我國發展信用經濟的問題和對策研究

王 為

摘要:市場經濟是信用經濟。發展市場經濟必須建立和完善信用機制,加強對市場經濟主體的道德行為規范的約束。促進信用經濟的發展對于我國拉動內需、刺激消費具有十分重要的現實意義。從加強信用相關立法與執法、加強誠信道德教育、加強企業內部信用制度建設等方面發展我國信用經濟現狀。

關鍵詞:信用;信用經濟;市場經濟;制度

中圖分類號:F062.9文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)14-0275-02

由美國次貸危機所引起的國際金融危機已從局部發展到全球,從發達國家傳導到新興市場,從金融領域擴散到實體經濟領域,對于我國的影響也日漸凸顯,所引發的結果就是很多企業開工不住,效益下滑,消費者對未來的信心不足,導致消費品市場萎縮,企業的生產經營遇到了前所未有的困難。為了應對這場危機,許多企業在生產上都壓縮了生產規模,想盡辦法來增收節支,在營銷上加大打折促銷的力度,但效果都不是很理想。如何更有效地刺激消費、拉動內需、提高企業的經濟效益,筆者認為,除了一些傳統的方法以外,大力發展信用經濟,構建與社會主義市場經濟相適應的信用道德規范體系,倡導人人講信用、守信用、保信用,加大信用經濟在我國經濟體系中所占的比重,必定給我國的社會主義市場經濟發展注入新的活力,帶來新的經濟和社會效益。

一、信用經濟是市場經濟發展的必然結果

信用是指能夠履行跟人約定的事情而取得的信任。在商品交換中是指交易一方能夠如約償還另一方財物或服務而取得的信任。信用是市場經濟中交往主體之間的聯系紐帶,失信就等于紐帶斷裂,特別是在現代社會中,任何一個經濟主體都必須依靠信用與其他主體發生聯系。每個經濟部門(政府、企業、居民及金融行業)乃至每個經濟主體都產出自己的信用。社會經濟越發達,信用的維系作用就越明顯。這正是信用在商品交換過程中應運而生的結果。

信用經濟是隨著商品經濟的發展而逐漸發展起來的經濟形式,它具有加快市場交易速度、約市場交易成本等諸多優點,對經濟發展具有很強的促進作用。在市場經濟條件下,從最初的交換到擴大了的市場關系,都是以信用為基本準則的。沒有信用,就沒有秩序;沒有信用,就沒有交換、沒有市場,經濟活動就難以健康發展。可以說,市場經濟是信用經濟。市場經濟愈發達就愈要求誠實守信,這是現代文明的重要基礎和標志。任何市場如果缺少信用,必然會導致市場的衰落,市場經濟愈發達愈要強化信用倫理。信用經濟在經濟中所占的比重高低在一定程度上代表著經濟發展的水平。在目前的經濟環境下,信用經濟對于拉動內需,刺激消費,建設節約型和諧社會,加快經濟發展有著不可估量的作用。

二、我國信用經濟現狀

經過30多年的改革開放,我國的社會主義經濟建設取得了巨大的成就,經濟體系逐步完善。與此同時,經濟生活中失信現象卻越來越嚴重,社會信用體系受到嚴重沖擊,阻礙市場經濟的進一步發展。當前,不講信用已成為一大社會公害。頻頻曝光的有毒食品在挑戰消費者對于食品加工企業的信心底線。假冒偽劣產品充斥市場、賴賬拖欠、假文憑、假廣告、考試作弊、盜竊抄襲、盜版侵權、法律白條等種種不講信用的行為存在。誠信變得稀有,失信卻如瘟疫,在社會生活各個領域蔓延,嚴重影響了我國國民經濟的健康運行和市場經濟秩序。

與西方市場經濟發達的國家相比,我國商業信用銷售的發展水平還很低。這主要表現在:信用環境較差,買方拖欠賣方的貨款司空見慣;缺乏信用銷售風險分擔和防范機制;發展環境不寬松,現行政策不同程度地限制和約束企業之間的資金拆借等信用活動以及商賬追收等信用服務行業的發展;受文化習慣和消費傳統等因素的影響,現金交易仍然是居民消費的主要支付形式。目前,美國信用銷售的比例高達90%以上,信用消費占總消費額的2/3左右,而我國信用銷售比例不到20%。

三、我國信用經濟發展滯后的原因

我國經濟環境中失信現象泛濫是多種因素積累和沉淀的結果,有著歷史與現實多方面原因,主要是:

1.傳統文化和道德作用削弱。誠實守信是中國人民的傳統美德,縱觀我國近一百年的歷史,有相當長的時間是處于動蕩之中,使得傳統文化的傳承受到了很大的影響。另外,在傳統文化中人們依靠道德、文化的力量來約束人們。在市場交易過程中,信守彼此所作出的承諾,對失信行為并沒有法律方面的約束,人與人的交往主要依靠關系而非現代法律意義上的契約意識、信用觀念,這使傳統文化和道德市場在市場經濟條件下受到很大挑戰,從而導致信用弱化。

