中國農村婦女小額信貸項目調查與政策研究

摘要本論文以GAD理念審視我國農村婦女小額信貸項目整體狀況，結合筆者對三地小額信貸點的實地調研，以及我國農村流動人口遞增的現狀，探討我國農村婦女小額信貸項目的政策有效性與發展方向。

關鍵詞婦女 小額貸款 項目

中圖分類號:F832.4文獻標識碼:A

一、國內外小額信貸與婦女發展的研究

西方國家的小額信貸項目作為一種扶貧手段開展時間早、服務人群大，因此對之研究更全面。由所持觀點的不同，小額信貸的西方研究者大致分為三類:

堅決擁護者相信，小額信貸使婦女從貧困中解脫出來，幫助婦女增強能力、改善其家庭決策的重要程度(Mark，Shahidur，Jennifer，2003)、提高自信、拓展家庭外的活動空間，而且婦女創收結果的主要受益對象是整個家庭，因此呼吁各界積極支持小額信貸的扶貧事業(Lise，Anna，Nathaael，Cristina，2000)。

部分支持者們也對小額信貸持積極態度，但認為小額信貸不能改變因社會關系所造成的貧困，同時貸款婦女容易將自身局限在單純的貸款業務上，因此只有與其它干預手段配合，才能幫助貧困婦女增加家庭收入(Elizabeth，Jonathan，Syed，2003)。

而反對者們則判定，小額信貸對婦女存在較多的負面影響。小額信貸項目表面上賦予婦女很強的決策權，但組織之外，婦女缺少對貸款的真正控制權。有時，小額貸款非但沒有增加婦女的收入、提高婦女的自信心，反倒造成她們的經濟與精神負擔(Goetz， Sengupta，1996)。

1994年，GB模式在我國河北易縣引入以來，國內學術界隨即開始了對其模式的介紹，以及小額信貸對農戶增收及其自身財務可持續發展問題的實踐探討。但關于國內婦女小額信貸的研究(包括國內學者和國外評估專家的研究)起步較晚。至今，大部分研究停留在項目評估和簡單重復國外研究的階段，但它們都對小額信貸項目對我國農村婦女的作用給予了充分肯定(徐鮮梅，林志斌等)。

二、中國農村婦女小額信貸項目概況

從起步到政府推廣至今，雖然一些國際機構和雙邊合作項目在不斷探索其它方法，但總體來講，中國絕大多數的扶貧小額信貸項目是承襲于GB模式。這種模式的特征，除小組聯保外，還包括對農村貧困婦女的優先放貸。

1996年開始，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一金融工具來實現扶貧攻堅的目標。同時，在某些地區，針對下崗失業低收入群體的城市小額信貸試驗也開始起步。正是在此階段(學術界普遍認此為我國小額信貸發展的第二階段)，婦聯組織開始逐步涉入到小額信貸項目的開展中。

我國現有的農村婦女小額信貸項目呈現以下特征:

1.額度與用途。承襲GB模式整貸零還的特色，款項(一年期)較小，最高不過幾千元，投入種養業、農產品加工業中的短、平、快項目，或用于還清貸款及解決日常生活開支問題。然而，在有婦聯參與的項目中，已有支持農村婦女創業的款項達一期5—10萬元，款項可用于購置機器或到城鎮與人合作開展服務業。

2.項目動機。市級婦聯響應省婦聯下發的關于婦女小額信貸的通知文件，獨立或與當地農委、農村信用社、農業銀行或農業發展銀行聯合開展。

3.創新傾向。無論是婦聯主導或傳統小額信貸模式，均表現出信貸員樂于向農村婦女推薦科技含量高的項目。其中，婦聯項目更甚，不僅在項目上有科技創新傾向，同時還伴隨著科技培訓或其它以科技創新為亮點的項目。

4.宣傳表彰。項目發展良好的婦女多會被婦聯賦予優秀稱號，在各級村鎮表彰，具再次貸款優先權;以此作為宣傳手段，號召更多農村婦女加入小額信貸項目;同時也是婦聯工作的任務之一。市鄉級婦聯會把優秀項目上報，這也是本部分所探討項目資料的主要來源。

