關于完善農村支付結算體系的思考

張金恒

摘要:文章通過對獻縣實際情況的調查分析,描述了農村支付結算體系的現狀及存在的問題,闡述了完善農村支付結算體系的必要性,進一步結合深化農村金融體制改革和改善農村金融服務,提出了完善農村支付結算體系的對策建議。

關鍵詞:農村;支付結算體系;支付服務組織;支付系統;非現金支付工具

一、農村支付結算體系的現狀及問題

獻縣位于河北省中南部,總面積1173平方公里,總人口58萬,轄內18個鄉鎮、467個自然村(500個行政村)。全縣所有村、鎮實現了通路、通電、通水、通電話、普及了電視,互聯網普及率(2007年)8.2%。獻縣是國家級扶貧開發工作重點縣,是河北43個產糧大縣之一。2008年,全縣生產總值85億元,糧食總產量38萬噸,農民人均純收入3860元。

從獻縣的情況看,農村支付結算體系呈現如下特征:

(一)支付結算服務組織機構呈明顯減少趨勢,且在縣城與縣以下區域分布不均衡

隨著國有商業銀行調整經營戰略,逐漸撤銷縣以下營業機構。與此同時,地方性金融機構為了加強內控管理、降低運營成本,也撤銷了部分營業網點,造成農村支付服務組織機構不斷減少。2008年末,獻縣銀行業金融機構營業網點共47個,比2003年減少16個,下降25.4%。在2004年到2008年的5年中,縣城銀行業金融機構營業網點減少6個,占37.5%;縣以下營業網點減少10個,占62.5%。在全部營業網點中,有15個營業網點位于縣城內,有32個營業網點分布在其他17個鄉鎮。每個營業網點服務的村鎮范圍較大,每個鄉鎮營業網點平均要為14個以上的自然村、4137個農戶、14411個農民提供包括支付結算服務在內的所有金融服務。

(二)支付系統向縣以下支付結算服務機構延伸不到位

目前,我國已建立起以中國人民銀行現代化支付系統為核心,銀行業金融機構行內支付系統為基礎,票據支付系統、銀行卡支付系統等為重要組成部分的支付結算網絡。中國人民銀行現代化支付系統(大額實時支付系統和小額批量支付系統)、銀行業金融機構行內支付系統、票據支付系統、銀行卡支付系統等支付系統基本上延伸到了縣城內的銀行業金融機構所有營業網點,但是向縣以下營業網點擴展、延伸的不充分、不到位,使得資金清算轉移“通道”在縣以下農村區域出現了“斷頭”,農村支付結算“通道”選擇明顯少于城市(縣城),在支付結算方面呈現明顯的“城鄉二元狀況”。從獻縣的情況看,縣以下20個農村信用社營業網點都接入了行內綜合業務系統、人民銀行建設的大小額支付系統、中國銀聯建設的銀行卡跨行支付系統及銀行賬戶管理系統,可以利用這些支付系統在全國范圍內為客戶提供資金匯劃結算服務。但是,全國支票影像業務和人民銀行支持農信銀資金清算中心建設的農信銀支付系統還沒有在縣以下農村信用社營業網點開通運行。縣以下10個郵政儲蓄網點至今還由郵政部門代理,只接入了郵政儲蓄銀行的行內業務系統,沒有接入人民銀行建設的大小額支付系統、中國銀聯建設的銀行卡跨行支付系統,只能為客戶辦理本地、異地儲蓄存款的存取,不能為客戶辦理資金結算、匯劃等業務。

(三)非現金支付工具品種較少、結構單一,銀行卡受理機具在縣城與縣以下區域布放差距明顯

目前,我國已形成以票據和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發展方向的非現金支付工具體系格局。但是,在縣以下農村區域可以選擇使用的非現金支付工具較少。農村信用社是縣以下農村區域支付結算服務的主要提供者,但目前,獻縣農村信用合作聯社鄉鎮營業網點只能為客戶提供支票、銀行卡、匯兌、委托收款等非現金支付工具,匯票、本票以及網上支付、電話支付、移動支付等電子支付業務尚未開辦。受農村支付服務環境制約、農民交易習慣和對非現金支付工具認知程度低影響,現金結算仍然是農村支付結算的主要方式。獻縣農村信用合作聯社2008年的業務量統計表明:現金結算筆數占結算總筆數的96.5%,現金結算金額占結算總金額的86.0%。

隨著銀行卡跨行支付系統向縣以下銀行業金融機構的延伸,銀行卡已成為在農村認知程度和接受程度最高、使用最多的非現金支付工具。但是,銀行卡發行品種結構單一,受理機具布放城鄉差距明顯。截至2008年末,獻縣銀行業金融機構發行銀行卡13.35萬張,其中,借記卡12.93萬張,準貸記卡0.03萬張,信用卡0.39萬張,占比分別為96.85%、0.23%、2.92%。獻縣農村信用合作聯社只發行了普通借記卡,沒有發行準貸記卡、信用卡及特色服務卡,普通借記卡累計發行20054張,占全縣借記卡發卡量的15.5%,占全縣銀行卡發卡量的15.0%。2008年末,獻縣銀行業金融機構共布放ATM機15臺,其中縣城12臺,鄉鎮3臺;布放POS機74臺,其中縣城68臺,鄉鎮6臺。