2.法律不健全。首先是立法不夠完備,現代市場經濟的許多信用消費、投資、貸款、破產等法律還是空白,有關法律條文線條很粗、不齊全或缺乏可操作性,各種契約關系不能得到有效維護,債權人的利益得不到保護,違約者得不到應有的懲罰。

3.信用制度不完備。信用制度是一個龐大的系統工程,除了必要的法律、法規、道德約束外,信用參與各方的權利和義務、運作程序等規范性制度因素也是極其重要的,它包括信用數據的征集,信用記錄的保存、傳輸、查詢、共享、保密、披露,信用評估,信用行業協會的規范、控制和約束,政府在其間所起的作用等。

4.信用主體自身的信用風險防范能力和信用風險技術水平有限。債權人管理技術落后,制度不健全,尤其是沒有建立有效的責任追究制度。在放貸前,沒有對債務人的未來現金流進行深入研究,缺乏對債務人能力、所屬行業狀況的深入了解。貸款時債務人沒有有效擔保,在貸款后對債務人的投資和經營跟蹤能力不夠,對債務人的財務狀況缺乏了解,等到問題嚴重時往往耽誤了最佳處置時機。同時,銀行管理水平的欠缺也助長了一些債務人加大投資風險、轉移資產等投機行為,加劇了信用秩序的混亂。

隨著市場交換關系的復雜化,日益擴展的市場關系便逐步構建起彼此相聯、互為制約的信用關系鏈條,維系著錯綜繁雜的市場交換關系和正常有序的市場秩序。所以,信用缺失是我國當前制約經濟發展的重要因素,重建信用已經到了十分迫切的地步。

四、發展信用經濟的對策建議

1.加強信用相關立法與執法

法律是防范和治理失信行為、維護良好市場秩序的最后一道屏障。提高失信行為的法律成本,首先,要從立法入手,建立健全法律體系。在繼續完善現有相關經濟法律,通過立法促進信息的公開化和準市場化,促進公共信息從縱向運行機制向橫向運行機制的改變。其次,要加大對不守信用行為的法律強制性懲罰力度。要明確法律責任,對失信違法行為的懲罰有法可依,堵塞目前防范失信行為的法律漏洞,并在立法中加大對失信違法行為的懲處力度,強化違法責任追究,震懾失信違法行為,使失信違法者得不償失。

2.加強誠信道德教育

市場經濟的健康發展,必須有相應的道德準則做基礎。道德規范是幫助合約實施、促成合作的一種非正式制度安排。道德規范的建設不僅對合約實施的正式制度安排有補充作用,而且其本身在合約實施中有正式制度所不可替代的作用。政府和社會各界有意識地運用道德規范、道德教育和采取相關制度安排來提高個人或組織的道德信念水平,強化人們的自我約束以促成合作、守約的道德行為,并不斷推動道德進步以加強信用約束。

3.加強企業內部信用制度建設

企業是經濟發展的基礎,企業信用管理水平的高低直接影響著國家信用經濟的發展,企業要加強對客戶以及供應商的誠信和信用等級評價工作,在此基礎上加大信用銷售的力度;在企業信用管理的基礎上,加強行業內企業信用資源的共享,并逐步建立起行業信用管理的各項規章制度,在更高的層面上指導行業內企業的信用銷售行為。

4.培育一個多層次信用服務體系

培育信用市場,發展信用經濟。首先,由政府牽頭,依靠行政的力量對全國經濟活躍人群進行信用征詢,并以此為基礎進行全國的信用基礎數據分析;并建立與此相適應的完善的法制環境。其次,要開辟商業化信用服務領域。主要通過商業化信用服務體系的建設,建立信用評估體系,提供多樣化的信用產品,滿足信用多元化的需求。再次,要建立完善市場化和個人信息服務體系有關行業自主自律的信用管理制度。這三個同層次的信用服務體系的建設,是信用經濟發展的基礎。

5.要建立一個科學的企業信用評定制度

在整個信用經濟體系最重要的是企業信用,企業作為市場主體應該有個完善的評定制度。沒有信用評定制度就不可能建立信用的懲戒和褒獎的長效機制。建立信用評定制度,就是讓大家知道誰失信誰就沒有市場,如果沒有社會上的懲戒和褒獎的機制,信用經濟的發展只能是空談。

總之,發展信用經濟,必須建立起“道德為支撐、產權為基礎、法律為保障”的信用管理制度,將“德治”與“法治”有機的結合起來,在全社會樹立起守信光榮、失信可恥的道德輿論氛圍,并通過有效的法律手段進行保障,才能使我國信用經濟逐漸發展壯大,促進我國社會主義經濟朝著健康的方向快速發展。