響,引發消費者對銀行體系的不信任。因此,需要政府進行干預,政府對銀行業監管的最基本目的是保護消費者和提升公眾對銀行體系的信心。網絡銀行的金融監管應重點考慮以下幾方面的問題:將網絡銀行業務正式列入金融機構管理范疇,建立專門的網絡銀行準入制度;完善現行法律,補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文;加強網絡銀行的信息披露制度,以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平;制定網絡銀行的安全標準,建立安全認證體系;結合網絡銀行業務的特點、完善現行金融監管辦法;加強國際間的網絡銀行監管合作;加強金融監管人員的計算機培訓,提高監管人員的素質和水平等。

參考文獻

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作者簡介:

陳璞(1980-),男,湖北十堰人,碩士在讀,研究實習員,鄖陽醫學院畢業生就業指導中心副主任,研究方向為大學生職業生涯規劃與就業指導、就業信息化建設等;單寶珍(1980-),女,湖北黃岡人,碩士,助教,研究方向為醫學生臨床教學與就業指導。