(四)支付結算從業人員數量少,業務素質有待提高

由于農村金融從業人員從數量少,文化和業務素質偏低,對近年新上線運行的現代化支付系統操作不熟練,對電子支付知識掌握不深,不僅影響了新支付系統向縣以下農村金融機構的延伸和擴展,也影響了現有業務系統作用與效率的發揮,制約了非現金支付工具的宣傳、推廣和應用。2008年末,獻縣銀行業營業網點為客戶辦理支付結算服務的一線人員260人,占全縣銀行業從業人員的47.9%。其中,縣以下網點支付結算服務人員120人,占全縣銀行業支付結算人員的46.2%,占全縣銀行業從業人員的22.1%。2008年末,全縣銀行結算賬戶數量分別為2246戶和319044戶,每個支付結算服務人員平均要為近9個單位和1227個個人服務。2008年末,獻縣農村信用聯合社在冊的285人員中,初中以下學歷人員128人,占45%;具有中級以上技術職稱和初級職稱的分別有21人和46人,占比分別為7.3%和16.1%,無技術職稱人員占比高達76.6%。在縣以下農村信用社中,占比還要高。支付結算人員數量少、業務素質低已成為影響支付系統資源在農村效率發揮和非現金支付工具在農村推廣應用的關鍵因素。

二、完善農村支付結算體系的對策建議

(一)加快農村金融體制改革,健全農村金融機構組織體系,增加農村支付結算服務機構

農村金融機構是提供農村金融服務的主體,也是支付結算系統依附的主要主體。農業銀行應發揮在農村金融服務中的骨干和支柱作用,面向“三農”,增設縣以下農村營業網點。農村信用社應鞏固農村金融服務主力軍的地位,根據農村經濟發展和自身的經營戰略,適當增加鄉鎮營業網點或參股村鎮銀行,延伸服務深度。郵政儲蓄銀行應整合現有網點及業務,為接入現代化支付系統和行內支付系統創造條件。鼓勵在農村設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社以及小額貸款公司,積極鼓勵、引導和督促四類機構面向農村,為“三農”提供低成本、便捷、實惠的金融服務。

(二)進一步加強農村支付結算基礎設施建設,改善農村支付結算服務的網絡環境

人民銀行建設的現代化支付結算系統,應按照“金融機構營業網點建到哪里、支付系統就延伸到哪里”的原則,支持、鼓勵將農信銀支付系統延伸到鄉鎮農村信用社,推進存款在全國農村信用社系統通存通兌;支持、鼓勵農村信用社省聯社改進完善農村信用社綜合業務系統,將支票影像業務延伸到鄉鎮農村信用社,真正實現農村客戶簽發的支票全國通用。在采取提供擔保、交納保證金、采取限額控制等方式防范風險的前提下,允許鄉鎮郵政儲蓄機構及村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等機構直接或間接接入小額批量支付系統,為服務范圍內的客戶或服務對象提供支付結算服務。鼓勵各商業銀行、信用社在鄉鎮營業網點及商業街區、商場、超市、加油站、飯店、醫院、學校等地方增加ATM機和POS機的布放,改善農村銀行卡用卡環境。

(三)創新適用于農村、農民的支付結算產品,豐富農村非現金支付結算工具

人民銀行應支持農村信用社利用小額支付系統跨行資金清算平臺,開通通存通兌等跨行支付業務,從根本上解決農村支付結算渠道不暢的問題。農村信用社作為農村金融的主力軍,在應用好支票、銀行卡、匯兌等非現金支付結算工具的同時,適時開辦銀行匯票、銀行本票等業務,為農民提供更多的非現金支付結算工具。包括農業銀行在內的國有商業銀行應將自身的支付網絡優勢與互聯網、通訊網絡等有機結合,為農村單位和個人客戶開通網上支付、電話支付、移動支付等業務,讓農民也能使用安全、便捷的電子支付工具。

(四)加強支付結算知識的宣傳和培訓,提高農民對非現金支付結算工具的認知度,培養一支高素質的農村支付結算服務隊伍

人民銀行應組織縣域內銀行業金融機構,向社會公眾宣傳人民銀行及各金融機構改進農村支付結算服務的各項措施,宣傳支付結算知識、支付系統的功能,介紹非現金支付結算工具優點和便利,提高農民對支付結算服務網絡和非現金支付工具的認知度?？h域銀行業金融機構應適當增加縣以下農村支付服務人員,加大對現代化支付網絡知識和操作技能的培訓力度,不斷提高支付結算服務能力。

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(作者單位:中國人民銀行滄州市中心支行)