三、我國農村婦女小額信貸項目評述

(一)婦聯參與下的農村婦女小額信貸。

由于我國大多數小額信貸是針對婦女或者傾向于婦女，因此它們不是真正歸屬于金融系統或者歸屬于某個NGO，而是在實質上從屬或受制于地方婦聯，這主要是指受國家婦聯或省級婦聯文件的倡導開展工作，或受到縣級和地區級婦聯的資金與“政府脈絡”的支援。這是因為我國有著特殊的婦女權益維護系統，不同于國外多來源于NGO或者社區服務;我國的所有關于婦女的活動和政策都由婦聯統籌管理，甚至于很多事務涉及到婦女的，其它系統就會轉交婦聯處理。更為重要的是，縣級或地區級非政府小額信貸機構或項目的管理人員大多是當地婦聯及其它政府機關正式的工作人員。他們在非政府小額信貸任職是受省級婦聯的文件精神指引或其下級部門委派的，他們仍享受政府工作人員的工資和福利待遇。可想而知，他們主要是對政府對婦聯負責，而不是對非政府的小額信貸機構負責，或者是對小額信貸項目本身的發展前景負責。

就農村婦女小額信貸而言，“利”在于有了政策支持，才能為其提供資金來源和其它相應支持。有了婦聯這樣特殊的上下貫通、分布廣泛的機構，才可能實現供給到戶的多層次性的貸款、服務到人的實效金融服務，克服我國農村金融現階段內在的信息不對稱、供求不接軌等問題。而若非有相應的政策支持、供銷疏導和培訓服務，小數額的貸款是不能發揮實踐中如此大的效用的。應該明確的是，我國的小額信貸，絕不再只是一筆筆小額資金的放貸行為，而是向農村中小客戶，主要是農村留守群體提供的一攬子金融服務。

而婦聯介于小額信貸的弊端是，針對婦女的小額信貸有可能淪為對上級婦聯硬性任務的應付和敷衍，或是只求滿足“服務婦女”的工作宗旨，卻忽略了農村金融、整體經濟的可持續發展，最終農村婦女境況仍無法本質上改善，所謂“治標不治本”。

(二)是否針對婦女發放貸款的小額信貸項目對比研究。

筆者在對比淶水與霞浦的小額信貸項目時發現:淶水項目中，農村婦女畜養家畜牲口并販賣，一年除還款外，收入不過幾百;而且雖然很多貸款者登記的是女方，實則資金還是被丈夫使用(部分帶離農村，于城市使用)。而在霞浦，雖然未針對婦女發放貸款，卻有大量女性工人從中獲益。

農村婦女小額信貸的作用主要取決于政策支持。同樣，霞浦的貸款者也受到政策支持(信貸員幫助挑選項目，聯絡購銷渠道)。因此，這個案例給我們的啟示是:不能讓小額信貸模式、婦女創業的目標，喧賓奪主，局限了農村金融與農村婦女的發展的多樣性。小額信貸幫助農村婦女的方式不是只有提供資金供其創業一種，(前言所提，國際婦女會議源起的各類項目，均把self-employed視為女性發展唯一目標，這在我國是不合時宜的。)農村金融的發展也不是只能就金融談金融。

(三)農村婦女小額信貸的模式變異與問題。

我國部分由婦聯組織參與的農村婦女小額信貸已經不再歸屬于國際上定義的“小額信貸”范疇中。然而，無論是在媒體還是在各類政府公開會議上，它們仍舊被視為一般的農村婦女小額信貸，并且將其成果歸入我國小額信貸的發展成果中。這對于公眾正確認識我國小額信貸的發展和成果，是起阻礙作用的。應該在各類媒體，尤其是學術論文中，被更清楚的劃分出小額信貸的范圍外。

另外，由于婦聯組織的背后是政府強大的資金支持，因此婦聯組織參與的婦女小額信貸項目多有著數額高至幾萬的貸款額度。這已經背離了“小額信貸”輔助貧困地區的貧困人口的初衷。

四、結論

小額信貸項目的確是當前有助于我國婦女生活改善的最重要的農村金融服務，它的效用主要來源于婦聯參與下獲得的政策支持和其它配套措施。然而，在中國當前二元經濟、農村人口大幅流動的現實框架下，小額信貸項目本身不能從根本上提升農村婦女經濟地位。由于婦聯組織對小額信貸項目的涉入導致小額信貸模式變異，小額信貸對于女性發展的作用已偏離GB模式幫助最窮的農村婦女的初衷。這些改變和轉向，都是實踐者們應該時刻警惕的。

(作者:中央財經大學研究方向:女性與性別研究，金融與社會政策)

參考文獻:

[1]陳怡.農村婦女小額信貸在中國的嘗試及其思考.經濟論壇，2008(14).

[2]李文政，唐羽.國內外小額信貸理論與實踐研究綜述.金融經濟，2008(8).

[3]徐鮮梅.小額信貸反貧困事實調研.云南民族大學學報，2005(3).

[4]林志斌.王海民.論小額信貸運作中的性別分析.社會學研究，1999(1).

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[7]Women’s World Banking. Our History. http://www.swwb.org/history.中國農村婦女小額信貸項目調查與政策研究.